An ninh b o m t đã tr thành v n đ s ng còn c a ngành Ngân hàng trong th i đi n t hóa. An ninh b o m t c ng là m i quan tâm hàng đ u c a khách hàng khi quy t đnh l a ch n hình th c thanh toán phi ti n m t. Vì v y n u thi u nh ng bi n pháp an toàn b o m t thì vi c phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t không th th c hi n đ c.
¬ Mã hóa đ ng truy n
Thu t toán qui c, còn g i là thu t toán mã hóa đ i x ng. Theo đó, ng i g i và ng i nh n s dùng chung m t chìa khóa. ó là m t mã s bí m t dùng đ mã hóa và gi i mã m t thông tin mà ch có ng i nh n và ng i g i bi t đ c. Tuy nhiên, v i thu t toán này còn nhi u v n đ đ c đ t ra, ví d : s l ng các khóa s t ng r t nhi u khi l ng khách hàng t ng kéo theo vi c qu n lý s đ c t ch c nh th nào…
Thu t toán mã khóa công khai, còn g i là thu t toán mã hóa b t đ i x ng, gi i quy t đ c v n đ trao đ i khóa thu t toán qui c. Theo đó, thu t toán mã hóa b t đ i x ng s qui c vi c s d ng 2 khóa, m t khóa dùng đ mã hóa và khóa còn l i dùng đ gi i mã. Vi c nh n m t thông tin đ c th c hi n an toàn và b o m t khi thông báo m t khóa (khóa chung) và gi bí m t khóa còn l i (khóa bí m t). B t k khách hàng nào c ng có th mã hóa thông tin đ ngh c a mình b ng cách s d ng khóa chung nh ng ch duy nh t ng i s h u khóa bí m t m i có th gi i mã và đ c đ c thông tin đó.
ây là công ngh an toàn b o m t thông tin trên các ng d ng và đ c bi t s d ng trong giao d ch Ngân hàng đi n t . Thu t toán mã hóa công khai đ c s d ng trong công ngh mã hóa đ ng truy n và ch ký đi n t . Ch ký đi n t dùng đ gi s riêng t c a thông tin. Vi c mã hóa đ ng truy n s bao bên ngoài đ đ m b o thông tin đ c an toàn.
¬ Ch ký đi n t :
Ch ng ch s (CA) là m t t p tin có ch a đ ng d li u v ng i ch s h u. Các d li u này đ c nhà cung c p ch ng ch s xác nh n và ch ng th c. Ng i s d ng s dùng ch ng ch s mà mình đ c c p đ ký vào thông đi p đi n t . Vi c ký ch ký đi n t này đ ng ngh a v i vi c mã hóa thông đi p tr c khi g i đi qua đ ng truy n Internet. Lúc này ch ng ch s c p cho khách hàng đ c xem nh là ch ký đi n t . Ch ký đi n t là d li u đã đ c ký và mã hóa b i và ch duy nh t b i ng i ch s h u. ây là công ngh c p mã b t đ i x ng mã hóa d li u trên đ ng truy n và xác đnh r ng: v phía khách hàng đ c xác nh n là đang giao d ch, v phía ngân hàng đ c xác nh n là đang giao d ch v i khách hàng. Ch ng ch s do m t đ n v ho t đ ng trong l nh v c ph n m m đ c Ngân hàng ch qu n l a ch n làm nhà cung c p, c p cho khách hàng khi s d ng d ch v này.
¬ Công ngh b o m t:
SET( Secure Electronic Transaction): là m t giao d ch th c b o m t do Microsoft phát tri n, SET có tính riêng t , đ c ch ng th c và r t khó xâm nh p nên t o đ c đ an toàn cao, tuy nhiên, SET ít đ c s d ng do tính ph c t p và s đòi h i ph i
có các b đ c card đ c bi t cho ng i s d ng.
