Bieơu đoă 2.7: Thị phaăn đaău tư tín dúng cụa câc NHTM bình quađn qua câc nm
2.5.5.2- Qua thực tí khạo sât tâi câc NHTM Tưnh Long An, những toăn tâi, hân chí trong hốt đng tín dúng bức xúc nhđt hin nay laø:
hân chí trong hốt đng tín dúng bức xúc nhđt hin nay là:
* Nguyeđn nhađn hân chí từ phía câc Ngađn hăng thương mâi Long An: + Quạn trị đieău hănh u kĩm, toơ chức b mây cịn nhieău bđt cp :
- Câc NHTM tređn địa băn Tưnh Long An quạn trị đieău hănh yíu kĩm, kí hốch kinh doanh chư tp trung văo tng trưởng tăi sạn vă vơn tức lă cn cứ văo câc chư tieđu sơ lượng, chứ khođng cn cứ văo chư tieđu chđt lượng theo tieđu chuaơn qc tí như: tỷ trĩng lợi nhun tređn vơn đaău tư, tỷ trĩng lợi nhun tređn tăi sạn, tỷ trĩng vơn tự cĩ tređn toơng tăi sạn….
- Mt sơ NHTM muơn mở rng, thu hút khâch hăng mới hoaịc do cânh tranh lođi kĩo khâch hăng ở câc NHTM khâc veă phía mình neđn đê d dêi trong quan h vay vơn baỉng câch giạm đieău kin vay, giạm đieău kin thí chđp, đâp ứng nhu caău vay cụa khâch hăng mă khođng tính tơn hiu quạ phương ân sạn xuđt kinh doanh. Nhă quạn trị đieău hănh caăn nhn ra những hân chí năy đeơ cĩ giại phâp thích hợp.
- Cođng vic cụa lênh đâo NHTM lă phại kieơm tra lâi tính phâp lý cụa b hoă sơ, tính tơn lâi phương ân, caăn thiít cĩ theơ kieơm tra lâi hoă sơ vay cụa khâch hăng sau khi đê cĩ chữ ký cụa cân b tín dúng vă Trưởng phịng tín dúng. Nhưng thực teẫ ở câc NHTM Long An, cân b tín dúng đạm nhn tđt cạ câc khađu cụa qui trình cho vay, từ khađu nhn hoă sơ thaơm định xĩt duyt cho vay, lênh đâo chư ký duyt khođng cĩ thời gian đeơ xem xĩt, kieơm tra. Đađy lă mt trong những nguyeđn nhađn tâo cho cân b tín dúng NHTM khođng thn trĩng trong vic thực hin qui trình cho vay, neđn chđt lượng tín dúng kĩm.
- Đeơ đât được chư tieđu thi đua mă câc NHTM cđp Trung ương giao veă toơng dư nợ, tỷ l nợ quâ hân đeơ đạm bạo h sơ tieăn lương, thu nhp cho cân bođ nhađn vieđn … neđn câc NHTM tređn địa băn tng trưởng dư nợ tređn cơ sở thiíu thođng tin, sử dúng những bin phâp tình thí đeơ giạm nợ quâ hân: Gia hân nợ, giên nợ, chm chuyeơn nợ quâ hân ….lăm chđt lượng tín dúng khođng tht .
+ Cođng tâc toơ chức cân b yíu kĩm:
- Cân b tín dúng cụa câc NHTM Long An cĩ mt sơ yíu kĩm được theơ hin trong khạ nng phađn tích, đânh giâ khâch hăng vă cạ trong tính tơn hiu quạ phương ân sạn xuđt kinh doanh; thm chí cĩ những dự ân đê bị l ngay từ tređn giđy mă văn được cân b tín dúng xĩt duyt cho vay. Đađy cũng lă mt trong những nguyeđn nhađn lăm giêm chđt lượng tín dúng cụa câc NHTM Long An.
- Nhieău cân b tín dúng NHTM khi xĩt duyt cho vay khođng quan tađm xem xét, phađn tích khạ nng tăi chính cụa khâch hăng, thm chí cĩ nơi giại qut tơi đa nhu caău vơn vay mă khođng cn cứ văo vơn tự cĩ.
