5. Những đóng góp mới của đề tài
4.1.1. Mục tiêu tổng quát
- Tăng tốc vƣơn lên, khẳng định ƣu thế cạnh tranh, nắm bắt thời cơ thực hiện hội nhập sâu rộng để tạo nền tảng cho toàn bộ chi nhánh phát triển bền vững.
- Tạo bƣớc chuyển cách mạng trong hoạt động kinh doanh từ tƣ duy đến hành động trong quản trị, tác nghiệp gắn liền với đầu tƣ, khai thác và ứng dụng các công nghệ tiên tiến và nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lƣợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh theo chuẩn mực quốc tế.
- Tạo bƣớc đột phá lớn về mạng lƣới ATM, hoàn thành tốt việc triển khai các dự án hiện đại hóa ngân hàng, nghiên cứu phát triển các loại sản phẩm dịch vụ hiện đại tiện ích đƣa vào thị trƣờng.
- Hoàn thành chiến lƣớc phát triển thƣơng hiệu, triển khai đồng bộ quảng bá thƣơng hiệu, chiến lƣợc tiếp thị, đƣa hình ảnh ngân hàng MHB đến khách hàng, đối tác trong và ngoài nƣớc một cách chuyên nghiệp và có đẳng cấp.
- Tập trung khai thác nguồn lực, tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo lại, đào tạo mới để tạo bƣớc chuyển đổi về chất lƣợng trong quy hoạch, đào tạo và bổ nhiệm cán bộ của chi nhánh.
4.1.2. Định hướng và mục tiêu cụ thể
Về hoạt động cho vay:
- Tăng cƣờng cho vay ngắn hạn tập trung vào những ngành nghề có khả năng cạnh tranh. Tăng tỷ trọng cho vay hỗ trợ sản xuất, kinh doanh với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tăng cƣờng tối đa dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm bằng nhiều hình thức khác nhau, kiểm soát rủi ro tín dụng, an toàn nguồn vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ. Rà soát, hoàn thiện lại thủ tục và hồ sơ pháp lý của các khoản vay, để có sự điều chỉnh quản lý hợp lý.
- Thành lập Ban chỉ đạo của chi nhánh, kết hợp với toàn hệ thống để tập trung chỉ đạo công tác thu nợ xấu ngoại bảng để tăng tiềm lực tài chính cho hệ thống.
- Tăng cƣờng phân tích, đánh giá phân loại khách hàng để có định hƣớng quan hệ tín dụng, chính sách lãi suất phù hợp.
- Quán triệt tới từng cán bộ tín dụng định hƣớng hoạt động của ngân hàng, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy trình, quy chế cho vay. Đảm bảo tính minh bạch, tuân thủ nghiêm các quy định về tín dụng.
- Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát, giáo dục đạo đức nghề nghiệp, kiên quyết xử lý kịp thời những hiện tƣợng tiêu cực, nhũng nhiễu, thoái hóa, tham ô trong công tác tín dụng.
- Thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát trƣớc, trong và sau khi cho khách hàng vay vốn.
Về phát triển mạng lưới, phát triển dịch vụ của chi nhánh
- Tiếp tục mở rộng thêm số lƣợng các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. - Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển các hoạt động dịch vụ bao gồm dịch vụ gắn với tín dụng và phi tín dụng, coi trọng chất lƣợng dịch vụ.
- Thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nhanh chóng đƣa các sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao phục vụ nhóm khách hàng đối tác chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu.
- Khai thác tối đa cơ sở hạ tầng công nghệ hiện có để nghiên cứu, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng và tiện ích cao.
- Hoàn thiện và chuẩn hóa các dịch vụ cung ứng cho các loại hình doanh nghiệp để thực sự cung cấp dịch vụ trọn gói, tạo sự gắn bó lâu dài giữa chi nhánh và doanh nghiệp.
4.1.3. Định hướng và mục tiêu phát triển của hoạt động thẩm định
- Đánh giá đúng vai trò hết sức quan trọng của công tác thẩm định đối với hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Thẩm định chính xác sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn đƣợc dự án có hiệu quả, và đƣa ra quyết định tài trợ hợp lý đối với dự án.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tăng cƣờng công tác thu thập, phân tích lựa chọn thông tin về các kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội của cả nƣớc, của thành phố, kế hoạch đầu tƣ của các bộ, ngành để làm cơ sở dữ liệu cho công tác thẩm định sau này.
- Tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định theo hƣớng ngày càng hợp lý, khoa học, đồng bộ đảm bảo đƣợc sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng, và các cán bộ.
- Nội dung thẩm định: đảm bảo đƣợc tính khách quan, toàn diện và đồng bộ khi phân tích và đánh giá các khía cạnh của dự án. Đồng thời có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chuyên môn, các chuyên gia về những lĩnh vực liên quan tới dự án.
- Tiếp tục nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ thẩm định không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn cả những hiểu biết về kinh tế- xã hội.
- Đảm bảo thời gian thẩm định dự án: nếu thẩm định theo đúng thời gian đã quy định thì đảm bảo cho dự án đƣợc tiến hành đúng nhƣ tiến độ đã dự kiến. Nếu thời gian thẩm định kéo dài có thể làm mất đi cơ hội chiếm lĩnh thị trƣờng của dự án đã đề ra.
Theo nhƣ quy định chỉ tiêu chất lƣợng của Ngân hàng MHB: đối với dự án nhóm A tổng thời gian xem xét là 25 ngày, trong đó thời gian thẩm định là 19 ngày; đối với dự án nhóm B tổng thời gian xem xét là 18 ngày, trong đó thời gian thẩm định là 14 ngày; đối với những dự án còn lại tổng thời gian xem xét là 9 ngày, thời gian thẩm định là 4 ngày.
4.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tƣ cho vay tại Ngân hàng MHB Phú Thọ Ngân hàng MHB Phú Thọ
Để đạt đƣợc hiệu quả cao trong công tác thẩm định các dự án đầu tƣ là khá khó khăn, vừa phải hạn chế, vừa phải tránh đƣợc rủi ro ở mức cao nhất có thể. Qua những phân tích ở các phần trên có thể thấy đƣợc vai trò quan trọng của công tác thẩm định cho vay các dự án đầu tƣ. Để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của công tác thẩm định DAĐT Ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải thực hiện một số giải pháp sau:
4.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
Con ngƣời là một tài sản vô giá của bất cứ một doanh nghiệp nào, đối với Ngân hàng cũng vậy, đặc biệt đối với hoạt động thẩm định thì con ngƣời chính là nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng của công tác thẩm định. Mặt khác, vì đặc thù của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
công tác thẩm định nên đòi hỏi cán bộ thẩm định ngoài những kiến thức chuyên môn còn phải có một kiến thức rộng về nhiều lĩnh vực. Trƣớc hết là sự hiểu biết về những định hƣớng phát triển của cả nƣớc, của địa phƣơng và của ngành, tiếp đến là việc nắm bắt đƣợc những quy định mới có liên quan tới hoạt động thẩm định. Cán bộ thẩm định cũng chính là ngƣời quyết định đến khả năng cho vay đối với một dự án, do vậy họ phải chịu áp lực lớn trong công việc. Chính vì thế đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có bản lĩnh, tƣ cách đạo đức, lập trƣờng vững vàng, tinh thần trách nhiệm cao. Do vậy, đầu tƣ nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ thẩm định chính là điều kiện cần thiết để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra một cách có hiệu quả. Vậy để tạo ra đƣợc một đội ngũ cán bộ thẩm định năng động, nhiệt tình, có năng lực, Ngân hàng MHB Phú Thọ có thể thực hiện các giải pháp sau:
- Thƣờng xuyên mở các lớp bồi dƣỡng không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ, mà còn mở các lớp bồi dƣỡng tin học, ngoại ngữ, các lớp phổ biến các quy định mới nhất của nhà nƣớc, của Ngân hàng Trung Ƣơng về công tác thẩm định, tín dụng. Qua đó, giúp cho cán bộ thẩm định, tín dụng có điều kiện nắm bắt đƣợc những kiến thức mới nhất về nghiệp vụ, quy trình thực hiện. Đồng thời, thông qua các lớp bồi dƣỡng cũng tạo điều kiện cho các cán bộ thƣờng xuyên trao đổi kinh nghiệm, giao lƣu học hỏi để giải quyết những vƣớng mắc trong công việc.
