1.3.2.1. Môi trường kinh tế
Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng, hoạt động SXKD của doanh nghiệp tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển, chất lượng cho vay được nâng cao. Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, SXKD bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu vay vốn giảm, vốn đi vay đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hoạt động cho vay ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng.
Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp
SXKD và dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lơị nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới SXKD của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung. Hoạt động cho vay ngân hàng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy SXKD phát triển và chất lượng cho vay cũng giảm sút. Ngoài ra, những sự
biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng.
1.3.2.2. Môi trường chính trị xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn. một môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ là cơ hội rất tốt cho những dự án lớn mang tính dài hạn, lúc đó nguồn vốn trung –dài hạn của ngân hàng sẽ trở nên rất quan trọng. Ngược lại, sự mất ổn định về chính trị xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng gặp khó khăn. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
1.3.2.3. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của
các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo. 22
Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để. Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng cho vay. Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với các văn bản luật khác. Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng cho vay của ngân hàng. Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi đột ngột, gây xáo động trong SXKD, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án SXKD mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng cho vay giảm sút.
Do sự thay đổi bất thường của các chính sách, do thiên tai bão lũ, do nền kinh tế không ổn định… khiến cho cả ngân hàng và doanh nghiệp không thể ứng phó kịp. Do môi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, còn nhiều sơ hở dẫn tới không kiểm soát được các hiện tượng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của doanh nghiệp. Do sự biến động về chính trị- xã hội trong và ngoài nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng không theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập về trình độ chuyên môn cũng như công nghệ của ngân hàng.
Sự bất bình đẳng trong đối xử của một số cơ quan nhà nước dành cho các NHTM khác nhau.
1.3.2.4. Môi trường tự nhiên
Môi trường tự nhiên luôn gắn liền với các hoạt động của con người nói chung
cũng như hoạt động kinh tế nói riêng. Đặc biệt là những sự ảnh hưởng và thiệt hại của thiên tai là những điều không bao giờ chúng ta có thể lường trước. Nó ảnh hưởng trực
tiếp đến các ngành sản xuất và dịch vụ. gây ra các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng và các doanh nghiệp của mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư vào các doanh nghiệp sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng cho vay.
23
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG
2.1. Giới thiệu sơ lƣợc về ngân hàng Vietcombank Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Vietcombank Thành Công hàng Vietcombank Thành Công
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank Việt Nam