- Mt văi cân b tín dúng sa sút phaơm chđt, lợi dúng vị trí cođng tâc cụa mình đeơ vịi vĩnh, vay kĩ khâch hăng . Vì vy, mt khi khâch hăng bị nợ quâ hân cân b tín dúng khođng tích cực thu hoăi nợ vì sợ bị tơ câo.
Mt trong những nguyeđn nhađn gađy neđn sự yíu kĩm tređn lă do cân b tín dúng cĩ trình đ chuyeđn mođn thđp, khođng cĩ đaăy đụ kiín thức phâp lut phù hợp với yeđu caău cụa cođng vic, cụa ngănh hin nay.Trong thực tí cĩ nhieău cođng vn mới cân b tín dúng khođng được tp huđn trieơn khai mă chụ u dựa văo câi cũ thĩi quen đeơ lăm vă mi người mi kieơu, khođng cĩ sự thơng nhđt tređn quan đieơm chung.
-Sự phơi hợp giữa câc b phn trong cùng NHTM cĩ lúc chưa được đoăng b: B phn kí tơn, ngađn quỹ vă tín dúng kít hợp chưa được chaịt chẽ, cịn lăn ln. Thay vì kí tơn lă b phn ghi chĩp vă theo dõi tình hình nợ vay tređn phú lúc hợp đoăng, nhưng đê đeơ b phn tín dúng ghi h. B phn ngađn quỹ khi chi tieăn ra lâi
thiíu sự kieơm tra lâi tređn hoă sơ vay, chư cn cứ văo phiíu chi cụa kí tơn đeơ chi cho khâch hăng.
+ Thụ túc cho vay rườm ră, phức tâp:
- Mău bieơu hợp đoăng thí chđp quyeăn sử dúng đđt, tăi sạn gaĩn lieăn với đđt được sốn rườm ră nhưng chưa đaăy đụ u tơ phâp lý cho ngađn hăng thu nợ. Níu cĩ xạy ra tranh chđp thit thịi văn thuc veă ngađn hăng: khĩ thu được nợ gơc, lêi .
- Maịc dù thụ túc cho vay cụa NHTM Long An đê được đơn giạn hĩa, nhưng trong thực tí đeơ mt khâch hăng vay cĩ tăi sạn thí chđp đaăy đụ, phại caăn nhieău mău bieơu (6 maơubieơu). Trong khi khâch hăng thường xuyeđn, chụ yeđu cụa NHTM Long An lă h nođng dađn, trình đ kĩm. Đơi với nođng dađn, hoă sơ vay cụa NHTM lă phức tâp, khĩ hieơu vă bạn thađn hĩ khođng theơ hoăn tđt được. Nhieău địa phương, cân b ụy nhim hoơ trợ viít cho hoăn chưnh, cịn níu khođng thì sẽ phât sinh theđm những khoạn chi phí như thueđ người viít h, đođi khi cĩ những người lanh lợi: biít viít hoă sơ, biít lăm phương ân sẽ tranh thụ được cạm tình, sự tin tưởng cụa cân b tín dúng ->Phât sinh nân cị tín dúng ở mt sơ chi nhânh NHTM Huyn trong Tưnh Long An. Đađy lă mt trong những hin tượng tieđu cực caăn nghieđm túc xử lý đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng, giữ uy tín cụa ngănh Ngađn hăng.
+ Chưa chđp hănh tơt chí đ theơ l tín dúng:
- Hiu quạ cụa phương ân sạn xuđt kinh doanh lă cơ sở vững chaĩc đeơ đạm bạo chđt lượng tín dúng khi cho vay cụa câc NHTM, nhưng haău hít cân b tín dúng trong khađu xĩt duyt cho vay, chư cn cứ văo QĐ 67/99/ QĐ-TTg cụa Thụ tướng chính phụ ngăy 30/03/1999 veă chính sâch tín dúng phúc vú phât trieơn nođng nghip, nođng thođn:
Cho vay khođng cĩ tăi sạn lăm đạm bạo tieăn vay đơi với những h sạn xuđt nođng, lađm, ngư, dieđm nghip vay từ 10 triu đoăng trở xuơng chư lăm đơn xin vay vă np kỉm giđy chứng nhn Quyeăn sử dúng đđt hoaịc giđy xâc nhn đađt khođng tranh chađp; Cho vay
tređn 10 triu đoăng chư cn cứ giâ trị tăi sạn thí chđp, caăm cơ đeơ xâc định mức vay.
