IV. Chất lượng tớn dụng trung và dài hạn
3. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng Thương mạ
3.2. Cỏc nhõn tố từ phớa khỏch hàng
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khỏch hàng bị hạn chế là một nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng. Hồ sơ xin vay ban đầu của khỏch hàng là cú hiệu quả và cú tớnh khả thi cao nhưng trong quỏ trỡnh thực hiện do trỡnh độ quản lý cũn thấp nờn năng suất, chất lượng, hiệu quả khụng đạt được như kế hoạch. Khi thị trường biến động lại khụng cú biện phỏp xử lý kịp thời nờn khụng ứng phú được, sản phẩm sản xuất ra tiờu thụ khú khăn dẫn đến khụng trả được nợ đỳng hạn cho ngõn hàng.
Khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch, khụng đỳng với phương ỏn kinh doanh đó đề ra. Nhiều khỏch hàng dựng tiền vay được đầu tư vào những kế hoạch
sản xuất cú rủi ro cao nhằm tỡm kiếm nhiều lợi nhuận, sử dụng vốn của ngõn hàng để vui chơi, dựng vốn ngõn hàng đầu tư vào tài sản cố định, kinh doanh bất động sản nờn khụng trả được nợ cho ngõn hàng. Trong thực tế, hoạt động thẩm định đó xuất hiện nhiều trường hợp khỏch hàng lập phương ỏn kinh doanh (thực chất là phương ỏn kinh doanh giả, thậm chớ nhờ tư vấn lập phương ỏn kinh doanh chỉ để rỳt được tiền của ngõn hàng) cú vẻ rất hiệu quả, ký kết hợp đồng kinh tế chứng minh đầu vào, đầu ra rất khả thi, tài sản thế chấp rất cụ thể nhưng đến khi vay được vốn ngõn hàng lại khụng kinh doanh lại cho vay lại hoặc bỏ trốn để chiếm số tiền vay, vật tư hàng húa thế chấp là hàng chậm luõn chuyển, ứ đọng hoặc bất động
Cỏc doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tớn dụng thương mại ngày
càng giữ vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh tế. Để cạnh tranh, để thu hỳt khỏch hàng. Để tiờu thụ được sản phẩm doanh nghiệp thường chấp nhận cho khỏch hàng thanh toỏn chậm. Tuy nhiờn do nước ta chưa cú luật về thương phiếu, việc giải quyết tranh chấp cũn nhiều khỳc mắc nờn nhiều doanh nghiệp đó sử dụng tớn dụng thương mại như một phương tiện để chiếm dụng vốn lẫn nhau vỡ đõy là lượng vốn khụng phải trả hoặc chỉ phải trả với chi phớ rất thấp so với lói suất đi vay cựng loại và cỏc hỡnh thức hoạt động khỏc. Thậm chớ một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nờn cú hành vi lừa đảo, cố tỡnh chiếm dụng vốn của người khỏc. Chớnh điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, đến cỏc nguồn thu của khỏch hàng dành trả nợ qua đú ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Nhiều doanh nghiệp Nhà nước khụng theo kịp với sự đổi mới, thường cú
thúi quen dựa dẫm, trụng chờ vào Nhà nước, vốn tự cú của họ rất ớt nhưng lại được giao những nhiệm vụ kinh doanh sản xuất lớn. Hơn nữa, họ quen với kiểu làm ăn bao cấp cho nờn khi chuyển sang cơ chế thị trường tự hạch toỏn kinh doanh, họ vay vốn ngõn hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trụng chờ vào sự giỳp đỡ của Nhà nước như trước đõy. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng thương mại vỡ tớn dụng trung và dài hạn cấp cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của ngõn hàng.
Khỏch hàng thiếu cỏc điều kiện cần và đủ để thực hiện cỏc nguyờn tắc và quy định cho vay, thế chấp ngõn hàng. ước tớnh sơ bộ hiện nay cú đến 80% tài sản
của cỏc phỏp nhõn và cỏ nhõn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và gần 100% tài sản của doanh nghiệp Nhà nước khụng cú giấy chứng nhận sở hữu, tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, mỏy múc, thiết bị lạc hậu khụng đủ cỏc tiờu chuẩn để thế chấp. Trong khi đú, yờu cầu vay vốn của khỏc hàng gấp 20 đến 50 lần, cú doanh nghiệp lờn đến hàng trăm lần, như vậy thỡ nếu cho vay theo đỳng chế độ thỡ hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng đủ điều kiện để cho vay hoặc được vay khụng đỏng kể. Vỡ vậy chỳng ta cần phải xem xột cả hai mặt cơ chế, chớnh sỏch và tồn tại thực tế khỏch quan để cú cỏc giải phỏp thớch hợp hơn.