Ngân hàng Vietcombank được thành lập ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục ngoại hối (trực thuộc NHNN Việt Nam), với hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu. Trải qua nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, cho vay, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử …Là NHTM Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm 2008. Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như của hơn 6 triệu khách hàng cá nhân. Với những nỗ lực, sáng tạo để vượt qua mọi khó khăn thử thách, tiếp nối truyền thống hào hùng của lịch sử 50 năm xây dựng và phát triển, với bản sắc văn hóa truyền thống đã được xác lập và khẳng định, Vietcombank không ngừng hướng tới phát triển bền vững để trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, luôn giữ vững vị thế hàng đầu ở nhiều lĩnh vực hoạt động quan trọng như: Thanh toán xuất nhập khẩu; kinh doanh ngoại tệ, thẻ; kiều hối; cũng như các chỉ tiêu quan trọng về: quy mô vốn chủ sở hữu; tổng tài sản; huy động vốn; cho vay; lợi nhuận… 2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công
2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Thành Công Ngân hàng Ngoại Thương (NHNT) Việt Nam chi nhánh Thành Công (hay còn Ngân hàng Ngoại Thương (NHNT) Việt Nam chi nhánh Thành Công (hay còn gọi là Vietcombank Thành Công) được thành lập theo Quyết định số 525/QĐ/TTCB- ĐT của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNT Việt Nam và chính thức hoạt động từ ngày 21/12/2001 với vai trò là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh cấp I là Vietcombank Hà Nội. Chi nhánh Vietcombank Thành Công ra đời đã mang trong mình sự kỳ vọng sẽ mang thành công đến cho Vietcombank. Cái tên “Vietcombank Thành Công” không đơn thuần chỉ là tên gọi, mà còn là mục tiêu nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ, nhân viên trong chi nhánh. Khi mới thành lập, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh chỉ 24
có 31 cán bộ. Bước vào hoạt động kinh doanh với nhiều khó khăn nhưng được sự quan tâm chỉ đạo của NHNT Trung ương và chi nhánh NHNT Hà Nội. Được đứng trên địa bàn quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, một quận đông dân với mức sống tương đối cao, tập trung nhiều cửa hàng, doanh nghiệp lớn nên Vietcombank Thành Công phần nào có lợi thế về vị trí, chi nhánh ra đời được hưởng các yếu tổ “thiên thời” và “nhân hòa”. Vietcombank Thành Công đã từng bước trưởng thành và ngày càng phát triển lớn mạnh, tạo được vị thế và niềm tin đối với đông đảo khách hàng trên địa bàn thủ đô, đó là sự cải thiện rõ rệt trong đời sống nhân dân đi cùng với đó là nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của nhân dân thủ đô. Đội ngũ nhân lực về ngành ngân hàng được đào tạo ngày càng đông đảo và có chất lượng tốt. Đó cũng là những động lực mang lại thành công rực rỡ cho Vietcombank Thành Công.
Đến cuối năm 2006, sau gần 5 năm hoạt động Vietcombank Thành Công đã đạt
nhiều thành tích vượt bậc, ngang tầm các chi nhánh cấp I khác của hệ thống ngân hàng Vietcombank. Vì vậy, ngày 08/12/2006 Chủ tịch Hội đồng quản trị Vietcombank đã ký Quyết định số 914/QĐ/TCCB-ĐT về việc thành lập chi nhánh Vietcombank Thành công trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II thành chi nhánh cấp I từ ngày
01/01/2007. Kể từ lúc đó Vietcombank Thành Công thực thiện hạch toán độc lập và là thành viên trực thuộc trực tiếp ngân hàng Vietcombank. Năm 2010, cùng với việc phát triển và hoàn thiện bộ máy tổ chức của chi nhánh trong thời gian qua, thực hiện
chương trình mở rộng màng lưới và phát triển sản phẩm dịch vụ mới theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo Vietcombank, đến nay chi nhánh đã phát triển được 08 Phòng giao dịch: Trụ sở chính: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công tại Lô 3, ô 4.1 CC, đường Hoàng Đạo Thúy, Nhân Chính,Thanh Xuân, Hà Nội. PGD Láng Hạ tại 30 – 32 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội
PGD số 1 tại 89 Thái Hà, Đống Đa, Hà Nội.
PGD Tố Hữu tại Lô A4 khu Đấu giá, đường Tố Hữu (Ngã tư Lê Văn Lương kéo dài cũ và đường Vạn Phúc), Hà Đông.
PGD Mỹ Đình tại số 30, TT4, Khu ĐTM Mỹ Đình-Mễ Trì, Từ Liêm, Hà Nội. PGD Vạn Phúc tại 39 Vạn Phúc, Kim Mã, Hà Nội.
PGD Cát Linh tại 33C Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội.
PGD Duy Tân tại Tầng 1 Tòa nhà Lotus ,Số 2 phố Duy Tân,phường Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy
PGD Trung Hòa – Nhân Chính tại Tầng1 tòa nhà 18T2 khu đô thị mới Trung Hòa - Nhân Chính, đường Lê Văn Lương, quận Thanh Xuân, Hà Nội.
25
Sau hơn 10 năm hoạt động, với phương châm lấy công nghệ làm nền tảng, phát
triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý, chiến lược. Từ con số chỉ vẻn vẹn 31 người vào ngày đầu thành lập, đến nay chi nhánh đã có 177 người độ tuổi lao động bình quân là > 33 tuổi. Việc trẻ hoá đội ngũ lao động trong những năm gần đây đã tạo điều kiện cho Vietcombank Thành Công bổ sung nguồn nhân lực mới và tăng khả năng tiếp cận nhanh với các công nghệ thông tin mới,
trên cơ sở đó tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng quy mô kinh doanh của Vietcombank Thành Công. Trong công tác nhân sự, thời gian qua,
Vietcombank Thành Công đã linh hoạt và mạnh dạn trong công tác sử dụng cán bộ, đưa cán bộ trẻ có năng lực lên giữ cương vị quản lý. Đến nay, đội ngũ cán bộ lãnh đạo cấp phòng của Chi nhánh được đánh giá là tương đối trẻ trong hệ thống, song các cán bộ này đều có trình độ và ý thức trách nhiệm trong công việc. Việc trẻ hoá đội ngũ lao động trong những năm gần đây đã tạo điều kiện cho Vietcombank Thành Công bổ sung nguồn nhân lực mới và tăng khả năng tiếp cận nhanh với các công nghệ thông tin mới, trên cơ sở đó tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng quy mô kinh doanh của Vietcombank Thành Công và góp phần thúc đẩy kinh tế Thủ đô phát triển. Vietcombank Thành Công đã đạt danh hiệu “Đơn vị dẫn đầu về công tác huy
động vốn” năm 2011 và 2 năm liên tiếp 2012 – 2013 là “Đơn vị dẫn đầu về hiệu quả kinh doanh” trong hệ thống ngân hàng Vietcombank. Vietcombank Thành Công cũng nhận được Bằng khen (2012) và Cờ thi đua xuất sắc (2013) của UBND Thành phố Hà Nội cho phong trào thi đua của Thủ đô và Bằng khen của Thống đốc NHNN cho thành tích xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ ngân hàng năm 2012 – 2013.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban của Vietcombank Thành Công
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Thành Công
Các phòng giao dịch GIÁM ĐỐC KHỐI KINH CHI NHÁNH DOANH Phòng quan hệ KH Phòng ngân quỹ Phòng quản trị tín dụng PHÓ KHỐI HỖ TRỢ GIÁM ĐỐC KINH DOANH Phòng tin học Phòng Tài chính- Kế toán, kiểm toán nội bộ KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
Phòng nhân sự, hành chính tổng hợp
(Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp- Vietcombank Thành Công)
Giám đốc chi nhánh: Có chức năng:
Hoạch định chiến lược phát triển của chi nhánh;
Xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh của chi nhánh ;
Đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh;
Quản lý, đôn đốc, giám sát hoạt động các phòng ban và nhân viên dưới quyền; Phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng thực hiện phát triển mạng lưới của chi nhánh.
nhánh uỷ quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công.
Phòng ngân quỹ:
Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền
gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định của NHNN và của ngân hàng.
Nghiên cứu, đề xuất, triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng, biểu phí dịch vụ; các dịch vụ phi tín dụng liên quan đến hoạt động thanh toán và ngân quỹ. 27
Nghiên cứu, soạn thảo và triển khai thực hiện các quy chế, quy định, quy trình và các hướng dẫn thực hiện về các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ của toàn hệ thống ngân hàng.
Kết hợp với các phòng, ban tại hội sở chính để thực hiện tốt nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng liên quan.
Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ:
Tham gia nghiên cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung các quy trình, quy chế nghiệp vụ của ngân hàng.
Kiểm tra nghiệp vụ ngân hàng trong toàn hệ thống trên cơ sở các văn bản chế độ của NHNN và các quy trình, quy chế của ngân hàng.
Phòng tin học
Thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin.
Phụ trách hệ thống tin học trong toàn hệ thống.
Tư vấn cho giám đốc và triển khai việc sử dụng các hệ thống phần mềm mới.
Phòng Hành chính-Nhân sự:
Tham mưu cho ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống. Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động