Do trong cho vay NHTM khođng tính tơn dự ân đaău tư chư cn cứ văo tăi sạn thí chđp, caăm cơ đeơ xâc định mức cho vay phù hợp. Vì vy, tieăn vay phât ra cĩ theơ thừa hoaịc thiíu so nhu caău cụa dự ân. Níu cho vay thừa, sơ cheđnh lch thừa khâch hăng sẽ sử dúng vơn vay sang múc đích khâc, níu thiíu khâch hăng phại đi vay ngồi và khi bân được hăng hĩa hĩ sẽ trạ nợ cho beđn ngoăi với lêi suđt cao trước, thit thịi văn thuc veă phía ngađn hăng, lăm chđt lượng tín dúng giêm vă tng rụi ro.
-Địa băn Long An nhỏ hĩp lâi cĩ nhieău NHTM vì thí sự cânh tranh xạy ra quyít lit, nhđt lă những nm gaăn đađy cĩ nhieău NHTM mới ra đời.( Nm 2001: Ngađn hăng phât trieơn Nhă Đoăng baỉng Sođng Cửu Long; Nm 2004: Ngađn hăng TMCP Săi Gịn Thương Tín). NHTM năo cũng mn nađng dư nợ, tng lợi nhun, với chiín lược đĩ, sự tng trưởng dư nợ cụa câc NHTM tp trung văo đơi tượng vay chụ yíu nhaỉm đâp ứng yeđu caău tng trưởng KT-XH cụa địa phương. Trong thực tí, do mt sơ NHTM muơn tng dư nợ, thu hút khâch hăng mới neđn đê d dêi trong quan h vay vơn baỉng câch giạm đieău kin vay, giạm đieău kin tăi sạn lăm đạm bạo tieăn vay, khođng kieơm tra cú theơ veă khạ nng tăi chính cụa khâch hăng. Thm chí cĩ mt ít NHTM Long An hốt đng tređn cùng địa băn nhưng do khođng naĩm baĩt thođng tin lăn nhau neđn Ngađn hăng năy đê giại quyít cho khâch hăng mt khoạn vay mới với sơ tieăn cao hơn đeơ trạ nợ quâ hân cũ nhieău nm khođng trạ được ở Ngađn hăng khâc.
-Vic kieơm tra trước vă sau khi cho vay lă cođng vic vođ cùng quan trĩng đeơ đạm bạo chđt lượng tín dúng nhưng cân b tín dúng NHTM Long An hin nay haău như khođng thực hin được vì bình quađn mi cân b tín dúng quạn lý tređn 800 h, tương ứng tư l dư nợ bình quađn tređn 20 tỷ /1 cân b tín dúng. Cĩ những ngađn hăng cơ sở cĩ sơ lượng cân b tín dúng ít , dăn đín khạ nng kieơm tra bị hân chí; nhưng cĩ trường hợp cân b tín dúng cĩ kieơm tra, khi phât hin khâch hăng sử dúng vơn vay khođng đúng múc đích, khođng hiu quạ nhưng khođng xử lý theo chí đ quy trình vì sợ mđt khâch hăng.
- Moơt sơ cân b tín dúng cĩ mơi quan h q thađn thiít tređn mức tình cạm bình thường đê nađng giâ trị tăi sạn thí chđp leđn nhieău laăn đeơ lăm cn cứ tính tơn mức cho vay. Thm chí cĩ ngađn hăng cho vay thí chđp tăi sạn baỉng quyeăn sở hữu nhă ở, đđt ở nhưng lâi nhn bạn photo hoaịc khođng cođng chứng, hoaịc tăi sạn thí chđp lă tăi sạn đoăng sở hữu nhưng người đứng teđn vay chư cĩ mt người. Do đĩ, khi phât sinh nợ quâ hân vă phât mêi tăi sạn thí chđp phaăn thit thịi văn thuc veă ngađn hăng.
