A BÀN TP.HCM
3.3.1.1Hoàn th in môi tr ng kinh t, pháp lý trong ho tđ ng kinh doanh
kinh t là c n thi t đ đ m b o vi c áp d ng hi u qu Basel II. Ð ng th i, song song v i quá trình này, c ng có th áp d ng t ng b c Basel III b i Basel III trên th c ch t là s ch nh s a và b sung m t s n i dung c a Basel II
V i hi n tr ng h th ng ngân hàng Vi t Nam và tình hình hi n t i c a n n kinh t , m t l trình phù h p s di n ra trong 10 n m t n m 2012 đ n 2021, h th ng ngân hàng Vi t Nam có th áp d ng toàn di n Basel II và Basel III
3.3 M t s ki n ngh đ i v i các c quan h u quan 3.3.1 Ki n ngh đ i v i chính ph
3.3.1.1 Hoàn thi n môi tr ng kinh t , pháp lý trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng hàng
M i ho t đ ng c a n n kinh t ph i đ c chu n m c trong khuôn kh pháp lu t nhà n c cho phép đ giúp cho n n kinh t v n hành trôi ch y an toàn và tránh đ c r i ro. Môi tr ng kinh t , pháp lý là m t trong nh ng y u t t o đi u ki n cho h th ng ngân hàng ho t đ ng an toàn, hi u qu và đ t ch t l ng cao. Vì v y, hoàn thi n môi tr ng kinh t , pháp lý là m t nhi m v c p bách và c n thi t trong b i c nh các NHTMVN đang trong quá trình h i nh p, c th nh sau:
Lu t doanh nghi p nhà n c
T cách pháp nhân c a DNNN đã đ c ghi rõ t i đi u 2 Lu t doanh nghi p nhà n c nh sau: “DNNN có t cách pháp nhân, có các quy n và ngh a v dân s , t ch u trách nhi m v toàn b ho t đ ng kinh doanh trong ph m vi s v n do doanh nghi p qu n lý”. Theo quy đnh c b Lu t dân s i u 94, v i t cách là m t pháp nhân, DNNN ph i có tài s n riêng, tách bi t kh i ph n tài s n c a ch s h u doanh nghi p. Hay nói cách khác, DNNN ph i có quy n s h u đ i v i các tài s n đã đ c ch s h u doanh nghi p giao khi thành l p doanh nghi p và ch u trách nhi m h u h n v các ngh a v tài chính c a mình trong ph m vi tài s n c a doanh nghi p. ây là c n c pháp lý quan tr ng kh ng đ nh s t n t i đ c l p, n ng l c ch u trách nhi m v tài s n c a DNNN khi tham gia vào các công vi c có liên quan đ n quan h dân s , kinh t . Tuy nhiên, khi c th hóa quy n s h u c a DNNN đ i v i các tài s n c a chính doanh nghi p, Lu t DNNN đã th hi n nh ng b t c p:
Th nh t: Theo quy đnh c a Lu t doanh nghi p nhà n c, Ngh đnh 59/CP ngày 03/10/1996, DNNN ch có quy n qu n lý, s d ng v n và các tài s n khác do
Nhà n c giao thay vì có quy n s h u (g m quy n chi m h u, s d ng và đnh đo t) đ i v i tài s n c a mình nh nh ng pháp nhân khác, Quy đnh này không phù h p v i chính quy đnh v t cách pháp nhân c a DNNN.
Th hai: Th t c c m c , th ch p tài s n c a DNNN đ vay v n ngân hàng ph i đ c các c quan quy t đnh thành l p doanh nghi p cho phép, nh t là khi th ch p các tài s n là toàn b dây chuy n s n xu t chính c a doanh nghi p theo quy đnh c a c quan qu n lý ngành kinh t - k thu t. Trong khi đó, các c quan qu n lý ngành kinh t - k thu t v n ch a ban hành các quy đnh xác đnh “ toàn b dây chuy n chính c a DNNN” trong t ng ngành là tài s n nào? i u này có th gây r i ro cho ngân hàng khi x lý các tài s n đ m b o c a DNNN, n u vi c th ch p này b vô hi u do các tài s n này đ c xác đnh là “toàn b dây chuy n chính c a doanh nghi p” t i th i đi m x lý tài s n, doanh nghi p ch a đ c phép th ch p c a c quan quy t đnh thành l p doanh nghi p.
Lu t đ t đai
M t trong nh ng quy đnh c a Lu t đ t đai có th gây r i ro r t l n cho các ngân hàng khi cho vay mà nh n tài s n th ch p đ m b o ti n vay b ng giá tr quy n s d ng đ t (gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t), đ c c p h p pháp cho ng i s d ng đ t có th h y b b ng quy t đnh c a tòa án hay c quan nhà n c có th m quy n. Tr n th c t , nhi u NHTM đã phát sinh n x u do nh n th ch p đ m b o ti n vay b ng giá tr quy n s d ng đ t. t i th i đi m th ch p, bên th ch p có gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và có đ đi u ki n khác theo quy đ nh. Nh ng sau đó, tòa án, c quan Nhà n c có th m quy n đnh h y b gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t vì đã b c p sai th m quy n, sai quy ho ch ho c do tranh ch p v th a k t nhi u n m tr c. Th c t này đã đ t các ngân hàng cho vay nh n tài s n th ch p b ng giá tr quy n s d ng đ t l m vào tình tr ng có th ph i gánh ch u nh ng r i ro pháp lý ti m n r t l n. kh c ph c tình tr ng này, Lu t đ t đai c n ph i có quy đ nh b i th ng thi t h i cho ngân hàng khi cho vay nh n th ch p đ m b o ti n vay b ng giá tr quy n s d ng đ t trong tr ng h p b tòa án ho c c quan nhà n c có th m quy n h y b gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t mà ngân hàng đã nh n th ch p h p pháp tr c đó.
M t b t c p khác c a Lu t đ t đai là vi c h n ch quy n ch đ ng x lý tài s n đ m b o là quy n s d ng đ t th ch p t i ngân hàng. Theo quy đnh c a Lu t đ t đai, vi c phát mãi tài s n đ m b o là quy n s d ng đ t ph i đ c th c hi n theo trình t
bán đ u giá và ph i xin phép c quan Nhà n c có th m quy n tr c khi th c hi n bán đ u giá. Quy đnh này làm cho th i gian x lý ph i kéo dài và làm t ng chi phí ch x lý tài s n. kh c ph c tình tr ng này, thi t ngh lu t đ t đai nên s a đ i theo h ng cho phép ngân hàng có quy n ch đ ng phát mãi tài s n sau khi đ c tòa án công nh n, ngân hàng không ph i làm th t c qua c quan thi hành án đ bán đ u giá tài s n n a.
3.3.1.2 C ch th c thi x lý đ m b o ti n vay
Công tác th lý h s kh i ki n, l y l i khai , hòa gi i , xét x các tranh ch p h p đ ng tín d ng là nh ng dãy th t c, mà m i l n x y ra tr c tr c thì v án l i kéo dài thêm nhi u tháng th m chí là nhi u n m ti p theo. Trong th c t có nhi u b n án, quy t đ nh c a Tóa án đã có hi u l c thi hành và đã có đ n yêu c u thi hành án c a Ngân hàng nh ng c quan thi hành án v n ch a th c hi n v i nhi u lý do khác nhau. Trong tr ng h p này ngân hàng ph i ch c quan thi hành án làm vi c v i tòa án và th i gian ch đ i c kéo dài.
Hi n tr ng x lý tài s n đ m b o là nh v y, nên n t n đ ng không th x lý nhanh đ c làm gây ra tình tr ng đ ng v n luân chuy n trong xã h i. Do v y, Chính ph c n có nh ng bi n pháp đ ng b và thông thoáng h n, c th :
• Cho phép các NHTM đ c tr n quy n quy t đ nh x lý các tài s n đ m b o th ch p ti n vay là quy n s d ng đ t và tài s n g n li n v i đ t. Trong khi ch đ c Chính ph xem xét ch p thu n thì vi c x lý tài s n th ch p này v n thu c quy n c a Trung tâm bán đ u gái chuyên trách. Tuy nhiên, kho ng th i gian th c hi n bán đ u giá tài s n c n rút l i b ng 1/3 th i gian quy đnh trên, và đ gi m s quá t i trong vi c x lý tài s n th ch p , vi c thành l p thêm các Trung tâm bán đ u giá này các t nh, thành ph là đi u c n thi t.
• C n quy đnh các khâu x lý Tòa án g n l i, và th i h n t i đa quy đnh t khi th lý v án t i khi xét x .
• C n quy đnh l i th i gian thi hành án t i đa c a c quan thi hành án đ thu h i tài s n giao l i cho các ngân hàng t bán đ u giá theo trình t nêu trên.
3.3.2 i v i Ngân hàng nhà n c Vi t Nam 3.3.2.1 Ki n toàn th ch tài chính
Nghiên c u và ch n l c các tiêu chu n qu n tr r i ro tín d ng theo hi p c Basel phù h p v i đi u ki n kinh t - xã h i c a Vi t Nam đ ban hành các tiêu chu n, chu n m c đ các NHTM có th tham kh o. Th c hi nBan hành các quy đnh, chu n
m c qu n tr r i ro mà các NHTM ph i th c hi n theo l trình nh m hi n đ i hóa mô hình qu n tr r i ro c a h th ng NHTM Vi t Nam
Hoàn thi n khung pháp lý: khi n n kinh t có s chuy n bi n ng c chi u không nh mong mu n, thông qua các chuyên gia t v n c ng nh các ki n ngh h p lý c a các doanh nghi p, các ngân hàng, Ngân hàng nhà n c c n nhanh chóng rà soát l i toàn b h th ng khung pháp lý đi u ti t h th ng ngân hàng hi n t i trên c s tham chi u thông l qu c t vào đi u ki n c th c a Vi t Nam
Ti p t c hoàn thi n quy ch cho vay, đ m b o ti n vay trên c s b o đ m an toàn cho ho t đ ng tín d ng, b o v quy n l i h p pháp c a các ngân hàng th ng m i, quy đ nh ch t ch v trách nhi m c a các ngân hàng th ng m i trong vi c tuân th quy ch cho vay và b o đ m ti n vay, h n ch b t các th t c pháp lý ph c t p, gây khó kh n cho các ngân hàng th ng m i. Ch ng h n, c n s a đ i Ngh đnh 163 c a Chính ph v giao d ch b o đ m và B lu t dân s v vi c x lý tài s n b o đ m là b t đ ng s n t i các NHTM hi n nay; c n th ng nh t quan đi m và quy đnh c th v th ch p và b o lãnh trong ho t đ ng tín d ng ngân hàng c a tòa án, thi hành án, NHNN, c quan công ch ng, V n phòng đ ng ký quy n s d ng đ t.
