Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010/ 2009 2011/ 2010 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 39.175 41.028 55.262 1.853 14,234 Từ lãi 36.433 38.156 51.394 1.723 19,193 Ngoài lãi 2.742 2.872 3.868 0.13 0,996 Chi phí 47.075 35.614 52.726 (11.461) 17,112 Từ lãi 45.663 34.546 51.144 (11.117) 16,598 Ngoài lãi 1.412 1.067 1.58 (0.3450 0,513 Lợi nhuận -7.9 5.414 2.536 5.364 (2,878)
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Phụng Hiệp tỉnh hậu giang)
Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng tình hinh thu nhập từ lãi năm 2009 chiếm 36.443 phần trăm, ngoài lãi chiếm 2.742 phần trăm so với năm 2009,đối với năm 2009 thì thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ cao hơn so với thu nhập ngoài lãi, còn thu nhâp của năm 2010 chiếm 38.156 từ lãi va ngoài lãi chiếm 2.872 phần trăm, nhìn
chung so với năm 2009, 2010 và 2011 thì năm 2011 chiếm tỷ lệ ngoài lãi và từ lãi cao hơn, thu nhập từ lãi chiếm 51.394 và từ lãi chiếm 3.868 phần trăm. Thu nhập từ chi phí từ lãi và ngoài lãi cũng tăng lên đáng kể từ năm 2009, Nhưng đến năm 2010 thì chi phí từ lãi và ngoài lãi giảm xuống còn 34.543 và 1.067 phần trăm. Nhưng đến năm 2011 thì chi phí từ laiix và ngoài lãi lại bắt đầu tăng nhanh trở lại chiếm 51.144 phần trăm từ lãi và ngoài lãi chiếm 1.58 phần trăm so với các năm vừa qua.
Nhìn chung tỷ lệ phần trăm của thu nhập từ lãi và ngoài lãi qua các năm điều tăng lên đáng kể gì thế lợi nhuận qua các năm cũng tăng theo.
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
Bảng 3.2: TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN GIAI ĐOẠN( 6T/2011-6T/2012) Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6Tháng 6T2012/ 6T2011 6T/2011 6T/2012 Số tiền % Thu nhập 24.875 41.147 16.290 65,53 Từ lãi 23.117 38.267 15.15 65,54 Ngoài lãi 1.74 2.880 1.14 65.51 Chi phí 21.566 35.810 14.247 66,06 Từ lãi 20.919 34.739 13.82 66,06 Ngoài lãi 0.646 1,074 0.428 66,25 Lợi nhuận 3.291 5.334 2.043 62,08
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNNo & PTNT huyện Phụng Hiệp tỉnh hậu giang) Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng tình hình thu nhập chi phí và lợi nhuận của các năm điều tăng nanh đánh kể, Chính gì thế kéo theo thu nhập, chi phí và lợi nhuận của 6T/2012 tăng hơn so với 6T//2011.
Trong tổng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu, luôn chiếm hơn 89% tổng số thu nhập, chẳng hạn như năm 2009 thu nhập là 39.175 triệu đồng, thì thu từ hoạt động tín dụng là 36.171 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 92,33%, năm 2010 khoản thu này tiếp tục tăng lên là 39.378 triệu đồng chiếm tỷ lệ 95,98% trong tổng thu nhập, sang năm 2011 khoản thu này là 42.875 triệu đồng chiếm tỷ trọng 89,46% trong tổng thu nhập nhưng thấp hơn năm 2010. Riêng trong 6/2012 thu nhập từ hoạt động tín dụng đã tăng lên 39.957 triệu đồng, cao hơn cùng kỳ năm 2011, chiếm 97,10% trong tổng thu nhập. Như vậy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng hay nói cách khác là ngân hàng chủ yếu là cho vay để thu lãi, còn có một số hoạt động khác như là dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ATM, thu hộ…nhưng không đáng kể. Nguyên nhân là do kinh tế ở huyện chưa phát triển, người dân nơi đây ít có nhu cầu và chưa biết nhiều về các sản phẩm dịch vụ cùng các hoạt động khác của ngân hàng, còn nhiều người nghĩ rằng ngân hàng chỉ là nơi cho vay tiền. Nhưng trong những năm gần đây, người dân biết về các dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều, càng
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
ngày càng có nhiều người sử dụng dịch vụ của ngân hàng làm cho thu nhập các khoản này tăng lên.
