III. Phân loại theo đơn vị tiền tệ
2.2. Cơ sở pháp lý trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm
Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm
2.2.1. Quy định chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm.
Cũng giống với các NHTM khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng đều tuân thủ các quy định chung về quy chế cho vay của NHNN, bao gồm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001, Quyết định sửa đổi bổ sung số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 của NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng 2010. Các quyết định này quy định cụ thể về nguyên tắc cho vay, đối tượng cho vay, các điều kiện cho vay, hình thức vay và những quy định chung về lãi suất, đảm bảo tiền vay.
2.2.2. Nguyên tắc cho vay KHCN
Các nguyên tắc cho vay của Techcombank nói chung và của Chi Nhánh Hoàn Kiếm nói riêng được xây dựng dựa trên hai mục tiêu cơ bản của Techcombank là: đáp ứng nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng đồng thời bảo vệ lợi ích của Ngân hàng thông qua việc hạn chế mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay.
− Tuân thủ các nguyên tắc cho vay cơ bản được trình bày trong phần 1.3.3.1 - Chỉ tiêu định tính nguyên tắc cho vay, ngoài ra, các nguyên tắc còn được xác lập cụ thể để phù hợp và bám sát các hoạt động cho vay của Chi Nhánh
−
− Phải hiểu rõ mục đích của khoản vay, nguồn trả nợ, mức độ đều đặn nguồn trả nợ, thời hạn trả để có thể xác định sản phẩm tín dụng cho phù hợp: món, hạn mức, luân chuyển, trung dài hạn, vv.
− Xác định khả năng và nghĩa vụ trả nợ cho phù hợp với khoản vay.
− Đánh giá trả lời các câu hỏi: Nguồn có đủ để trả nợ hay không? Nguồn trả nợ có đều đặn không? Có đủ tài sản đảm bảo hay không? Cơ cấu vốn vay/vốn góp có phù hợp hay không? Thời hạn vay có phù hợp hay không?
− Xác định cách thức theo dõi khoản vay và duy trì quan hệ khách hàng.
− Tuân thủ tiêu chuẩn cho vay được nêu trong các văn bản còn hiệu lực của Techcombank áp dụng với các loại hình sản phẩm tín dụng được cung cấp.
2.2.3. Đối tượng và điều kiện cho vay KHCN
KHCN vay vốn của Chi Nhánh phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn hoạt động của NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm.
Khách hàng phải đảm bảo cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ ngân hàng., có tài sản đảm bảo nợ vay.
Khách hàng phải có tài khoản giao dịch tại Hệ Thống Techcombank và có xếp hạng tín dụng từ BB trở lên (trừ trường hợp khách hàng vay đảm bảo bằng chứng từ có giá là các chứng chỉ nợ do Techcombank và các tổ chức tín dụng được Techcombank chấp nhận phát hành).
2.2.4. Thời hạn cho vay KHCN
Chi nhánh sẽ xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay của KHCN. Chi nhánh và KHCN căn cứ vào khả năng trả nợ của KHCN xác định thời hạn cho vay và kế hoạch trả nợ phù hợp. Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không được phép vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Thời hạn cho vay tối đa đến 15 năm tùy thuộc vào loại sản phẩm Techcombank cung cấp.
2.2.5. Lãi suất cho vay KHCN
Lãi suất cho vay của Chi nhánh được quy định trên cơ sở phù hợp với quy định của Techcombank, quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và thông lệ quốc tế. Chi nhánh và khách hàng sẽ thỏa thuận mức lãi suất cho vay với từng khoản vay, thời gian điểu chỉnh (tối đa 3 tháng hoặc tối thiểu 6 tháng 1 lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của Techcombank.
Đối với cho vay ngắn hạn: lãi suất cố định theo quy định về lãi suất tối thiểu của Techcombank theo từng thời kỳ.
Đối với cho vay trung, dài hạn: lãi suất thả nổi và được điều chỉnh 6 tháng hoặc 12 tháng/lần dựa theo nguyên tắc bằng lãi suất huy động tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau của Techcombank cộng (+) biên độ với khoản vay VND hoặc lãi suất Sibor 6 tháng (12 tháng) cộng (+) biên độ với khoản vay bằng USD.
2.2.6. Tài sản đảm bảo khoản vay KHCN
Tài sản đảm bảo là tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản do bên thứ ba bảo lãnh.
Tài sản đảm bảo phải đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định hướng dẫn nhận tài sản đảm bảo của Techcombank theo từng thời kỳ.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ Bước 2: Kiểm tra xác nhận lại thông tin Bước 3: Quyết định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu hồi nợ Bước 6: Thanh lí hợp đồng tín dụng
2.2.7. Quy trình cho vay KHCN
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay DNNVV Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Bước 1: Tiếp nhận, thu thập hồ sơ khách hàng và xử lý kết quả
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, xác định nhu cầu vay vốn của KHCN trên nguyên tắc đôi bên cùng có lợi. Sau đó, CBTD phải hướng dẫn thủ tục cho KHCN, hỗ trợ KHCN lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay vốn và giao dịch với khách hàng, đối tác. Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ cá nhân (Chứng Minh Thư, Sổ Hộ Khẩu, Giấy khám sức khỏe, …); hồ sơ tài chính (sổ lương, bản sao kê tài khoản ngân hàng, hợp đồng lao động …); hồ sơ vay vốn (phương án, hợp đồng kinh doanh, tài sản tiêu dùng); hồ sơ tài sản đảm bảo (sổ đỏ, đăng kí xe, CMND chủ sở hữu…)
Bước 2: Kiểm tra xác nhận lại thông tin tín dụng mà khách hàng cung cấp
Sau khi thực hiện xong bước một thì chuyên viên KHCN của Chi nhánh sẽ xác nhận lại thông tin mà khách hàng cung cấp. Trong bước này, các chuyên viên KHCN cần kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo quy định của Techcombank. Sau đó báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo.
Bước 3: Quyết định cho vay
Sau khi hồ sơ đã qua bước 1 và 2, chuyên viên KHCN sẽ gửi hồ sơ lên Trung tâm phê duyệt (RCC) để thẩm định và ra quyết định phê duyệt khoản vay cho KHCN. Nếu Trung tâm phê duyệt đồng ý, Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh (CCA) sẽ tiến hành soạn thảo hồ sơ giải ngân để gửi tới Chi nhánh.
Bước 4: Giải ngân
Chi nhánh tiến hàng giải ngân bằng cách để KHCN rút tiền mặt hoặc ủy nhiệm chi từ tài khoản tiền vay của KHCN. Đồng thời Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh CCA hạch toán tài khoản giải ngân. Chuyên viên KHCN phối hợp với các bộ phận có liên quan bao gồm phòng hỗ trợ, kế toán, thanh toán quốc tế để giải ngân hoặc thanh toán theo yêu cầu của KHCN.
Hiện nay, đối với việc giải ngân cho KHCN, Chi nhánh khuyến khích chuyển khoản trực tiếp đến người thụ hưởng, đảm bảo KHCN sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế tối đa các khoản giải ngân bằng tiền mặt.
Việc theo dõi, quản lý và thu hồi nợ được thực hiện thông qua hệ thông Collection của Trung tâm Quản lý tín dụng doanh nghiệp. Chuyên viên KHCN, Chuyên viên quản lý nợ có trách nhiệm theo dõi và kiểm tra quá trình trả nợ của KHCN theo lịch trả nợ. Mục đích của việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay để kịp thời phát hiện các hành vi sử dụng vốn không đúng mục đích KHCN đã cam kết để Chi Nhánh có các biện pháp xử lý thích hợp. Chuyên viên KHCN, Chuyên viên quản lý nợ cần phải theo dõi chặt chẽ về việc khách hàng có trả nợ gốc và lãi đầy đủ theo quy định trong hợp đồng tín dụng đã kí kết hay không.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay
Hết thời hạn vay, Chuyên viên KHCN cùng với KHCN thanh lý hợp đồng cho vay. Cụ thể, chuyên viên KHCN tính toán và báo cho KHCN số tiền phải nộp, làm các giấy tờ liên quan, xuất kho tài sản đảm bảo cho KHCN, lập biên bản giao trả TSĐB nợ vay. Sau đó, CCA thu nợ và kiểm tra việc KHCN đã trả hết dư nợ hay chưa.
