Theo NHNN Vi t Nam, t ng tr ng tín d ng đư có xu h ng c i thi n nhanh t tháng 2/2013. C c u tín d ng ti p t c t p trung vào l nh v c s n xu t kinh doanh, nh t là các l nh v c u tiên theo ch tr ng c a Qu c h i, Chính ph .
Tínăd ngăph căh iătíchăc c
Theo đó, đ n cu i tháng 8/2013, tín d ng đư t ng 6,45% so v i cu i n m 2012.Trong đó, tín d ng b ng VND t ng 10,4%; tín d ng ngo i t gi m 11,55%, phù h p v i ch tr ng ch ng “đô la hóa” n n kinh t .
C c u tín d ng ti p t c t p trung vào l nh v c s n xu t kinh doanh, nh t là các l nh v c u tiên theo ch tr ng c a Qu c h i, Chính ph . Trong đó, v n tín d ng ngân hàng đư đáp ng k p th i nhu c u v n cho s n xu t, thu mua, ch bi n xu t kh u lúa g o và th y s n là nh ng s n ph m có th m nh c a n c ta, h tr xóa đói gi m nghèo, phát tri n kinh t vùng sâu, vùng xa, góp ph n đ m b o an ninh l ng th c và mang l i ngu n ngo i t đáng k cho đ t n c.
C th đ n cu i tháng 6/2013, tín d ng trong l nh v c nông nghi p, nông thôn t ng kho ng 10,69%, xu t kh u t ng 3,62%, công nghi p h tr t ng 2,68%, doanh nghi p ng d ng công ngh cao t ng 12,49% so v i cu i n m 2012.
Bên c nh đó, cho vay h tr nhà đ c tri n khai tích c c nh ng do m t s khó kh n, v ng m c ch a đ c gi i quy t k p th i nên s ti n gi i ngân ch ng trình này còn h n ch .
Tính đ n 31/8/2013, 5 NHTM Nhà n c đư cam k t cho vay 331 khách hàng cá nhân v i s ti n là 105,32 t đ ng, trong đó đư gi i ngân cho 305 khách hàng v i d n 64,9 t đ ng; kỦ h p đ ngtín d ng v i 2 khách hàng là DN v i s ti n 658 t đ ng, đư gi i ngân cho 1 khách hàng v i s ti n là 34,3 t đ ng.
M tăb ngălƣiăsu tăgi m
C ng theo NHNN, đ n cu i tháng 8/2013, t ng ph ng ti n thanh toán t ng 9,16% so v i cu i n m 2012, phù h p v i đ nh h ng t 14-16% cho c n m 2013.
Huy đ ng v n t ng 10,49% so v i cu i n m 2012; trong đó huy đ ng v n b ng VND t ng 11,04%, huy đ ng v n b ng ngo i t t ng 7,23%. Thanh kho n c a h th ng v c b n đ c đ m b o giúp lưi su t di n bi n tích c c. Lưi su t liên ngân hàng duy trì n đ nh m c th p.
n nay, tr n lưi su t huy đ ng VND ch còn m c 7%/n m và ch áp d ng đ i v i k h n d i 6 tháng, tr n lưi su t cho vay đ i v i 5 l nh v c u tiên là 9%/n m.
NHNN ti p t c đi u hành chính sách lưi su t theo h ng gi m d n, phù h p v i di n bi n kinh t v mô, ti n t và đ c bi t là l m phát đ gi m m t b ng lưi su t cho vay, góp ph n tháo g khó kh n cho doanh nghi p và n n kinh t .
M t b ng lưi su t VND trong 8 tháng đ u n m 2013 đư gi m kho ng 2- 5%/n m so v i đ u n m, trong đó lưi su t huy đ ng gi m 2-3%/n m, lưi su t cho vay gi m 3-5%/n m và đư tr v m c lưi su t c a giai đo n 2005-2006. Lưi su t c a các kho n vay c c ng đ c các TCTD tích c c gi m.
Theo đó, đ n cu i tháng 8/2013, t tr ng các kho n vay có lưi su t đ n 13%/n m chi m kho ng 74,97%, t ng 41,6% so v i cu i n m 2012; t tr ng các kho n vay có lưi su t t 13-15%/n m chi m kho ng 16,77%, gi m 29,3% so v i cu i n m 2012; t tr ng các kho n vay có lưi su t trên 15%/n m chi m kho ng 8,26%, gi m so v it tr ng 20,6% cu i n m 2012.