Tổng chi phí của Ngân hàng năm 2009 là 47.075 triệu đồng trong đó hoạt động tín dụng chiếm 78.24%. Bước sang năm 2010 tổng chi phí là 35.614 triệu đồng giảm 11.461 triệu đồng tương đương 24.35% so với năm 2009. Do huy động vốn giảm nên tiền chi trả cho lãi vay giảm, nhưng các khoản chi khác lại tăng lên so với cùng kỳ năm trước như chi cho lương CNV do ngân hàng có thêm nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bên cạnh đó chi khác giảm đáng kể so với năm 2009, chi nhánh có những chính sách hợp lý trong việc giảm các chi phí không cần thiết tại chi nhánh….Sang năm 2011 tăng 17.118 triệu đồng tương đương 48,07%. Trong đó chi phí hoạt động tín dụng tăng đáng kể tới 49,66% so với năm 2010. Trong 6T/2011 tổng chi phí là 35.768 triệu đồng, cao hơn cùng kỳ năm 2011 là 21.566 triệu đồng, chênh lệch với số tiền là 14.247 triệu đồng. Phần lớn đó là chi phí trả lãi vay tăng cao do những năm qua Ngân hàng đã tăng huy độngvốn và lãi suất vốn huy động cũng tăng lên nên chi phí trả lãi cũng tăng theo.
Ta có thể thấy lợi nhuận năm 2009 lỗ tới 7.900 triệu đồng. Nguyên nhân là do năm 2009 ngân hàng thay đổi, nâng cấp trang thiết bị phục vụ hoạt động và nền kinh tế bị khủng hoảng việc thu hồi vốn khó khăn , NHNo & PTNT huyện Phụng Hiệp cũng bị ảnh hưởng không nhỏ nên lợi nhuận lỗ là điều tất yếu. Sang năm 2010 lợi nhuận tăng tới 168,53 % hay tăng 13.314 triệu đồng so với năm 2009 làm lợi nhuận đạt mức 5.414 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng vọt lợi nhuận vào năm 2010 là do doanh thu năm 2010 tăng thu nhập trong khi chi phí lại giảm, điều này là do tình hình kinh tế trong năm 2010 có nhiều khả quan, vì vậy khả năng thu nợ và lãi cao. Vì vậy ngân hàng cần phải tiếp tục thực hiện mục tiêu này trong tương lai Lợi nhuận năm 2011 giảm là do nguồn vốn huy động của ngân hàng giảm và doanh số cho vay, thu nợ giảm so với cùng kỳ năm 2010.
Tacó thể thấy trong 6T/2012 lợi nhuận của Ngân hàng là 5.334 triệu đồng, tăng so với cùng kỳ năm 6T/2011 khoảng 61,20%. Chi phí có xu hướng tăng dần nhưng đó là các khoản chi hợp lý và có tốc độ tăng chậm hơn so với các khoản thu nhập nên lợi nhuận Ngân hàng vẫn tăng cao.
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
Trong tổng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu, luôn chiếm hơn 89% tổng số thu nhập, chẳng hạn như năm 2009 thu nhập là của ngân hàng đạt được là 39.175 triệu đồng, thì thu từ hoạt động tín dụng là 36.171 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 92,33%, năm 2010 khoản thu này tiếp tục tăng lên là 39.378 triệu đồng chiếm tỷ lệ 95,98% trong tổng thu nhập, sang năm 2011 khoản thu nhập của ngân hàng đạt được là 41.038 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng thu nhập. Riêng trong 6/2012 thu nhập từ hoạt động tín dụng đã tăng lên 16.290 triệu đồng, cao hơn cùng kỳ năm 2011, chiếm 65,53% trong tổng thu nhập. thu nhập của ngân hàng ngày càng gia tăng nhanh từ hoạt động tính dụng.Như vậy nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng hay nói cách khác là ngân hàng chủ yếu là cho vay để thu lãi, còn có một số hoạt động khác như là dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ATM, thu hộ. Nguyên nhân là do kinh tế ở huyện chưa phát triển, người dân nơi đây ít có nhu cầu và chưa biết nhiều về các sản phẩm dịch vụ cùng các hoạt động khác của ngân hàng, còn nhiều người nghĩ rằng ngân hàng chỉ là nơi cho vay tiền. Nhưng trong những năm gần đây, người dân biết về các dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều, càng ngày càng có nhiều người sử dụng dịch vụ của ngân hàng làm cho thu nhập các khoản này tăng lên đáng kể qua các năm.Thu nhập của ngân hàng càng cao thì kéo theo lợi nhuận của ngân hàng ngày tăng thêm,đủ điều kiện đáp ứng và phục vụ cho khách hàng.
