Nguyên nhân ri ro tí nd ng t phía Ngân hàng

K t l un ch ng 1

2.3.2.2 Nguyên nhân ri ro tí nd ng t phía Ngân hàng

Xét nguyên nhân r i ro tín d ng t phía Ngân hàng, có m i sáu nguyên nhân chính sau đây

B ng 2.12 Kh o sát nguyên nhân r i ro tín d ng t phía Ngân hàng Stt Các y u t nh h ng nh h ng r t l n (%) nh h ng l n (%) nh h ng bình th ng (%) nh h ng ít (%) Không nh h ng (%) T ng c ng 5 4 3 2 1 II Nguyên nhân t phía Ngân hàng 11 Tuân th quy trình c p tín d ng 34% 42% 20% 3% 1% 100% 12 Kh n ng n m b t thông tin và xác nh n các thông tin khi th m đnh v khách hàng c a cán b tín d ng 25% 48% 25% 3% 0% 100% 13 Ki m tra, giám sát tr c cho vay 26% 45% 28% 1% 0% 100% 14 Ki m tra, giám sát trong cho vay

21% 58% 20% 1% 0% 100%

15 Ki m tra, giám sát sau cho vay

21% 58% 18% 3% 0% 100% 16 Kh n ng xác đnh th i h n cho vay, k h n tr n c a cán b tín d ng 9% 39% 46% 5% 1% 100% 17 Do tài s n đ m b o có v n đ 7% 41% 43% 9% 0% 100% 18 Do áp l c ph i hoàn thành ch tiêu k ho ch hàng n m đ c giao, ch a th t s quan tâm đ n ch t l ng tín d ng 22% 41% 30% 4% 3% 100%

19 Kh n ng xác đnh r i ro c a nhân viên tín d ng v ngành ngh ho t đ ng c a ng i xin vay 12% 48% 36% 3% 1% 100% 20 M i quan h quen bi t c a nhân viên tín d ng v i ng i xin vay 18% 32% 37% 10% 3% 100% 21 Do ý mu n ch quan c a ng i xét duy t ho c c p có th m quy n 21% 41% 28% 6% 4% 100%

22 Tiêu chí cho vay c a ngân hàng 10% 35% 43% 4% 7% 100% 23 Do b ph n h tr thu h i n kém 6% 37% 48% 7% 2% 100% 24 Do h th ng ki m soát trong khi cho vay không ch t ch và kém hi u qu 14% 29% 45% 11% 1% 100% 25 Chính sách l ng và khen th ng c a ngân hàng 5% 23% 48% 16% 8% 100% 26 Do b trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v

13% 52% 32% 3% 0% 100%

Ngu n: Kh o sát c a tác gi nghiên c u

Th nh t: Tuân th quy trình c p tín d ng. Vi c tuân th quy trình c p tín d ng c a ng i cho vay r t quan tr ng, vì nó s làm h n ch r i ro cho Ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 34% đ ng ý là nh h ng r t l n, 42% nh h ng l n, 20% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th hai: Kh n ng n m b t thông tin và xác nh n các thông tin khi th m đnh v khách hàng c a cán b tín d ng. Vi c xác đnh thông tin (pháp lý, kh n ng tr n , có h p tác v i ngân hàng không ?) c a khách hàng r t quan tr ng, đòi h i kinh nghi m c a ng i cho vay r t cao. N u xác đnh thông tin không đúng s d n đ n vi c đánh giá sai khách hàng và làm cho Ngân hàng ch u r i ro khi khách hàng không tr đ c n . K t qu kh o sát, v i ý ki n 25% đ ng ý là nh h ng r t l n, 48% nh h ng l n, 25% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th ba, th t và th n m: Vi c ki m tra khách hàng tr c, trong và sau khi cho vay r t quan tr ng đ xem khách hàng có kinh doanh th c s , có s d ng v n đúng m c đích không?, n u trong quá trình gi i ngân ho c sau khi gi i ngân mà th y khách hàng không th c hi n đúng nh ph ng án thì cán b tín d ng trình báo lên giám đ c đ có h ng x lý, th m chí bu c thu h i v n l i.

Th ba: Ki m tra, giám sát tr c cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 26% đ ng ý là nh h ng r t l n, 45% nh h ng l n, 28% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th t : Ki m tra, giám sát trong cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 26% đ ng ý là nh h ng r t l n, 45% nh h ng l n, 28% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th n m: Ki m tra, giám sát sau cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 21% đ ng ý là nh h ng r t l n, 58% nh h ng l n, 18% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th sáu: Kh n ng xác đnh th i h n cho vay, k h n tr n c a cán b tín d ng. Vi c đánh giá th i h n, k h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng tr n c a khách hàng, đ tránh tình tr ng khách hàng ch a thu đ c dòng ti n v mà b t khách hàng tr thì khách hàng khó có th tr đúng th i h n đ c. K t qu kh o sát, v i ý ki n 9% đ ng ý là nh h ng r t l n, 39% nh h ng l n, 46% bình th ng, 5% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th b y: Do tài s n đ m b o có v n đ . Cán b tín d ng c n ph i xác đnh đúng giá tr tài s n đ m b o đ cho vay theo t l nh t đnh mà Ngân hàng quy đnh đ gi m thi u r i ro tín d ng, n u tài s n l n c n ph i đ a qua c quan th m đnh giá đ xác đnh đúng. Ngoài ra cán b tín d ng c n ph i xem tài s n có n m trong quy ho ch không, d mua hay d bán, n u th ch p tài s n là đ ng s n thì th ng xuyên ki m tra tài s n còn không đ có h ng x lý. K t qu kh o sát, v i ý ki n 7% đ ng ý là nh

h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 43% bình th ng, 9% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th tám: Do áp l c ph i hoàn thành ch tiêu k ho ch hàng n m đ c giao, ch a th t s quan tâm đ n ch t l ng tín d ng. Ch tiêu doanh s vay do H i S các NHTM giao v cho các Chi nhánh n m sau luôn cao h n n m tr c, trong khi tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t, s chi nhánh c a các ngân hàng khác nhau trên cùng m t đa bàn ngày càng nhi u, đ ng th i t l nhân s ngh vi c l i khá cao. hoàn thành ch tiêu đ c giao, t ng nhanh d n , các chi nhánh đã h th p lãi su t cho vay, h th p các đi u ki n an toàn tín d ng đ thu hút khách hàng. Ch t l ng tín d ng không đ c xem xét v i các nguyên t c c n tr ng c n thi t.

H qu c a vi c ch y theo doanh s phát vay là vi c qu n lý sau khi cho vay tr nên ph c t p h n, phát sinh nhi u v vi c c n gi i quy t, t l gia h n n và n quá h n có xu h ng t ng theo doanh s phát vay. Vi c t ng tr ng tín d ng m t s chi nhánh ch a phù h p v i n ng l c qu n lý và trình đ c a cán b tín d ng K t qu kh o sát, v i ý ki n 22% đ ng ý là nh h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 30% bình th ng, 4% ít nh h ng, 3% nói không nh h ng. Th chín: Kh n ng xác đnh r i ro c a nhân viên tín d ng v ngành ngh ho t đ ng c a ng i xin vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 12% đ ng ý là nh h ng r t l n, 48% nh h ng l n, 36% bình th ng, 3% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th m i: M i quan h quen bi t c a nhân viên tín d ng v i ng i xin vay. NHTM c n b trí ng i qu n lý h s khách hàng là ng i không quen bi t v i khách hàng cho vay, tránh tình tr ng n nang mà coi nh quy trình tín d ng d n đ n r i ro cho Ngân hàng K t qu kh o sát, v i ý ki n 18% đ ng ý là nh h ng r t l n, 32%

nh h ng l n, 37% bình th ng, 10% ít nh h ng, 3% nói không nh h ng.

Th m i m t: Do ý mu n ch quan c a ng i xét duy t ho c c p có th m quy n. Theo ý ki n c a các cán b tín d ng, h r t s đi u này vì nó n m ngoài kh n ng ki m soát c a h , khách hàng l i vay nhi u ti n. Khi ng i xét duy t ho c c p có th m quy n c a cán b tín d ng phân công cho h th m đnh nh ng h s vay mà ng i đi vay có m i quan h thân thi t v i ng i xét duy t ho c c p có th m quy n và b ch đnh ph i tìm cách cho vay. Cán b tín d ng th ng b thúc ép v th i gian th m đnh và thi u tính khách quan khi đ xu t cho vay do ph i b qua nh ng y u t không t t và không th m đnh k càng.

Các nhà qu n lý ngân hàng th ng không th a nh n r i ro tín d ng do nguyên nhân này vì h cho r ng không m t nhà kinh doanh nào l i mu n t o r i ro cho mình và ngay c trong tr ng h p quy t đnh v nh ng kho n cho vay u đãi so v i bình th ng, h c ng đã có s cân nh c

K t qu kh o sát, v i ý ki n 21% đ ng ý là nh h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 28% bình th ng, 6% ít nh h ng, 4% nói không nh h ng.

Th m i hai : Tiêu chí cho vay c a ngân hàng. M i NHTM đ u có tiêu chí cho vay khách nhau cho m i lo i khách hàng, NHTM n u có tiêu chí cho vay ch t ch thì s h n ch đ c r i ro tín d ng. K t qu kh o sát, v i ý ki n 10% đ ng ý là nh h ng r t l n, 36% nh h ng l n, 43% bình th ng, 4% ít nh h ng, 7% nói không nh h ng.

Th m i ba: Do b ph n h tr thu h i n kém. Công tác x lý thu h i n kém s nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, n x u cao, vi c NHTM ph i t ng t l trích l p d phòng cho các kho n t n th t đang ch x lý, không rõ có thu h i tài s n đ c hay không, làm gi m l i nhu n kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 6% đ ng ý là nh h ng r t l n, 37% nh h ng l n, 48% bình th ng, 7% ít

nh h ng, 2% nói không nh h ng.

Th m i b n: Do h th ng ki m soát trong khi cho vay không ch t ch và kém hi u qu . M c dù nh n th c đ c t m quan tr ng c a vi c giám sát và qu n lý sau khi cho vay, t i NHTM v n có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đnh tr c khi cho vay mà l i l ng quá trình ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì kho n cho vay c n ph i đ c qu n lý m t cách ch đ ng đ đ m b o s đ c hoàn tr . Theo dõi n là m t trong nh ng trách nhi m quan tr ng nh t c a cán b tín d ng nói riêng và c a ngân hàng nói chung. Vi c theo dõi ho t đ ng c a khách hàng vay nh m tuân th các đi u kho n đ ra trong h p đ ng tín d ng gi a khách hàng và NHTM nh m tìm ra nh ng c h i kinh doanh m i và m r ng c h i kinh doanh

K t qu kh o sát, v i ý ki n 14% đ ng ý là nh h ng r t l n, 29% nh h ng l n, 45% bình th ng, 11% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th m i l m: Chính sách l ng và khen th ng c a ngân hàng. NHTM c n có chính sách khen th ng cho nh ng ng i làm t t công tác qu n lý ho t đ ng cho vay, có c ch l ng th ng h p lý đ phòng h cán b tín d ng m c ngo c v i khách hàng nh m h ng l i cá nhân gây h u qu cho Ngân hàng. K t qu kh o sát,

v i ý ki n 5% đ ng ý là nh h ng r t l n, 23% nh h ng l n, 48% bình th ng, 16% ít nh h ng, 8% nói không nh h ng.

Th m i sáu: Do b trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v . Vi c b trí cán b có đ o đ c và có trình đ chuyên môn nghi p v s giúp cho Ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng khi cho vay khách hàng. N u b chí cán b tín d ng thi u đ o đ c thì h u qu là NHTM ph i t ng t l trích l p d phòng cho các kho n t n th t đang ch x lý, không rõ có thu h i tài s n đ c hay không, làm gi m l i nhu n kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 13% đ ng ý là nh h ng r t l n, 52% nh h ng l n, 32% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.