-Do trong quâ trình định kỳ hân nợ khođng sât thực tí hoaịc cho vay ngaĩn hân neđn khi đín hân khâch hăng khođng trạ được nợ phại cho gia hân nợ, thm chí cho gia hân nợ nhieău laăn min lă thu được lêi đeơ tng thu nhp. Chính từ vic gia hân nợ, chuyeơn nợ quâ hân khođng đúng qui định, nhđt lă cho vay đạo nợ đê lăm che giđu nợ quâ hân thực tí, phạn ạnh chđt lượng tín dúng khođng thực.
-Hin nay tư l nợ quâ hân cụa câc NHTM Long An chư chiím 3,1%. Nhưng níu tính rieđng từng NHTM thì cĩ mt sơ NHTM tỷ l nợ quâ hân đê leđn tới mức bâo đng (>5%). Với thực trâng naăy, thay vì bin phâp giêm tỷ l nợ quâ hân lă phại tng cường chư đâo cân b tín dúng tích cực thu nợ hoaịc lieđn h tơt với địa phương đeơ tranh thụ sự đoăng tình ụng h, giại qut nợ xđu nhưng văn cĩ mt sơ NHTM tìm câch giạm tỷ l nợ quâ hân tređn cơ sở tng trưởng dư nợ . Đađy lă mt trong những nguyeđn nhađn cơ bạn lăm giạm chđt lượng tín dúng tređn địa băn.
+ Vic thực hin qui trình cho vay chưa đúng:
-Qui trình xử lý mt khoạn vay được tiín hănh tp trung 3 bước: Kieơm tra trước, trong vă sau khi cho vay. Trong đĩ bước kieơm tra trước vă sau khi cho vay lă những bước thực hin quan trĩng cụa cân b tín dúng.
Trong thực tí, phaăn lớn cân b tín dúng ít kieơm tra trước khi cho vay vă cịn thờ ơ với bước kieơm tra sau khi cho vay. Đeơ bạo đạm hoă sơ vay đaăy đụ theo chí đ quy định, Mt sơ cân b tín dúng đê lp bieđn bạn kieơm tra sử dúng vơn vay ngay từ
lúc đaău khâch hăng lp hoă sơ vay; cĩ khi cịn tự nhây chữ ký cụa khâch hăng đeơ lăm đơn xin gia hân … những hin tượng tređn cịn khâ phoơ biín ở NHTM Long An.
-Do chây theo chư tieđu tng trưởng dư nợ, mt sơ cân b tín dúng đê khođng chđp hănh qui chí cho vay, quy chí đạm bạo tieăn vay. Tùy tin sơ săi trong thaơm định trước khi cho vay, định kỳ hân nợ, gia hân nợ khođng cn cứ khạ nng trạ nợ, nguoăn trạ nợ lăm cho nợ quâ hân tng leđn.
-Khi thaơm định tăi sạn lăm đạm bạo tieăn vay ; cân b tín dúng chư cn cứ tređn bạng vẽ, tự định giâ đơi với quyeăn sử dúng đđt hoaịc chư đín qua loa sơ săi kieơm tra đơi với quyeăn sở hửu nhă. Cân b tín dúng khođng cùng khâch hăng vay đín tn chính quyeăn địa phương, đín tn nơi cĩ tăi sạn bạo đạm tieăn vay đeơ xâc định tình trâng tăi sạn… khi cho vay. Đín hân trạ, khâch hăng khođng trạ được nợ khởi tơ ra toă ân văn chưa giại qut được vì tăi sạn đang tranh chđp, trị giâ thực cụa tăi sạn thđp hơn nhieău so với sơ tieăn vay, thm chí đĩ lă sự giạ mâo hoă sơ…
Nguyeđn nhađn sai sĩt tređn lă do mt sơ cân b tín dúng yíu kĩm veă maịt nghip vú, hieơu biít nođng cân vă do sự quâ tại đơi với mt cân b tín dúng ở câc NHTM Long An hieơn nay mă chụ yíu lă Ngađn hăng nođng nghip vă phât trieơn nođng thođn địa băn quâ rng, khâch hăng nhieău.
