IV. Chất lượng tớn dụng trung và dài hạn
3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Thương mạ
3.2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG:
Song song với việc tạo ra một chớnh sỏch huy động vốn hiệu quả, khả năng hoạt động tớn dụng và thu hồi vốn cũng luụn là mối quan tõm của một ngõn hàng. Khỏc với hoạt động tớn dụng của NHNN Việt nam, hoạt động tớn dụng của NHNNo&PTNT Hà nội núi riờng cũng như của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung là nhằm mục tiờu lợi nhuận dựa trờn nguyờn tắc “đi vay để cho vay’’. Do đú chất lượng tớn dụng luụn được cỏc ngõn hàng thương mại đặt lờn hàng đầu. Trong quỏ trỡnh cho vay tại chi nhỏnh NHNNo&PTNT Hà Nội, cỏc mún vay đều được ỏp dụng cỏc quy trỡnh nghiệp vụ của ngành một cỏch đỳng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tớn dụng. Hiện nay, NHNNo&PTNT Hà Nội tiến hành những hoạt động tớn dụng sau: cho vay, bảo lónh, chiết khấu, trong đú hoạt động cho vay đúng vay trũ chớnh yếu.
Những vấn đề liờn quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhỏnh được cụ thể hoỏ trong Quy định cho vay đối với khỏch hàng ban hành kốm theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNNo&PTNT Hà Nội đỏp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế và cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, tổ hợp tỏc. Chi nhỏnh cũng đặc biệt chỳ trọng tới vấn đề cấp tớn dụng cho cỏ nhõn, hộ gia đỡnh nghốo, tạo điều kiện cho những khỏch hàng này cú vốn để sản suất kinh doanh. Qua đú, gúp phần tớch cực xoỏ đúi giảm nghốo, dần dần nõng cao chất lượng đời sống của một bộ phận dõn cư. Đến với
NHNNo&PTNT Hà nội, khỏch hàng cú thể lựa chọn một trong số cỏc phương thức cho vay đa dạng phự hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mỡnh. Chi nhỏnh sẽ dựa trờn những điều kiện vay vốn như năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự của khỏch hàng; khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp để quyết định cấp tớn dụng hay khụng. Mức cho vay được căn cứ theo nhu cầu của khỏch hàng, tỷ lệ vốn vay so với giỏ trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khỏch hàng nhưng khụng vượt quỏ 15% vốn tự cú, trừ trường hợp đối với khoản vay từ cỏc nguồn vốn uỷ thỏc hoặc khỏch hàng vay là cỏc TCTD. Đặc biệt, Quyết định số 11/QĐ- HĐQT-03 ngày 18/01/2001 của Chủ tịch HĐQT NHNNo&PTNT Việt nam ban hành quy định phõn cấp phỏn quyết mức cho vay tối đa đối với một khỏch hàng đó cụ thể hoỏ vấn đề này. Theo đú NHNNo&PTNT Hà Nội được phõn cấp mức phỏn quyết cho vay tối đa như sau: 100 tỷ đối với doanh nghiệp nhà nước, 20 tỷ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và 2 tỷ đối với hộ sản suất tư nhõn, cỏ thể. Mức phỏn quyết cho vay tối đa bao gồm số tiền ngõn hàng bảo lónh; dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của hệ thống NHNNo&PTNT. Tuy nhiờn, cỏc loại hỡnh kinh doanh dịch vụ khỏc như cho vay hộ nghốo, dịch vụ tớn dụng uỷ thỏc đầu tư, cỏc chương trỡnh cho vay theo chỉ định của Chớnh phủ khụng ỏp dụng quy định này.
Thủ tục phỏp lý trong cấp vốn cho mọi khỏch hàng luụn đảm bảo cho việc nắm mọi thụng tin cần thiết và đầy đủ về khỏch hàng, tạo thuận lợi cho chi nhỏnh trong việc đỏnh giỏ khả năng thu hồi vốn cũng như tạo cho khỏch hàng ý thức về nghĩa vụ trả nợ. Tuỳ theo loại khỏch hàng, phương thức vay, chi nhỏnh và khỏch hàng lập một bộ hồ sơ, cụ thể:
+ Hồ sơ do khỏch hàng lập và cung cấp: hồ sơ phỏp lý, hồ sơ vay vốn; nếu là phỏp nhõn, cụng ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhõn cũn phải cần thờm hồ sơ kinh tế.
+ H ồ sơ do chi nhỏnh lập: Bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định; biờn bản họp hội đồng tớn dụng (trong trường hợp phải họp Hội đồng tớn dụng); cỏc thụng bỏo như thụng bỏo từ chối cho vay, thụng bỏo từ chối cho vay, thụng bỏo gia hạn nợ, thụng bỏo nợ quỏ hạn; sổ theo dừi cho vay-thu nợ.
+Hồ sơ do chi nhỏnh và khỏch hàng cựng lập : hợp đồng tớn dụng; giấy nhận nợ; hợp đồng bảo hiểm tiền vay; biờn bản kiểm tra sau khi vay; biờn bản xỏc nhận rủi ro bất khả khỏng.
Những giấy tờ trờn được lập theo mẫu tại danh mục cỏc mẫu biểu (kốm theo quy định cho vay đối với khỏch hàng). Bộ hồ sơ cho vay sẽ được lưu giữ và bảo quản bởi phũng kế toỏn (hồ sơ phỏp lý và hồ sơ vay vốn) và phũng tớn dụng ( hồ sơ kinh tế ). Những tài liệu này chứa đựng những thụng tin thiết yếu liờn quan tới khỏch hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra, giỏm sỏt và xử lý vốn vay - những khõu quan trọng nhất của quỏ trỡnh cấp tớn dụng. Cỏc cỏn bộ tớn dụng của chi nhỏnh luụn chỳ trọng đầu tư thời gian cho việc thẩm định, kiểm tra trước khi cho vay cũng như theo dừi quỏ trỡnh cấp tớn dụng. Do đú vấn đề này được quy định rừ trong hướng dẫn thẩm định, tỏi thẩm định cỏc điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và hướng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc. Sau khi nghiờn cứu hồ sơ khỏch hàng lập, cỏn bộ tớn dụng sẽ lập một bản bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định gồm nội dung những điều kiện vay vốn (đó được thẩm tra là đỳng với hồ sơ) và những đỏnh giỏ của mỡnh, ý kiến của trưởng phũng kinh doanh và ý kiến của giỏm đốc (phờ duyệt cho vay hay khụng).
Để quỏ trỡnh thẩm định và tỏi thẩm định đảm bảo tớnh chớnh xỏc, một đũi hỏi tất yếu là đội ngũ cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải cú một trỡnh độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đỳng đắn cỏc kiến thức về kinh tế, xó hội, chớnh trị khụng những ở trong nước mà cũn ở nhiều nước trờn thế giới. Nhận thức rừ điều này, cỏc cỏn bộ tớn dụng của NHNNo&PTNT Hà nội luụn đề cao tinh thần trỏch nhiệm trong cụng việc, gúp phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Với đội ngũ cỏn bộ cú năng lực và nhiệt tỡnh trong cụng việc, NHNNo&PTNT Hà nội trong những năm qua đó thường xuyờn đạt cỏc chỉ tiờu kế hoạch được giao và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Năm 2002, dư nợ đạt 2003 tỷ, tăng 27,45 so với 2001, đạt chỉ tiờu tăng trưởng tớn dụng mà NHNNo&PTNT Việt nam giao .Về lói suất tớn dụng thực thu của toàn thành phố năm 2002 khỏ hơn năm 2001, riờng lói suất nội tệ đạt 0,669%, tăng 0,098% so với năm 2001. Về chất lượng tớn dụng: Nợ quỏ hạn đó hạch toỏn
57 tỷ, chiếm 2,82%, tăng 0,26% so với năm 2001.Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đó tớch cực thu hồi nợ quỏ hạn nhưng cũng trong năm 2002 đó trớch rủi ro và xử lý được nợ tồn đọng lớn nhất từ trước tới nay nờn làm cho nợ quỏ hạn của cỏc ngõn hàng giảm xuống.
Trong năm 2002, NHNNo&PTNT Hà nội đó mở rộng đầu tư tớn dụng cho cỏc thành kinh tế, chỳ trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mụ sản suất, trong năm đó ỏp dụng phương thức đầu tư tớn dụng đồng tài trợ đối với 2 dự ỏn lớn đú là cho Tổng Cụng ty thuỷ tinh và gốm xõy dựng vay 206 tỷ đồng để xõy dựng Nhà mỏy kớnh nổi Bỡnh dương, Cụng ty Sứ Thanh trỡ 30 tỷ để xõy dựng Nhà mỏy sứ Bỡnh dương, Tổng cụng ty Mỏy động lực và mỏy nụng nghiệp vay 12 triệu USD để đầu tư xõy dựng dự ỏn xe BUS xuất khẩu sang IRAQ....
Việc đầu tư tớn dụng năm 2002 được tập trung cho cỏc dự ỏn thực sự cú hiệu quả khụng phõn biệt thành phần kinh tế đó gúp phần tớch cực cho cỏc doanh nghiệp thuộc cỏc thành phần kinh tế thực hiện cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm nõng cao khả năng cạnh tranh trong cơ chế thị trường. Nợ trung, dài hạn của NHNNo&PTNT Hà nội chiếm 37,2% tổng dư nợ. Nhờ đổi mới kinh doanh nờn 2002 cú thờm trờn 18 doanh nghiệp vay vốn tớn dụng tại NHNNo&PTNT Hà nội .
Bờn cạnh tổ chức cho vay cỏc dự ỏn lớn tập trung NHNNo&PTNT Hà nội cũn mở rộng cho vay sinh hoạt đối với cụng chức, viờn chức, sĩ quan, cụng nhõn viờn quốc phũng trong cỏc doanh nghiệp, trường học, bệnh viện, lực lượng vũ trang, với gần 400 tỷ đồng, do vậy đó hỗ trợ cho nhiều gia đỡnh cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm cỏc tiện nghi sinh hoạt trong gia đỡnh nhằm nõng cao đời sống cho cỏn bộ cụng nhõn viờn trước hết là khối hành chớnh sự nghiệp.
Cho vay hộ nghốo Năm 2002, được sự giỳp đỡ của cỏc quận, phường NHNNo&PTNT Hà nội đó giải ngõn cho gần 700 hộ nghốo vay 2.100 triệu đồng một số đó tạo thờm được cụng ăn việc làm , thu nhập tăng, đời sống được cải thiện, trả nợ ngõn hàng sũng phẳng. Cuối năm 2002 cũn 835 hộ cú dư nợ vay ngõn hàng 2.300 triệu đồng, tuy số lượng hộ vay và dư nợ cho vay hộ nghốo của NHNNo&PTNT Hà nội khụng lớn nhưng NHNNo&PTNT Hà nội đó gúp phần
cựng cỏc cấp cỏc ngành của Hà Nội thực hiện chương trỡnh 03 của thành uỷ Hà Nội về xoỏ đúi giảm nghốo trờn điạ bàn Hà Nội.