- Mođi trường kinh tí tự nhieđn khođng oơn định gađy khó khn cho hốt đng
2/ Ngađn hăng Nođng nghip & PTNT Chi nhânh tưnh Long An: Maịc duø đê
3.4.6.1. Giại phâp nađng cao chđt lượng đôi với món vay mới:
* Chđn chưnh khađu quạn trị đieău hănh ở các NHTM Tưnh:
Quạn trị đieău hănh đĩng vai trị quan trĩng trong vic nađng cao hiu quạ hốt đng kinh doanh cụa NHTM, đaịc bit lă trong vic nađng cao chđt lượng tín dúng.
Đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng, địi hỏi trong khađu quạn trị caăn khơng chí tng trưởng tín dúng ở mức vừa phại.
- Qua nghieđn cứu cho thđy: Câc toơ chức tăi chính – tieăn t qc tí như IMF, WB (World Bank), trong các chương trình cho vay luođn khơng chí mức tng trưởng tín dúng hăng nm đơi với Vit Nam đín hít thâng 6/2003 khođng được quâ 20%.
Trong khi ở Vit Nam cũng như tređn địa băn tưnh Long An, từ nm 2000 đín 2003, Câc NHTM cĩ tỷ l tng trưởng dư nợ bình quađn tređn 35%(bạng 2.6), tng quâ cao so tng trưởng kinh tí cụa địa phương lă 7,5%; Đađy lă mức tng trưởng tín dúng "nĩng". Vì vy, nhă quạn trị đieău hănh ở câc chi nhânh NHTM Long An caăn phại toơ chức phađn tích tình hình hốt đng cụa Chi nhânh hăng thâng, hăng qủ, định kỳ … nhaỉm khơng chí tng trưởng tín dúng ở mức trong taăm kieơm sôt được ( trong hi nghị Toơng kít hốt đng ngađn hăng nm 2004 vă Định hướng nhim vú nm 2005, Ngađn hăng Nhă nước Vit Nam đeă ra mức tng trưởng tín dúng khođng được vượt quá 25%)
+ Trâch nhim cụa NHTM lă phại đânh giâ sự hợp lý cụa mức đ tng trưởng tín dúng theo yeđu caău phât trieơn Kinh tí – xê hi cụa địa phương, caăn xem xĩt tính hợp lý cụa q trình cho vay, đơi tượng đaău tư vă sự phù hợp trong tiín trình chuyeơn đoơi cơ cđu cađy troăng vt nuođi ở địa phương.
+ Câc NHTM caăn phại toơ chức câc đợt đơi chiíu nợ cođng khai, kieơm tra … đeơ phạn ânh đúng tình hình tín dúng tređn địa băn vă thường xuyeđn hơn chuyeơn cân b tín dúng .
-Định kỳ toơ chức, phađn tích thực tí chđt lượng tín dúng đeơ tìm ra bin phâp phịng ngừa vă giạm thieơu rụi ro đeơ cĩ sự đieău chưnh chiín lược kinh doanh cụa chi
nhánh mt câch kịp thời. Ngoăi ra, cũng caăn định kỳ tiín hănh phađn nhĩm, phađn lối khâch hăng cĩ quan h tín dúng đeơ cĩ chính sâch phù hợp trong đaău tư.
-Chđn chưnh, khaĩc phúc kịp thời câc kiín nghị, xử lý cụa thanh tra; kieơm tra, kieơm tôn ni b vic chđp hănh chí đ, theơ l tín dúng hin hănh, thực hin tơt câc qui trình cho vay cũng như vic phađn quyeăn phân quyít. Trong khađu chư đâo caăn lăm rõ trâch nhim vă quyeăn hân cụa từng cđp: Giâm đơc, Trưởng phịng, cân b tín dúng. Luođn xâc định rỏ Giâm đơc lă người chịu trâch nhim ci cùng cụa mĩi khoạn cho vay.
-Caăn cĩ sự phađn cođng phađn nhim mt câch rõ răng từ chi nhânh cđp I (tâi Tưnh) đín câc chi nhânh huyn, khu vực. Phơi hợp với địa phương, thâo gỡ khĩ khn cho cơ sở vă qua đĩ đeơ naĩm baĩt những thođng tin đeơ xử lý kịp thời câc hốt đng tín dúng tređn địa băn.
- Veă cođng tâc toơ chức nhađn sự ở câc chi nhánh NHTM Tưnh Long An:
-Đeơ đâp ứng được yeđu caău nađng cao chđt lượng tín dúng, hân chí rụi ro, vđn đeă đaịt ra lă phại lăm tơt khađu đăo tâo lâi cân b tâi câc chi nhânh NHTM mă đaịc bit lă cân b tín dúng veă nghip vú chuyeđn mođn, veă kiín thức phâp lut vă veă tình hình kinh tí-xê hi cụa địa phương nhđt lă đơi với câc vn bạn qut định mới cĩ lieđn quan phại thực hin mt câch thơđng nhđt từ cđp quạn trị đín cđp nhađn vieđn. Vic đăo tâo năy phại được cú theơ từng đơi tượng cụa NHTM theo hướng chuyeđn mođn hĩa.
- Các chi nhánh NHTM khođng chư tuyeơn nguoăn nhađn lực được đăo tâo chính quy lĩnh vực tăi chính - tieăn t mă keơ cạ câc ngănh -> cĩ lieđn quan đín thaơm định veă câc nghip vú tín dúng ( như kỹ sư nođng nghip, cođng ngh, lut vă câc ngănh hữu quan khác ).
-Đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng, địi hỏi CBTD phại giỏi; Đĩ chư lă đieău kin caăn nhưng chưa đụ, CBTD caăn phại cĩ đâo đức ngheă nghip vă sự lieđm khieđt.
Bởi vì níu CBTD thiíu tinh thaăn trâch nhim, vì tư lợi câ nhađn … sẽ gađy thđt thit lớn veă kinh tí vă uy tín cụa h thơng ngađn hăng.
* Tng cường cođng tâc kieơm tra, kieơm tôn ni b ở câc chi nhânh NHTM
Tưnh :
- Đeơ lăm tơt cođng tâc kieơm tra kieơm sơt ni b tâi câc NHTM, cân b kieơm tra kieơm tôn phại thường xuyeđn ră sơt, phađn tích đânh giâ từng khoạn vay, từng nhĩm khâch hăng đeơ lăm rõ những thiíu sĩt đeơ boơ sung hoăn thin trong từng hoă sơ vay. Cân b phại thường xuyeđn giâm sât kieơm tra qui trình trong hốt đng tín dúng đeơ phât hin vă kiín nghị xử lý kịp thời những sai sĩt đê xạy ra.
-Đeơ bạo đạm chđt lượng kieơm tra, kieơm tôn caăn thường xuyeđn chđn chưnh cođng tác kieơm tra, kieơm tơn ni b tređn cơ sở lựa chĩn những cân b cĩ nghip vú giỏi, cĩ bạn lĩnh ngheă nghip đeơ giữ vững câc nguyeđn taĩc trong kieơm tra kieơm toán noơi boơ.
- Câc chi nhânh NHTM caăn cĩ kí hốch chưnh sửa sau kieơm tra, kieơm toán ni b xem đĩ lă cođng cú đaĩc lực giúp cho nhă quạn lý đieău hănh hốt đng kinh doanh mt câch cĩ hiu quạ, đúng phâp lut, ngn chaịn những sai sĩt trong cho vay .
* Veă thụ túc cho vay ở câc chi nhânh NHTM Long An:
-Haău hít khâch hăng vay cụa câc chi nhânh NHTM Long An lă h nođng dađn, cĩ trình đ hĩc vđn thđp, vic lp thụ túc hoă sơ vay vơn cịn nhieău bđt cp. Vì vy thụ túc vay vơn ngađn hăng caăn phại giạm bớt mău bieơu sau cho đơn giạn nhưng văn đạm bạo veă maịt phâp lý, nhaỉm tâo đieău kin thun lợi trong giao dịch nhanh chĩng hơn.