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
Chương 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP
TỈNH HẬU GIANG.
4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG - Nguồn vốn của Ngân hàng
Nguồn vốn của Ngân hàng là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng huy động, tạo lập được, dùng để đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì cần phải tạo ra nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán và cung cấp tín dụng.
Như thế ta có thể nhận xét về nguồn vốn huy động của Ngân hàng như sau:
Tính đến cuối năm 2009 nguồn vốn huy động của Ngân hàng là 33.175 triệu đồng, năm 2010 đạt 60.251 triệu đồng tăng 81,62% hay 27.067 triệu đồng so với năm 2009. Năm 2011 tổng vốn huy động tăng mạnh đạt 96.204 triệu đồng tăng 35,953 triệu đồng hay 59,67% so với năm 2010. Tuy năm 2011cuộc đua lãi suất quyết liệt giữa các ngân hàng đã lên đến đỉnh, khi lãi suất huy động có thời điểm đạt 17%/năm gây không ít khó khăn cho chi nhánh. Nhưng để đạt được kết quả như trên Ngân hàng chú trọng mở tài khoản thanh toán, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán Ngân hàng trong dân cư, khuyến khích người có tiền gửi vào Ngân hàng và chi nhánh không ngừng thực hiện phương châm đổi mới toàn diện, sâu sắc trong hoạt động kinh doanh của mình bằng cách đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, nhất là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, thực hiện lãi suất khác nhau đảm bảo sinh lời hợp lý cho người gửi tiền…Đặt biệt hơn cả làm cho nguồn vốn tăng nhanh chóng trong những năm qua là người dân nơi đây được hưởng bồi thường từ việc Dự án Kè sông Lái Hiếu, đoạn trung tâm thị trấn Cây Dương và xã Hiệp Hưng, huyện Phụng Hiệp, người dân nơi đây được bồi thường nên có nhiều người đến Ngân hàng gửi tiền, mở tài khoản thanh toán, tiết kiệm, các tổ chức kinh tế làm ăn có hiệu quả,… điều đó cho thấy khâu huy động vốn của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả.
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
Theo tin từ Tổng cục Thống kê, tình hình kinh tế - xã hội nước ta trong 6 tháng đầu năm 2012 diễn ra trong bối cảnh có nhiều khó khăn, thách thức. Về tiền tệ và tín dụng, nhờ các biện pháp đồng bộ về huy động vốn, cho vay, lãi suất và tỷ giá… thị trường tín dụng và ngoại hối đã dần đi vào ổn định. Mặt bằng lãi suất huy động giảm từ 16-17%/năm xuống 14%/năm, tình hình huy động vốn cũng khả quan hơn, bên cạnh đó chi nhánh đã có những biện pháp kịp thời trong công tác huy động vốn như: Chương trình khuyến mại “Lấp lánh niềm vui – tưng bừng quà tặng với thẻ Agribank Mastercard!” chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Chào mừng 60 năm thành lập ngành ngân hàng” trong thời gian từ 11/04/2011 đến hết ngày 09/07/2011, tại tất cả các điểm giao dịch của Agribank trên toàn quốc. Điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp với từng loại tiền gửi khác nhau, tặng quà khuyến mãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn đồng thời khuyến mãi bằng vật chất cho cán bộ tín dụng trong công tác huy động vốn. Nên huy động vốn 6T/2012 tương đối cao 49.844 triệu đồng.
_ Nếu nói tổng nguồn vốn ngân hàng là điểm mạnh thì tỷ trọng vốn huy động cũng không kém gì đối với tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng.nếu ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì phải tạo ra nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán phục vụ khách hàng.
+ Đối với tỷ trọng vốn huy động thì nó đóng vai trò không kém gì so với tổng nguồn vốn, nếu ngân hàng có vốn huy động cao thì điều đó rất tốt và rất có lợi cho ngân hàng, Nếu tổng nguồn vốn cao, tốt thì khả năng thanh toán phục vụ khách hàng ngày càng cao thêm đó cũng chính là mục tiêu của ngân hàng đã đề ra. Nhưng vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng đi huy động từ khách hàng, khách hàng đến gởi tiền càng nhiều thì tỷ lệ vốn càng cao.
_ Điều đó chứng tỏ rằng tỷ trọng vốn huy động và tổng nguồn vốn điều đống vai trò quan trọng như nhau và điều giữ vị trí hết sức quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Huyện Phụng Hiệp tỉnh Hậu Giang
4.2 KHÁIQUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP