6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.4. Góp ý, tham mưu và đề xuất một số giải pháp cho HDBank hộ
hội sở về dịch vụ ngân hàng điện tử của HDBank
a. Đa dạng hóa kênh giao dịch và phương án mở rộng thêm một kênh giao dịch cho dịch vụ ngân hàng điện tử
Ø Đa dạng hóa kênh giao dịch
Ebanking là dịch vụ ngân hàng điện tử hoàn hảo nhất để thực hiện đa dạng hóa kênh giao dịch. Khách hàng quan hệ, giao dịch và thanh toán với ngân hàng hoàn toàn qua mạng. Với cơ sở vật chất và hạ tầng thông tin hiện nay chưa cho phép khách hàng thực hiện lệnh chuyển tiền thông qua website một cách rộng rãi. Trong thời gian tới, HDBank nên có kế hoạch nghiên cứu công nghệ Ebanking tiên tiến đang được áp dụng tại các ngân hàng nước ngoài để chọn lọc áp dụng công nghệ phù hợp và triển khai tại HDBank nhằm tăng kênh giao dịch, làm đa dạng, phong phú loại hình giao dịch của hoạt
động dịch vụ ngân hàng điện tử. Từ đó, tạo thêm nhiều tiện ích, tiết kiệm thời gian và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ø Phương án mở rộng thêm một kênh giao dịch cho dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ đăng ký phát hành thẻ cho khách hàng cá nhân và
đăng ký vay vốn qua mạng
Hiện nay, nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân và các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Đà Nẵng tăng mạnh. HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng cần tìm đầu ra cho các khoản huy động
bằng cách tìm kiếm khách hàng có uy tín, đủ khả năng và thật sự cần vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh hay tiêu dùng của mình.
Tuy nhiên, việc tuân thủ theo quy định nghiêm ngặt về bảo đảm an toàn vốn, quy định về chuyển và xử lý nợ quá hạn,… của ngân hàng nhà nước nên
đã đưa ra quy trình và thủ tục hồ sơ chặt chẽ, nhiều trường hợp gây phiền toái cho khách hàng. Mặc khác, về phía khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp có nhu cầu lại chưa thực sự tin tưởng và tự tin tìm nguồn tài trợ tại HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng. Do đó, việc xây dựng và quản lý hệ thống thông tin mở, cụ thể là cung cấp dịch vụ đăng ký vay vốn và phát hành thẻ qua mạng cho khách hàng cá nhân sẽ giúp tiết kiệm được thủ tục, thời gian của cả khách hàng lẫn nhân viên HDBank.
¬ Mô tả quy trình đăng ký vay vốn và đăng ký phát hành thẻ
thông qua mạng dành cho khách hàng cá nhân
HDBank đưa thông tin liên quan đến dịch vụ vay vốn và phát hành thẻ
lên website của ngân hàng. Các thông tin bao gồm: Giới thiệu tổng quan về đối tượng sử dụng dịch vụ, tiện ích, điều kiện để được cung cấp dịch vụ, hồ sơ
cần chuẩn bị và các hướng dẫn liên quan
Khách hàng sau khi tham khảo giới thiệu của ngân hàng thông qua website, sẽ đăng ký đề nghị cung cấp dịch vụ theo đường dẫn được thiết kế ở
trên trang thông tin theo dịch vụ mà mình mong muốn được cung cấp. § Nếu khách hàng đăng ký phát hành thẻ
Ÿ Nếu khách hàng đăng ký thẻ ATM hoặc thẻ Visa Debit
Khách hàng cung cấp CMND scan, số CMND, ngày cấp, nơi cấp, ngày tháng năm sinh.
Sốđiện thoại liên lạc, email liên lạc, địa chỉ liên lạc. Ÿ Nếu khách hàng đăng ký thẻ Visa Credit
phải cung cấp thêm: - Hạn mức thẻ
- Cam kết mở một sổ tiết kiệm số tiền tương ứng với hạn mức thẻ. Và phải dùng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo cho thẻ Visa Credit hoặc tài sản khác đủ đảm bảo cho khoản vay thẻ Visa Credit, nếu là vay bằng tài sản đảm bảo. Hoặc phải cung cấp sao kê bảng lương 03 tháng gần nhất, hợp đồng lao
động,… đối với vay tín chấp.
- Thông tin nơi làm việc, địa điểm, sốđiện thoại công ty, vị trí, mức thu nhập hằng tháng,…
§ Nếu khách hàng đăng phí vay vốn
Hồ sơ của khách hàng vay vốn cũng giống như thẻ Visa Credit nhưng có thêm các thông tin:
- Mục đích vay vốn, phương án kinh doanh,…
- Ở phần cuối sẽ là phần chọn hồ sơ gửi đến đơn vị kinh doanh HDBank nào?
- Khi khách hàng hoàn tất hồ sơ. Hồ sơ sẽ được gửi đến email của đơn vị kinh doanh của HDBank mà khách hàng chọn và email của trưởng phòng và kiểm soát viên của đơn vị kinh doanh đó.
Nếu là hồ sơ phát hành thẻ, thì kiểm soát viên sẽ chịu trách nhiệm kiểm
tra sự đầy đủ và hợp lệ của thông tin, để giao nhiệm vụ cho giao dịch viên,
gọi xác nhận với khách hàng và hẹn ngày giao thẻ cho khách hàng. Sau đó,
giao dịch viên. thực hiện làm thẻ. Và khi có thẻ sẽ gọi cho khách hàng đến
nhận thẻ.
Nếu là hồ sơ vay, thì trưởng phòng sẽ chịu giao cho bộ phận quan hệ
khách hàng tiếp nhận và liên lạc với khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ, để tiến hành thẩm định và giải ngân cho khách hàng theo quy
Sau khi thực hiện xong hồ sơ khách hàng. Nhân viên thực hiện nghiệp vụ
vào hệ thống và khai báo về hồ sơ: đã hoàn tất hoặc chưa hoàn tất vì lí do gì? ¬ Tính khả thi của phương án dịch vụ đăng ký vay vốn và phát hành thẻ qua mạng
Đây là hình thức giao dịch hiện đại, tiện lợi, phù hợp với xu thế hiện nay.
Mở rộng thêm một kênh thông tin, đưa dịch vụ của ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Tạo hình ảnh mới và năng động của ngân hàng đối với khách hàng. Nâng cao sức cạnh tranh của HDBank – chi nhánh Đà Nẵng so với đối thủ cạnh tranh trong khu vực.
Ngân hàng không cần tốn một khoản đầu tư lớn về chi phí và nhân sự để xử lý những hồ sơ không hợp lệ. Vì chỉ những hồ sơ hợp lệ mới được xem xét và xử lý, những hồ sơ không hợp lệ sẽ bị loại ngay lúc xét duyệt hồ sơ.
Tiết kiệm được thời gian đi lại, thời gian giao dịch của khách hàng lẫn của nhân viên ngân hàng. Hồ sơ sẽ được tiếp nhận và xét duyệt nhanh chóng. Dù được hay không. Thì cũng sẽ có nhân viên liên lạc với khách hàng để
thông báo về việc hồ sơ của khách hàng có được duyệt hay không? Và những bước tiếp theo nếu hồ sơđược duyệt,…
Đây là một giải pháp rất thiết thực và mang tính khả thi cao. Trong tương lai ngắn, hi vọng sẽ được áp dụng vào hệ thống HDBank trong toàn quốc nói chung cũng như chi nhánh Đà Nẵng nói riêng.
b. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
HDBank cần phải dựa vào lợi thế và khả năng của mình để có các giải pháp thiết thực để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại một cách phù hợp, chính xác, trên cơ sở đó xác định hướng đầu tư, mức đầu tư và lựa chọn công nghệ hợp lý. Trong
Thứ nhất: Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống. Vì vậy, HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng cần phải tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống. Đây chính là
điều kiện tiền đềđể phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Thứ hai: Phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ở mức độ
nhất định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ này sẽ phục vụ cho chính các
đối tượng khách hàng truyền thống của mình, đồng thời thu hút khách hàng mới sử dụng bằng tiện ích và hiệu quả mà dịch vụ mang lại từ sự tư vấn của những khách hàng truyền thống.
Thứ ba: Mở rộng những nghiệp vụ, dịch vụ mang tính định hướng thị
trường sau khi đã đầu tư đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ. Cụ thể: Ø Dịch vụ Ebanking thanh toán qua mạng internet
Hiện tại, hoạt động này đã được áp dụng, nhưng số lượng trang mạng thanh toán trực tuyến được liên kết với HDBank chưa nhiều, và chỉ tập trung vào một số mảng kinh doanh nhất định. Trong tương lai, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Và nhu cầu giao dịch của khách hàng là nhanh gọn và an toàn. Thì tất yếu tất cả các mặt hàng sẽ được đưa lên giao dịch trên internet. Khi đó, khách hàng chỉ cần truy cập vào trang website cung cấp dịch vụ hàng hóa mà mình cần, giao dịch và thanh toán ngay trên trang website đó bằng dịch vụ Ebanking của HDBank. Muốn làm được điều này, HDBank phải liên kết được với những trang mạng thanh toán trực tuyến đó.
Đây cũng là một điều không khó hiện thực hóa.
Khả năng hiện thực hóa sản phẩm: Giải pháp này đã giải quyết được một vấn đề cần thiết trong hiện tại và tương lai gần. Nên khả năng giải pháp
Ø Nộp thuếđiện tử cho doanh nghiệp
Với mục tiêu tạo thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ nộp thuế đồng thời phối hợp với cơ quan Thuế trong việc cải cách hành chính góp phần hiện đại hóa ngành Thuế.
Theo thông báo của Tổng Cục Thuế - Bộ Tài Chính, bắt đầu từ ngày 30/05/2015 người nộp thuế có thể sử dụng tài khoản tại các ngân hàng thương mại có thể đăng ký và thực hiện Nộp thuếđiện tử.
Dịch vụ nộp thuế điện tử của HDBank là dịch vụ cho phép khách hàng nộp tiền vào ngân sách nhà nước trực tiếp trên cổng thông tin điện tử của cơ
quan Thuế và được HDBank xác nhận giao dịch nộp thuế ngay lập tức. Lệnh nộp ngân sách nhà nước sẽ được tự động thực hiện và đẩy đến tài khoản thụ
hưởng mà không cần phải đến ngân hàng để viết lệnh thanh toán. Với dịch vụ
nộp thuế điện tử, khách hàng sẽ tiết kiệm được chi phí đi lại, thời gian thực hiện giao dịch nộp thuế tại kho bạc Nhà nước hay ngân hàng.
Khả năng hiện thực hóa sản phẩm: Giải pháp này được đưa ra để giải
quyết vấn đề cần thiết trước mắt và phù hợp với quy định pháp luật sẽ được
áp dụng trong năm 2015. Và chính sách này cũng đang được HDBank xem
xét áp dụng trong năm 2015. Nên tính khả thi của giải pháp này sẽ rất cao và
khả năng sẽđược HDBank triển khai và áp dụng trong năm 2015.
Ø Séc trực tuyến
Phương thức thanh toán bằng séc cũng chiếm tới gần 10% tổng các giao dịch trực tuyến trên thế giới. Tuy phương thức này khá phức tạp (sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện, người mua phải ra khỏi mạng và gửi séc qua thư đến cho người bán), nhưng khách hàng vẫn sẵn sàng chấp nhận sự
phức tạp đó đểđược thực hiện thanh toán bằng séc.
Một giải pháp mới cho phương thức thanh toán bằng séc ra đời, đó là việc sử dụng “séc trực tuyến”, chắc chắn nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách
hàng trong quá trình thanh toán và nhanh chóng đem lại lợi nhuận hơn là việc sử dụng “séc truyền thống”.
“Séc trực tuyến” hay còn được gọi là “séc điện tử” thực chất là một loại “séc ảo”, cho phép người mua thanh toán bằng séc qua mạng Internet. Người mua sẽ điền vào mẫu thông tin, các thông tin về ngân hàng của họ, ngày giao dịch và trị giá của giao dịch, sau đó gửi đi. Tất cả thông tin này sẽ được gửi thẳng đến điểm giao dịch HDBank quản lý tài khoản của khách hàng.
Khả năng hiện thực hóa sản phẩm: đây chính là phương pháp thanh toán tuyệt vời cho các giao dịch thương mại B2B( bussiness to business). Giải pháp này khá hiện thực. Có thể áp dụng trong thời gian hiện tại cũng như
trong tương lai gần.
c. Liên kết hệ thống giao dịch điện tử liên ngân hàng
Hệ thống chuyển khoản ngoài hệ thống cho thẻ của ngân hàng khác, đã
được áp dụng hình thức liên ngân hàng. Nên quá trình chuyển tiền diễn ra rất nhanh chóng và đáp ứng nhu cầu khách hàng 24/7. Nhưng hiện tại, HDBank chỉ liên kết được với một số ngân hàng. Trong thời gian tới, HDBank sẽ liên kết thêm với nhiều ngân hàng nữa đểđáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong tương lai, HDBank phải tìm cách liên kết với các ngân hàng để
có thể đi lệnh thanh toán như lệnh chuyển cho thẻ ngân hàng khác. Và số
lượng ngân hàng liên kết phải đầy đủ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Nếu quy trình lệnh thanh toán này được hiện thực hóa. Thì nhu cầu thanh toán của khách hàng sẽ được đẩy lên một tầm mới. Và lúc đó, Ebanking HDBank mới thực sự phát huy được hết sức mạnh vốn dĩ của mình.
d. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng điện tử
Xây dựng hệ thống viễn thông liên kết thông suốt với tất cả các đơn vị
Xây dựng cơ sở quản lý dữ liệu tập trung trên toàn hệ thống.
Các hệ thống máy server, máy tính cá nhân, thiết bị giao dịch tự động: hệ thống máy ATM, hệ thống máy POS,…và các hệ thống liên lạc: tổng đài liên lạc, số điện thoại đơn vị kinh doanh,… phải được kết nối 24/7, đảm bảo
đường truyền ổn định, tránh trường hợp nghẽn mạng, bảo trì thường xuyên,… Thường xuyên cập nhật các công nghệ mới, tình hình tội phạm công nghệ cao, nghiên cứu, phát triển và nâng cấp hệ thống mới thường xuyên nhằm đảm bảo tính bảo mật và an toàn công nghệ cho toàn hệ thống.
Hiện đại hóa công nghệ, phát triển hệ thống và các ứng dụng mới sao cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập của HDBank so với các đối thủ cạnh tranh.
Nghiên cứu phát triển và ứng dụng tính năng nộp tiền và chuyển khoản vào hệ thống ATM để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đây là công nghệ cấp bách phải ứng dụng vì hiện tại cũng đã có nhiều ngân hàng ứng dụng công nghệ trên. Nếu không bắt kịp sẽ bị tụt hậu và tạo nên một hình ảnh không đẹp của HDBank đối với khách hàng.
Mở rộng và tăng cường hệ thống ATM. Bên cạnh đó, cũng phải cần phân bổ hợp lý các vị trí lắp đặt ATM sao cho phục vụ tốt nhất cho khách hàng và tiết kiệm tối đa chi phí của HDBank.
