Chi nhánh nên xác định và điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thời hạn cho vay phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp, dựa vào mục đích vay vốn ( để đầu tư tài sản cố định, mua máy móc, thiết bị hay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ), kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán ... Đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu rất lớn về vốn trung và dài hạn do phải đổi mới công nghệ, thiết bị liên tục. Vì thế đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng cần mạnh dạn triển khai cho vay vốn dài hạn. Tuy nhiên cũng phải lưu ý rằng hình thức tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro lớn nên ngân hàng cần phải xem xét và đánh giá cẩn thận các món vay trung và dài hạn.
3.3. một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
3.3.1. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước
3.3.1.1. Tăng cường công tác quản lý đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Việc tăng cường giám sát nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực này. Trong điều kiện nguồn lực còn ít, trình độ công nghệ và trình độ quản lý yếu kém, khiến cho nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn nhỏ lẻ và theo kiểu chụp giật. Điều này đòi hỏi Nhà nước phải có các biện pháp kịp thời mà cụ thể là :
- Thực thi đúng đắn và kịp thời những kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đã đề ra... - Thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo các doanh nghiệp thực thi theo đúng các điều luật và quy định đã ban hành.
- Kiểm soát việc thành lập doanh nghiệp một cách chặt chẽ, không cho phép thành lập tràn lan, không kiểm soát được... Chấn chỉnh ngay việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh. Việc cấp giấy phép ồ ạt đã dẫn đến tình trạng Nhà nước không quản lý được các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Rất nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực không có giấy phép kinh doanh nhưng không hề bị ngăn chặn kịp thời, chỉ tới khi các doanh nghiệp làm ăn đổ bể thì mới bị cơ quan Nhà nước phát giác nhưng lúc ấy là quá muộn. Vì vậy việc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh cần phải được kiểm soát chặt chẽ và căn cứ vào khả năng tài chính của chủ đầu tư cũng như kiến thức tối thiểu cần phải có trong lĩnh vực kinh doanh lựa chọn.
- Hình thành cơ sở dữ liệu về thông tin doanh nghiệp, tập trung mọi thông tin về các doanh nghiệp, công ty đã đăng ký - cho phép mọi người dân có thể tiếp cận cơ sở dữ liệu đó.
3.3.1.2. Hình thành khuôn khổ pháp lý đối với hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh doanh
Khuôn khổ pháp lý hoàn thiện nghĩa là Nhà nước phải thiết lập và duy trì một môi trường kinh doanh thuận lợi, an toàn, bình đẳng cho các doanh nghiệp. Có khuôn khổ pháp lý
hoàn thiện sẽ làm nền tảng cho việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cụ thể, Nhà nước cần thực hiện một số biện pháp như : ban hành, bổ sung, chỉnh sửa các chính sách, quy định có liên quan đến doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhằm loại bỏ sự mâu thuẫn, sự thiếu đồng bộ trong văn bản, quy phạm pháp luật ... Ngoài ra Nhà nước cần cải cách hệ thống thuế bằng cách đơn giản hoá các loại thuế, mở rộng diện tích thuế bằng cách loại bỏ các trường hợp miễn thuế và thống nhất thuế suất cho tất cả các doanh nghiệp.
Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành luật về sở hữu tài sản, thế chấp tài sản. Theo quy định, doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn vay vốn phải có tài sản thế chấp và tài sản, mà doanh nghiệp ngoài quốc doanh mang thế chấp thường là quyền sử dụng đất và nhà ở trên đất, tài sản phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, phải có “sổ đỏ” mới được đem thế chấp. Nhưng trong thực tế. Nhà nước tiến hành cấp sổ đỏ còn vướng mắc thậm chí dậm chân tại chỗ, đó là do cơ chế chính sách chưa đồng bộ. Vì vậy, Nhà nước cần một chính sách nhất quán cương quyết, không nên để các văn bản chồng chéo nhau đồng thời luật hóa các quy định về thế chấp, cầm cố và bảo lãnh.
3.3.1.3. Khuyến khích, hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện còn kém phát triển, sản xuất nhỏ lẻ là chủ yếu, muốn tạo điều kiện cho phát triển kinh tế thì cần phải tập trung mọi nguồn lực cho sự phát triển. Nhà nước hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bằng cách tạo cơ hội cho họ tham gia vào những hình thức đầu tư phù hợp, khuyến khích thành lập các quỹ hỗ trợ, hiệp hội các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tranh thủ sự ủng hộ trong nước và quốc tế đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thông qua các công trình, các dự án về tài chính. Ngoài ra, Nhà nước có thể giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, qua đó tạo điều kiện cho họ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Mặt khác, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để phát huy hơn nữa tiềm năng cuả họ như : hoàn thiện môi trường vĩ mô, có biện pháp chống lạm phát, xây dựng và phát triển thị trường tiền tệ và thị trường vốn. Bên cạnh đó, doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần được hỗ trợ về mặt kỹ thuật
công nghệ, cần được hưởng các chính sách ưu đãi với những doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư vào các lĩnh vực mà Nhà nước khuyến khích...
3.3.1.4. Quản lý chặt chẽ và chấp hành triệt để pháp lệnh kế toán thống kê đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Các doanh nghiệp thường đưa ra các kết quả kinh doanh rất trái ngược nhau : đối với cơ quan thuế thì họ đưa ra số liệu chứng minh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ để tránh nộp thuế còn khi vay vốn ngân hàng thì lại đưa ra số liệu khẳng định doanh nghiệp đang làm ăn có lãi, sản xuất kinh doanh ổn định. Do vậy, ngân hàng khó có thể đánh giá một cách chính xác thực trạng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước. Nhà nước cần có chính sách buộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải thực hiện đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê một cách tự giác, đầy đủ, hợp pháp và buộc các doanh nghiệp phải có kết quản kiểm toán của Nhà nước cuối mỗi năm tài chính.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Tạo điều kiện, hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Ngân hàng Nhà nước nên ban hành những thông tư hướng dẫn các ngân hàng chi nhánh, ngân hàng trực thuộc để có được sự đồng bộ về các chính sách ưu tiên đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh như : hỗ trợ thành lập, hỗ trợ phát triển ban đầu với mức lãi suất cho vay thấp, giúp đỡ các doanh nghiệp xây dựng những phương án khả thi, ban hành cơ chế cho vay riêng - phù hợp với từng điều kiện, đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh ...
Hiện nay, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chỉ thị, chính sách yêu cầu các bộ, ngành hỗ trợ khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đưa ra các văn bản chỉ đạo về cơ chế cho vay linh hoạt hơn, uyển chuyển hơn để phù hợp với đặc điểm và loại hình của doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam. Đặc biệt là trong điều kiện các doanh nghiệp đang thiếu vốn khá nghiêm trọng trong khi các ngân hàng thương mại lại không thể cho vay, điều này gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, làm mất đi cơ hội tăng thêm thu nhập của ngân hàng, dẫn tới hạn chế sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế.
Các văn bản về cơ chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước nên định hướng rõ ràng là việc cho vay phải dựa trên sự tin cậy vào khả năng trả nợ của người đi vay chứ không phải là quyền sở hữu hay “địa vị pháp lý” của người đi vay. Nghĩa là, ngân hàng căn cứ vào tài sản thế chấp hoặc xem doanh nghiệp đó có phải là doanh nghiệp Nhà nước hay không để quyết định phê duyệt món vay mà không tính đến hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh. Rõ ràng là việc tạo một “sân chơi bình đẳng, công bằng” để tất cả các doanh nghiệp đều tuân theo những thể lệ tín dụng như nhau và được hưởng các ưu đãi về điều kiện tín dụng của Nhà nước như nhau sẽ giúp cho một số lượng lớn doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiếp cận được với vốn vay từ ngân hàng.
3.3.2.2. Sửa đổi, bổ sung các cơ chế, quy định 3.3.2.2.1. Về tài sản thế chấp 3.3.2.2.1. Về tài sản thế chấp
Một trong những khó khăn lớn mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và ngân hàng thương mại gặp phải khi thực hiện một khoản vay là vấn đề tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp.
Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay của ngân hàng thì Ngân hàng Nhà nước có thể mở rộng phạm vi tài sản dùng để thế chấp bằng cách quy định rõ ràng việc cầm cố thế chấp tài sản có được trong tương lai. Ngoài ra, vấn đề định giá tài sản thế chấp cũng cần được quan tâm, chỉ đạo, giải quyết sao cho tài sản cầm cố thế chấp được định giá sát với thực tế thị trường, không để tình trạng định giá quá thấp - doanh nghiệp bị thiệt thòi, không tiếp cận được với khoản vay.
Đối với ngân hàng, khi khách hàng không trả được vốn vay thì việc xử lý tài sản bảo đảm của ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn do Ngân hàng Nhà nước chưa có các quy định cụ thể, có hiệu lực. Ngân hàng Nhà nước nên thành lập riêng một trung tâm phát mại tài sản thế chấp, cầm cố có chuyên môn trong lĩnh vực định giá, đấu giá - giúp ngân hàng thu lại vốn nhanh chóng, đảm bảo hoạt động kinh doanh.
