6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.7.5. Các phương pháp phân tích tình hình hoạt động dịch vụ ngân
ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần
Thu thập số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng
điện tử và xử lý số liệu thu thập được.
Xác định các bảng biểu, các chỉ tiêu kinh tế phản ánh tình hình hoạt
động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ
phần.
Nghiên cứu các nhân tốảnh hưởng đến thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần.
Tổng hợp kết quả phân tích, đưa ra các kết luận đánh giá thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần.
Xác định định hướng trong hoạt động ngân hàng điện tử và đưa ra các giải pháp cụ thể để phát triển và hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay. Có thể nói rằng, dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ mới, phù hợp với xu hướng phát triển của dịch vụ ngân hàng, đáp ứng
được yêu cầu cao của người sử dụng, đồng thời dịch vụ này lại ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại giúp tăng thu nhập giảm thiểu rủi ro.
Tóm lại, trong phần này luận văn đã giải quyết một số vấn đề cơ bản: Khái quát về dịch vụ ngân hàng điện tử, các giai đoạn phát triển loại hình dịch vụ này, lợi ích, hạn chế, các sản phẩm dịch vụ và các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ ngân hàng điện tử, các lý luận cơ bản về phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần.
Trong chương hai luận văn sẽ đi vào nghiên cứu thực trạng tình hình hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử tại HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng phát triển thành phố Hồ
Chí Minh
HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước,
được thành lập từ ngày 04/01/1990. Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính ngân hàng.
Với đà tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đạt
được những thành quả vượt bậc, hoàn thiện công tác tái cấu trúc tổ chức và tích luỹ các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người, công nghệ… để bước vào một giai đoạn phát triển sôi động hơn đưa Ngân hàng vươn lên một tầm cao mới.
2.1.2. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đà Nẵng (Tên gọi tắt: HDBank – chi nhánh Đà Nẵng) được thành lập và khai trương hoạt động vào ngày 15/03/2008.
- Địa chỉ trụ sở Chi nhánh: 74-74-78 Chi Lăng, Phường Hải Châu 2, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
- Điện thoại: 0511 3664 777 Fax: 0511 3664 778 - Email: danang@hdbank.com.vn
- Website: www.hdbank.com.vn
HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng Ø Lĩnh vực hoạt động
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi. Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước. Vay vốn các tổ chức tín dụng khác. Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Chiếc khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ
có giá. Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế. Các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép.
Ø Ban Giám đốc
+ Giám đốc: LÊ THANH HẢI + Phó Giám đốc: TRẦN THẾ ANH + Phó Giám đốc: TRẦN MINH TRÍ
+ Phó Giám đốc kiêm Trưởng PGD Lê Duẩn: ĐỒNG THỊ KIỀU LINH
Ø Cán bộ quản lý
+ Phó Phòng quản lý và hỗ trợ Tín dụng: BÙI QUỐC TRUNG + Trưởng Phòng Hành chính nhân sự: NGUYỄN ĐỨC TRỌNG + Phó phòng Khách hàng Cá nhân: NGUYỄN HÀ HOÀNG VIỆT
a. Mạng lưới trực thuộc Chi nhánh đang hoạt động
Bảng 2.1. Mạng lưới trực thuộc Chi nhánh đang hoạt động
STT Phòng giao dịch Địa chỉ hiện tại
1 PGD Lê Duẩn 238 Lê Duẩn, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng 2 PGD Hải Châu Lô 500A Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, TP
Đà Nẵng 3 PGD Nguyễn
Văn Linh
150-152 Nguyễn Văn Linh, Quận Thanh Khê, TP
Đà Nẵng
4 PGD Hòa Cường 376 Núi Thành, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng
b. Cơ cấu nhân sự tại Chi nhánh và các PGD trực thuộc
- Chi nhánh Đà Nẵng: Tổng số nhân sự: 42 CBNV - PGD Lê Duẩn: Tổng số nhân sự: 08 CBNV - PGD Hải Châu: Tổng số nhân sự: 09 CBNV - PGD Nguyễn Văn Linh: Tổng số nhân sự: 07 CBNV - PGD Hòa Cường: Tổng số nhân sự: 08 CBNV - Lực lượng Bảo vệ: Tổng số nhân sự: 13 NV
Tổng số CBNV toàn cụm Chi nhánh (bao gồm các PGD): 87 CBNV.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Mô hình tổ chức cơ cấu của HDBank – chi nhánh Đà Nẵng năm 2014 (xem
phụ lục Mô hình tổ chức cơ cấu của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng năm 2014)
2.1.4. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
a. Giám đốc
các điều quy định trong điều lệ HDBank và trước pháp luật. Giám sát kiểm tra, đôn đốc toàn diện các phòng, tổ trong phạm vi nội bộ cơ quan. Quyết định các vấn đề hoạt động kinh doanh, về tổ chức cán bộ thuộc thẩm quyền. Chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
b. Phó giám đốc (Phụ trách kinh doanh) và Phó Giám đốc (Vận hành)
Hỗ trợ và tham mưu cho giám đốc; thay mặt giám đốc quản lý điều hành các động của chi nhánh khi giám đốc đi vắng.
c. Phòng QHKH Cá nhân, Phòng QHKH Doanh nghiệp
Có nhiệm vụ giải quyết tất cả các thắc mắc, yêu cầu của khách hàng, xác lập giới hạn tín dụng, tư vấn, tìm kiếm khách hàng mới có chất lượng, đề
xuất các chiến lược phát triển, marketing các sản phẩm dich vụ mới sẽ áp dụng trong tương lai, duy trì các mối quan hệ truyền thông, đồng thời nghiên cứu đưa ra những chính sách ưu đãi cho khách hàng.
d. Phòng Hành chính - Quản trị
Thực hiện các kế hoạch về tổ chức hành chính, nhân sự và hoạt động phụ trợ về mặt hành chính, tổ chức phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng. Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống. Hỗ
trợ các công tác Marketing & PR, Xây dựng cơ bản, phát triển mạng lưới…
e. Phòng Kế toán Giao dịch và Ngân quỹ
Thực hiện toàn bộ công tác kế toán, kiểm soát các nghiệp vụ phát sinh, theo dõi, hạch toán ghi chép đầy đủ kịp thời, chính xác mọi hoạt động phát sinh tại chi nhánh. Hạch toán kết quả hoạt động phát sinh tại ngân hàng và các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng, tiến hành các nghiệp vụ thanh toán và các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu. Thực hiện nhiệm vụ thu nhận tiền mặt vào ngân quỹ ngân hàng và chi ra theo yêu cầu của khách hàng xin vay vốn được xét duyệt.
f. Phòng Quản lý và Hỗ trợ tín dụng
Hướng dẫn khách hàng soạn thảo hợp đồng và các chứng từ liên quan, thực hiện thủ thục ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, phong tỏa nhập kho tài sản đảm bảo, đồng thời kiểm soát thực hiện các điều kiện phê duyệt tín dụng, hướng dẫn khách hàng các thủ tục giải ngân, phát vay. Bên cạnh đó đôn đốc thu nợ, giải chấp các trường hợp tất toán/ giải chấp theo phê duyệt.
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HDBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014
2.2.1. Hoạt động huy động vốn của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động huy động vốn tại HDBank - Chi nhánh
Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014 Chỉ tiêu Năm 2012 (Tỷ đồng) Năm 2013 (Tỷ đồng) Năm 2014 (Tỷ đồng) 2013/2012 2014/2013 Quy mô (Tỷ đồng) Chênh lệch (%) Quy mô (Tỷ đồng) Chênh lệch (%) Tiền gửi dân cư 215 255 306 40 18,60 51 20,00 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 47 57 46 10 21,28 -11 -19,30 Tổng huy động vốn 262 312 352 50 19,08 40 12,82
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012
đến năm 2014)
Ta nhận thấy được tình hình huy động vốn của HDBank – Chi nhánh
Đà Nẵng đang có chiều hướng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng lại có giảm qua 3 năm. Năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 50 tỷ, tỷ lệ 19,08%. Nhưng đến năm 2014 thì tăng hơn so với năm 2013 là 40 tỷ, tỷ lệ 12,82%.
Trong thời điểm kinh tế khó khăn và trong thời gian này ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách giảm trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay của khách hàng. Nên việc huy động vốn không chỉ là khó khăn đối với HDBank – chi nhánh Đà Nẵng mà còn là khó khăn chung của tất cả các ngân hàng khác trong nước. Mặc dù vậy với sự cố gắng nỗ lực của toàn thể nhân viên và chính sách ưu đãi tốt đối với khách hàng. Nên nguồn vốn huy động từ
tiền gửi dân cư (đây là đối tượng được HDBank ưu tiên hướng đến trong thời gian này) đã tăng lên và có tốc độ tăng dần qua các năm.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế giảm qua 3 năm, đó là do tác động của tình hình kinh tế. Nhiều doanh nghiệp kinh doanh khó khăn, nên giao dịch thông qua ngân hàng có xu hướng giảm. Trong thời gian tới, HDBank sẽ có những chính sách khác phù hợp và hấp dẫn nhằm gia tăng nguồn vốn huy động từ đối tượng này.
2.2.2. Hoạt động cho tín dụng của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014 Bảng 2.3. Tình hình hoạt động tín dụng của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014 Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Quy mô Chênh lệch (%) Quy mô Chênh lệch (%) Tổng dư nợ cho vay (tỷđồng) 224 573 1081 349 155,80 508 88,66 Nợ xấu (tỷđồng) 2,4 5,8 10,4 3,4 141,67 4,6 79,31 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,07 1,01 0,96 - 0,06 - 0,05
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012
Ta có thể thấy được hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng có xu hướng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng lại không tăng. Cụ thể: tổng dư
nợ cho vay năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 349 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 155,80%. Đến năm 2014 so với năm 2013 thì con số này là 508 tỷ đồng, nhưng tốc độ tăng lại chỉ dừng lại ở con số 88,66%. Mặc dù vậy, trong tình hình kinh tế khó khăn như vậy cũng là một thành quả đáng khích lệ của HDBank – chi nhánh Đà Nẵng.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu tăng qua 3 năm, nhưng tỷ lệ không tăng nhiều cụ thể: Năm 2013 so với năm 2012 giảm 0,06%. Năm 2014 so với 2013 thì con số này là giảm 0,05%. Điều này, nguyên nhân cũng là do tình hình kinh tế
khó khăn, nên khách hàng vay tại ngân hàng cũng gặp khó khăn trong kinh doanh, gây khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng. Tuy vậy, con số đó cũng không cao. Cũng là một tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh Đà Nẵng.
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Bảng 2.4. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank - Chi nhánh
Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014 ĐVT: Đồng STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1 Thu nhập lãi và các khoản tương tự 110.567.333.579 100.223.099.855 107.962.415.523 2 Chi phí lãi và các khoản tương tự 90.978.675.422 75.321.678.239 71.890.541.712 I Thu nhập lãi thuần (I)=(1)-(2) 19.588.658.157 24.901.421.616 36.071.873.811 3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 566.738.123 700.459.785 866.588.489
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 4 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 250.673.674 230.567.245 198.878.479 II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ (II) = (3) - (4) 316.064.449 469.892.540 667.710.010 III Lãi/lỗ từ hoạt động KD ngoại hối 85.664.286 93.569.087 94.484.277 5 Thu nhập từ hoạt động khác 250.781 300.579 198.782 6 Chi phí từ hoạt động khác 10.000.000 10.000.000 10.000.000 IV Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác (9.749.219) (9.699.421) (9.801.218) V Chi phí hoạt động 8.676.545.425 9.765.443.977 9.933.737.977 VI Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước DPRRTD 11.304.092.248 15.689.739.845 26.890.528.903 VII Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 9.684.215.829 13.797.557.220 24.422.730.017 VIII Tổng lợi nhuận trước thuế 1.619.876.419 1.892.182.625 2.467.798.886 IX Chi phí thuế TNDN X Lợi nhuận sau thuế 1.619.876.419 1.892.182.625 2.467.798.886
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank - Chi nhánh
Nhìn tổng quan về bảng số liệu trên, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển và có xu hướng tăng qua các năm. Thu nhập lãi thuần năm 2012 là 19.588.658.157 đồng, năm 2013 là 24.901.421.616
đồng và con số năm 2014 là 36.071.873.811 đồng. Một con sốấn tượng trong gian đoạn kinh tế khó khăn như thời gian qua. Nguồn thu chủ yếu là từ hoạt
động tín dụng, các khoản thu từ hoạt động giao dịch thanh toán và ngân quỹ. Các dịch vụ khác về giao dịch tiền gửi thanh toán, chuyển khoản và các dịch vụ về ngân quỹ khác cũng là một nguồn thu nhập của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng còn chú trọng thúc đẩy hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử như: các loại thẻ, SMS banking, Ebanking, Mobile Banking… thời gian qua đã
đem lại thu nhập tăng đều qua các năm.
Về chi phí trong giai đoạn này cũng có xu hướng giảm. Giai đoạn này NHNN thực hiện chính sách giảm lãi trần lãi suất huy động để giảm lãi suất vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn. Chính vì vậy, nên chi phí huy động vốn trong giai đoạn này nhờ đó mà giảm theo. Ngoài ra, thời gian qua ngân hàng cũng mở rộng đầu tư công nghệ trong các hoạt động dịch vụ
ngân hàng điện tử, mua sắm thiết bị, sửa chữa lại cơ sở, nên chi phí hoạt động thì có xu hướng tăng lên.
Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng 3 năm qua cũng tăng đều qua các năm. Đây là một tín hiệu rất tốt cho ngân hàng. Năm 2012 lợi nhuận sau thuế
là 1.619.876.419 đồng, năm 2013 là 1.892.182.625 đồng và năm 2014 con số
này là 2.467.798.886 đồng. Đây là thành quả của sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng và sự ủng hộ tin tưởng của quý khách hàng
2.3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI HDBANK- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ
NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2014
2.3.1. Phân tích tình hình hoạt động động dịch vụ thẻ của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014
a. Tình hình phát hành thẻ trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014
Bảng 2.5. Tình hình phát hành thẻ của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014 Đơn vị tính: Thẻ Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014