K t l un ch ng 1
2.3.2.1 Nguyên nhân ri ro t phía khách hàng
Xét nguyên nhân r i ro tín d ng t phía khách hàng, có m i nguyên nhân chính sau đây (b ng 2.11)
B ng 2.11 Kh o sát nguyên nhân r i ro tín d ng t phía khách hàng
Stt Các y u t nh h ng nh h ng r t l n (%) nh h ng l n (%) nh h ng bình th ng (%) nh h ng ít (%) Không nh h ng (%) T ng c ng 5 4 3 2 1 I Nguyên nhân t phía khách hàng 1 Do khách hàng có n ng l c qu n lý kinh doanh kém, đ u t nhi u l nh v c v t quá kh n ng qu n lý 30% 47% 21% 2% 0% 100% 2 Do khách hàng kinh doanh thua l , kém hi u qu 33% 48% 17% 2% 0% 100% 3 Khách hàng vay v n nhi u t ch c tín d ng 13% 44% 37% 7% 0% 100% 4 Khách hàng vay s d ng nhi u lo i s sách, k toán đ đ i phó 27% 43% 20% 6% 4% 100% 5 Khách hàng vay s d ng v n sai m c đích 51% 25% 19% 5% 0% 100% 6 Khách hàng vay c ý l a đ o 54% 22% 17% 6% 1% 100% 7 Uy tín c a ng i đi vay trên th tr ng 7% 54% 36% 3% 0% 100%
8 Khách hàng vay không h p tác v i Ngân hàng trong v n đ tr n 3% 26% 54% 7% 10% 100% 9 Thay đ i nhân s qu n lý c a khách hàng vay 6% 26% 55% 12% 1% 100% 10 Thông tin tr n c a khách hàng tr c khi vay 9% 49% 36% 6% 0% 100% Ngu n: Kh o sát c a tác gi nghiên c u Th nh t: Do khách hàng có n ng l c qu n lý kinh doanh kém, đ u t nhi u l nh v c v t quá kh n ng qu n lý. Khi các doanh nghi p vay ti n NHTM đ m r ng quy mô kinh doanh, đa ph n là t p trung v n đ u t vào tài s n v t ch t ch ít doanh nghi p nào m nh d n đ i m i cung cách qu n lý, đ u t cho b máy giám sát kinh doanh, tài chính, k toán theo đúng chu n m c. Quy mô kinh doanh phình ra quá to so v i t duy qu n lý là nguyên nhân d n đ n s phá s n c a các ph ng án kinh doanh đ y kh thi mà l ra nó ph i thành công trên th c t . Các doanh nghi p ho t đ ng không hi u qu , thua l kéo dài không th thanh toán các kho n công n , nh t là n vay ngân hàng. K t qu kh o sát, v i ý ki n 30% đ ng ý là nh h ng r t l n, 47% nh h ng l n, 21% bình th ng, 2% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng.
Th hai: Do khách hàng kinh doanh thua l , kém hi u qu . Do thay đ i c a th tr ng, doanh nghi p vay v n mua nguyên li u đ u vào đ s n xu t hay kinh doanh, đ n khi ra s n ph m hay hàng đã nh p v kho r i nh ng giá th tr ng bi n đ ng gi m so v i k ho ch kinh doanh ban đ u làm cho doanh nghi p b thua l . Có hai ch n l a trong tr ng h p này, m t là doanh nghi p s bán hàng ra ch u l công v i b sung v n t có đ tr n ngân hàng, hai là gi hàng l i ch giá lên m i bán ra, đi u này không xác đ nh đ c th gian, n u doanh nghi p h t ngu n v n t có, s d n đ n n quá h n. c bi t là các lô hàng hình thành t v n vay th ng có giá tr l n. Khó có th xoay chuy n trong th i gian ng n đ hoàn n ngân hàng. K t qu kh o sát, v i ý ki n 33% đ ng ý là nh h ng r t l n, 48% nh h ng l n, 17% bình th ng, 2% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng
Th ba: Khách hàng vay v n nhi u t ch c tín d ng. Pháp lu t Vi t Nam không c m đoán vi c m t khách hàng có quy n vay v n t i nhi u ngân hàng và m t tài s n có th đ m b o cho nhi u ngh a v t i nhi u ngân hàng khác nhau và không b t bu c m i ngân hàng ph i khai báo thông tin v khách hàng vay v n t i Trung Tâm thông tin tín d ng CIC c a NHNN. Do đó, các ngân hàng khó có th bi t đ c h t tình hình công n c a khách hàng mình t i các ngân hàng, t ch c tài chính khác. Trong khi vi c s d ng v n , phân b l i nhu n có th luân chuy n gi a các n i mà ngân hàng không th ki m soát đ c, ngoài ra vay nhi u t ch c tín d ng cùng m t lúc làm cho các doanh nghi p qu n lý khó kh n dòng ti n c a mình. K t qu kh o sát, v i ý ki n 13% đ ng ý là nh h ng r t l n, 44% nh h ng l n, 37% bình th ng, 7% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng
Th t : Khách hàng vay s d ng nhi u lo i s sách, k toán đ đ i phó.
