Trong năm 2014 và những năm tiếp theo, kinh tế thế giới cũng như kinh tế Việt Nam được dự báo tiếp tục cải thiện nhưng vẫn có thể diễn biến phức tạp. Cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt, nảy sinh thêm nhiều thách thức mới. Trước bối cảnh đó, Vietcombank Thành Công quyết tâm vượt qua mọi khó khăn, thách thức, phát huy tốt mọi nguồn lực, khai thác hiệu quả mọi cơ hội để tiếp tục phát triển bền vững và mạnh mẽ theo phương châm “Đổi mới - Chuẩn mực -An toàn - Hiệu quả”, hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh có quy mô, năng lực quản lý, đồng thời tham gia tích cực vào quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Vietcombank Việt Nam. Bám sát chiến lược 2011-2020 và đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015; chi nhánh xác định tập trung vào một số định hướng lớn như sau:
Mô hình phát triển, tổ chức bộ máy: Tiếp tục rà soát, hoàn thiện bộ máy tổ
chức, tái cơ cấu lại các phòng giao dịch, chuẩn hóa lại mô hình chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Về vốn, cho vay, đầu tư: Linh hoạt trong công tác huy động vốn, vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, vừa đảm bảo hiệu quả tối ưu, ổn định thanh khoản. Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay thông qua các chương trình ưu đãi lãi suất và chính sách điều hành lãi suất linh hoạt. Thực hiện cơ cấu lại danh mục khách hàng doanh nghiệp theo hướng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp tốt, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Rà soát cơ cấu lại danh mục đầu tư, triển khai nghiên cứu các dự án mới với mục tiêu đầu tư hiệu quả, phù hợp diễn biến thị trường.
Hiệu quả kinh doanh: Xây dựng chính sách giá linh hoạt, sản phẩm đa dạng, nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng nhằm đẩy mạnh thu từ hoạt động dịch vụ. Triển khai các biện pháp củng cố, giành lại thị phần trên thị trường trên các mảng thanh toán, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ, cho vay,…
Quản trị nguồn nhân lực: Xây dựng và thực hiện chiến lược quản trị nguồn
nhân lực, chú trọng hình thành khung năng lực và các chương trình phát triển tài năng. Tiếp tục đổi mới công tác đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Hoàn thiện hệ thống mô tả công việc, xây dựng rà soát chức danh công việc, hệ thống các chỉ tiêu đo lường đánh giá hiệu quả công việc, trên cơ sở đó hoàn thiện chính sách lương thưởng, đảm bảo công bằng, tạo động lực thúc đẩy năng lực các cán bộ nhân viên. Đẩy mạnh công tác luân chuyển, nâng cao chất lượng tuyển dụng nguồn nhân lực. 60
Quản trị rủi ro: Triển khai xây dựng lộ trình áp dụng tiêu chuẩn Basel II vào
năm 2015-2018. Đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án đánh giá, đo lường rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ theo hướng tăng cường hậu kiểm kịp thời các nghiệp vụ có rủi ro. 3.1.2. Định hướng cụ thể
đề ra những định hướng cụ thể trong giai năm 2014 và những năm tiếp theo như sau: Đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp đi đôi với kiểm soát chất lượng, kiên quyết không hạ chuẩn cho vay. Thúc đẩy tăng trưởng cho vay trung- dài hạn, phù hợp với mục tiêu kinh doanh. Cạnh tranh lãi suất trên cơ sở linh hoạt, hiệu quả, không hạ chuẩn cho vay. Tập trung vào các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, các ngành lĩnh vực có triển vọng tốt. Tiếp tục chủ trương cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên như lĩnh vực nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Phân tích định hướng các ngành hàng cần tăng trưởng cho vay cảnh báo rủi ro về cơ chế chính sách giúp Vietcombank Thành Công đầu tư an toàn, hiệu quả.
Tiếp tục đổi mới phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo đội ngũ nhân lực có chất lượng cao thông qua công tác luân chuyển cán bộ, quy hoạch cán bộ, đẩy mạnh chất lượng đào tạo và cơ chế tuyển dụng gắn liền với cơ chế tạo động lực đảm bảo tính cạnh tranh cao.
Tích cực tìm mọi biện pháp thu hồi nợ đã xử lý DPRR. Tập trung nguồn lực cho công tác thu hồi nợ có vấn đề. Thực hiện các giảipháp xử lý nợ xấu và phòng ngừa, hạn chế nợ xấu gia tăng theo đề án xử lý nợ xấu của Vietcombank,trong đó: thực hiện phân loại tài sản có, trích lập dự phòng rủi ro theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 để chủ động có các giải pháp phù hợp; Đánh giá thực trạng và khả năng thu hồi nợ Nhóm 2, nợ xấu và nợ đã xử lý dự phòng; Xây dựng kế hoạch xử lý nợ xấu; Rà soát, đánh giá các khoản nợ xấu để thực hiện bán nợ xấucho các công ty quản lý tài sản, công ty mua bán nợ….
