IV. Phân theo thời gian
3.3.4. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng:
quy trỡnh tớn dụng:
Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng do NHNN và NHCTVN ban hành ngày càng được bổ sung hoàn thiện để tạo ra môi trường phỏp lý cho hoạt động tín dụng. Từ đó đũi hỏi ngõn hàng thực hiện ngiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng từ cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo phũng thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.
Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy trỡnh tớn dụng. Nú khụng những cú ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tớn dụng, giảm rủi ro cho ngõn hàng mà nú cũn cú ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất.
Thẩm định tín dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin đến khâu phân tích các thông tin đó để từ đó có quyết định cho vay hay không.
3.3.4.1 Về thu thập thông tin:
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo tránh được rủi ro khi ra quyết định cho vay. Doanh nghiệp có cơ hội vay được vốn.
- Xem xét thông tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để được thấy quan hệ vay trả của khách hàng.
- Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè.
- Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sỏt tỡnh hỡnh tại cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng một cách khách quan.
Sau khi đó thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thông tin này.
Qua bản báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu để từ đó đánh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dữ liệu, cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào cỏc vấn đề sau:
- Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đúng hạn.
- Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi.
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cú xảy ra tố tụng tranh chấp thỡ phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng như quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật…
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải đưa ra được đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNVVN gặp khó khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.