+ Cođng tâc kieơm tra, kieơm tơn ni b u kĩm:
- B phn kieơm tra, kieơm tôn ni b tâi câc NHTM Long An luođn được yeđu caău lă phại thường xuyeđn kieơm tra cođng tâc tín dúng, cođng tâc hâch tơn kí tơn …nhaỉm kịp thời sửa chữa sai sĩt, hân chí rụi ro, nađng cao chđt lựơng tín dúng. Tuy nhieđn, văn cĩ kieơm tơn ni b thieđn vị, khođng thực hin hít chức nng vai trị vì sợ mđt lịng ….
-Vic thanh kieơm tra cụa NHNN, cụa NHTM Trung ương đơi với chi nhânh NHTM Tưnh chưa được thường xuyeđn, chưa uơn naĩn chđn chưnh kịp thời những sai sĩt phât hin. Khođng kịp thời ngn chaịn những sai phâm.
* Nguyeđn nhađn hân chí trong hốt đng tín dúng từ phía khâch hăng:
-Nng lực tăi chính yíu kĩm cụa khâch hăngvay vơn:
- Câc DNNN sau khi saĩp xíp lâi, haău hít chưa được cđp quạn lý trực tiíp cđp đụ vơn caăn thiít đeơ hốt đng. Sơ vơn được cđp chụ u naỉm trong tăi sạn cơ định, vơn kinh doanh haău hít lă phại đi vay. Vì vy, khi doanh nghip khĩ khn khođng trạ được nợ ngađn hăng thì rụi ro cụa doanh nghip lâi trở thănh rụi ro cụa ngađn hăng vì khođng thu được gơc lăn lêi.
- Mt sơ khâch hăng sau khi vay vơn ngađn hăng veă đeơ kinh doanh; sau khi bán hăng thu được tieăn phại trạ nợ ngađn hăng nhưng khođng trạ mă lâi dùng văo vic khâc: kinh doanh bđt đng sạn, buođn lu, chơi húi… thm chí cĩ doanh nghip, giâm đơc lợi dúng cođng ty đeơ vay nhưng veă khođng cho hâch tôn văo soơ sâch, mang đi kinh doanh cá nhađn. Sau đĩ bị l, khođng khạ nng trạ nợ, giâm đơc mới leđn khođng chịu trâch nhim veă mĩn nợ vay naăy.
- Trình đ quạn lý sạn xuđt u kĩm cụa câc Doanh nghip vay vơn:
Trong neăn kinh tí thị trường, nhieău giâm đơc Doanh nghip khođng theo kịp sự đoơi mới cụa đđt nước, quạn lý doanh nghip cịn như thời bao cđp neđn trong hốt đng khođng đạm bạo khạ nng cânh tranh tređn thương trường, dăn đín doanh nghip lăm n thua l, phâ sạn. Thm chí cĩ những câ nhađn hân chí veă trình đ: vn hĩa khođng hít cđp II, cđp III ……nhưng văn được đeă bât lăm giâm đơc vă kít quạ những doanh nghip năy bị phâ sạn, đeơ lâi hăng tư đoăng nợ xđu cho ngađn hăng.
- Tình trâng khâch hăng lừa đạo, chađy lỳ, cơ tình khođng trạ nợ ngay từ khi cĩ ý đaịt quan h tín dúng với ngađn hăng.
- Khâch hăng đê giạ mâo hoă sơ đeơ vay ngađn hăng; nhđt lă những khâch hăng thuc đơi tượng vay : 10 triu đoăng (theo QĐ67) chư kỉm giđy chứng nhn quyeăn sử dúng đđt hoaịc giđy xâc nhn: đđt khođng tranh chđp. ( đơi tượng năy rđt nhieău thuc
Ngađn hăng Nođng nghip Tưnh). Hĩ đê lợi dúng sự thođng thơng vă lợi dúng sự quâ tại cụa cân b tín dúng đeơ lăm đơn xin xâc nhn giạ.
Địa băn Long An lă nođng nghip chụ yíu, neđn vđn đeă đaịt ra hin nay cụa ngađn hàng là giữ giđy chứng nhn quyeăn sử dúng đđt tâm, giđy xâc nhn đđt khođng tranh chđp … Đađy lă mt vđn đeă nan giại vì haău hít nợ q hân cụa h nođng dađn