- Khuyến khích các cán bộ đi học để nâng cao thêm kiến thức chuyên môn, và các kiến thức khác phục vụ cho công việc, các kiến thức về thị trƣờng chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu. Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi và khuyến khích bằng cách: tạo điều kiện về thời gian, cung cấp kinh phí.
- Mặt khác, cần có những chính sách để thu hút những ngƣời tài, những chuyên gia về làm việc, hoặc làm cố vấn, hoăc làm cộng tác cho ngân hàng. Họ chính là những ngƣời có nhiều kinh nghiệm về mọi lĩnh vực của kinh tế, hiểu biết các quy định của pháp luật, đồng thời họ có một tầm nhìn xa và rộng, có thể dự đoán đƣợc xu thế phát triển của nên kinh tế, của ngành trong tƣơng lai. Điều này là rất quan trọng cho công tác thẩm định, vì nhờ vào đó mà khi tiến hành thẩm định một dự án cán bộ thẩm định có thể thấy đƣợc xu thế biến động của dự án trong tƣơng lai, từ đó có những tính toán hợp lý, và xác định liệu dự án còn có hiệu quả
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
không khi những dự đoán đó xảy ra. Từ đó có thể gợi ý cho chủ đầu tƣ các biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro, hoặc tận dụng đƣợc lợi thế trong tƣơng lai.
- Thƣờng xuyên tổ chức nhiều buổi thảo luận, trao đổi, báo cáo về tình hình tài chính, tình hình kinh tế, xã hội của đất nƣớc và khu vực để thấy đƣợc thực trạng hiện tại, cũng nhƣ dự báo xu hƣớng tƣơng lai, để mở rộng thêm tầm nhìn cho không chỉ cán bộ thẩm định mà còn cho cả các cán bộ trong ngân hàng.
- Trong quá trình tuyển dụng đầu vào, cần có một biện pháp kiểm tra khoa học, hợp lý để tuyển chọn đƣợc những ngƣời có kiến thức phù hợp với vị trí công việc yêu cầu. Ngân hàng cũng cần có những chính sách thu hút nhân tài, các chuyên viên hợp tác và làm việc với chi nhánh.
- Tạo ra một môi trƣờng cạnh tranh công bằng, tạo điều kiện cho tất cả mọi ngƣời đều có quyền phát huy năng lực của mình, có một cơ chế thƣởng phạt phân minh. Đồng thời, đặt ra những yêu cầu chuyên môn bắt buộc, đòi hỏi đội ngũ này phải có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính ngân hàng, có khả năng phân tích tài chính. Kiên quyết điều chuyển những cán bộ không đáp ứng yêu cầu công việc.
- Ngoài việc quan tâm tới việc nâng cao năng lực, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, Ngân hàng MHB Phú Thọ cũng cần thƣờng xuyên quan tâm tới đời sống vật chất, đời sống tinh thần của các cán bộ bằng cách: tổ chức các buổi liên hoan, giao lƣu văn nghệ, thể thao, tổ chức các kỳ nghỉ không chỉ cho chính các cán bộ mà còn cho cả gia đình của họ. Qua đó tạo ra một sự thoải mái, giảm bớt căng thẳng sau một quá trình làm việc. Ngân hàng cũng nên có những khu tập thể dục thể thao cho cán bộ sau những giờ làm việc căng thẳng. Bên cạnh đó cũng có những chính sách đãi ngộ khuyến khích kịp thời những ngƣời có thành tích cao trong học tập cũng nhƣ công tác.
4.2.2. Giải pháp về thu thập thông tin
Thông tin là một yếu tố rất quan trọng đối với công tác thẩm định, nó quyết định tới chất lƣợng của công tác thẩm định. Khi tiến hành thẩm định các cán bộ thƣờng lấy thông tin chủ yếu từ những tài liệu mà khách hàng chuyển đến, những thông tin từ các phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ mối quan hệ đã có với chi nhánh từ đó có những phân tích để đƣa ra kết luận hợp lý nhất. Nhƣng trên thực tế
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
những thông tin chƣa đảm bảo đƣợc độ chính xác cao, do đó yêu cầu nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập là rất quan trọng.
Để nâng cao chất lƣợng thông tin thu thập, thì thông tin đó phải đƣợc lấy từ nhiều nguồn không chỉ từ khách hàng, từ thông tin đại chúng, từ mối quan hệ với chi nhánh mà đó còn là thông tin từ mối quan hệ với các chi nhánh, ngân hàng khác, và lấy từ quá trình điều tra khảo sát.
Ngân hàng MHB Phú Thọ cần phải xây dựng một kho lƣu trữ các thông tin đã đƣợc xử lý, phân tích sau khi đƣợc thu thập. Các thông tin đó nên đƣợc bảo mật, song cũng nên thƣờng xuyên cung cấp cho các cán bộ thẩm định để họ có những cơ sở phục vụ cho công việc của mình. Ngoài ra, kho lƣu trữ thông tin này cũng cần phải thƣờng xuyên đƣợc đổi mới cập nhật, bổ sung.
Các thông tin phục vụ cho công tác thẩm định đa phần là lấy từ nguồn khách hàng cung cấp. Vậy thì cần phải yêu cầu các chủ đầu tƣ phân tích cụ thể các thông tin đƣa ra, đồng thời phải có cam kết đảm bảo tính chính xác, trung thực của các thông tin đó. Bên cạnh đó, với những kinh nghiệm đã có của các cán bộ thẩm định, cùng với sự khôn khéo, linh hoạt của mình trong quá trình thẩm định họ sẽ phát hiện ra những điều sai sót bất hợp lý trong các báo cáo tài chính, kế toán của doanh nghiệp.
Đồng hành với các nguồn thông tin ở trên là nguồn thông tin thu thập từ môi trƣờng xung quanh. Đây là nguồn thông tin đa dạng, phong phú và khách quan nhất, chính vì thế mà nó sẽ là nguồn thông tin thực sự bổ ích và cần thiết đối với các cán bộ thẩm định khi muốn đánh giá khách hàng của mình một cách chính xác hơn. Để có đƣợc nguồn thông tin này thì các cán bộ thẩm định cần phải đi khảo sát thực tế thị trƣờng để xác định giá cả thực tế, cung-cầu thị trƣờng, các nguồn cung cấp yếu tố đầu vào, công suất thực tế, phản ứng của khách hàng với sản phẩm của dự án ...nhằm đối chiếu và so sánh với dự án mà khách hàng đã nộp.
Ngoài ra cán bộ thẩm định cần phải thu thập thông tin của khách hàng vay vốn thông qua các tổ chức tín dụng, các ngân hàng khác, các đối tác khác...mà khách hàng có quan hệ. Từ đó mà ngân hàng nắm đƣợc các thông tin cần thiết về tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ với các tổ chức tín dụng, uy tín ...của doanh nghiệp vay vốn. Đồng thời thông qua các công ty kiểm toán cán bộ thẩm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
định có thể đánh giá một cách chính xác hơn về tình hình tài chính thực tế của các khách hàng.
Để bổ sung cho lƣợng thông tin thì cán bộ thẩm định có thể phối hợp, và tham khảo ý kiến của các chuyên gia trong nhiều lĩnh vực có liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới dự án nhƣ: kỹ thuật, công nghệ, kiến trúc, đất đai, thị trƣờng hay các cơ chế chính sách, kế hoạch phát triển ngành, vùng, địa phƣơng. Qua đó mà có một cái nhìn tổng quát nhất về dự án cũng nhƣ khách hàng để đƣa ra một quyết định đúng đắn xem dự án có phù hợp với xu thế phát triển chung của nền kinh tế, của ngành và địa phƣơng hay không. Để từ đó đƣa ra quyết định hợp lý.
4.2.3. Hiện đại hóa công nghệ, trang thiết bị và phương tiện làm việc
Thẩm định là hoạt động đòi hỏi phải giải quyết một khối lƣợng giấy tờ lớn, nhƣng trên thực tế tại chi nhánh máy phô tô phòng thẩm định đƣợc cung cấp là