2.1.2. L ch s hình thành và phát tri n c a NH TMCP ôngăỄ
Ngân hàng Th ng M i C ph n ông Á là NHTM c ph n thành l p t i n c C ng Hòa Xã H i Ch ngh a Vi t Nam. Ngân hàng đ c thành l p và ho t đ ng theo gi y phép s 0009/NH – GP c a Ngân hàng Nhà N c c p ngày
27/03/1992 và Quy t đ nh s 135/Q – UB c a UBND Tp.HCM c p ngày 16/04/1995.
Ngân hàng đ c thành l p nh m th c hi n các giao d ch ngân hàng bao g m huy đ ng và nh n ti n g i ng n h n, trung h n và dài h n t các t ch c và cá nhân; cho vay ng n h n, trung h n và dài h n đ i v i các t ch c và cá nhân trên c s tính ch t và kh n ng ngu n v n c a ngân hàng; Th c hi n các giao d ch ngo i t , các d ch v tài tr th ng m i qu c t , chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các gi y t có giá khác và các d ch v ngân hàng khác đ c NHNN cho phép.
2.1.2.1. V các giai đo n phát tri n:
Ngân hàng TMCP ông Á (DongA Bank) đ c thành l p vào ngày 01/07/1992,v i v n đi u l c a DongA Bank ban đ u khi m i thành l p ch có 20 t đ ng v i 03 phòng nghi p v hính là tín d ng, ngân qu và kinh doanh. n nay, v n đi u l c a ngân hàng đư t ng lên 5.000 t đ ng cùng v i m ng l i ho t đ ng tr i r ng trên c n c v i đ y đ các s n ph m d ch v c a m t ngân hàng hi n đ i. Hi u qu kinh doanh không ng ng t ng tr ng t khi m i thành l p. Tóm t t nh ng đi m n i b t c a DongA Bank t khi thành l p đ n nay:
Giaiăđo n t n mă1992 - n mă2000.
- Thành l p 03 chi nhánh đ u tiên t i Qu n 1, H u Giang (TP. HCM) và Hà N i. Mua l i Ngân hàng TMCP T Giác Long Xuyên.
- T ng v n đi u l lên 120 t đ ng.
Giaiăđo n t n mă2001ăận mă2005.
- T ng v n đi u l t 120 t đ ng lên 500 t đ ng
- Thành l p Trung tâm Th Ngân hàng Ðông Á và chính th c phát hành Th ông Á. Tháng 10/2004, chính th c tri n khai d ch v thanh toán t đ ng qua Th ông Á. Sáng l p H th ng VietNam Bank Card (VNBC) k t n i h th ng th gi a các ngân hàng. Kh i đ ng D án Hi n đ i hoá công ngh ngân hàng.
Giaiăđo n t n mă2006ậ nay.
- S l ng khách hàng đ t 4 tri u.
- Tháng 04/2006, tri n khai thành công Giai đo n 1 D án Hi n đ i hoá Ngân hàng, ng d ng Corebanking trên toàn h th ng DongA Bank.
- N m 2008, DongA Bank đư có m t trên c n c v i 107 chi nhánh, 182 đi m giao dch và h n 800 máy ATM v i s l ng khách hàng đ t 2,5 tri u.
- S h u h n 6 tri u khách hàng cá nhân và doanh nghi p. 2.1.2.2. Các s n ph m, d ch v ch y u.
Các s n ph m d ch v chínhăđ i v i khách hàng cá nhân:
Ti n g i ti t ki m: Bao g m các lo i hình ti n g i ti t ki m VND và
ngo i t nh m m c đích h ng lưi c n c vào k h n g i.
Ti t ki m không k h n VN Ti t ki m không k h n ngo i t
Ti t ki m có k h n VN Ti t ki m có k h n ngo i t
Ti n g i thanh toán: Bao g m các lo i hình ti n g i đ c s d ng ch
y u đ th c hi n giao d ch thanh toán qua ngân hàng v i các công c nh séc, y nhi m chi, y nhi m thu…
Ti n g i không k h n VND
Ti n g i không k h n ngo i t
Ti n g i có k h n VND
Th :
V i th đa n ng ông Á, khách hàng có th th c hi n các giao d ch nh rút ti n; g i ti n; chuy n kho n tr c tuy n qua ATM/ SMS Banking/ Internet Banking/ Mobile Banking/ Phone Banking; th u chi th ; nh n l ng đi n t , thanh toán t đ ng các kho n chi đnh k nh ti n đi n, ti n n c, c c đi n tho i, phí b o hi m, Internet; thanh toán mua hàng t i các h th ng siêu th ; mua s m online... Ngoài ra, DongA Bank còn cung c p các s n ph m th khác nhau đ phù h p v i nhu c u c a nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau nh :
Th a n ng ông Á Th Liên k t sinh viên
Th a n ng Richland Hill Th a n ng ch ng khoán
Th Tín d ng VISA DongA Bank …
D ch v thanh toán t đ ng: Cung c p d ch v thanh toán t đ ng các hóa
đ n đnh k cho nhà cung c p d ch v (ti n đi n, n c, đi n tho i,…), khách hàng không ph i t n chi phí và th i gian đi l i, an toàn và ch đ ng trong thanh toán.
Chuy n ti n – Ki u h i: là d ch v Ngân hàng nh m đáp ng nhu c u chuy n ti n, thanh toán trong và ngoài n c cho m i đ i t ng khách hàng m t cách chính xác, an toàn, nhanh chóng.
Nh n ti n t i Vi t Nam
Chuy n ti n nhanh ra n c ngoài
G i ti n v Vi t Nam
Kinh doanh ngo i t k h n
Thu đ i ngo i t
Bán ngo i t
Ch ng th xác đ nh kh n ng tài chính
Các s n ph măđ i v i khách hàng doanh nghi p.
D ch v thu chi h : cung c p các d ch v thu h ho c chi h t i các c a
hàng, đ i lỦ… c a doanh nghi p t i các t nh thành trong toàn qu c ho c chi l ng nhân viên, chi hoa h ng qua tài kho n ngân hàng, tài kho n th … giúp khách hàng ti t ki m th i gian, nhân l c, chi phí qu n lý; gi m thi u r i ro trong vi c l u tr , ki m đ m và v n chuy n ti n m t…
Thu h ti n m t
Chi h ti n m t
Chi h l ng cho nhân viên
D ch v tài kho n: v i các s n ph m này, khách hàng có th ký g i, rút
ti n m t, chuy n kho n, th c hi n các giao dch thanh toán trong n c c ng nh ngoài n c m t cách nhanh chóng và thu n ti n nh t.
Ti n g i thanh toán
Ti n g i có k h n
Chuy n ti n trong n c 2.1.2.3. B máy qu n tr đi u hành: - H i đ ng qu n tr và i h i c đông:
+ i h i c đông là c quan có th m quy n cao nh t c a Ngân hàng và t t c các c đông có tên trong danh sách đ ng kỦ c đông đ u có quy n tham d .
+ H i ng qu n tr : là c quan qu n tr c a Ngân hàng, có toàn quy n nhân danh ngân hàng đ quy t đ nh các v n đ liên quan đ n m c đích, quy n l i c a ngân hàng tr nh ng tr ng h p l thu c th m quy n c a i H i c đông.
+ Ban ki m soát : là c quan ki m tra ho t đ ng tài chính c a ngân hàng, giám sát vi c ch p hành ch đ h ch toán, ho t đ ng c a h th ng ki m tra và ki m soát n i b c a ngân hàng.
- Ban T ng giám đ c: là c quan đi u hành m i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, ch u trách nhi m tr c i h i c đông và H i đ ng qu n tr toàn b
vi c t ch c s n xu t kinh doanh và th c hi n các bi n pháp nh m đ t đ c m c tiêu phát tri n ngân hàng.
- Ban ki m soát : là c quan thay m t c đông đ ki m soát m t cách đ c l p khách quan và trung th c m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh, qu n tr và đi u hành c a ngân hàng.
- Các H i đ ng, chi nhánh:
+ H i đ ng Qu n lý tài s n n - Tài s n có ( ALCO): + H i đ ng tín d ng:
- Các chi nhánh, S giao d ch, phòng giao d ch có các phòng ban chuyên môn nh kh i khách hàng cá nhân, kh i khách hàng doanh nghi p, kh i kinh doanh, kh i h tr , kh i qu n tr ngu n nhân l c, kh i giám sát.
2.1.3. Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngă ôngăỄăt n mă
2010ăđ n 30/06/2013
2.1.3.1. Quá trình t ng v n đi u l
Khi m i thành l p n m 1992, ngu n v n c a ngân hàng khiêm t n m c 20 t đ ng. Tr i qua quá trình phát tri n thì ngu n v n đi u l c a DongA Bank đ t m c 5.000 t đ ng. S đ d i đây cho th y t c đ t ng v n đi u l :
n v : T đ ng
Bi uăđ 2.1. T căđ t ngăv năđi u l c aăngơnăhƠngă ôngăỄăt n mă1992ăđ n
2.1.3.2. Huy đ ng v n
n v : T đ ng
Bi uăđ 2.2. V năhuyăđ ng c a DongA Bank t n mă2010ăđ n 30/06/2013.
T ng ngu n v n 69.278 t đ ng t ng 7% so đ u n m, đ t 86,6% k ho ch n m. T ng ngu n v n huy đ ng 61.691 t t ng 28% đ t 88% k ho ch n m, trong đó ti n g i c a khách hàng là 55.113 t chi m t tr ng 89,33% trong t ng ngu n v n huy đ ng t ng 34,6% so đ u n m, th hi n s tín nhi m c a khách hàng ngày càng cao. Tuy nhiên Ngân hàng c n nâng cao phong cách ph c v chuyên nghi p nh m thu hút h n n a khách hàng ti t ki m.
2.1.3.3. Ho t đ ng tín d ng
N m 2012 tình hình kinh t ch a kh quan và chính sách ti n t ngân hàng có nhi u thay đ i, đư nh h ng đ n ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng. n ngày 31/12/2012, t ng d n cho vay c a DongA Bank đ t 50.650 t đ ng, t ng 15,1% so v i n m 2011 và đ t 100% k ho ch đ ra 2012. Ho t đ ng s n xu t kinh doanh g p nhi u khó kh n nên đư h n ch kh n ng h p th v n vay c a ngân hàng, kh n ng tr n c a doanh nghi p v h dân c ng gi m th p do th tr ng suy gi m s c mua, đ ng th i ph n l n tài s n th ch p c a khách hàng là b t đ ng s n trong khi th tr ng này l i kém thanh kho n. Do đó, ngân hàng c ng cân nh c k đ i t ng cho vay đ h n ch r i ro và đ m b o an toàn tín d ng.
B ngă2.2.ăTìnhăhìnhăchoăvayăkháchăhƠngăc aăDongAăBankăt ăn mă2010ăđ nă
30/06/2013
n v: T đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012 30/06/2013
Cho vay khách hàng 38,321 44,003 50,650 51,500 D phòng r i ro tín
d ng (447) (662) (894) (821)
(Ngu n: Báo cáo tài chính c a DongA Bank n m 2010, n m 2011, n m
2012, 30/06/2013)
2.1.3.4. Th ph n c nh tranh.
M c tiêu c a DongA Bank đ n cu i n m 2015 là tr thành m t T Pă OĨNă
TÀI CHÍNH T T NH T c a Vi t Nam. Mô hình ho t đ ng c a T p đoàn Tài
chính DongA Bank là DongA Bank gi v trí c t lõi, các công ty thành viên (Công ty Ch ng khoán ông Á, Công ty Ki u h i ông Á, Công ty Tài chính ông Á, Công ty C ph n Th thông minh Vi Na (VNBC), Công ty B o hi m…) phát tri n và h tr DongA Bank, t o n n t ng v ng ch c hình thành T p đoàn Tài chính t t nh t Vi t Nam.
DongA Bank đang có nhi u l i th v kh n ng c nh tranh trong h th ng các ngân hàng Vi t Nam nh sau:
- V Công ngh ngân hàng: Ban lưnh đ o DongA Bank đ c bi t coi tr ng