¾ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng trong các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt là 8%, 12% và 24%.
¾ Ưu tiên phát triển dư nợ USD.
¾ Định hướng tỷ trọng cho vay ngắn hạn với trung-dài hạn lần lượt là 62%- 38%. Trong đó, tỷ trọng dư nợ cho vay đối với đối tượng khách hàng là khách hàng trong khu vực nông nghiệp của CP là 30%, khách hàng Thái Lan là 16%, khách hàng của NHNNo&PTNT là 20%, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là 12%, vay tiêu dùng là 12% và khác là 10%.
¾ Tập trung cho vay các dự án nông nghiệp của CP Viet Nam.
¾ Tập trung vào khách hàng Thái Lan, đặc biệt là khách hàng của SCB.
¾ Tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất có tiềm năng tăng trưởng và lợi thế bền vững.
¾ Chủđộng thực hiện công tác tiếp thị cho các hoạt động tài trợ thương mại để
tăng thu nhập từ các khoản phí.
¾ Chủđộng thực hiện công tác tiếp thị cho vay tiêu dùng đề nâng cao lãi suất
đầu ra.
¾ Chất lượng tín dụng: thường xuyên rà soát lịch sử thanh toán của các khoản vay và có những giải pháp kịp thời để xử lý nợ xấu, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu luôn dưới 1.5%, bảo đảm vòng quay vốn tín dụng luôn trên 4 vòng/năm. ¾ Tập trung vào các hoạt động tài trợ thương mại và dịch vụđể tăng thu nhập
từ phí.
¾ Tiếp tục tìm kiếm thu nhập từ kinh doanh ngoại hối.
¾ Tốc độ tăng thu dịch vụ ngoài lãi các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt là 55%, 75% và 88%. Tăng tỷ trọng thu ngoài lãi trong các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt đạt 7%, 8% và 10% trên tổng thu nhập.
¾ Kết nối với mạng lưới của SCB nhằm đẩy nhanh trong thanh toán quốc tế
¾ Tiếp tục tìm kiếm thu nhập từ kinh doanh ngoại hối.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của NHLD Việt Thái
Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động chủđạo, đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy những giải pháp đưa ra sau đây không chỉ giúp cho việc huy động và sử dụng vốn mà còn giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ.
3.2.1 Về cơ chế chính sách
VSB cần có một cơ chế chính sách linh hoạt và thường xuyên được điều chỉnh theo tình hình của thị trường. Không nên cứ duy trì một cơ chế chính sách quá cứng nhắc sẽ gây khó khăn trong kinh doanh cho các chi nhánh nói riêng và cho toàn hệ thống nói chung.
Đối với cho vay bằng ngoại tệ:: Cho vay bằng ngoại tệ đối với các doanh nghiệp xuất khẩu thì tùy từng đối tượng khách hàng, căn cứ vào thang điểm xếp hạng nội bộ, ngân hàng có thể đưa ra những yêu cầu thích hợp như về tài sản thế
chấp. Với giải pháp này vừa đẩy mạnh dư nợ cho vay ngoại tệ, thu hút được số dư
tiền gửi bằng ngoại tệ lớn vì các điều kiện ràng buộc khi cho đối tượng vay, vừa đáp
ứng được nhu cầu của một số khách hàng xuất khẩu có chất lượng tốt.
Đối với tài trợ xuất nhập khẩu: nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng chưa được cấp hạn mức và không đủ tài sản đảm bảo, VSB cần thay đổi một sốđiều kiện đối với Tài trợ xuất nhập khẩu như sau:
Điều kiện chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu: mặt hàng đã xuất khẩu thường xuyên, thị trường xuất khẩu ổn định; thanh toán của nhà nhập khẩu và ngân hàng
đáng tin cậy dựa vào bảng đánh giá xếp hạng hàng tháng S&P Rating; điều kiện chiết khấu có truy đòi; chỉ tài trợ cho các khách hàng có mức độ rủi ro trung bình và thấp.
Điều kiện thu mua hàng xuất khẩu (Packing L/C): khách hàng phải gửi báo cáo tài chính 02 liền kề; mặt hàng xuất khẩu thường xuyên, thị trường ổn định; thanh toán của nhà nhập khẩu và ngân hàng đáng tin cậy dựa vào bảng đánh giá xếp
hạng hàng tháng S&P Rating; điều kiện chiết khấu có truy đòi và tiền chiết khấu phải thu nợ ngay, tránh tài trợ 2 lần; chỉ tài trợ cho các khách hàng có mức độ rủi ro trung bình và thấp.
Điều kiện tài trợ nhập khẩu (mở L/C và mức ký quỹ dưới 100%): khách hàng gửi báo cáo tài chính 02 năm liền kề; mặt hàng nhập khẩu là nguyên vật liệu phục vụ sản xuất, hoặc hàng tiêu dùng thiết yếu; không mở L/C ký quỹ dưới 100% cho khách hàng có mức độ rủi ro cao.
3.2.2 Về hoạt động huy động vốn
Ngân hàng cần thiết kế nhiều loại sản phẩm tiền gửi nhằm đáp ứng đầy đủ
các nhu cầu của khách hàng. Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM, trong đó Chính phủ quy định về
tổ chức và hoạt động của các NHTM là như nhau. Đây là một lợi thế để VSB mở
rộng các loại hình tiền gửi huy động của mình. Khách hàng hiện nay ngoài việc gửi tiền hưởng lãi, họ cần các tiện ích đính kèm sản phẩm tiền gửi đó. Ngoài các hình thức huy động vốn đang được khách hàng ưa chuộng như: tiền gửi bậc thang (được rút một phần hoặc toàn bộ và hưởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi thưởng lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao), huy động dự
thưởng (trúng vàng hoặc các hình thức quà tặng), VSB có thể thiết kế thêm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với các hình thức khác nhau nhằm đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích đính kèm như:
Tích lũy gửi góp: Loại hình tiền gửi này chỉ huy động từ 12 tháng trở lên. Khách hàng sẽ chọn một kỳ hạn nhất định (12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, …) và
định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý gửi vào tài khoản số tiền như thỏa thuận lúc ban
đầu và đến ngày đến hạn thì số dư tài khoản sẽ bảo đảm được đầy đủ theo quy định. Người dân Việt Nam thường có thói quen dành dụm, tích góp và không cần phải có số tiền lớn ngay từ ban đầu vì vậy đây là loại hình tiền gửi phù hợp với các đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, đối tượng khách hàng hưởng chếđộ lương hưu và đối tượng khách hàng muốn gửi tiết kiệm cho con cái. Đối với loại hình tiền gửi
này, Ngân hàng có thể huy động được tiền gửi kỳ hạn dài, nhằm giải quyết phần nào khó khăn về tình hình ưa chuộng kỳ hạn ngắn của các khách hàng tiền gửi hiện nay.
Tiết kiệm du học: Đây là hình thức tiền tiết kiệm trung- dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất định trong một thời gian nhất định để
hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học của khách hàng hoặc người thân trong tương lai. Khách hàng tham gia sản phẩm này sẽđược ngân hàng hỗ trợ tư vấn thủ tục và thanh toán học phí với các điều kiện ưu đãi về
phí và tỷ giá.
Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi đến giao dịch tại VSB. Hiện nay, VSB vẫn còn thực hiện giao dịch qua nhiều cửa, VSB nên cải tiến theo qui trình giao dịch một cửa nhằm
đem đến sự nhanh chóng và tiện lợi nhất cho khách hàng. Các thủ tục nộp tiền, rút tiền vẫn còn khá rườm rà, VSB cũng cần giảm thiểu các thủ tục này để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.
Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, trong đó tập trung chủ yếu là tìm kiếm khách hàng là các tổ chức kinh tế vì đây là nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ. Hiện nay các doanh nghiệp lớn đều đã được các ngân hàng quốc doanh, cũng như các ngân hàng cổ phần “săn đón” với nhiều điều kiện ưu đãi, vì vậy VSB sẽ rất khó tiếp cận với các đối tượng khách hàng này. Để tăng cường hiệu quả huy động vốn từ tổ
chức kinh tế, VSB cần khai thác thế mạnh của mình là tranh thủ sự hỗ trợ của các
đối tác. Đối với đối tác Siam Commercial Bank (SCB), sẽ giới thiệu nhà đầu tư
Thái Lan tại Việt Nam có quan hệ với SCB đặt quan hệ với VSB. Đối với tập đoàn Charoen Pokphand VietNam (CP VINA), các giao dịch của tập đoàn CP VINA tại Việt Nam ưu tiên thực hiện qua VSB để luôn duy trì số dư tiền gửi lớn, đồng thời giới thiệu các khách hàng của CP VINA giao dịch tại VSB.
Phối hợp với phòng tín dụng trong việc mở rộng quan hệ tiền gửi đối với khách hàng đang vay vốn tại VSB.
Tiếp tục quan hệ tốt với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng để cập nhật các thông tin về lãi suất, biến động về vốn ngắn hạn hoặc dài hạn.
Qua đó có chính sách điều và sử dụng vốn thừa một cách có hiệu quả nhất cũng như
huy động được nguồn vốn ngắn hạn kịp thời khi cần thiết.
Phát huy mối quan hệ tốt đẹp giữa VSB và Bưu điện TP.Hồ Chí Minh thông qua dịch vụ thu hộ tiền điện mà VSB đang thực hiện, VSB có thể kết hợp với đối tác này triển khai sản phẩm dịch vụ tiết kiệm Bưu điện- Việt Thái. Với mạng lưới của các bưu điện, bưu cục trực thuộc trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh hoạt động liên tục trong năm kể cả ngày nghỉ, ngày lễ, ngoài việc gia tăng tiện ích và thích hợp cho mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân, có nhu cầu gửi, rút tiền tiết kiệm trong và ngoài giờ làm việc kể cả ngày nghỉ, lễ, VSB sẽ càng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của mình. Ngoài hiệu quả tăng nguồn vốn huy động, VSB còn có thể quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình đến với khách hàng.
