III. Theo tài sản đảm bảo
t đối Đạ ỷ lệ (%) Tuyệ đối Đạ ỷ lệ (%) DPRR cho
2.5. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm
Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm
2.5.1. Kết quả đạt được
Mặc dù tình hình kinh tế trong 3 năm trở lại đây còn nhiều biến động và ảnh hưởng trực tiếp tới các hoạt động của hệ thống Ngân Hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng và Chi nhánh Hoàn Kiếm nói chung vẫn không ngừng cố gắng hoạt động và đổi mới để giữ vững vị thế và niềm tin của mình trong tâm trí khách hàng.
Mục tiêu trở thành “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về mọi mặt” chính là động lực để Chi nhánh không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng, dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm và các hình thức kinh doanh, đồng thời mở rộng mạng lưới nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của người dân và các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội, cũng như mang lại lợi nhuận cao nhất cho chính Chi nhánh và toàn ngân hàng.
Là một trong những Chi Nhánh đầu tiên của Techcombank, Chi Nhánh Hoàn Kiếm hiểu tầm quan trọng và vị thế của mình để phấn đấu hoạt động tốt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. Chi nhánh tận dụng những thế mạnh của mình, thiết lập chiến lược phát triển phù hợp với quy mô, chiến lược chung của toàn hệ thống Techcombank. Chiến lược kinh doanh của Chi nhánh nhằm vào tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ nhưng vẫn coi hoạt động tín dụng là vị trí chủ đạo và mang lại lợi nhuận cao nhất cho Chi nhánh. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Chi Nhánh hướng tới mọi đối tượng khách hàng ở mọi ngành nghề, lĩnh vực, đặc biệt là các KHCN với phương châm an toàn, hiệu quả, sinh lời. Hiểu rõ vai trò của KHCN trong hoạt động tín dụng, thời gian qua Chi nhánh đã có chính sách mở rộng, khuyến khích và hỗ trợ cho vay KHCN. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng tích cực đẩy mạnh công tác phòng ngừa
và hạn chế rủi ro trong cho vay KHCN để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả. Những thành tựu mà Chi nhánh đạt được trong cho vay KHCN như sau:
Quy mô doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với KHCN luôn có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định. Trong giai đoạn khó khăn nhất của suy thoái kinh tế năm 2008 - 2010, hoạt động cho vay đối với KHCN của Chi nhánh vẫn được duy trì và có kết quả khả quan. Doanh số cho vay KHCN tăng từ 138.789 triệu đồng năm 2010 lên 325.115 triệu đồng năm 2012 và dư nợ cho vay cũng tăng 129.058 triệu đồng năm 2010 lên đến 163.765 triệu đồng năm 2012. Tốc độ tăng của dư nợ cho vay duy trì ở mức 10,21%/năm. Đồng thời xu hướng tăng của tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay đối với KHCN những năm qua cũng chứng tỏ việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN đã được Chi nhánh chú trọng phát triển. Số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh ngày càng tăng lên. Chi nhánh đã kết hợp giữa việc duy trì và củng cố quan hệ hợp tác với các khách hàng cũ, khách hàng chiến lược với việc mở rộng, tìm kiếm những khách hàng mới. Đây là những thành công bước đầu của Chi nhánh trong việc thu hút KHCN và mở rộng thị phần cho vay KHCN. Kết quả doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh trong 3 năm trở lại đây đều tăng trưởng cao, đóng góp tích cực vào thành công chung của toàn NH TMCP Kỹ thương Việt Nam.
Hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có sự tăng lên nhưng vẫn luôn được duy trì trong tỷ lệ an toàn, tốc độ tăng nhỏ hơn nhiều so với tốc độ tăng của tổng dư nợ và luôn thấp hơn mặt bằng chung của Techcombank cũng như toàn ngành ngân hàng.
Việc trích lập dự phòng rủi ro và dùng dự phòng xử lý nợ xấu được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ theo đúng quy định của NHNN góp phần đáng kể vào việc nâng cao chất lượng nợ, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong cho vay.
Chi nhánh đang từng bước hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro chuyên sâu của mình. Bằng việc hạ tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN trong năm 2012 đã chứng tỏ Chi nhánh tích cực kiểm soát và thu hồi các khoản nợ xấu đảm bảo ở mức an toàn theo quy định của Techcombank.
Chi nhánh đã áp dụng chính sách cho vay riêng dành cho KHCN với các sản phẩm cho vay tương đối đa dạng. Trên cơ sở chiến lược khách hàng của Techcombank đã xác định, các KHCN là khách hàng trọng yếu, là dấu mốc để chứng minh năng lực cũng như uy tín của Chi nhánh trên thị trường. Chi nhánh luôn có chủ trương đồng hành cùng KHCN chia sẻ cơ hội, nâng cao cuộc sống. Đối với KHCN là khách hàng truyền thống, nếu có dư nợ còn đang trong thời kì phải trả lãi cao, Chi nhánh cũng chủ động điều chỉnh giảm lãi suất trước hạn, tạo điều kiện cho KHCN trả nợ. Đối với các KHCN có nhu cầu vay vốn chưa đủ điều kiện thì Chi Nhánh cũng tư vấn cho KHCN trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục và phương án trả nợ…Chính sách tín dụng linh
hoạt đã giúp Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm thu hút thêm nhiều khách hàng KHCN cũng như giữ chân KHCN cũ và tăng trưởng quy mô tín dụng đối với KHCN. 2.5.2. Hạn chế của hoạt động cho vay KHCN
Bên cạnh những điểm mạnh và những kết quả gặt hái được thì công tác cho vay KHCN tại Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếmcòn tồn tại những vấn đề sau .
Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh biến động không ổn định. Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 0.51%, sang năm 2011 tăng vọt lên là 1,22%, và năm 2012 ổn định hơn nên tỷ lệ nợ xấu giảm còn 1,12%. Dù tỷ lệ nhỏ hơn so với nhiều Chi nhánh cùng hệ thống nhưng điều này rõ ràng cho thấy công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay KHCN ở Chi nhánh còn nhiều bất cập cần chỉnh đốn. Hiện Chi nhánh vẫn còn nhiều khoản nợ xử lý chậm; dù doanh số thu nợ khả quan nhưng Chi nhánh vẫn còn nhiều khoản nợ tồn đọng, nợ quá hạn của KHCN xử lý chậm, ảnh hưởng chất lượng cho vay KHCN.
Về thực trạng chấp hành cơ chế, quy chế cho vay và thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng còn hạn chế. Công tác đánh giá năng lực tài chính khách hàng vẫn dựa nhiều vào các tài liệu sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm đi tính thực tế của việc đánh giá khách hàng. Trong quá trình xét duyệt, phê duyệt cho vay Chi Nhánh còn nhiều thời điểm lơ là, chưa sao sát, đi sâu, làm rõ khả năng nợ hoặc khó khăn mà KHCN gặp phải chưa được phát hiện, xử lý, kịp thời KHCN nên vẫn mang rủi ro. Hoặc trong quá trình thẩm định, với những khách hàng truyền thống, cán bộ thẩm định ưu ái, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro của khoản vay.
Chi nhánh chưa xây dựng phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro cho vay thống nhất.Việc nhận diện và phân loại chủ yếu dựa trên kinh nghiệm của cán bộ thẩm định và chuyên viên KHCN. Bên cạnh đó, công tác dự báo rủi ro chưa kịp thời, hệ thống thông tin toàn ngân hàng còn chưa thống nhất, dẫn đến các công văn chỉ đạo hạn chế tín dụng khi đã phát sinh nợ xấu hoặc khi tỷ trọng cho vay quá lớn, vượt quá mức giới hạn cho phép, gây lúng túng trong việc quản lý rủi ro, trong đó có phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Nguồn thông tin để phân tích và thẩm định tín dụng còn hạn chế, phụ thuộc vào sự trung thực của khách hàng. Nhiều khi do nguồn thông tin thiếu chính xác dẫn đến sự hạn chế trong công tác thẩm định, giám sát tín dụng và đánh giá rủi ro cho vay của Chi nhánh. Hệ thống thông tin chi tiết khoản vay chưa đầy đủ, chưa có thông tin về người bảo lãnh, số lần nhắc nợ, chưa nhận biết được nhóm khách hàng liên quan.
Việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa thực hiện triệt để, dù công tác thu hồi nợ đã dần được cải thiện nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định. Thứ nhất, trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ còn chưa rõ ràng và bị chồng chéo. Các bộ phận, phòng ban còn thiếu sự liên kết trong việc rà
soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử lí triệt để các khoản nợ. Thứ hai, công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu thực trạng để lập phương án xử lý nợ còn thiếu sót.
Sự chênh lệch trình độ của cán bộ và quy trình tuyển nhân viên mới còn chưa hiệu quả. Tuy trình độ cán bộ của Chi nhánh là tương đối cao nhưng vẫn có sự chênh lệch đáng kể về trình độ cán bộ của một phòng, giữa các phòng...Bên cạnh đó, đặc trưng đội ngũ cán bộ mà Chi nhánh hướng tới và tuyển dụng đa số là trẻ, nên thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng nhất là hoạt động cho vay KHCN, chưa nắm bắt được tất cả nội dung của quy trình tín dụng mới và điều này sẽ có thể dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh.
2.5.3. Nguyên nhân gây ra những hạn chế hoạt động cho vay KHCN 2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
− Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, đồng bộ
Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động cho vay KHCN chưa đầy đủ và đồng bộ. Quản lý nhà nước đối với KHCN chưa chặt chẽ vì vẫn còn là lĩnh vực mới. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay giữa NHTM với KHCN còn bất cập đã gây bó buộc hoạt động của các KHCN, vừa tạo khe hở để các KHCN lợi dụng. Mặt khác, cũng giống các NHTM khác ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin về tình hình khách hàng cho các ngân hàng bạn bởi lý do cạnh tranh nên đến nay hệ thống thông tin tại Trung tâm thông tin NHNN (CIC) chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng.
− Môi trường kinh tế thiếu ổn định
Tình hình kinh tế trong những năm vừa qua của thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng biến động khó lường. Suy thoái kinh tế vẫn tác động và gây ra những diễn biến bất ổn gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam. Thị trường bất động sản đóng băng, chứng khoán ảm đạm, giá vàng lên xuống thất thường... đã gây cản trở nhiều tới hoạt động của hệ thống ngân hàng và hoạt động của riêng Chi Nhánh.
NHNN đã đưa ra nhiều quy định mới về tiêu chuẩn năng lực tài chính của Ngân Hàng và một số chỉ tiêu an toàn trong hoạt động tín dụng đã được áp dụng theo hướng đảm bảo an toàn hơn, đáp ứng các chuẩn mực quốc tế. Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới này, các ngân hàng cũng phải điều chỉnh cơ cấu tài sản, nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ro, thay đổi chính sách kinh doanh… Đây là thách thức không nhỏ đối với các NHTM nói chung và Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng.