IV. Chất lượng tớn dụng trung và dài hạn
3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Thương mạ
3.1. Cỏc nhõn tố bờn ngoà
3.1.1. Mụi trường phỏp lý:
Cỏc nhõn tố phỏp lý bao gồm tớnh đồng bộ của hệ thống phỏp luật. Tớnh đẩy đủ và thống nhất của cỏc văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quỏ trỡnh chấp hành phỏp luật và trỡnh độ dõn trớ.
Mụi trường phỏp lý tạo hành lang cho kinh doanh tớn dụng Ngõn hàng, Ngõn hàng hoạt động trong hành lang hẹp được kiểm soỏt chặt chẽ bởi Nhà nước vỡ đõy là lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm cần phải kiểm soỏt hậu quả của nú, tuy vậy khụng phải là khụng cần cũn nhiều bất cập. Hiện nay, điều kiện cho vay đặc biệt đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh gần như bắt buộc là phải thế chấp tài sản trong khi đú chỳng ta chưa cú Luật về sở hữu nờn khụng cú cơ quan nào chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý quỏ trỡnh chuyển dịch sở hữu tài sản. Vỡ thế trong nhiều trường hợp Ngõn hàng khú cú thể xỏc định chớnh xỏc chủ sở hữu của tài sản đú, hoặc phải lấy chứng nhận của cơ quan nào về nguồn gốc tài sản thế chấp, cầm cố hoặc nguồn gốc số tiền trả nợ là hợp phỏp. Mặt khỏc, phỏp luật cho phộp cỏc doanh nghiệp thế chấp giỏ trị quyền sử dụng đất nhưng lại phải cú điều kiện gắn với tài sản thuộc quyền sở hữu của chớnh mỡnh cho nờn quy định này khú cú thể được ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước.
Cỏc qui định của phỏp luật và cỏc yờu cầu giải quyết cỏc tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự phỏt mại tài sản, bỏn đấu giỏ cũn chưa rừ ràng, cụ thể. Cú văn bản thỡ qui định cho ngõn hàng cú quyền phỏt mại tài sản trờn đất để thu hồi vốn và lói, cú văn bản thỡ qui định ngõn hàng cú quyền yờu cầu bỏn đấu giỏ tài sản thế chấp (cả quyền sử dụng đất - Điều 359 BLDS). Nhưng đến nghị định 86/Chớnh phủ thỡ ngõn hàng khụng cú quyền phỏt mại, bỏn đấu giỏ tài sản cầm cố, thế chấp. Việc bỏn đấu giỏ quyền sử dụng đất lại phải cú sự chấp nhận của UBND cấp cú thẩm quyền cho phộp. Thời gian khởi kiện vụ ỏn kinh tế quỏ dài, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự thỡ rườm rà, phức tạp. Quy định về việc
cho ngõn hàng cũn chưa đầy đủ và tớnh khả thi trong thực tế cũn chưa cao. Thực chất là cỏc ngõn hàng cũn rất ngại khởi kiện để tranh tụng về kinh tế và dõn sự. Đặc biệt là phỏp luật cũn chưa quy định rừ cụ thể trỏch nhiệm của người trực tiếp cầm tiền, người sử dụng tiền vay để ngăn chặn hành vi lừa đảo, lẫn lộn giữa trỏch nhiệm của người vay với trỏch nhiệm của cỏn bộ ngõn hàng, đồng thời cũn rất khú phõn biệt giữa kinh tế với dõn sự, hỡnh sự, lẫn lộn trỏch nhiệm hành chớnh, hỡnh sự.
Việc quản lý của Nhà nước, quản lý kinh doanh của NHNN đối với ngõn hàng cấp dưới, cỏc ngõn hàng cổ phần cũn chưa chặt chẽ, đầy đủ đỳng với chức năng là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng. NHNN chủ yếu mới chỉ quản lý điều hành bằng mệnh lệnh, văn bản vừa cứng nhắc vừa khụng cụ thể và khụng nắm được tỡnh hỡnh và hỗ trợ cho ngõn hàng cấp dưới.
3.1.2. Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh doanh cũn chưa ổn định. Cỏc chớnh sỏch và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mụ của Nhà nước ta đang trong quỏ trỡnh đổi mới và hoàn thiện, đũi hỏi phải thật năng động, nhiều doanh nghiệp chưa điều chỉnh kịp kế hoạch kinh doanh với sự thay đổi của chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ hoặc cú trường hợp ngộ nhận nhu cầu thị trường dẫn đến phỏt triển tràn lan quỏ mức. Vớ dụ về cỏc trường họp phỏt triển xi măng, mớa đường, gốm sứ xõy dựng, gạch cao cấp... vẫn cũn đang rất núng hổi. Vỡ thế cú nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ do khụng theo kịp với quỏ trỡnh thay đổi chớnh sỏch quản lý kinh tế mà hậu quả là ngõn hàng cho vay phải gỏnh chịu. Sự biến động về chớnh trị, thay đổi về chớnh quyền cũng tỏc động tới niềm tin của dõn chỳng, của cỏc nhà đầu tư qua đú ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
Nhu cầu tớn dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế . Một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng ổn định, mụi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiờu dựng của dõn cư tăng là cơ hội rất tốt cho cỏc doanh nghiệp đẩu tư mở rộng sản xuất do đú nhu cầu tớn dụng ngõn hàng trong giai đoạn này là rất cao. Ngõn hàng cũng dễ dàng cho vay vỡ khả năng gặp rủi ro mất vốn là rất thấp. Trỏi lại trong giai đoạn kinh tế trỡ trệ, giảm phỏt, thất nghiệp cao, đầu tư khụng mang lại hiệu quả, dễ thất bại, ngay cả nếu cú thành cụng thỡ chưa
chắc thu nhập đú đó cao bằng tiền gửi ngõn hàng cựng kỳ hạn. Thay vỡ đầu tư vào sản xuất, cỏc doanh nghiệp đem số tiền đú gửi vào ngõn hàng để hưởng lói. Ngõn hàng khụng cho vay được cũng khụng thể khụng nhận tiền gửi của khỏch hàng, hoạt động của ngõn hàng bi ngưng trệ, vốn của ngõn hàng nằm trong tỡnh trạng bị đúng băng khụng cho vay được. Khụng chỉ tỡnh hỡnh kinh tế trong nước mà tỡnh hỡnh kinh tế thế giới cũng cú ảnh hưởng tới chất lượng cụng tỏc tớn dụng ngõn hàng. Khi thị trường thế giới biến động mạnh, đặc biệt là ở cỏc thị trường xuất nhập khẩu truyền thống làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sỳt, cỏc doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu khụng bỏn được hàng, chịu thua lỗ, ảnh hưởng tới cụng tỏc trả nợ ngõn hàng.