Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt, ngân hàng có tỷ lệ này càng thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao.
Căn cứ vào số liệu cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng qua 3 năm tương đối tốt, cụ thể là năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 3,9%, năm 2011 là 0,78% , đến năm 2012 là 1,11%, trong khi 6 tháng đầu năm 2012 tỷ số này là 0,41%, thì 6 tháng đầu năm 2013 tỷ số nợ xấu trên dư nợ là 0,73%. Tuy tỷ lệ
nợ xấu năm nào cũng có sự biến đổi nhưng vẫn duy trì ở mức thấp và dưới mức cho phép của NHNN (<5%). Có được kết quả này là do ngân hàng thường xuyên kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong việc phân loại khách hàng để đầu tư, xử lý, đôn đốc và thu hồi nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ của NHNo & PTNT huyện Mỹ Xuyên qua các năm có sự biến động mạnh, có năm tỷ lệ này vượt mức quy định, tiêu biểu là năm 2010, do nợ xấu của năm này quá cao nên dẫn đến tỷ lệ nợ xấu năm 2010 cao. Những năm sau tỷ lệ này đã thấp hơn mức quy định, cho thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng có chuyển biến tốt nên nợ xấu giảm. Tuy nhiên, khi so sánh nợ xấu trên dư nợ qua mỗi năm với NHNo & PTNT huyện Trần Đề thì tỷ số này luôn lớn hơn và tỷ lệ này chỉ nhỏ hơn vào năm 2012, vì năm 2012 dư nợ của NHNo & PTNT huyện Mỹ Xuyên cao nên làm cho dư nợ trên nợ xấu thấp. Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của NHNo & PTNT huyện Trần Đề thấp hơn NHNo & PTNT huyện Mỹ Xuyên, chứng tỏ chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT huyện Trần Đề tốt hơn, Ngân hàng kiểm soát tốt công tác cho vay cũng như thu hồi nợ.
4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng thể hiện việc luân chuyển vốn cho vay nhanh hay chậm, chỉ tiêu này càng lớn thì hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng càng cao. Đồng vốn quay nhanh đồng nghĩa với việc có nhiều người được hưởng lợi ích từ vốn vay của ngân hàng hơn trong cùng một thời gian.
Từ năm 2010- 6 tháng đầu năm 2013 ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng có tỷ số cao nhất vào năm 2010 là 1,82 vòng, và tỷ số này thấp nhất vào năm 2012, nguyên nhân làm cho vòng quay vốn tín dụng nhỏ xuống là do trong năm 2011 và năm 2012 xuất hiện dịch bệnh trên tôm và không có thuốc phòng ngừa làm cho tôm chết hàng loạt, người nuôi không có tiền trả nợ, các cửa hàng thức ăn nuôi tôm và các ngành chế biến thủy sản cũng gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta thấy chỉ số vòng quay vốn tín dụng của NHNo & PTNT huyện Trần Đề năm nào cũng lớn hơn chỉ số vòng quay tín dụng của NHNo & PTNT huyện Mỹ Xuyên, điều này cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NHNo & PTNT huyện Trần Đề nhanh hơn và hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN ĐỀ
5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN ĐỀ
Như ta đã biết, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại tương tự như một doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác. Nhưng khác với các doanh nghiệp khác ở điểm là các ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ ngân hàng.
Như vậy, NHNo & PTNT huyện Trần Đề cũng chính là một doanh nghiệp. Trong hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng cũng có những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
5.1.1 Thuận lợi
- Ngân hàng hoạt động trên địa bàn rộng lớn, có uy tín đối với khách hàng nên có lượng khách hàng vay vốn đông đảo và thân thiết. Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng chiếm thị phần lớn.
- Được sự quan tâm ủng hộ, giúp đỡ của chính quyền địa phương, các ban ngành các cấp luôn có những chỉ đạo kịp thời đối với Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển vững chắc.
- Với sự chỉ đạo sáng suốt và nhiều kinh nghiệm của Ban lãnh đạo, đã đề ra những chiến lược kinh doanh đúng đắn tạo điều kiện cho Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ và đạt kế hoạch của cấp trên giao.
- Đội ngũ cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm và đoàn kết giúp đỡ nhau trong công việc, có thái độ phục vụ khách hàng tốt.
- Tình hình kinh tế - chính trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị sản xuất, kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quả của Ngân hàng.
5.1.2 Khó khăn
khăn như:
- Trong quá trình phân tích cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay của khách hàng mà cần phải có nguồn vốn điều chuyển từ trung ương, điều này làm cho Ngân hàng bị động về nguồn vốn.
- Do huyện Trần Đề có diện tích rộng lớn, trong khi đó chỉ có một chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hoạt động, Ngân hàng lại có trụ sở đóng tại nơi cách xa trung tâm huyện nên khi giao dịch một số khách hàng ở xa gặp nhiều khó khăn, đồng thời cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
- Các hoạt động tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng vẫn còn hạn chế, người dân chưa tích cực quan tâm vì Ngân hàng chỉ tập trung quảng bá khi có những chương tình tiết kiệm dự thưởng hay khuyến mãi tặng quà vào những dịp lễ, tết... Trong khi việc quảng bá những thông tin hay dịch vụ thường ngày của Ngân hàng như lãi suất huy động, lãi suất cho vay, tỷ giá hay những dịch vụ tiện ích khác… vẫn chưa đến được với người dân.
- Huyện Trần Đề là một huyện có nhiều dân tộc khmer sinh sống, trình độ dân trí còn thấp, ít am hiểu về thủ tục vay vốn, do đó cán bộ tín dụng phải tốn rất nhiều thời gian để hướng dẫn khách hàng.
- Giá cả các mặt hàng nông sản biến động mạnh, thị trường thiếu ổn định, ảnh hưởng đến nguồn thu của hộ vay gây khó khăn cho Ngân hàng trong công tác thu hồi nợ.
- Trong thời gian gần đây thời tiết thất thường, thiên tai, lũ lụt thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến đời sống của người dân và hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Tình hình ngành thuỷ sản trong huyện gặp nhều rủi ro do, thời tiết không ổn định, chất lượng con tôm giống chưa được đảm bảo, kỹ thuật nuôi tôm còn hạn chế, giá cả tôm nguyên liệu bấp bênh,…Tình hình này làm cho nợ quá hạn của ngân hàng tăng cao.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRẦN ĐỀ
Qua quá trình phân tích các số liệu và chỉ tiêu về hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Trần Đề, có thể rút ra một số biện pháp: thứ nhất, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, thứ hai nhằm tăng lợi nhuận cho (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng, thứ ba nhằm mục đích tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng, và cuối cùng là đóng góp vào sự phát triển chung của địa phương.
5.2.1. Đối với công tác huy động vốn
- Mở rộng mạng lưới hoạt động, điểm giao dịch đến tận các xã, thị trấn trong huyện để dễ tiếp cận khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng trong thực hiện giao dịch. Điều đó sẽ làm cho khách hàng hài lòng và gắn kết lâu dài hơn.
- Mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về lãi suất huy động và cho vay, các kỳ hạn tiền gửi, các tiện ích khi sử dụng dịch vụ ngân hàng để người dân biết được về các loại hình dịch vụ của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng ngày càng sử dụng nhiều hơn các dịch vụ của ngân hàng.
- Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm của Ngân hàng cũng như cung cách phục vụ.
- Vận động các nhóm, tổ phụ nữ tiết kiệm, tổ ngành nghề, hội nông dân… để thu hút tiền từ các quỹ tài trợ của các hội viên đóng góp khi chưa sử dụng.
- Triển khai thêm các dịch vụ thanh toán lương, tiền điện, nước, điện thoại… để thu hút các cơ quan, doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản thanh toán ngày càng nhiều vừa để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng vừa tập trung vốn cho nền kinh tế.
5.2.2. Đối với hoạt động cho vay
- Phân tích khách hàng về uy tín, khả năng trả nợ, vốn tự có, tài sản thế chấp, người nhận bảo lãnh, … thông qua thu thập thông tin về khách hàng. Để từ đó Ngân hàng quyết định mức cho vay phù hợp với từng khách hàng vì món vay càng lớn thì người vay càng có nhiều ý muốn thực hiện những hoạt động mạo hiểm trong kinh doanh, thậm chí ngân hàng có thể không thu hồi được nợ.
- Tăng cường cho vay trung hạn với cơ cấu hợp lý đối với các dự án đầu tư, để có lãi suất cao hơn. Mở rộng cho vay đối với cán bộ công nhân viên chức vì đối tượng này ngân hàng sẽ dễ thu hồi nợ, khả năng mất vốn rất thấp.
- Một vấn đề quan trọng hơn là trong và sau khi cho vay Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn trong việc sử dụng vốn vay, mà đặc biệt là những món vay lớn và những khách hàng mới lần đầu tiên giao dịch với Ngân hàng nhằm xem xét, đánh giá mọi khả năng đầu tư vốn trong tương lai và có thể dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng.
