hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của doanh nghiệp đi vay và của chi nhánh. Muốn vậy, chi nhánh phải xây dựng chính sách cho vay trên cơ sở khoa học, đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật. Chính sách cho vay cần phải tiếp tục hoàn thiện, tiến hành triển khai tốt có bài bản các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng kinh doanh của ngành, các văn bản của NHNN, NHNT Việt Nam một cách kịp thời. Ngoài ra cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo cơ chế thị trường, xác định đúng mục tiêu đặt ra để mỗi cán bộ ở chi nhánh hiểu rõ và quyết tâm thực hiện. Tổ chức tập huấn cho 100% CBTD về các văn bản, chế độ thể lệ mới của ngành, tháo gỡ kịp thời các vướng mắc trong hoạt động cho vay, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công tác mở rộng cho vay.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp: Hiện nay, chi nhánh có các hình thức cho vay quá đơn điệu nên làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn. Khi không có doanh nghiệp đi vay phù hợp, có thể hiểu là chi nhánh chưa khai thác hết được thị trường. Mà điều kiện của mỗi doanh nghiệp xin vay vốn là khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp cần có hình thức 63
cho vay trung- dài hạn đa dạng và phù hợp. Đa dạng hóa các hình thức cho vay cũng là một biện pháp để giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tăng tỷ lệ cho vay: Trên thực tế, có những doanh nghiệp truyền thống đã có uy tín với chi nhánh nhiều năm và có nhiều lịch sử giao dịch tốt với chi nhánh. Hoặc những khách hàng doanh nghiệp có phương án SXKD tốt, kế hoạch trả nợ tốt hoặc bên bảo lãnh thứ 3 là bên có uy tín lớn, rủi ro thấp. Với các đối tượng này, nếu áp dụng mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án vay như hiện nay thì chưa thực sự hợp lý. Bởi sự thiếu hụt này có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp buộc phải vay tiếp bên ngoài với lãi suất cao, giảm hiệu quả kinh doanh trong quá trình hoạt động. Vì vậy, ngoài việc cho vay tối đa 70%, chi nhánh nên nâng cao tỷ lệ cho vay với các doanh nghiệp này có thể tối đa 75%-85% giá trị xin vay. Điều này giúp giảm rủi ro, tăng lợi nhuận và tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Lãi suất linh hoạt, hợp lý: Mọi sự biến động về lãi suất cho vay đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả SXKD của doanh nghiệp và ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Vì vậy khi thực hiện chính sách lãi suất, chi nhánh nên:
Đa dạng hóa các hình thức trả lãi: Trả lãi theo tháng, quý, năm,… trả lãi trước hoặc sau để tọa điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, doanh nghiệp có thể lựa chọn các khoản vay thích hợp với lãi suất linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động SXKD đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ cho chi nhánh đúng hạn.
Trên cơ sở theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường cũng như
chính sách của chính phủ, NHNN để từ đó chi nhánh phân tích, đánh giá chính xác mức sinh lời của doanh nghiệp để xác định lãi suất cho vay hợp lý, sao cho vừa đảm bảo được lợi ích doanh nghiệp đi vay, vừa đảm bảo lợi nhuận của chính mình. Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với các doanh nghiệp quen
thuộc, uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Vừa củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp, vừa khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có
hiệu quả, nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho chi nhánh.
Có các chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp vay vốn bằng việc: hoa
hồng, chiết khấu, tặng thưởng,... khi doanh nghiệp vay vốn với số tiền lớn, trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh đúng hạn,...
Đơn giản hóa trong quy trình cho vay, thủ tục vay: Thực hiện đúng, đầy đủ các quy trình cho vay là cần thiết. Tuy nhiên, CBTD cũng cần phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể, từng đối tượng khách hàng, doanh nghiệp. Chi nhánh nên giảm bớt các thủ tục không cần thiết cũng như thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn. Nhưng không vì thế mà lơ là, tạo ra sơ hở trong quy trình để doanh nghiệp lợi dụng, 64
lừa đảo chiếm đoạt vốn. Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau có ảnh hưởng bước trước. Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt là điều kiện quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn sinh lời cho chi nhánh. Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp từ đó mà được nâng lên.
Thời gian cho vay vốn đa dạng: Chi nhánh cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay trung- dài hạn để đảm bảo nguyên tắc cho vay như: Khả năng hoàn trả, mục đích sử dụng vốn và tạo điều kiện để tiện kiểm tra theo dõi khoản vay. Chi nhánh cần xem xét chu kỳ SXKD, dòng tiền vào ra, đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp để đưa ra thời hạn cho vay, kế hoạch thu nợ phù hợp. Tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp mà chi nhánh đưa ra các mức trả nợ khác nhau, như: Trả lãi và gốc theo tháng, theo quý, theo năm. Đối với doanh nghiệp mở rộng hoạt động SXKD thì nên thu gốc và lãi theo quý hoặc năm. Đối với doanh nghiệp vay để đầu tư dự án hay mua tài sản cố định thì áp dụng cách thức tính lãi nhập gốc cho giai đoạn đầu tư và sản xuất thử. Khi các phương án tạo ra doanh thu thì sẽ yêu cầu doanh nghiệp trả lãi. Thời hạn cho vay được tính từ thời điểm giải ngân khoản vay đầu tiên cho tới khi phương án kinh doanh chấm dứt hoạt động. Ngoài ra, chi nhánh có thể linh hoạt áp dụng thời gian ân hạn cho khoản vay trung- dài hạn. Thời gian ân hạn có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tạo ra sản phẩm để có nguồn thu trả nợ. Đối với các doanh nghiệp gặp rủi ro do yếu tố khách quan mang lại trong quá trình sản xuất như bão lụt, thiên tai,... Chi nhánh có thể xem xét gia hạn thêm nợ cho các doanh nghiệp này. Sự linh hoạt và đa dạng trong cho vay giúp chi nhánh hạn chế được nợ xấu và hỗ trợ được các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động SXKD.