K t l un ch ng 1
2.3.2.3 Nguyên nhân ri ro tí nd ng t môi tr ng khách quan
Ngày nay, cùng v i s phát tri n c a kinh t th gi i, kinh t Vi t Nam c ng đã d n thay đ i và t ng b c hòa mình vào dòng phát tri n này. Tuy nhiên, n n kinh t Vi t Nam v n còn ph thu c quá nhi u vào s n xu t nông nghi p (nuôi tr ng, ch bi n th c ph m …), m t l nh v c v n r t nh y c m v i nh ng r i ro c a thiên nhiên, th i ti t, khí h u. Ngoài ra, đây c ng là l nh v c r t d b t n th ng n u th tr ng kinh t th gi i g p ph i nhi u bi n đ ng x u, giá c th tr ng không n đnh …, c th : giá c các m t hàng nông, thu s n liên t c gi m sút m nh, kéo dài ngoài d đoán nh : cà phê, g o, h t đi u, các lo i h i s n …, trong khi đó giá x ng d u liên t c t ng nhanh …, đ c bi t trong n m 2005 s t ng giá m nh c a x ng d u đã làm cho các doanh nghi p g p khó kh n r t l n trong ho t đ ng và s n xu t
B ng 2.13 Kh o sát nguyên nhân r i ro tín d ng t phía môi tr ng khách quan
Stt Các y u t nh h ng nh h ng r t l n (%) nh h ng l n (%) nh h ng bình th ng (%) nh h ng ít (%) Không nh h ng (%) T ng c ng 5 4 3 2 1
III Nguyên nhân khách
quan
27 N n kinh t l m phát, suy thoái, n n kinh t khó ki m soát và không n đnh
28 Chính sách qu n lý c a Nhà n c 21% 47% 30% 2% 0% 100% 29 Do môi tr ng pháp lý ch a thu n l i và s kém hi u qu c a c quan pháp lu t c p đa ph ng 36% 37% 25% 2% 0% 100% 30 Các nguyên nhân b t kh kháng nh thiên tai, d ch b nh, h a ho n 16% 27% 45% 10% 2% 100% 31 Do s c nh tranh gi a các t ch c tín d ng 6% 38% 40% 6% 11% 100% 32 Do s thanh tra, ki m tra, giám sát ch a hi u qu c a NHNN 1% 21% 46% 28% 4% 100% Ngu n: Kh o sát c a tác gi nghiên c u
Qua s li u kh o sát t B ng s 2.15 ta th y nguyên nhân r i ro tín d ng t môi tr ng khách quan, g m các nguyên nhân sau
Th nh t: N n kinh t l m phát, suy thoái, n n kinh t khó ki m soát và không n đnh. Kinh t không n đnh, l m phát hay suy thoái s nh h ng t i giá c nguyên v t li u đ u vào s n xu t, đã d n đ n tình tr ng kinh doanh c a doanh nghi p g p nhi u khó kh n, làm cho vi c tr n Ngân hàng có s ch m tr , không đúng h n. K t qu kh o sát, v i ý ki n 27% đ ng ý là nh h ng r t l n, 46% nh h ng l n, 25% bình th ng, 2% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.
Th hai: Do chính sách qu n lý cùa Nhà n c. Khi khách hàng đ n vay t i các NHTM, h ph i l p k ho ch s n xu t kinh doanh cho n m k ti p. C s đ l p các k ho ch này là d a trên các nh p l ng đ u vào đ cân đ i, tính toán lãi, l , doanh thu d trù s đ t đ c. Các s li u này s b thay đ i do tác đ ng c a các chính sách c a Nhà n c nh chính sách v thu , xu t nh p kh u, thay đ i các bi n s kinh t v mô, t giá, lãi su t, l m phát, ch s giá c t ng, nguyên v t li u đ u vào làm nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a khách hàng, khó kh n tài chính d n đ n không có
kh n ng tr n cho Ngân hàng . K t qu kh o sát, v i ý ki n 21% đ ng ý là nh h ng r t l n, 47% nh h ng l n, 30% bình th ng, 2% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.
Th ba: Do môi tr ng pháp lý ch a thu n l i và s kém hi u qu c a c quan pháp lu t c p đa ph ng. Trong nh ng n m g n đây, Qu c h i, y ban th ng v qu c h i, Chính ph , Ngân hàng Nhà n c (NHNN) và các c quan liên quan đã ban hành nhi u lu t, v n b n d i lu t h ng d n thi hành lu t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng. Tuy nhiên, lu t và các v n b n đã có song vi c tri n khai vào ho t đ ng ngân hàng thì l i h t s c ch m ch p và còn g p ph i nhi u v ng m c b t c p nh m t s v n b n v vi c c ng ch thu h i n . Nh ng v n b n này đ u có quy đ nh: Trong nh ng h p khách hàng không tr đ c n , NHTM có quy n x lý tài s n đ m b o n vay. Trên th c t , các NHTM không làm đ c đi u này vì ngân hàng là m t t ch c kinh t , không ph i là c quan quy n l c nhà n c, không có ch c n ng c ng ch bu c khách hàng bàn giao tài s n đ m b o cho ngân hàng đ x lý ho c vi c chuy n tài s n đ m b o n vay đ Tòa án x lý qua con đ ng t t ng… cùng nhi u các quy đnh khác d n đ n tình tr ng NHTM không th gi i quy t đ c n t n đ ng, tài s n t n đ ng. K t qu kh o sát, v i ý ki n 36% đ ng ý là nh h ng r t l n, 37% nh h ng l n, 25% bình th ng, 2% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng
Th t : Các nguyên nhân b t kh kháng nh thiên tai, d ch b nh, h a ho n….. Vi t nam là n c nông nghi p có th m nh v các m t hàng nông s n nh : g o, cà phê, cao su, tiêu, đi u, mì lát... có t tr ng xu t kh u cao hàng n m. Bên c nh đó là ngành ngh ch n nuôi gia c m,gia súc, ch n nuôi và ch bi n th y h i s n. c đi m c a nh ng ngành ngh này là nh y c m v i s thay đ i c a th i ti t và d ch b nh. c bi t, trong nh ng n m v a qua, bên c nh d ch cúm gia c m gây nh ng t n th t n ng n cho các h ch n nuôi gia c m, ngoài ra m t lo t các c n bão , h a ho n,… .đã tàn phá khu v c mi n B c, mi n Trung, mi n Nam gây ra nh ng t n th t n ng n v kinh t . y các doanh nghi p, h kinh doanh vào tình c nh khó kh n. Do đó bu c các các NHTM ph i khoanh n , gia h n n , cho khách hàng vay ti p đ khách hàng có ngu n thu nh p n đnh tr n . K t qu kh o sát cho th y, v i ý ki n 16% đ ng ý là nh h ng r t l n, 27% nh h ng l n, 45% bình th ng, 10% ít nh h ng, 2% nói không nh h ng.
Th n m: Nguyên nhân do s c nh tranh c a các t ch c tín d ng. M t trong s các v n đ n i b t trong ho t đ ng ngân hàng n c ta hi n nay là c nh tranh sôi đ ng