Quy mô tài s n và ngu n v n nh , t l n so v i v n t có cao là đ c đi m chung c a h u h t các doanh nghi p Vi t Nam. Ngoài ra, thói quen ghi chép đ y đ , chính xác, rõ ràng các s sách k toán v n ch a đ c các doanh nghi p tuân th nghiêm ch nh và trung th c. Do v y, s sách k toán mà các doanh nghi p cung c p cho NHTM khi đ ngh vay v n nhi u khi ch mang tính ch t hình th c h n là th c ch t. Khi cán b tín d ng l p các b n phân tích tài chính c a doanh nghi p d a trên s li u do các doanh nghi p cung c p, th ng thi u tính th c t và xác th c. K t qu kh o sát, v i ý ki n 27% đ ng ý là nh h ng r t l n, 43% nh h ng l n, 20% bình th ng, 6% ít nh h ng, 4% nói không nh h ng
Th n m: Khách hàng vay s d ng v n sai m c đích. a s các doanh nghi p khi vay v n NHTM đ u có các ph ng án kinh doanh c th , kh thi. đ m b o kh n ng tr n theo nh k ho ch kinh doanh đã th m đnh, đòi h i doanh nghi p ph i s d ng ngu n v n đã gi i ngân vào đúng m c đích kinh doanh đã gi i trình thì m i đ m b o vòng quay v n và dòng ti n v đúng h n tr n . K t qu kh o sát, v i ý ki n 51% đ ng ý là nh h ng r t l n, 25% nh h ng l n, 19% bình th ng, 5% ít
nh h ng, 0% nói không nh h ng
Th sáu: Khách hàng vay c ý l a đ o. ây là đi u mà các NHTM và cán b tín d ng lo l ng. T ng h p các thông tin t các v án l a đ o trong các n m qua , có th đúc k t nh sau:
Các th đo n ng y t o uy tín, tín nhi m đ l i d ng vay ti n ngân hàng.
T o c s ni m tin ban đ u v i ngân hàng b ng vi c tr v n và lãi đ y đ trong nh ng l n vay v n đ u tiên v i s ti n nh . Khi đã t o đ c tín nhi m m i tìm cách vay nh ng kho n l n ho c t o ra các d án kh ng đ vay kho n ti n l n và tr n ch y. Móc n i, h i l cán b ngân hàng đ vay đ c ti n, đ trì hoãn n , giãn n ho c xóa n .
Các mánh khóe l a đ o, gian l n trong th ch p tài s n đ vay v n.
• Dùng chính tài s n đ m b o c a khách hàng đ l a đ o ngân hàng
M t tài s n đ c đem th ch p t i nhi u ngân hàng khác nhau. Rút tài s n đã th ch p đ a vào ngân hàng khác đ vay v n.
Tài s n đang b giam gi , ho c có tranh ch p nh ng v n đem th ch p vay v n. Sau khi th ch p ngân hàng, th c hi n bán chui, bán lén tài s n.
C m c hàng trong kho, sau đó đ i hàng kém ch t l ng h n, rút ru t hàng đi bán, không tr n .
• Dùng tài s n không thu c s h u c a khách hàng đ th ch p vay v n ngân hàng.
Thuê nhà c a ch s h u khác r i đem th ch p vay v n.
Tài s n thu c s h u chung nh ng m t ng i l i d ng mang đi th ch p vay v n ngân hàng
L i d ng còn gi b n chính c a tài s n đã chuy n nh ng mang đi th ch p vay v n ngân hàng.
Vay, m n tài s n c a ng i khác, có kèm các đi u ki n đ đ c giao gi y t , tài s n và đem th ch p vay v n ngân hàng.
• T o b ng ch ng gi , hi n v t gi dùng làm v t th ch p đ vay v n ngân hàng.
T o ra kho hàng r ng ch ch t đ y ph n kho bên ngoài, nh ng bên trong, phía trong không có hàng ho c có r t ít.
T o ch ng t , v n đ n gi làm v t ch ng đi c m c , vay v n. T o h s b t đ ng s n gi đ th ch p vay v n ngân hàng.
• T o ra các h s , tài li u gi , hi n tr ng gi đ ch ng minh v ho t đ ng kinh doanhc a mình
T o ph ng án kinh doanh gi , hóa đ n gi , các h p đ ng kinh t kh ng đ ch ng minh kh n ng tr n .
T o ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n vay (hóa đ n ph i thanh toán, b ng l ng, ng tr c ti n hàng...) đ rút v n vay b ng ti n m t nh ng không s d ng vào m c đích đã khai báo v i ngân hàng mà dùng vào các m c đích không chính đáng khác và không tr n .
T o hi n tr ng gi đ cho th y r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh đang di n ra bình th ng nh ng th c ch t là ho t đ ng có vài ngày r i tr n
K t qu kh o sát, v i ý ki n 54% đ ng ý là nh h ng r t l n, 22% nh h ng l n, 17% bình th ng, 6% ít nh h ng, 1% nói không nh h ng
Th b y: Uy tín c a ng i đi vay trên th tr ng. V đi m này c n ph i xem xét khách hàng có uy tín hay th ng hi u lâu n m trên th tr ng s đ c xem xét c p tín d ng cao h n, chính s ch quan này làm cho NHTM có r i ro khi khách hàng không tr đ c n K t qu kh o sát, v i ý ki n 7% đ ng ý là nh h ng r t l n, 54% nh h ng l n, 36% bình th ng, 3% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng
Th tám: Do khách hàng vay không h p tác v i Ngân hàng trong v n đ tr n . Th c s khi khách hàng g p khó kh n trong kinh doanh thì Ngân hàng và khách hàng nên ng i l i bàn tính chuy n tháo g khó kh n cho khách hàng, nh ng khách hàng c l n tr n, làm cho Ngân hàng g p khó kh n trong x lý n . K t qu kh o sát, v i ý ki n 3% đ ng ý là nh h ng r t l n, 26% nh h ng l n, 54% bình th ng, 7% ít nh h ng, 10% nói không nh h ng
Th chín: Thay đ i nhân s qu n lý c a khách hàng vay. Vi c thay đ i nhân s qu n lý c a khách hàng vay s làm cho Ngân hàng c n xem xét l i kh n ng tr n c a cty, n u nh khách hàng có ng i lãnh đ o t t, kinh nghi m cao s giúp công ty phát tri n , còn ng c l i s làm cty g p khó kh n. K t qu kh o sát, v i ý ki n 6% đ ng ý là nh h ng r t l n, 26% nh h ng l n, 55% bình th ng, 12% ít
nh h ng, 1% nói không nh h ng
Th m i: Thông tin tr n c a khách hàng tr c khi vay. C n ph i xem thong tin khách hàng trên CIC đ bi t l ch s vay n , n u có đ ng nghi p cho bi t them l ch s tr n c a khách hàng n a s t t h n r t nhi u trong vi c đánh giá khách hàng tr c khi cho vay. K t qu kh o sát, v i ý ki n 9% đ ng ý là nh h ng r t l n, 49% nh h ng l n, 36% bình th ng, 6% ít nh h ng, 0% nói không nh h ng