Năm 2014, trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh, bám sát chiến lược 2011-2020, phát huy mọi lợi thế, phát triển bền vững, lấy chất lượng hiệu quả làm trọng tâm. Vietcombank Thành Công đã đề ra một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu: Tổng tài sản: Tăng 11%
Tăng trưởng cho vay: Dự kiến tăng 12-14% Huy động vốn từ nền kinh tế: Tăng ~13%
Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp : Khống chế dưới 3% Lợi nhuận trong cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp: Tăng 10% 61
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thành Công tại Vietcombank chi nhánh Thành Công
Qua phân tích những số liệu ở chương II, ta có thể thấy được những thành tựu đạt được và những khó khăn trong hoạt động cho vay trung- dài hạn tại chi nhánh
Vietcombank Thành Công. Để khắc phục được tối đa những khó khăn, hạn chế đã chỉ ra. Phần này sẽ đưa ra một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh.
3.2.1. Về công tác huy động vốn.
Huy động vốn là bước đầu tiên cần phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của nhi nhánh. Tại chi nhánh Vietcombank Thành Công, nguồn vốn huy động được trong trung-dài hạn chiếm tỷ trọng không cao, chỉ chiếm khoảng 30%, vẫn còn tình trạng chi nhánh phải dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung-dài hạn. Điều này khiến chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong quyết định cho vay trung-dài hạn đối với
các doanh nghiệp và vấn đề thanh khoản. Để có thẻ mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn đối với các doanh nghiệp thì chi nhánh cần phải huy động được một lượng vốn trung-dài hạn đủ lớn, ổn định. Chi nhánh có thể phát triển mở rộng vốn huy động trung-dài hạn theo chiều hướng sau:
Đa dạng các hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa các loại hình gửi tiền, kì
hạn gửi tiền, khuyến khích khách hàng gửi tiền theo hình thức trung-dài hạn. Cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán bộ nhân viên trong giao tiếp. Phát triển số lượng thẻ thanh toán cá nhân thông qua việc khuyến khích các công ty, đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán bộ công nhân viên. Chính sự đa dạng trong cách thức thanh toán và hình thức gửi tiền, rút tiền sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch, từ đó mang lại nguồn vốn huy động dồi dào cho chi nhánh.
Chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động của lãi suất cũng như nguồn vốn trên thị trường để từ đó kịp thời đưa ra những kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp. Chi nhánh cần có những chính sách lãi suất sao cho vừa đảm bảo được lợi ích người gửi tiền, vừa tuân thủ đúng quy định về trần lãi suất của NHNN. Một chính sách lãi suất mềm dẻo linh hoát sẽ tạo ra được lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh. Sự mềm dẻo linh hoạt được thể hiện ở việc lãi suất huy động áp dụng cho mỗi hình thức tiền gửi và đối tượng gửi tiền cụ thể. Đưa ra các hình thức lãi suất khác nhau, đa dạng và phù hợp với tâm lý của khách hàng.
Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới: Phát triển tốt các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng thuân lợi, chu đáo. Từ đó thu hút sự quan tâm của khách hàng, mở 62
rộng quan hệ với khách hàng mới đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế ở các địa bàn xung quanh.
Tăng cường công tác tiếp thị và Marketing: Tiếp thị và Marketing, tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình ảnh chi nhánh Vietcombank Thành Công tới các khách hàng đặc biệt là tầng lớp dân cư bằng các phương thức như tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, truyền thông… Qua đó giúp người dân hiểu rõ về các dịch vụ chi nhánh cung cấp, các chính sách ưu đãi tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Có các chương trình quảng bá sản phẩm và dịch vụ mới, các đợt gửi tiền dự thưởng hay quà tặng (như: Ưu đãi lãi suất, các chương trình bốc thăm trúng thưởng,..). Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng: Tiến hành phân loại khách hàng để có những chính sách ưu đãi chăm sóc khách hàng phù hợp với từng đối tượng khác nhau. Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất và chất lượng phục vụ khách hàng. Đào tạo nhân viên về trình độ chuyên môn cũng như phong cách giao dịch một cách chuyên nghiệp, nắm bắt và hiểu được tâm lý khách hàng.
Biện pháp khác: Chi nhánh có thể chuyển một phần nhỏ vốn ngắn hạn sang
cho vay trung- dài hạn nhưng còn tùy thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi và khả năng cân đối vốn, khả năng thanh khoản của chi nhánh.