Nh m giúp duy trì s n đnh tài chính c a các ngân hàng, NHNN c n áp đ t nh ng h n ch pháp lý đ i v i các đnh ch tài chính nh : gi i h n d n tín d ng, quy đnh t l s d ng v n huy đ ng ng n h n trong cho vay dài h n. X ph t v s không tuân th nh báo cáo n quá h n, cho vay h n 15% v n t có…
X lý nghiêm nh ng t ch c, cá nhân vi ph m quy đnh kinh doanh ti n t c a NHNN nh m thu h p ph m vi ho t đ ng và tác h i c a tín d ng đen. Nh ng v n đ mà các c quan qu n lý ph i u tiên tr c m t là minh b ch thông tin. ây là nh ng v n đ n ch a r i ro r t l n n u không đ c ng n ch n và x lý nghiêm kh c.
Minh b ch tài chính: Các báo cáo tài chính c a doanh nghi p vay v n c n ph i th c hi n ki m toán đ c l p hàng n m. Công tác này tuy g p nhi u khó kh n, tr ng i, do chi phí qu n lý t n kém nh ng n u thông tin minh b ch, ch c ch n tình hình c p tín d ng đ i v i các doanh nghi p vay v n s gi m thi u đ c r t nhi u r i ro cho Ngân hàng.
3.3.2.2 Nâng cao ch t l ng qu n lý, đi u hành:
Nâng cao vai trò đ nh h ng trong qu n lý và t v n cho các ngân hàng th ng m i thông qua vi c th ng xuyên t ng h p, phân tích thông tin th tr ng, đ a ra các nh n đ nh và d báo khách quan, mang tính khoa h c, đ c bi t là liên quan
đ n ho t đ ng tín d ng đ các ngân hàng th ng m i có c s tham kh o, đ nh h ng trong vi c ho ch đnh chính sách tín d ng c a mình sao cho v a đ m b o phát tri n h p lý, v a phòng ng a đ c r i ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ng th i, t ch c đào t o, h ng d n các nghi p v đ giúp các ngân hàng th ng m i v a đa d ng hóa các s n ph m tín d ng, v a phòng ng a và phân tán r i ro trong ho t đ ng tín d ng.
Ngân hàng Nhà n c (NHNN) c n ph i h p v i các b ngành có liên quan trong quá trình x lý n x u, t p trung tháo g nh ng khó kh n, v ng m c trong th t c phát mãi tài s n. Nên có nh ng h ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c a TCTD, c a c quan công an, c a chính quy n c s , c a S Tài nguyên - Môi tr ng, làm c s pháp lý đ đi đ n ban hành thông t liên ngành h ng d n nh m nâng cao hi u qu công tác ph i h p, đ y nhanh ti n đ , c th hóa t ng công vi c trong thi hành án.
NHNN c n quy đnh trách nhi m b o m t thông tin: hi n nay NHNN ch a quy đnh c th v trách nhi m b o m t thông tin đ i v i cán b ngân hàng, tình tr ng phát tán tin đ n không đúng s th t gây hoang mang d lu n nh h ng x u đ n uy tín khách hàng, l ng đo n n n kinh t … Cán b ngân hàng ph i b o m t thông tin ngay c khi không còn làm trong ngân hàng.
Ng n c m tình tr ng nh n quà bi u: tuy không quy đ nh c th nh ng tình tr ng quà bi u c a khách hàng đ i v i cán b tín d ng nh m t chuy n hi n nhiên, khách hàng bi u t ng nh m t s mang n, t t ng c a ng i đi vay ch a th c s là ng i s d ng d ch v ngân hàng mà còn mang n ng t t ng ph i ch u n. Vì v y đ h n ch r i ro tín d ng, NHNN c n quy đnh c th v vi c ng n c m nh n quà bi u, giá tr c a quà bi u.
3.3.2.3 C ng c h th ng ngân hàng:
Ti p t c đ y m nh tri n khai th ng xuyên và có hi u qu đ án tái c u trúc h th ng ngân hàng Vi t Nam. ng tình v i quan đi m ch đ o c a NHNN: “Không phân bi t quy mô c a ngân hàng, quan tr ng nh t là ngân hàng đang t n t i ph i ho t đ ng an toàn, lành m nh và có hi u qu ”