A BÀN TP.HCM
3.2 Các g ii pháp chính ca NHTMCP
NAM TRÊN A BÀN TP.HCM
3.1 nh h ng chi n l c c a ngành ngân hàng Vi t Nam đ n n m 2015
Trong th i gian t i, ngành ngân hàng s ph i đ i m t v i không ít khó kh n t các chính sách ti n t th t ch t, yêu c u nâng cao kh n ng qu n lý đi u hành theo thông l qu c t . T tr ng thu t ho t đ ng tín d ng s gi m d n và t tr ng thu d ch v s không ng ng gia t ng, thu t ho t đ ng đ u t c ng s b t đ u t ng n đnh tr l i. Kênh phân ph i internet phát tri n m nh bên c nh kênh phân ph i ngân hàng truy n th ng đòi h i s đ u t các công ngh ng d ng và b o m t tr c tuy n. Các s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng đa d ng và ph c t p và tr thành y u t quan tr ng trong c nh tranh, trong đó kh i các ngân hàng n c ngoài s b t đ u t ng t c và tiên phong trong vi c đ a ra th tr ng các s n ph m d ch v ngân hàng bán l hi n đ i đ chi m l nh th tr ng sau khi thoát ra kh i th i k suy thoái.
nh h ng phát tri n c a các NHTM là h ng t i mô hình ho t đ ng đa n ng, đáp ng các yêu c u v m r ng t ng tr ng g n v i ch t l ng, kh n ng qu n lý đi u hành, qu n tr r i ro, phát tri n ngân hàng bán l , t ng c ng đ u t CNTT hi n đ i; t ng c ng công khai minh b ch thông tin.
đ m b o m c tiêu l n c a NHNN trong vi c đi u ch nh t tr ng d n tín d ng theo l nh v c, NHNN c n ph i k t h p nhi u gi i pháp khác nhau và c n có s đ ng thu n c a các t ch c tín d ng c ng nh c a các doanh nghi p trong n n kinh t .
3.2 Các gi i pháp chính c a NHTMCP v hoàn thi n công tác Qu n tr r i ro tín d ng d ng
3.2.1 Các gi i pháp liên quan t i ch t l ng Cán b tín d ng
Trong th c t ho t đ ng tín d ng c a NHTMCP, m c dù có các quy đnh, quy ch cho vay có ch t ch t i đâu mà cán b tín d ng c tình quy ph m, làm trái thì nguy c d n đ n kh n ng thu h i n c a khách hàng là r t th p , th m chí là làm th t thoát tài s n c a ngân hàng. Ngoài ra, r i ro tín d ng còn do nh n th c c a cán b tín d ng còn y u kém, không n m đ c b n ch t v n đ d n đ n có quy t đnh sai l m khi cho vay. Do đó m t s bi n pháp góp ph n h n ch nh ng r i ro tín d ng liên quan đ n con ng i c n đ c các NHTMCP quan tâm đúng m c, c th :
Th nh t: Công tác tuy n d ng c n c n c trên đ o đ c, chuyên môn, kinh nghi m và kh n ng phát tri n. Trong các y u t thì hai y u t : đ o đ c và kh n ng
phát tri n là quan trong nh t. o đ c t t quy t đnh hành vi và m c đích hành đ ng; Kh n ng phát tri n đáp ng s thích nghi v i ho t đ ng đa d ng và luôn phát tri n c a ngân hàng, đi u này giúp cho Ngân hàng có th c nh tranh v i nhau.
Th hai: C n đ c bi t quan tâm đào t o và s d ng hi u qu ngu n nhân l c, không ng ng nâng cao trình đ , ph m ch t đ o d c ngh nghi p c a đ i ng làm công tác tín d ng. ây là m t trong nh ng y u t có tính quy t đnh đ n s phát tri n và đ m b o ch t l ng tín d ng trong ho t đ ng tín d ng t i các ngân hàng th ng m i. Hi n nay, ki n th c c a CBTD đã đ c h c t các tr ng v n đ n thu n ch là nh ng ki n th c v kinh t , ch a đ c tr i nghi m đ nh n bi t đ c hành vi l a đ o nh ch ký, h s gi m o…đ n gi n. Vì v y công tác đào t o c n l u ý đào t o thêm cho CBTD m t s k n ng phát hi n nh ng hành vi gi m o, th đo n l a đ o nh : phát hi n con d u gi , ch ký gi , t y xóa, s a ch a…. do các chuyên gia gi ng d y.Nh v y đ nâng cao trình đ nghi p v chuyên môn cho CBTD không đ n thu n là đào t o CBTD qua các tr ng l p mà c n ph i đào t o t i ch v i nh ng bài t p tình hu ng tín d ng th c t t i chính các NHTMCP
Th ba: Ngân hàng c n ph i có ch đ ti n l ng, th ng h p lý, m t c h i th ng ti n đ đ m b o cho CBTD th a mãn đ c nhu c u cu c s ng c a chính mình. Ngh tín d ng n ch a nh ng r i ro, đòi h i tinh th n trách nhi m và ki n th c ngh nghi p r t cao. Trong môi tr ng làm vi c đ y r y nh ng c m b y, cám d , d b mua chu c, sa ngã nên h ph i đ c đ n bù b ng m t ch đ ti n l ng , th ng h p lý. Thu nh p th p s d n làm tri t tiêu lòng nhi t huy t đ i v i công vi c, th m chí d dàng xui khi n h đánh m t ph m ch t vì s c cám d c a đ ng ti n.
Th t : Các NHTMCP c n có chuyên gia lu t pháp am hi u v l nh v c ngân hàng tham gia xây d ng quy trình tín d ng, gi i quy t x lý kho n vay có v n đ theo đúng pháp lu t và b o v các cán b c a NHTMCP trong các v án tranh ch p có liên quan, đ m b o gi m thi u r i ro cho ng i làm công tác tín d ng, tránh b r i vào tình tr ng hình s hóa các quan h kinh t Ngân hàng
Th n m: X lý nghiêm các tr ng h p vi ph m, không có s phân bi t hay gia gi m đ i v i b t k đ i t ng nào vi ph m.
3.2.2 Ngân hàng ph i có b ph n c p nh t nh ng thông tin th tr ng
Cái khó c a CBTD là thi u thông tin th tr ng v ngành ngh s n xu t kinh doanh, Doanh nghi p còn ho t đ ng hay phá s n, thông tin c nh báo r i ro ,….. là đi u c n thi t mà NHTMCP ph i thành l p b ph n c p nh t các thông tin trên.
thu th p thông tin trên th tr ng có hi u qu , NHTMCP c n ph i th c hi n:
Th nh t: Hi n đ i hóa công ngh Ngân hàng, truy c p t đ ng các thông tin m i nh t v tình hình giá c , th tr ng hàng xu t nh p kh u và các ngành có liên quan đ n khách hàng
Th hai: ng ký mua các t p chí đi n t chuyên ngành, tìm hi u thêm các v n b n pháp lu t, c p nh t vào các v n b n nghi p v n i b t ng NHTMCP theo th i gian và phân th m c theo t ng nghi p v
Th ba: Thành l p b ph n chuyên nghiên c u phân tích th tr ng và đ a ra nh ng ý ki n d báo t ng tr ng, phát tri n đ ng th i c nh báo nh ng r i ro.
3.2.3 Hi n đ i hóa công ngh Ngân hàng:
Hi n đ i hóa công ngh Ngân hàng đây không ch là đ i m i máy móc, thi t b , ph n m m hi n đ i mà còn ph i thay đ i t duy c a nh ng con ng i theo h ng chuyên môn hóa và công nghi p hóa. Hi n đ i hóa công ngh Ngân hàng là c s giúp cho các NHTMCP có th nâng cao t tr ng thu nh p t các d ch v Ngân hàng hi n đ i, góp ph n gi m t tr ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng, gi m s c ép t ng tr ng tín d ng, nh v y s làm gi m r i ro tín d ng cho các NHTMCP.