- Quan tâm giúp đỡ khách hàng khi họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ thì Ngân hàng nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng tạo được mối quan hệ lâu dài với khách hàng, và giúp cho việc thu nợ cũng như xử lý nợ quá hạn sẽ dễ dàng hơn.
5.2.3. Đối với công tác thu nợ
- Duy trì các điểm thu nợ và cho vay tại địa phương khi vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế gia tăng tỷ lệ nợ xấu và nắm được các đối tượng có khả năng nhưng vẫn không trả nợ từ đó sẽ có biện pháp xử lý thích hợp.
- Ngân hàng thường xuyên phân loại các khoản nợ để tìm ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng, của từng khoản vay.
- Phải có sự đối chiếu và phối hợp với chính quyền địa phương để có biện pháp thu hồi nợ, nhất là những hộ thật sự có hoàn cảnh khó khăn do nguyên nhân khách quan trong công việc làm ăn thua lỗ.
- Đối với những hộ kinh doanh các ngành nghề truyền thống có dư nợ lớn và nuôi trồng thủy sản không hiệu quả gây thất thu do chưa áp dụng kỹ thuật đúng thì ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ.
- Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những hộ có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ thì ngân hàng cần khởi kiện khách hàng này. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của ngân hàng sẽ được thuận lợi hơn.
- Lập đoàn thu nợ để hỗ trợ thu đối với các món nợ khó đòi và những địa bàn có khả năng dẫn đến nợ quá hạn.
5.2.4. Đối với xử lý nợ xấu
- Đối với các khoản nợ quá hạn mà khách hàng chưa thanh toán được thì cán bộ tín dụng tiến hành làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và cùng với họ tìm ra biện pháp thu hồi nợ, khuyến khích khách hàng trả dần món nợ, tạo điều kiện cho khách hàng duy trì quá trình sản xuất kinh doanh mà vẫn trả được nợ vay cho Ngân hàng.
- Gia hạn khoản vay, đây là biện pháp đơn giản nhất, thường xuất phát từ những biến động không lường trước được trong chu kỳ sản xuất, hoặc trên thị trường dẫn đến chu kỳ sản xuất kinh doanh bị kéo dài, không thể trả nợ đúng hạn.
- Điều chỉnh lại các khoản trong hợp đồng, giảm mức trả nợ ở một kỳ hạn, kéo dài thời gian trả nợ hoặc giảm lãi suất cho vay.
- Thanh lý tài sản, đây là biện pháp áp dụng khi khách hàng không có khả năng trả được nợ cho Ngân hàng, lúc này Ngân hàng sẽ phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
- Trong các trường hợp khách hàng bị phá sản hoặc mất khả năng thanh toán hay cố ý lừa đảo, Ngân hàng sẽ yêu cầu Toà án xử lý theo qui định pháp luật trong từng trường hợp cụ thể.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Nhìn chung, từ khi thành lập đến nay, NHNo & PTNT huyện Trần Đề đã trở thành người bạn đồng hành của bà con nông dân trong huyện và từng bước khẳng định được vị trí quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương. Cụ thể qua tìm hiểu NHNo & PTNT huyện Trần Đề trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển và đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ.
Về hoạt động tín dụng, có thể nói thời gian qua vốn của NHNo & PTNT huyện Trần Đề luôn giữ vai trò chủ lực, đồng vốn của Ngân hàng thật sự đến tay người dân giúp họ nâng cao hiệu quả sản xuất, tạo ra nhiều của cải cho xã hội, góp phần nâng cao cuộc sống làm thay đổi bộ mặt nông thôn huyện nhà. Đồng thời nhờ việc cung cấp nguồn vốn kịp thời của Ngân hàng đã góp phần thúc đẩy các ngành nông nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ… hoạt động có hiệu quả. Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tăng liên tục, nợ xấu đã giảm nhiều qua các năm. Và qua các chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, dư nợ trên vốn huy động cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng là khá hiệu quả. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về huy động vốn, nhờ áp dụng nhiều biện pháp để thu hút tiền gởi của dân cư, vốn nhàn rỗi, sử dụng đồng bộ các hoạt động tiếp thị, quan tâm khai thác thị hiếu khách hàng nhằm tăng tối đa số dư tiền gởi của khách hàng. Vì thế doanh số vốn huy động không ngừng tăng lên qua các năm góp phần làm giảm nguồn vốn vay, phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là đi vay để cho vay, vừa thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, vừa mang lại lợi ích cho Ngân hàng.
Về kết quả hoạt động kinh doanh, qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu