a) Hồ sơ cho vay * Hồ sơ pháp lý
- CMND, hộ khẩu, ( các tài liệu này chỉ cần xuất trình khi làm thủ tục vay vốn).
- Đăng ký kinh doanh, giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có). - Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng.
- Mẫu dấu, mẫu chử ký.
* Hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn
- Báo cáo tài chính 2 năm liền kề. - Dự án phương án SXKD
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
- Hợp đồng cung ứng nguyên vật liệu, tiền vốn của DN. b) Quy trình xét duyệt cho vay:
* Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy địnhh, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ
của từng loại hồ sơ, báo cáo cho trưởng phòng tín dụng.
* Trưởng phòng tín dụng phân công các cán bộ thẩm định các điều kiện vay vốn.
* Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ báo cáo có thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 47 trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình cho giám đốc duyệt.
* Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết
định cho vay hoặc không cho vay và giao cho phòng tín dụng.
- Nếu không cho vay thì cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết. - Nếu cho vay thì NHNo&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
- Khoản vay mượn vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế
toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán hoặc chuyển quỹđể giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
* Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
* Thời gian thẩm định cho vay:
- Các dự án trong quyền phán quyết: trong thời gian không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi NHNo&PTNT nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ
sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo&PTNT, NHNo&PTNT nơi cho vay phải quyết định thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
- Các dự án, phương án vượt quyền quyết định.
+ Trong thời gian không quá 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và không quá 20 ngày đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo&PTNT nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo&PTNT, NHNo&PTNT nơi cho vay phải làm đầy đủ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 48 thủ tục trình lên NHNo&PTNT cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 25 ngày đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận
đủ hồ sơ trình, NHNo&PTNT phải thông báo chấp thuận hay không chấp thuận. + Các dự án, phương án có mức phán quyết thuộc quyền của phó Tổng Giám đốc, Tổng Giám đốc, Hội đông quản trị của NHNo&PTNT, các chi nhánh trình thẳng về trung tâm điều hành không phải qua văn phòng đại diện.
c) Cách thức cho vay, hình thức cho vay và mức cho vay: * Cách thức cho vay:
Ngân hàng No&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng đã áp dụng cách thức cho vay vốn tới khách hàng là doanh nghiệp bằng cách cho vay trực tiếp tới khách hàng tại nơi giao dịch.
* Hình thức cho vay:
Ngân hàng No&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng cho khách hàng vay bằng tiền mặt,chuyển khoản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay tiền.
* Mức cho vay:
- Ngân hàng No&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng: mức cho vay so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn, để quyết định mức cho vay. Không vượt quá 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam tại thời điểm cho vay (trừ trường hợp cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức và cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của NHNo&PTNT Việt Nam).
- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn SXKD trong kỳ hoặc cho từng dự án phương án SXKD của khách hàng.
+ Đối với cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 30% trong tổng nhu cầu vốn.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 49 - Khách hàng có tín nhiệm với NHNo&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng (được xếp vào loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam), nếu vốn tự có thấp hơn quy định thì Giám đốc NHNo&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng quyết định vốn tự có tham gia và xác định mức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ.
d) Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của Ngân hàng No&PTNT Khu kinh tế Vũng Áng luôn theo mức lãi suất quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Lãi suất qua ba năm 2011, 2012 và 2013 có biến động nhưng không đáng kể tùy từng loại thời hạn cho vay, vay ngắn hạn giao động trong khoảng từ 5% - 14%/năm, vay trung và dài hạn giao động trong khoảng 11% - 18%/năm.