Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của Vietcombank- Thành Công được thực hiện như sau:
Thiết lập Phân Quyết Quản Giải hồ sơ tích cho định lý cho ngân cho vay vay cho vay vay
(Nguồn: Phòng tín dụng- Vietcombank Thành Công)
Bước 1: Thiết lập hồ sơ cho vay:
Tiếp nhận hướng dẫn về điều kiện cho vay và lập hồ sơ vay vốn:
Đối với những doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng lần đầu: Cán bộ tín
dụng (CBTD) hướng dẫn đăng ký những thông tin về doanh nghiệp, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với những doanh nghiệp đã có quan hệ với ngân hàng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ. Doanh nghiệp đủ hoặc chưa đủ điều kiện hồ sơ vay đề được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho doanh nghiệp (nếu không đủ điều kiện) trong vòng 1-2 ngày làm việc.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn:
tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý; CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn; đối với các báo cáo kết quả kinh doanh dự toán cho ba năm tới và phương án SXKD/DAĐT, khả năng vay trả, nguồn trả. Ngoài ra, kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp vay và phù hợp với phương án dự kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh được phép hoạt động, xu hướng phát triển của ngành trong tương lai.
Kiểm tra mục đích vay vốn: Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh; kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ); đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hồi hiện hành.
37
Hồ sơ vay bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn;
Hồ sơ pháp lý: Quyết định hoặc giấy phép thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp, chứng nhận đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm,... Hồ sơ kinh tế: Kế hoạch SXKD trong kì, bảng cân đối kế toán, bảo cáo kết quả hoạt động kinh doanh kỳ trước liền kề kỳ vay vốn,...
Hồ sơ khoản vay: Phương án, dự án SXKD khả thi,...
Hồ sơ đảm bảo khoản vay: Bảng kê khai đảm bảo tài sản tiền vay, cầm cố...
Bước 2: Phân tích cho vay:
Phân tích cho vay là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của doanh nghiệp về sử dụng vốn cũng như khả năng hoàn trả vốn vay, tìm kiếm những tình huống dẫn đến rủi ro. Khả năng kiểm soát của ngân hàng về các loại rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.
Tìm hiểu về doanh nghiệp vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại doanh nghiệp để kiểm tra mục đích vay vốn, tình hình SXKD, tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của doanh nghiệp.
Kiểm tra, xác minh thông tin: Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về doanh nghiệp được thực hiện qua các nguồn sau: Hồ sơ vay vốn trước đây của doanh nghiệp, trung tâm thông tin tín dụng (CIC), các bạn hàng/ đối tác làm ăn, các cơ quan quản lý trực tiếp (như địa phương, cơ quan thuế,...)
Phân tích đánh giá năng lực tài chính: Thông qua các chỉ tiêu tài chính như: khả năng thanh toán, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh, cơ cấu tài chính,... Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay: CBTD phải xuống tận nơi xem
xét, đánh giá, thẩm định giá trị của TSĐB, giấy tờ hợp lệ không có tranh chấp, sau đó CBTD làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định có thể bảo đảm cho khoản vay. Lập báo cáo thẩm định cho vay thông qua chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp, tổng hợp nội dung thẩm định và báo cáo thẩm định.
Với những dự án lớn có giá trị trên 20 tỷ đồng thì phải do phòng thẩm định của hội sở thẩm định, để đảm bảo tính an toàn trong cho vay đối với dự án lớn.
Bước 3: Quyết định cho vay
Ra quyết định cho vay là một bước khó khăn vì đây là bước then chốt trong hoạt động ngân hàng. Việc ra quyết định cho vay, ngoài dựa vào báo cáo thẩm định và đề xuất của CBTD còn phụ thuộc vào thông tin cập nhật từ thị trường, chính sách cho vay của ngân hàng, quy định cho vay của nhà nước và nguồn cho vay của ngân hàng khi ra quyết định cho vay. Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm 38
định/tái thẩm định và trưởng phòng tín dụng, khoản vay sẽ được ban lãnh ngân hàng chi nhánh ra quyết định (trong vòng 1-2 ngày)
Với các khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau khi kiểm tra hồ sơ lần cuối, ban lãnh đạo sẽ quyết định: Duyệt đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, triệu tập họp hội đồng tư vấn để quyết định đối với khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Với các khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ được ban thẩm định dự án ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt và có thông váo, ngân hàng chi nhánh mới được phép giải ngân.
Bước 4: Giải ngân
Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức cho vay đã cam kết theo hợp đồng. Việc giải ngân phải phù hợp với mục đích vay của hợp đồng cho vay. Giải ngân có thể 1 lần hoặc chi làm nhiều lần.
Bước 5: Giám sát và quản lý cho vay:
Kiểm tra giám sát: Nhằm hướng dẫn, đôn đốc doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu doanh nghiệp không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết trong hợp đồng. Vietcombank quy định việc kiểm tra, giám sát khoản vay được tiến hành định kỳ, đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần tùy thuộc vào độ an toàn khoản vay.
Thu nợ gốc, lãi, phí: CBTD theo dõi việc thu nợ theo mỗi hợp đồng cho vay đã ký của từng dự án. CBTD thông báo cho doanh nghiệp khi một khoản vay đến hạn bao gồm nợ gốc, lãi phí trước 7 ngày làm việc. Khi đến hạn, căn cứ trong hợp đồng cho vay, bộ phận kế toán ngân hàng thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí theo quy trình và phương pháp hạch toán.
Xử lý nợ quá hạn, nợ có vấn đề: Là hình thức xử phạt doanh nghiệp vay vốn khi họ vi phạm những cam kết trong hợp đồng cho vay và những quy định khác trong điều lệ của ngân hàng. Tùy theo mức độ mà có những biện pháp xử lý khác nhau: Chuyển nợ quá hạn, thu hồi nợ trước hạn, hạn chế và đình chỉ cho vay, khởi kiện trước pháp luật. Thanh lý hợp đồng cho vay, hợp đồng bảo đảm: Khi doanh nghiệp trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán ngân hàng đối chiếu, kiểm tra về tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay. Sau khi kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. CBTD lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo nợ vay trình trưởng phòng kiểm soát và lãnh đạo ký duyệt.
39