Chuyên môn hóa th hi n có s phân tách gi a B ph n qu n lý khách hàng và B ph n th m đnh khách hàng v i s phân công và ch u trách nhi m rõ r ng ti n t i xây d ng qui trình tín d ng đ t tiêu chu n ISO:
B ph n qu n lý khách hàng: nhi m v c a b ph n này là ti p xúc, khai thác, thu th p thông tin khi khách hàng mu n vay v n đ có c s đánh giá ban đ u v khách hàng. Sau đó chuy n toàn b h s cho b ph n th m đnh khách hàng
B ph n th m đ nh khách hàng: trên c s h s và nh ng thông tin ban đ u đ c cung c p, th m đnh l i tính xác th c c a các thông tin (v tài chính và phi tài chính), yêu c u B ph n qu n lý khách hàng cung c p thêm ho c làm rõ thông tin khi c n thi t, thu th p thêm thông tin và th m đnh các y u t đ n m c đích s d ng v n, s kh thi c a ph ng án kinh doanh, c a d án đ u t , tình hình tài chính/thu nh p c a khách hàng, kh n ng tr n ,tài s n đ m b o và kh n ng qu n lý kho n vay c a ngân hàng…. t đó đ a ra đ xu t, ki n ngh cho vay thích h p.
Sau khi có nh ng đ xu t c th v h s vay v n c a khách hàng, b ph n th m đnh chuy n l i h s cho b ph n qu n lý khách hàng đ trình h s lên c p có th m quy n xem xét, phê duy t cho vay. N u đ ng ý cho vay , B ph n qu n lý khách
hàng ti n hành các th t c c n thi t đ gi i ngân cho khách hàng và qu n lý h s vay, ki m tra , giám sát khách hàng sau khi cho vay cho đ n khi kho n vay đ c hoàn tr .
S phân tách đ c l p gi a các b ph n v i ch c n ng nhi m v c th đã nâng cao hi u qu công tác th m đnh và qu n lý kho n vay, h n ch r i ro tín d ng cho các NHTMCP.
Chuyên nghi p hóa trong l nh v c tín d ng th hi n:
Th c hi n t t công tác khai thác, thu th p thông tin (tài chính và phi tài chính)v khách hàng, t đó ti n hành th m đnh, x lý thông tin và phân tích, đánh giá khách hàng m t cách toàn di n, chính xác nh m đ a ra m t quy t đ nh cho vay đúng đ n.
Các ngân hàng c n đ a ra quy ch cho vay riêng, làm rõ trách nhi m quy n h n c a t ng c p lãnh đ o, t ng b ph n nghi p v . C ch cho vay ph i đ m b o tính dân ch , t p th trong xét duy t và quy t đnh cho vay, tránh tình tr ng can thi p quá sâu c a các c p lãnh đ o trong và ngoài ngành. Xây d ng và hoàn thi n quy trình nghi p v , ch c n ng nhi m v c a t ng cán b th m đnh, cán b cho vay và cán b ki m soát.
Ngân hàng ph i có m t chi n l c nhân s , c th là khâu đào t o nhân s ph i có tr c khi tri n khai ho t đ ng. Quá trình đào t o nhân s ph i đ c ho ch đnh tr c và g n li n v i quá trình phát tri n ngân hàng. Ngoài ra c n c ng c và hoàn thi n đ i ng CBTD, b trí cho d ng i, đ cán b đ m nhi m công vi c, nâng cao trình đ ngh nghi p chuyên môn, hi u bi t v pháp lu t, t ng c ng giáo d c chính tr t t ng, nâng cao đ o đ c ngh nghi p thông qua đào t o và đào t o l i, tuân th nghiêm các quy đnh, quy ch , quy trình cho vay. Trên th c t y u t con ng i có t m quan tr ng và quy t đnh t t c . Do đó đ đ t đ c yêu c u ch n l c và xây d ng đ i ng cán b tinh thông v nghi p v , có đ ki n th c c b n đ m b o th c thi ch đ nghi p v đúng đ n và có hi u qu .
3.2.4 C n ph i xây d ng quy trình Qu n tr r i ro tín d ng đúng và chu n xác.
3.2.4.1 Ti p t c xây d ng và hoàn thi n h th ng đánh giá tín d ng, thi t l p các tiêu chí c p tín d ng đúng đ n. tiêu chí c p tín d ng đúng đ n.
H th ng đánh giá th m đnh tín d ng th ng đi đôi v i các tiêu chí c p tín d ng. Thi t l p các tiêu chí c p phát tín d ng đúng đ n, đ y đ , rõ ràng là c n thi t đ đ m b o an toàn tín d ng. Các tiêu chí đ c đ t ra nh : t cách khách hàng đ đ c c p tín d ng, c p bao nhiêu, lo i tín d ng gì , d i các đi u ki n gì và ràng bu c gì.
M t cách t i thi u , các thông tin ph c v cho phê duy t tín d ng ph i bao g m : m c đích vay v n và ngu n tr n vay ; tính chính tr c hay uy tín và danh ti ng c a ng i vay ho c đ i tác; ti u s s l c v r i ro hi n t i (bao g m c tính ch t và t t c kh n ng r i ro) c a ng i vay ho c đ i tác, đ nh y c a nó đ i v i n n kinh t và th tr ng); l ch s tr n c a ng i vay và kh n ng tr n hi n nay, d a trên xu h ng tài chính trong quá kh và dòng ti n hi n nay, m t s phân tích d đoán v kh n ng tr n d a trên các b i c nh hay tình hu ng khác nhau; t cách pháp lý c a ng i vay ho c các đ i tác đ nh n kho n n vay; đ i v i tín d ng th ng m i, s thông th o trong l nh v c kinh doanh c a ng i vay, tình tr ng l nh v c kinh doanh đó, đnh v c a l nh v c kinh doanh đó trong phân đo n th tr ng; các đi u ki n, đi u kho n ràng bu c c p tín d ng bao g m nh ng th a c, h p đ ng đ c thi t l p đ h n ch nh ng thay đ i trong danh m c r i ro t ng lai c a ng i vay; n u có th , có thêm s b o lãnh, ký qu ho c b sung đ t ng tính đ m b o và đ y đ , bao g m c các hoàn c nh tình hu ng khác nhau.
M t khi các tiêu chí c p phát tín d ng đã đ c thi t l p, c n đ m b o r ng ngân hàng nh n đ c đ y đ thông tin đ ra quy t đnh c p tín d ng. Nh ng thông tin này c ng ph c v cho công tác đánh giá tín d ng c a h th ng ki m soát n i b .
Yêu c u đ t ra cho các NHTMCP là c n ph i xây d ng m t h th ng đánh giá, các tiêu chí c p tín d ng đúng đ n, khoa h c phù h p v i đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng, c a khách hàng và c a th tr ng cho các lo i hình vay và đ i t ng cho vay khác nhau. H th ng đánh giá tín d ng s đánh giá kho n vay và khách hàng vay d a trên các y u t đnh l ng và đnh tính. K t qu đánh giá s là c s th ng nh t đ ra quy t đnh cho vay ho c t ch i cho vay trên toàn h th ng ngân hàng.
Vi c xây d ng, đúc k t thành m t h th ng các tiêu chí nh trên là chuyên đ luôn c n hoàn thi n. ã có nhi u đ tài đ c khuy n khích nghiên c u trong ngân hàng v v n đ này nh ng đ n hi n nay v n có nhi u quan đi m và cách ti p c n khác nhau d a trên các kinh nghi m th m đnh khác nhau.
3.2.4.2 Thi t l p và qu n lý các h n m c tín d ng , m r ng hình th c đ ng tài tr