-Đeơ bạo đạm quyeăn lợi cho ngađn hăng lă beđn nhn thí chđp, quyeăn sử dúng đđt , tăi sạn gaĩn lieăn với đđt vă khaĩc phúc hin tượng tranh chđp caăn phại boơ sung vào hợp đoăng thí chđp như sau:
Câc beđn thỏa thun phương thức xử lý quyeăn sử dúng đđt, tăi sạn gaĩn lieăn với đđt đê thí chađp: Trường hợp beđn thí chđp sử dúng vơn vay sai múc đích, đeơ nợ quâ hân (cụa bđt kỳ kỳ hân năo ghi trong phú lúc hợp đoăng tín dúng) thì beđn nhn thí chđp cĩ quyeăn phât mêi tăi sạn lăm đạm bạo tieăn vay keơ cạ xử lý quyeăn sử dúng đđt vă tăi sạn gaĩn lieăn với đđt trước thời hân thí chđp đeơ thu hoăi nợ (cạ gơc vă lêi).
-Kiín nghị: Ngănh ngađn hăng vă câc ngănh, câc cđp cĩ lieđn quan caăn tiíp túc nghieđn cứu cại tiín veă thụ túc hănh chính, hoă sơ tín dúng khođng rườm ră nhưng văn đạm bạo tính phâp lý cao.
*Các chi nhánh NHTM Tưnh Long An caăn thực hin tơt khađu kieơm tra sử dúng vođn vay:
Tảng cường cođng tâc kieơm tra trước, trong vă sau khi cho vay. Khaĩc phúc tình trâng sử dúng vơn tuỳ tin sai múc đích, sử dúng vơn khođng đúng múc đích hoaịc dùng vơn ngaĩn hân đeơ mua saĩm tăi sạn cơ định, xađy dựng cơ bạn …, khođng trạ được nợ khi đín hân vă lăm ạnh hưởng đín cạ kí hốch sử dúng vơn cụa Ngađn hăng.
Như vy, kieơm tra sử dúng vơn vay lă cođng vic phại được thực hin thường xuyeđn vă trong qui trình tín dúng, caăn kieơm tra chaịt chẽ đoăng tieăn cho vay cụa ngađn hàng nhaỉm bạo đạm mang lâi hiu quạ thiít thực cho h vay vă cho câc ngănh kinh tí cụa địa phương.
Ngađn hăng phại yeđu caău khâch hăng chứng minh được tính hiu quạ cụa sơ tieăn vay vă múc đích sử dúng tieăn vay đúng quy định. Níu khâch hăng sử dúng vơn vay sai múc đích …… thì caăn cĩ bin phâp thu hoăi nợ trước hân. Như vy qua kieơm tra câc mĩn nợ vay, sẽ biít được chđt lượng vă hiu quạ cụa tín dúng được thực hin.
* Veă thaơm định dự ân đaău tư ở câc chi nhânh NHTM Long An:
-Thaơm định dự ân đaău tư lă cơ sở quyít định vic cho vay vă hiu quạ vơn đaău tư . Đeơ lăm tơt cođng tâc thaơm định địi hỏi cân b phại tinh thođng veă câc lĩnh vực, ngănh ngheă, veă maịt nghip vú, hieơu biít veă phâp lut vă naĩm baĩt kịp thời
nhim vú phât trieơn kinh tí – xê hi cụa địa phương từng thời kỳ. Thực tí, trong cho vay tâi các chi nhánh NHTM Long An, mt cân b tín dúng phú trâch tđt cạ các khađu cụa qui trình cho vay: từ khađu thaơm định, phađn tích đeơ đi đín qut định trình lênh đâo duyt cho vay. Chính từ sự khođng chuyeđn mođn hĩa đê ạnh hưởng đín chđt lượng tín dúng. Như vy đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng trước hít lă tp trung nađng cao nng lực thaơm định cụa cân b tín dúng tređn cơ sở :
-Tâch rieđng b phn thaơm định, b phn cho vay vă b phn xử lý nợ đeơ chuyeđn mođn hĩa nghip vú cho từng cân b tín dúng.
- Trong cho vay caăn phại tuađn thụ nguyeđn taĩc chí đ cũng như vic chđp hănh câc qui chí, qui trình cho vay, bạo đạm tieăn vay ; Khođng được tuỳ tin sơ săi trong thaơm định trước khi cho vay, nhđt lă phại khaĩc phúc ngay những tư tưởng "neơ nang " hoaịc " nĩ trânh, đùn đaơy " trong cođng tâc tín dúng.
-Caăn naĩm chaĩc thođng tin kinh teđ cụa địa phương khi cho vay đeơ xâc định nhu caău chính xâc vơn vay tređn địa băn, cũng như đeơ tìm hieơu khâch hăng vă tâo đieău kin cho cođng tâc thaơm định được tơt hơn.