3.2.2. Về công tác cho vay.
hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của doanh nghiệp đi vay và của chi nhánh. Muốn vậy, chi nhánh phải xây dựng chính sách cho vay trên cơ sở khoa học, đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật. Chính sách cho vay cần phải tiếp tục hoàn thiện, tiến hành triển khai tốt có bài bản các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng kinh doanh của ngành, các văn bản của NHNN, NHNT Việt Nam một cách kịp thời. Ngoài ra cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo cơ chế thị trường, xác định đúng mục tiêu đặt ra để mỗi cán bộ ở chi nhánh hiểu rõ và quyết tâm thực hiện. Tổ chức tập huấn cho 100% CBTD về các văn bản, chế độ thể lệ mới của ngành, tháo gỡ kịp thời các vướng mắc trong hoạt động cho vay, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho công tác mở rộng cho vay.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp: Hiện nay, chi nhánh có các hình thức cho vay quá đơn điệu nên làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn. Khi không có doanh nghiệp đi vay phù hợp, có thể hiểu là chi nhánh chưa khai thác hết được thị trường. Mà điều kiện của mỗi doanh nghiệp xin vay vốn là khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp cần có hình thức 63
cho vay trung- dài hạn đa dạng và phù hợp. Đa dạng hóa các hình thức cho vay cũng là một biện pháp để giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tăng tỷ lệ cho vay: Trên thực tế, có những doanh nghiệp truyền thống đã có uy tín với chi nhánh nhiều năm và có nhiều lịch sử giao dịch tốt với chi nhánh. Hoặc những khách hàng doanh nghiệp có phương án SXKD tốt, kế hoạch trả nợ tốt hoặc bên bảo lãnh thứ 3 là bên có uy tín lớn, rủi ro thấp. Với các đối tượng này, nếu áp dụng mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án vay như hiện nay thì chưa thực sự hợp lý. Bởi sự thiếu hụt này có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp buộc phải vay tiếp bên ngoài với lãi suất cao, giảm hiệu quả kinh doanh trong quá trình hoạt động. Vì vậy, ngoài việc cho vay tối đa 70%, chi nhánh nên nâng cao tỷ lệ cho vay với các doanh nghiệp này có thể tối đa 75%-85% giá trị xin vay. Điều này giúp giảm rủi ro, tăng lợi nhuận và tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Lãi suất linh hoạt, hợp lý: Mọi sự biến động về lãi suất cho vay đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả SXKD của doanh nghiệp và ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Vì vậy khi thực hiện chính sách lãi suất, chi nhánh nên:
Đa dạng hóa các hình thức trả lãi: Trả lãi theo tháng, quý, năm,… trả lãi trước hoặc sau để tọa điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, doanh nghiệp có thể lựa chọn các khoản vay thích hợp với lãi suất linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động SXKD đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ cho chi nhánh đúng hạn.
Trên cơ sở theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường cũng như
chính sách của chính phủ, NHNN để từ đó chi nhánh phân tích, đánh giá chính xác mức sinh lời của doanh nghiệp để xác định lãi suất cho vay hợp lý, sao cho vừa đảm bảo được lợi ích doanh nghiệp đi vay, vừa đảm bảo lợi nhuận của chính mình. Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với các doanh nghiệp quen
thuộc, uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Vừa củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp, vừa khuyến khích doanh nghiệp làm ăn có
hiệu quả, nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho chi nhánh.
Có các chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp vay vốn bằng việc: hoa
hồng, chiết khấu, tặng thưởng,... khi doanh nghiệp vay vốn với số tiền lớn, trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh đúng hạn,...
Đơn giản hóa trong quy trình cho vay, thủ tục vay: Thực hiện đúng, đầy đủ các quy trình cho vay là cần thiết. Tuy nhiên, CBTD cũng cần phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể, từng đối tượng khách hàng, doanh nghiệp. Chi nhánh nên giảm bớt các thủ tục không cần thiết cũng như thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn. Nhưng không vì thế mà lơ là, tạo ra sơ hở trong quy trình để doanh nghiệp lợi dụng, 64
lừa đảo chiếm đoạt vốn. Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau có ảnh hưởng bước trước. Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt là điều kiện quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn sinh lời cho chi nhánh. Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp từ đó mà được nâng lên.
Thời gian cho vay vốn đa dạng: Chi nhánh cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay trung- dài hạn để đảm bảo nguyên tắc cho vay như: Khả năng hoàn trả, mục đích sử dụng vốn và tạo điều kiện để tiện kiểm tra theo dõi khoản vay. Chi nhánh cần xem