SLL ( Secure Socket Layer): là công ngh b o m t do hãng Netcape phát tri n, tích h p s n trong b trình duy t c a khách hàng, đó là m t c ch mã hóa (encryption) và thi t l p m t đ ng truy n b o m t t máy c a Ngân hàng đ n khách hàng (https), SSL đ n gi n và đ c ng d ng r ng rãi ( Nguy n Vi t Th , 2008).
1.3.3. Ngu n nhân l c:
¬ Trình đ và m c s ng c a ng i dân
M c s ng là m t nhân t quan tr ng đ phát tri n các d ch v thanh toán đi n t . Khi ng i dân ph i s ng v i thu nh p th p, hay nói cách khác có ít ti n thì có l h s không quan tâm đ n các dich v c a Ngân hàng. H s dùng ti n m t thay vì các d ch v thanh toán đi n t . Do v y, phát tri n kinh t và c i thi n m c s ng luôn là nh ng y u t tiên quy t cho vi c phát tri n các d ch v Ngân hàng đi n t .
¬ S hi u bi t và ch p nh n các d ch v Ngân hàng đi n t
Thói quen và s yêu thích dùng ti n m t, tính “ì” c a khách hàng tr c các d ch v m i có th là nh ng tr ng i chính cho vi c phát tri n các d ch v Ngân hàng đi n t . S ph bi n c a các d ch v Ngân hàng đi n t liên quan ch t ch t i s ch p nh n c a khách hàng h n là nh ng gì mà phía m i chào cung ng d ch v đ a ra. S ch ng có lý do nào cho các Ngân hàng cung c p các d ch v Ngân hàng đi n t mà không đ c s ch p nh n c a khách hàng. S hi u bi t c a đông đ o khách hàng v các d ch v Ngân hàng đi n t và l i ích c a các d ch v này là h t s c c n thi t. Rõ ràng, các d ch v Ngân hàng đi n t là các d ch v hi n đ i và t t. Tuy v y, chúng ta không th cho r ng có các d ch v t t là đ . xúc ti n các d ch v Ngân hàng đi n t các Ngân hàng cung c p các d ch v này c n ph i làm cho khách hàng bi t r ng có nh ng d ch v nh v y và h ng d n h s d ng các d ch v đó.
¬ Ngu n nhân l c c a Ngân hàng
Các h th ng thanh toán đi n t đòi h i m t l c l ng l n lao đ ng đ c đào t o t t v CNTT và truy n thông đ cung c p các ng d ng c n thi t, đáp ng yêu c u h tr và chuy n giao các tri th c k thu t thích h p. Thi u các k n ng đ làm vi c
trên Internet và làm vi c v i các ph ng ti n hi n đ i khác, h n ch v kh n ng s d ng ti ng Anh- ngôn ng c n b n c a Internet c ng là nh ng tr ng i cho vi c phát tri n các d ch v thanh toán đi n t .
1.3.4. M i quan h gi a TM T đ i v i vi c phát tri n các d ch v NH đi n t
Th nh t, TM T s d ng h th ng m ng l i truy n thông s toàn c u đ t o ra m t th tr ng đi n t cho t t c các lo i hình s n ph m, d ch v , công ngh và hàng hóa, bao hàm t t c các ho t đ ng c n thi t đ hoàn t t m t th ng v , trong đó có đàm phán, trao đ i ch ng t , truy c p thông tin t các d ch v tr giúp (thu , b o hi m, v n t i...) và ngân hàng, t t c đ c th c hi n trong các đi u ki n an toàn và b o m t. Trong TM T, ng i ta s d ng các ph ng ti n ch y u nh máy đi n tho i, fax, h th ng thi t b thanh toán đi n t , m ng n i b (Intranet), m ng ngo i b (Extranet) và m ng toàn c u (Internet).
c tr ng n i b t nh t c a TM T là các ho t đ ng kinh doanh nh mua, bán, đ u t và vay m n đ c th c hi n và chuy n giao giá tr qua các m ng thông tin đi n t . B i v y, TM T còn đ c g i v i nh ng tên khác nhau nh : "n n kinh t s hóa", "n n kinh t m ng" v.v...Theo s li u c a T ch c h p tác kinh t Châu Á - Thái Bình D ng (APEC) thì t ng doanh s TM T n m 2000 là 180 t USD, n m 2002 là 1,000 t USD; n m 2006 là 6,000 t USD; đ n đ u n m 2008 con s này đã v t ng ng 10,000 t USD.
Th hai, TM T đ c xây d ng trên n n t ng c a thanh toán đi n t . V i vi c phát tri n các l nh v c trong thanh toán đi n t , các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i ngày càng đ c các NHTM Vi t Nam quan tâm phát tri n v i nhi u ch ng lo i đa d ng và tiên ti n nh : Home Banking, Internet Banking, Phone/Mobile Banking, d ch v ATM, d ch v th v i các thi t b ch p nh n th (POS/EDC)...
Th ba, TM T phát tri n t o cho khách hàng s thu n ti n h n, t ng kh n ng l a ch n do ti p c n d dàng v i các d ch v ngân hàng hi n đ i. Còn đ i v i chính ph , mô hình kinh doanh này đ a l i kh n ng c i ti n qu n lý kinh t và ki m soát đ c vi c th c hi n ngh a v đ i v i Nhà n c c a các doanh nghi p, nh t là ngh a v thu , phân ph i thu nh p.
Tuy nhiên, bên c nh nh ng l i ích kinh t k trên, TM T c ng đ t ra hàng lo t v n đ b c xúc và nh ng thách th c đ i v i doanh nghi p c a các n c, đ c bi t là các n c đang phát tri n. phát tri n TM T đòi h i ph i t ng c ng xây d ng h t ng c s CNTT hi n đ i, h t ng v ti n t v i h th ng thanh toán t đ ng; ngu n nhân l c trình đ cao; các đnh ch v an toàn b o m t, s h u trí tu , môi tr ng kinh t , pháp lý...c thói quen c a th tr ng xã h i. ây là m t bài toán khó và đ c bi t ph c t p đ i v i các n c đang phát tri n, trong đó có Vi t Nam.
Ng c l i, v i s phát tri n d ch v ngân hàng đi n t , t c thanh toán đi n t , nó l i đ a TM T ti p c n v i nhi u t ng l p dân c góp ph n m r ng thanh toán không dùng ti n m t mang l i nhi u l i ích cho n n kinh t . V i các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào đó là các giao d ch ngân hàng t i nhà (Home Banking), ngân hàng qua Internet (Internet Banking), ngân hàng qua đi n tho i (Phone/Mobile Banking)... Bên c nh đó, các NHTM không ng ng đ u t vào h t ng k thu t ph c v cho công ngh th , trang b máy giao d ch t đ ng (ATM), thi t b ch p nh n th (POS/EDC) t i các trung tâm th ng m i, siêu th , nhà hàng, khách s n, c a hàng t ch n... Khi đó, các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t ngày càng đ c ti p c n v i các t ng l p dân c . Song đ t o lòng tin cho ng i dân s d ng d ch v ngân hàng đi n t , các NHTM c n xây d ng các chính sách an toàn b o m t h th ng công ngh , qu n tr r i ro, các v n b n pháp lý đ gi i quy t khi có tranh ch p, các bi u phí d ch v h p lý phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng, các ch ng trình qu ng cáo ti p th d ch v hi u qu ...Ch khi nào hình th c thanh toán đi n t đ c ng i dân tin t ng ch p nh n s d ng m i lúc m i n i thì khi đó TM T có c s v ng ch c đ phát tri n.
Tóm l i, TM T và d ch v ngân hàng đi n t có m i quan h t ng h ch t ch và không th tách r i nhau.
TÓM T T CH NG 1
Ch ng 1 c a Lu n v n t p trung nghiên c u các v n đ lý lu n liên quan đ n qu n tr d ch v ngân hàng đi n t c a các NHTM trong n n kinh t th tr ng. Qua nghiên c u rút ra :
X Qu n tr d ch v ngân hàng đi n t đ c xây d ng trên n n t ng c a thanh toán đi n t . V i vi c phát tri n các l nh v c trong thanh toán đi n t , các s n ph m d ch v ngân hàng đi n t ngày càng đ c phát tri n v i nhi u ch ng lo i đa d ng và tiên ti n. Các d ch v ngân hàng đi n t ch y u bao g m: d ch v thanh toán, th , ngân hàng đi n t , qu n tr r i ro và đánh giá h at đ ng kinh doanh... D ch v ngân hàng đi n t ngày càng mang l i nhi u l i ích đáng k cho ngân hàng v m t h u hình c ng nh vô hình đ c bi t là ngu n l i nhu n t phí d ch v t ng tr ng n đnh và ít r i ro kinh doanh trong b i c nh các NHTM đang c nh tranh gay g t nh hi n nay.
X Xu h ng t t y u c a vi c phát tri n các d ch v ngân hàng đi n t đ i v i các NHTM Vi t Nam. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CH NG 2
TH C TR NG QU N TR D CH V NGÂN HÀNG I N T
T I NHTMCP QUÂN I TP.HCM TRONG TH I GIAN QUA
2.1. Th c tr ng áp d ng d ch v ngân hàng đi n t Vi t Nam
S ph bi n c a Internet và đi n tho i di đ ng trong nh ng n m g n đây m ra th tr ng ti m n ng cho vi c cung c p d ch v NH T t i Vi t Nam. Theo s li u th ng kê c a T ng c c th ng kê Vi t Nam va Trung tâm Internet Vi t Nam- VNNIC, tính đ n cu i tháng 9 n m 2012, có h n 31 tri u ng i s d ng Internet ( t ng 3,2% so v i cùng th i đi m n m 2011), s thuê bao Internet t ng r ng c n c c tính đ t 4,4 tri u thuê bao (t ng 13,9% so v i cùng t i đi m n m 2011), và s thuê bao di đ ng đ t 120,9 tri u thuê bao( t ng 5,2% so v i cùng th i đi m n m 2011). Nh v y, v i dân s kho ng 88 tri u ng i hi n nay, Vi t Nam trung bình c 4 ng i có 1 ng i s d ng Internet và trung bình m i ng i s d ng kho ng 2 thuê bao di đ ng. ây là m t ti m n ng l n cho vi c phát tri n các d ch v NH T. Ngoài ra, Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã ban hành các Lu t, Thông t , Ngh đnh, Quy t đnh nh m t o hành lang pháp lý khuy n khích s phát tri n c a các d ch v NH T. Trong đó đáng chú ý là vi c ban hành Lu t giao d ch đi n t n m 2005 g m 8 ch ng v i 54 đi u bao g m h u h t các y u t liên quan đ n giao d ch đi n t nh : ch ký đi n t , t ch c cung c p d ch v ch ng th c ch ký đi n t , giá tr pháp lý ch ký đi n t , giá tr pháp lý c a h p đ ng giao d ch b ng ch ký đi n t , trách nhi m các bên liên quan đ n b o m t thông tin, gi i quy t tranh ch p liên quan đ n giao d ch đi n t c ng nh qui đnh v giao d ch đi n t trong ho t đ ng c a các c quan Nhà n c.
Theo Báo cáo Th ng m i đi n t Vi t Nam 2012, Kh o sát c a C c Th ng m i đi n t và Công ngh thông tin cho th y đ n cu i tháng 12/2012, trong s 50 ngân hàng đang ho t đ ng trên th tr ng Vi t Nam ( không bao g m chi nhánh ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam) có 45 ngân hàng đã tri n khai h th ng giao d ch tr c tuy n các m c đ khác nhau. Các d ch v ngân hàng đi n t ph bi n đ c