-Khi định kỳ hân nợ, caăn cn cứ văo phương ân, dự ân sạn xuđt kinh doanh, chu kỳ sạn xuđt kinh doanh vă khạ nng, nguoăn vơn trạ nợ cụa khâch hăng; khođng được che dđu nợ quâ hân.
Kiín nghị : Đeơ lăm tơt cođng tâc thaơm định thì khađu qut định lă cân b tín dúng. Do vy, địi hỏi NHTM caăn lăm tơt cođng tâc đăo tâo vă đăo tâo lâi cân b tín dúng ở câc kỹ nng thaơm định dự ân, phađn tích tăi chính đơi với khâch hăng vă câc phaơm chđt caăn cĩ khâc.
* Veă tăi sạn bạo đạm tieăn vay tâi câc chi nhánh NHTM Long An:
Bạo đạm tieăn vay lă mt trong những bin phâp cụa ngađn hăng nhaỉm hân cheđ những rụi ro trong cođng tâc tín dúng. Tuy nhieđn khođng phại tăi sạn được lăm đạm bạo tieăn vay năo cũng đeău cĩ khạ nng thu nợ tơt . Vì vy, Chi nhânh caăn phại :
+ Mở rng câc hình thức bạo đạm tieăn vay:
Theo lut định, NHTM cho vay với nhieău lối đạm bạo khâc nhau nhưng do đaịc thù cụa Tưnh Long An , neđn hin nay câc NHTM chư dừng lâi ở hình thức đơn giạn nhđt lă:
.Cho vay thí chđp, bạo lênh baỉng quyeăn sử dúng đđt, tăi sạn gaĩn lieăn với đđt, xă lan, tău thuyeăn( keơ cạ giđy bạo hieơm tàu thuyeăn)
.Cho vay caăm cơ chụ u lă cho vay bạo đạm baỉng soơ tiít kim, kỳ phiíu, trâi phiíu, do chính Ngađn hăng mình phât hănh; Đađy lă lối tăi sạn đạm bạo an toăn, đạm bạo tính thu hoăi nợ cao nhđt.
Kiín nghị: Mở rng đơi tượng cho vay hợp đoăng bạo hieơm nhađn thĩ (BHNT),
nhn BHNT lăm tăi sạn bạo đạm tieăn vay.(BHNT được quyeăn chuyeơn nhượng). Beđn cânh đĩ, ngađn hăng caăn cho vay trạ gĩp tređn cơ sở bạo đạm baỉng hợp đoăng nhn thaău; hoaịc cho vay dưới hình thức chiít khđu thương phiíu, chiít khđu câc giđy tờ cĩ giá khác…
+ Định giâ tăi sạn cụa câc NHTM Long An:
Khi được sử dúng lăm đạm bạo cho mt khoạn vay, tăi sạn phại được định giâ đúng, đeơ trong trường hợp khâch hăng khođng trạ được nợ thì vic thanh lý tăi sạn giúp cho ngađn hăng cĩ khạ nng thu hoăi đụ cạ gơc, lêi vă chi phí khâc (níu cĩ). Vì vy trong định giâ tăi sạn caăn chú ý đín tính chđt an toăn cụa tăi sạn lăm bạo đạm tieăn vay, đĩ lă:
.Tính oơn định veă giâ trị cụa tăi sạn đạm bạo trong mt thời gian dăi .
.Tính thanh khoạn cụa tăi sạn bạo đạm, nhanh chĩng chuyeơn tăi sạn bạo đạm thành tieăn .
.Tài sạn đạm bạo phại được thị trường chđp nhn ở mĩi thời đieơm, mĩi nơi đeơ cĩ khạ nng chuyeơn nhượng cao .
Khi định giâ tăi sạn lăm bạo đạm tieăn vay phại được cn cứ theo giâ thị trường, bởi vì :
.Neđu định giâ tăi sạn cao hơn giâ thị trường thì khi phât mêi sẽ khođng thu hoăi đụ gơc, lêi, chi phí khâc .
.Níu định giâ tăi sạn thđp hơn giâ thị trường sẽ ạnh hưởng đín vic đâp ứng nhu caău vođn cho khâch hăng, lăm suy yíu tính cânh tranh trong vic thu hút khâch hăng.