Quy trình cho vay tại Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm về cơ bản tuân theo quy trình cho vay KHCN đang được áp dụng trên toàn hệ thống Techcombank. Quy trình trên đã đáp ứng được những yêu cầu cơ bản của một quy trình cho vay lý thuyết. Điểm vượt trội là ở Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng và trong toàn hệ thống Techcombank nói chung hiện đang áp dụng hệ thông phê duyệt cho vay tập trung, khi ở bước 3 mọi khoản vay đều phải thông qua RCC và CCA, không phân cấp quyết định cho vay như ở các ngân hàng Vietinbank, BIDV, Agribank…Việc áp dụng hệ thống ra quyết định cho vay tập trung sẽ giúp Techcombank quản lý các khoản vay tốt hơn, hạn chế rủi ro, và tận dụng được thế mạnh về công nghệ kĩ thuật của mình. 2.2.8. Danh mục các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân hiện thời đang
áp dụng tại chi nhánh
Chi nhánh cung cấp đầy đủ các sản phẩm cho vay KHCN được Techcombank phát triển trong danh mục các sản phẩm tín dụng KHCN. Cụ thể, các sản phẩm được chia theo các nhóm:
− Nhóm Tín Dụng Tiêu Dùng là các sản phẩm phục vụ các khách hàng là các cá nhân và gia đình có nhu cầu chi tiêu dùng thường xuyên hoặc bất chợt. Sản phẩm có nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng. Theo quy định hiện hành của NHTMCP Techcombank thì khoản vay thường có giá trị không lớn, có thời hạn vay ngắn thường dưới 1 năm.
+ Vay Tiêu Dùng Cầm Cố Bằng Chứng Chỉ Nợ: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm chi tiêu dùng cá nhân và gia đình, tăng hiệu quả việc gửi tiết kiệm của khách hàng.
+ Ứng Trước Tài Khoản Cá Nhân: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm cho vay nhằm chi tiêu dùng cá nhân và gia đình. Đặc biệt là được chi vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi của khách hàng.
+ Cho Vay Du Học Nước Ngoài: sản phẩm cho KHCN vay nhằm trang trải chi phí cho thân nhân đi du học nước ngoài.
+ Du Học Tại Chỗ: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm hỗ trợ về tài chính dưới hình thức trả góp giúp học viên cao học theo học chương trình cao học nước ngoài tại Việt Nam
+ Cho Vay Nhà Mới: Cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho khách hàng xây, mua, sửa chữa nhà, chuyển quyền thuê lại của Nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất.
+ Cho Vay Vàng: là sản phẩm cho KHCN vay vàng hoặc VNĐ đảm bảo bằng vàng để thực hiện các mục đích kinh doanh được pháp luật cho phép. + Cho Vay Đảm Bảo Bằng Chứng Khoán Niêm Yết: là sản phẩm cho
KHCN vay nhằm hỗ trợ khách hàng tiêu dùng cá nhân, đầu tư sản xuất kinh doanh, kinh doanh chứng khoán
− Nhóm Tín Dụng Đầu Tư Cá Nhân là các sản phẩm phục vụ các KHCN có nhu cầu vay để đầu tư các tài sản có giá trị lớn. Nguồn trả nợ từ thu nhập thường xuyên do tài sản đầu tư mang lại và tích lũy của gia đình. Khoản vay có giá trị lớn, có thời hạn vay tương đối dài từ trên 1 năm đến 15 năm. Lịch trả nợ được xây dựng trả đều hàng tháng/hàng quý.
+ Cho Vay Mua Ôtô:là sản phẩm cho KHCN vay nhằm hỗ trợ tài chính mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh.
+ Đầu Tư Chứng Khoán Niêm Yết: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm hỗ trợ tài chính để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bán chứng khoán đã được khớp lệnh Công ty Chứng khoán.
+ Mua Cổ Phần Của Các Doanh Nghiệp Cổ Phần Hóa: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm tài trợ vốn vay đối với các nhà đầu tư mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá.
− Nhóm Tín Dụng Hộ Cá Thể là các sản phẩm phục vụ các khách hàng là các hộ gia đình có đăng ký kinh doanh và cá nhân kinh doanh. Đáp ứng các nhu cầu vốn để thanh toán tiền hàng hoá, nguyên vật liệu, dịch vụ...để phục vụ quá trình kinh doanh. Nguồn trả nợ các khoản vay từ doanh thu bán hàng hoá, cung cấp dịch vụ.
+ Cho Vay Hộ Kinh Doanh: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm hỗ trợ KHCN đầu tư sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động, thực hiện các thương vụ kinh doanh, nộp tiền thuê quầy hàng, sạp hàng cùng các chi phí phát sinh khác....
+ Ứng Tiền Nhanh: là sản phẩm cho KHCN vay nhằm hỗ trợ KHCN chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ phục vụ cho mục đích kinh doanh.