3.2.3 Về hoạt động cấp tín dụng
Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại: quan tâm và thực hiện các ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ các dịch vụ… cho các khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dư nợ của các khách hàng hiện hữu.
Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tái tục kịp thời các hợp
đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Giới thiệu các dịch vụ mới, tư vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ
giá hối đoái để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn. Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khẩu không đủ
tài sản đảm bảo hoặc phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với từng đối tượng khách hàng, dựa trên một cơ chế kiểm soát rủi ro cụ thể.
Với khách hàng mới: Cung cấp dịch vụ chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu và mở L/C cho khách hàng căn cứ vào tiêu chuẩn đánh giá phân loại khách hàng để
phân cấp thẩm quyền quyết định cho các chi nhánh VSB nhằm mở rộng nghiệp vụ
Tranh thủ các đối tượng khách hàng do SCB giới thiệu, VSB có thể mở rộng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu để đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ. Đối với các khách hàng của CP VINA, VSB sẽ mở rộng cho vay bao thanh toán, vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa có nguồn thu nợđược bảo đảm do đơn vị thanh toán là CP VINA, khách hàng của CP VINA cũng được lợi ích là họ giải quyết được nhu cầu vốn tức thời mà không phải chờ đợi thời gian thanh toán tiền hàng của CP VINA.
Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với các chi nhánh NHNo&PTNT
đối với các dự án lớn, đặc biệt là các dự án xuất nhập khẩu. Ngoài ra, trong việc tiếp cận cho vay các dự án lớn mà nguồn vốn VSB chưa đủđáp ứng hết nhu cầu vay của khách hàng, VSB cũng cần mở rộng mối quan hệ để cho vay đồng tài trợ với các ngân hàng khác bên cạnh NHNo&PTNT.
Xem các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân là khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần.
Quan tâm theo dõi tình hình nợ có vấn đề trên toàn hệ thống, từ đó có biện pháp thích ứng với từng đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm tỷ lệ nợ có vấn đề
dưới mức cho phép.
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay rất phổ biến hiện nay, trước mắt vì chưa phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, VSB có thể mở rộng hình thức cho vay này cho các đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế. Nếu đối với các khách hàng có chất lượng tốt, VSB có thể cho vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo. Đây cũng là một dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn thanh toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của khách hàng được thông suốt.
3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm, các kênh dịch vụ tài chính
Kết nối mạng với NHNo&PTNT và tận dụng mạng lưới NHNo&PTNT để
thực hiện thanh toán chuyển tiền trong nước cho khách hàng được tiện lợi và nhanh chóng hơn, tiết kiệm chi phí thanh toán cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch nhiều hơn.
Trao đổi thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng với đối tác SCB như
sản phẩm, dịch vụ hiện hành của SCB để VSB nghiên cứu và đưa vào sử dụng các sản phẩm dịch vụ này, tạo nét đặc trưng về sản phẩm dịch vụ cho hệ thống NHLD Việt Thái.
Hợp tác với các công ty du lịch về hỗ trợ cung cấp dịch vụ thu đổi ngoại tệ
Bath Thái dành cho các đối tượng khách muốn du lịch tại Thái Lan. VSB sẽ thu phí theo tỷ lệ phần trăm thỏa thuận trên tổng số tiền Bath Thái thu đổi. Đây cũng là giải pháp làm tăng thu nhập dịch vụ của VSB.
Dịch vụ thu hộ và nhờ thu hiện nay đang rất phát triển, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ bưu chính viễn thông, điện lực, bệnh viện, nước. Hiện nay, VSB đang triển khai dịch vụ thu hộ
và nhờ thu với Bưu điện TP.HCM, Trung tâm hỗ trợ khách hàng và Quản lý cước TPHCM. VSB cần khai thác thế mạnh mối quan hệ có sẵn để tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ này tại các địa bàn khác mà VSB có chi nhánh nhằm gia tăng số dư
tiền gửi cho chi nhánh nói riêng và cho toàn hệ thống nói chung. VSB cũng cần tìm kiếm những đối tượng khách hàng mới để cung cấp loại hình dịch vụ này như các bệnh viện hoặc Trung tâm khám chữa bệnh. Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng rất lớn, hứa hẹn số dư tiền gửi tương đối lớn và ổn định.
Thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm. Hiện nay, các Ban chuyên đề Hội sở vừa thực hiện nghiệp vụ chuyên môn, vừa kiêm nhiệm nghiên cứu và phát triển sản phẩm. Xét thấy như vậy sẽ không mang tính chuyên nghiệp và hiệu quả nên việc thành lập bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm là hết sức cần thiết, vừa có sự chuyên tâm nghiên cứu, vừa mang tính chuyên nghiệp trong từng sản phẩm được giới thiệu đến khách hàng.
3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Cần quan tâm đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao. Bởi vì, con người luôn là yếu tố
quan trọng và quyết định. Con người luôn đóng vai trò quan trọng trong sự thành công cũng như vững mạnh của một tổ chức. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẽ
góp phần nâng cao tính sẵn sang đáp ứng và năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng, theo đó sự tin tưởng của khách hàng về dịch vụ của ngân hàng sẽ không