Rieđng tăi sạn thí chđp lă đng sạn, ngoăi qui định tređn cịn bị khơng chí tơi đa baỉng mức được bạo hieơm tređn phiíu bạo hieơm vă thời hân cho vay khođng vượt quâ thời gian được bạo hieơm.
Kiín nghị: Chính quyeăn địa phương neđn định kỳ ban hănh khung giâ nhă đđt
vă đieău chưnh cho phù hợp với thời giâ vă câc u tơ hữu quan đeơ lăm cơ sở cho câc NHTM định giâ sât với thực tí. Đoăng thời, địa phương cũng neđn cĩ qui hốch cú theơ veă đđt ở, nhă ở đeơ trânh tình trâng khi ngađn hăng cho vay , hiu quạ sạn xuđt kinh doanh cụa khâch hăng kĩm khođng cĩ khạ nng trạ nợ, đđt đĩ được qui hốch dăn đín khạ nng thu hoăi nợ cụa ngađn hăng chm .
+ Tính phâp lý cụa tăi sạn lăm bạo đạm tieăn vay tâi các chi nhánh NHTM Tưnh Long An:
NHTM khođng neđn coi tăi sạn bạo đạm tieăn vay lă ch dựa an toăn cho sơ tieăn đê cho vay; vì nguoăn trạ nợ tơt nhđt cụa khâch hăng lă hiu quạ cụa phương ân sạn xuđt kinh doanh. Múc đích cụa vic cho vay cĩ bạo đạm tieăn vay nhaỉm thúc đaơy người vay sử dúng vơn vay mt câch cĩ trâch nhim, cĩ hiu quạ đeơ thực hin nghĩa
vú trạ nợ đúng hân, đaăy đụ. Trường hợp xđu nhđt, khâch hăng lăm n thua l, khođng khạ nng trạ nợ ngađn hăng; Ngađn hăng sẽ thu hoăi vơn baỉng câch phât mêi tăi sạn lăm bạo đạm tieăn vay cụa khâch hăng vay với múc đích bạo toăn vơn, giạm rụi ro cho ngađn hăng. Vì vy trong q trình cho vay, cân b tín dúng khođng neđn tuyt đơi hơ văo tăi sạn bạo đạm tieăn vay, bởi vì :
.Múc đích cho vay cụa NHTM khođng chư lă cho vay đeơ thu nợ mă cịn lă giúp khâch hăng cĩ vơn đeơ duy trì hoaịc mở rng qui mođ sạn xuađt kinh doanh nhaỉm mang lâi hiu quạ kinh tí cho khâch hăng, cho xê hi.
.Ngađn hăng cho vay thu nợ gơc vă lêi tređn cơ sở phương ân sạn xuđt cụa khâch hăng cĩ hiu quạ chứ khođng phại tređn cơ sở phât mêi tăi sạn.
+ Câc chi nhânh NHTM Tưnh phại xađy dựng chiín lược khâch hăng:
Đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng, hân chí rụi ro trong hốt đng tín dúng vă đeơ đạm bạo ngađn hăng hốt đng cĩ hiu quạ thì vic tìm kiím vă duy trì được mơi quan h với khâch hăng tơt lă u tơ then chơt. NHTM phại gìn giữ khâch hăng cũ cĩ uy tín, mở rng khâch hăng mới . Tp trung văo cho vay câc chương trình kinh tí lớn, đaău tư khĩp kín từ khađu sạn xuđt, thu mua, chí biín, xuđt khaơu, kít hợp chaịt chẽ giữa kinh doanh ni vă ngối t.
+ Câc NHTM Tưnh phại cĩ chiín lược gìn giữ khâch hăng:
Khâch hăng cụa NHTM rđt đa dâng vă phức tâp. Caăn phại phađn lối khâch hăng đeơ cĩ hướng đaău tư nhaỉm thu hút những khâch hăng tơt lối bỏ những khâch hăng xđu. Đơi với khâch hăng uy tín, ngađn hăng caăn thực hin chí đ ưu tieđn khi cung cđp dịch vú, cđp vơn cho vay với thời gian nhanh nhđt ..… khi hĩ cĩ khĩ khn tâm thời veă tăi chính, ngađn hăng cũng caăn phại gia hân nợ, giên nợ, tăi trợ theđm vơn … thm chí tìm đơi tâc tieđu thú sạn phaơm giúp.