Thực hiện nghiêm chỉnh những quy chế, quy định và quy trình cho vay là một trong những biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn ngừa rủi ro, thất thoát vốn của ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần phải sửa đổi, bổ sung cơ chế - đưa ra các biện pháp cụ thể cùng các thông tư hướng dẫn nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành nghiêm túc những quy chế đó và cũng đảm bảo sự đồng bộ thống nhất, quán triệt tư tưởng trong toàn bộ hệ thống. Hệ thống có thống nhất, lành mạnh thì mới hoạt động có hiệu quả, đồng thời góp phần làm đòn bẩy hữu hiệu thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
3.3.2.3. Công tác thanh tra, kiểm soát
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và độ an toàn cao nhất, hoạt động theo đúng quy định của pháp luật.
Hoạt động này nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất ... Trong đó, phải có hình phạt rõ ràng đối với từng trường hợp vi phạm và có chế độ khen thưởng xứng đáng đối với các ngân hàng hoạt động có hiệu quả và chấp hành tốt những quy định.
3.3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào khâu thẩm định dự án mà bước quan trọng nhất của khâu này là thu thập thông tin. Trong khi đó các nguồn thông tin mà ngân hàng thương mại có thể thu thập được về khách hàng và các thông tin liên quan lại rất hạn hẹp. Vì vậy để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại trong việc tìm kiếm, thu thập thông tin, Ngân hàng Nhà nước cần chấn chỉnh lại hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ) một cách hiệu quả hơn từ khâu cập nhật số liệu đến cung cấp số liệu đảm bảo kịp thời, chính xác, đầy đủ ... Đây chính là cơ sở thông tin quan trọng giúp cho các ngân hàng có quyết định đúng đắn trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bắt buộc các ngân hàng thương mại nối mạng CIC, điều này giúp các ngân hàng thương mại giảm
rủi ro tín dụng cũng như tăng thêm nhiều thông tin hữu ích của khách hàng để phục vụ cho quá trình kinh doanh.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Là cơ quan lãnh đạo, điều hành hoạt động của ngân hàng Công thương chi nhánh Thanh Xuân, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có những định hướng, hướng dẫn giúp đỡ cho chi nhánh ở những nội dung sau :
- Quan tâm chỉ đạo công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ ngân hàng như : tổ chức các khoá đào tạo để thường xuyên bổ sung những kiến thức mới không những về tín dụng mà cả những kiến thức chung về giao tiếp. Bên cạnh đó cũng nên tổ chức những buổi thảo luận chuyên ngành ngân hàng để các cán bộ tín dụng có cơ hội, điều kiện học hỏi kinh nghiệm của nhau qua đó nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng, công tác thẩm định dự án. - Tổ chức thanh tra, kiểm soát nội bộ định kỳ và bất thường, cả bằng phương thức kiểm tra tại chỗ lẫn kiểm soát từ xa nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro ... - Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh, xứng đáng cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị hoạt động có hiệu quả hơn. Tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc của ngân hàng.
- Hỗ trợ kinh phí để các chi nhánh trực thuộc có thể hiện đại hoá cơ sở hạ tầng, một mặt tăng hiệu quả của các chi nhánh, mặt khác tạo ấn tượng tốt và cảm giác tin tưởng đối với khách hàng khi giao dịch.
- Đối với các địa bàn tập trung nhiều chi nhánh thì có thể thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu và thu thập thông tin về các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn cũng như đánh giá xu hướng của thị trường, từ đó giúp đỡ các chi nhánh thiết lập các mối quan hệ với những khách hàng tiềm năng.
Kết luận
Trong những năm qua toàn ngành ngân hàng đã thực hiện chiến lược đổi mới mạnh mẽ các hoạt động của mình như đổ mới công tác thanh toán, tích cực đầu tư cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là quan tâm hơn đến khu vực ngoài quốc doanh … đã góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục ở tốc độ cao, đồng tiền ổn định, tránh được những ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực năm 97, 98. Bên cạnh những kết quả đạt được, vẫn còn những hạn chế gây cản trở lớn đến hoạt động của ngân hàng. Như chúng ta thấy, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong giai đoạn hiện nay là rất quan trọng, nó góp phần cung ứng vốn cho phát triển đất nước, giúp các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trên trường quốc tế. Trong tương lai, đây