Nguyên nhân ri ro tí nd ng t phía Ngân hàng

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Quản trị rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trên địa bàn TP Hồ Chí Minh (Trang 68 - 74)

K t l un ch ng 1

2.3.2.2 Nguyên nhân ri ro tí nd ng t phía Ngân hàng

Xét nguyên nhân r i ro tín d ng t phía Ngân hàng, có m i sáu nguyên nhân chính sau đây

B ng 2.12 Kh o sát nguyên nhân r i ro tín d ng t phía Ngân hàng Stt Các y u t nh h ng nh h ng r t l n (%) nh h ng l n (%) nh h ng bình th ng (%) nh h ng ít (%) Không nh h ng (%) T ng c ng 5 4 3 2 1 II Nguyên nhân t phía Ngân hàng 11 Tuân th quy trình c p tín d ng 34% 42% 20% 3% 1% 100% 12 Kh n ng n m b t thông tin và xác nh n các thông tin khi th m đnh v khách hàng c a cán b tín d ng 25% 48% 25% 3% 0% 100% 13 Ki m tra, giám sát tr c cho vay 26% 45% 28% 1% 0% 100% 14 Ki m tra, giám sát trong cho vay

21% 58% 20% 1% 0% 100%

15 Ki m tra, giám sát sau cho vay

21% 58% 18% 3% 0% 100% 16 Kh n ng xác đnh th i h n cho vay, k h n tr n c a cán b tín d ng 9% 39% 46% 5% 1% 100% 17 Do tài s n đ m b o có v n đ 7% 41% 43% 9% 0% 100% 18 Do áp l c ph i hoàn thành ch tiêu k ho ch hàng n m đ c giao, ch a th t s quan tâm đ n ch t l ng tín d ng 22% 41% 30% 4% 3% 100%

19 Kh n ng xác đnh r i ro c a nhân viên tín d ng v ngành ngh ho t đ ng c a ng i xin vay 12% 48% 36% 3% 1% 100% 20 M i quan h quen bi t c a nhân viên tín d ng v i ng i xin vay 18% 32% 37% 10% 3% 100% 21 Do ý mu n ch quan c a ng i xét duy t ho c c p có th m quy n 21% 41% 28% 6% 4% 100%

22 Tiêu chí cho vay c a ngân hàng 10% 35% 43% 4% 7% 100% 23 Do b ph n h tr thu h i n kém 6% 37% 48% 7% 2% 100% 24 Do h th ng ki m soát trong khi cho vay không ch t ch và kém hi u qu 14% 29% 45% 11% 1% 100% 25 Chính sách l ng và khen th ng c a ngân hàng 5% 23% 48% 16% 8% 100% 26 Do b trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v

13% 52% 32% 3% 0% 100%

Ngu n: Kh o sát c a tác gi nghiên c u

Th nh t: Tuân th quy trình c p tín d ng. Vi c tuân th quy trình c p tín d ng c a ng i cho vay r t quan tr ng, vì nó s làm h n ch r i ro cho Ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 34% đ ng ý là nh h ng r t l n, 42% nh h ng l n, 20% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th hai: Kh n ng n m b t thông tin và xác nh n các thông tin khi th m đnh v khách hàng c a cán b tín d ng. Vi c xác đnh thông tin (pháp lý, kh n ng tr n , có h p tác v i ngân hàng không ?) c a khách hàng r t quan tr ng, đòi h i kinh nghi m c a ng i cho vay r t cao. N u xác đnh thông tin không đúng s d n đ n vi c đánh giá sai khách hàng và làm cho Ngân hàng ch u r i ro khi khách hàng không tr đ c n . K t qu kh o sát, v i ý ki n 25% đ ng ý là nh h ng r t l n, 48% nh h ng l n, 25% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th ba, th t và th n m: Vi c ki m tra khách hàng tr c, trong và sau khi cho vay r t quan tr ng đ xem khách hàng có kinh doanh th c s , có s d ng v n đúng m c đích không?, n u trong quá trình gi i ngân ho c sau khi gi i ngân mà th y khách hàng không th c hi n đúng nh ph ng án thì cán b tín d ng trình báo lên giám đ c đ có h ng x lý, th m chí bu c thu h i v n l i.

Th ba: Ki m tra, giám sát tr c cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 26% đ ng ý là nh h ng r t l n, 45% nh h ng l n, 28% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th t : Ki m tra, giám sát trong cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 26% đ ng ý là nh h ng r t l n, 45% nh h ng l n, 28% bình th ng, 1% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th n m: Ki m tra, giám sát sau cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 21% đ ng ý là nh h ng r t l n, 58% nh h ng l n, 18% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th sáu: Kh n ng xác đnh th i h n cho vay, k h n tr n c a cán b tín d ng. Vi c đánh giá th i h n, k h n cho vay ph i phù h p v i kh n ng tr n c a khách hàng, đ tránh tình tr ng khách hàng ch a thu đ c dòng ti n v mà b t khách hàng tr thì khách hàng khó có th tr đúng th i h n đ c. K t qu kh o sát, v i ý ki n 9% đ ng ý là nh h ng r t l n, 39% nh h ng l n, 46% bình th ng, 5% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th b y: Do tài s n đ m b o có v n đ . Cán b tín d ng c n ph i xác đnh đúng giá tr tài s n đ m b o đ cho vay theo t l nh t đnh mà Ngân hàng quy đnh đ gi m thi u r i ro tín d ng, n u tài s n l n c n ph i đ a qua c quan th m đnh giá đ xác đnh đúng. Ngoài ra cán b tín d ng c n ph i xem tài s n có n m trong quy ho ch không, d mua hay d bán, n u th ch p tài s n là đ ng s n thì th ng xuyên ki m tra tài s n còn không đ có h ng x lý. K t qu kh o sát, v i ý ki n 7% đ ng ý là nh

h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 43% bình th ng, 9% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Th tám: Do áp l c ph i hoàn thành ch tiêu k ho ch hàng n m đ c giao, ch a th t s quan tâm đ n ch t l ng tín d ng. Ch tiêu doanh s vay do H i S các NHTM giao v cho các Chi nhánh n m sau luôn cao h n n m tr c, trong khi tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t, s chi nhánh c a các ngân hàng khác nhau trên cùng m t đa bàn ngày càng nhi u, đ ng th i t l nhân s ngh vi c l i khá cao. hoàn thành ch tiêu đ c giao, t ng nhanh d n , các chi nhánh đã h th p lãi su t cho vay, h th p các đi u ki n an toàn tín d ng đ thu hút khách hàng. Ch t l ng tín d ng không đ c xem xét v i các nguyên t c c n tr ng c n thi t.

H qu c a vi c ch y theo doanh s phát vay là vi c qu n lý sau khi cho vay tr nên ph c t p h n, phát sinh nhi u v vi c c n gi i quy t, t l gia h n n và n quá h n có xu h ng t ng theo doanh s phát vay. Vi c t ng tr ng tín d ng m t s chi nhánh ch a phù h p v i n ng l c qu n lý và trình đ c a cán b tín d ng K t qu kh o sát, v i ý ki n 22% đ ng ý là nh h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 30% bình th ng, 4% ít nh h ng, 3% nói không nh h ng. Th chín: Kh n ng xác đnh r i ro c a nhân viên tín d ng v ngành ngh ho t đ ng c a ng i xin vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 12% đ ng ý là nh h ng r t l n, 48% nh h ng l n, 36% bình th ng, 3% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th m i: M i quan h quen bi t c a nhân viên tín d ng v i ng i xin vay. NHTM c n b trí ng i qu n lý h s khách hàng là ng i không quen bi t v i khách hàng cho vay, tránh tình tr ng n nang mà coi nh quy trình tín d ng d n đ n r i ro cho Ngân hàng K t qu kh o sát, v i ý ki n 18% đ ng ý là nh h ng r t l n, 32%

nh h ng l n, 37% bình th ng, 10% ít nh h ng, 3% nói không nh h ng.

Th m i m t: Do ý mu n ch quan c a ng i xét duy t ho c c p có th m quy n. Theo ý ki n c a các cán b tín d ng, h r t s đi u này vì nó n m ngoài kh n ng ki m soát c a h , khách hàng l i vay nhi u ti n. Khi ng i xét duy t ho c c p có th m quy n c a cán b tín d ng phân công cho h th m đnh nh ng h s vay mà ng i đi vay có m i quan h thân thi t v i ng i xét duy t ho c c p có th m quy n và b ch đnh ph i tìm cách cho vay. Cán b tín d ng th ng b thúc ép v th i gian th m đnh và thi u tính khách quan khi đ xu t cho vay do ph i b qua nh ng y u t không t t và không th m đnh k càng.

Các nhà qu n lý ngân hàng th ng không th a nh n r i ro tín d ng do nguyên nhân này vì h cho r ng không m t nhà kinh doanh nào l i mu n t o r i ro cho mình và ngay c trong tr ng h p quy t đnh v nh ng kho n cho vay u đãi so v i bình th ng, h c ng đã có s cân nh c

K t qu kh o sát, v i ý ki n 21% đ ng ý là nh h ng r t l n, 41% nh h ng l n, 28% bình th ng, 6% ít nh h ng, 4% nói không nh h ng.

Th m i hai : Tiêu chí cho vay c a ngân hàng. M i NHTM đ u có tiêu chí cho vay khách nhau cho m i lo i khách hàng, NHTM n u có tiêu chí cho vay ch t ch thì s h n ch đ c r i ro tín d ng. K t qu kh o sát, v i ý ki n 10% đ ng ý là nh h ng r t l n, 36% nh h ng l n, 43% bình th ng, 4% ít nh h ng, 7% nói không nh h ng.

Th m i ba: Do b ph n h tr thu h i n kém. Công tác x lý thu h i n kém s nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, n x u cao, vi c NHTM ph i t ng t l trích l p d phòng cho các kho n t n th t đang ch x lý, không rõ có thu h i tài s n đ c hay không, làm gi m l i nhu n kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 6% đ ng ý là nh h ng r t l n, 37% nh h ng l n, 48% bình th ng, 7% ít

nh h ng, 2% nói không nh h ng.

Th m i b n: Do h th ng ki m soát trong khi cho vay không ch t ch và kém hi u qu . M c dù nh n th c đ c t m quan tr ng c a vi c giám sát và qu n lý sau khi cho vay, t i NHTM v n có thói quen t p trung nhi u công s c cho vi c th m đnh tr c khi cho vay mà l i l ng quá trình ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì kho n cho vay c n ph i đ c qu n lý m t cách ch đ ng đ đ m b o s đ c hoàn tr . Theo dõi n là m t trong nh ng trách nhi m quan tr ng nh t c a cán b tín d ng nói riêng và c a ngân hàng nói chung. Vi c theo dõi ho t đ ng c a khách hàng vay nh m tuân th các đi u kho n đ ra trong h p đ ng tín d ng gi a khách hàng và NHTM nh m tìm ra nh ng c h i kinh doanh m i và m r ng c h i kinh doanh

K t qu kh o sát, v i ý ki n 14% đ ng ý là nh h ng r t l n, 29% nh h ng l n, 45% bình th ng, 11% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng.

Th m i l m: Chính sách l ng và khen th ng c a ngân hàng. NHTM c n có chính sách khen th ng cho nh ng ng i làm t t công tác qu n lý ho t đ ng cho vay, có c ch l ng th ng h p lý đ phòng h cán b tín d ng m c ngo c v i khách hàng nh m h ng l i cá nhân gây h u qu cho Ngân hàng. K t qu kh o sát,

v i ý ki n 5% đ ng ý là nh h ng r t l n, 23% nh h ng l n, 48% bình th ng, 16% ít nh h ng, 8% nói không nh h ng.

Th m i sáu: Do b trí cán b thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v . Vi c b trí cán b có đ o đ c và có trình đ chuyên môn nghi p v s giúp cho Ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng khi cho vay khách hàng. N u b chí cán b tín d ng thi u đ o đ c thì h u qu là NHTM ph i t ng t l trích l p d phòng cho các kho n t n th t đang ch x lý, không rõ có thu h i tài s n đ c hay không, làm gi m l i nhu n kinh doanh. K t qu kh o sát, v i ý ki n 13% đ ng ý là nh h ng r t l n, 52% nh h ng l n, 32% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Quản trị rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trên địa bàn TP Hồ Chí Minh (Trang 68 - 74)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(120 trang)