Có thể thấy rằng môi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển là cơ sở cho các hoạt động kinh doanh. Hệ thống luật, chính sách, quy định của nhà nước rất quan trọng tác động tới mọi mặt của nền kinh tế xã hội… Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động của ngành ngân hàng nói chung khá nhạy cảm, phản ứng nhanh nhạy với những thay đổi dù nhỏ nhất của nền kinh tế vĩ mô. Một hạn chế phổ biến hiện nay là môi trường vĩ mô còn thiếu tính ổn định và nghiêm minh về luật pháp và chính sách.
Hoạt động huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn về mặt pháp lý do hệ thống pháp luật Việt Nam khi chuyển sang cơ chế thị trường đang trong quá trình hình thành chưa đồng bộ, có lĩnh vực chưa có hoặc quy định chưa thống nhất, chưa chặt chẽ và thường xuyên thay đổi. Do vậy, nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, đảm bảo tính đầy đủ thống nhất cũng như nâng cao hiệu quả hiệu lực trong sựđiều chỉnh của pháp luật. Sựđồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật sẽ tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo hiệu quả cho hoạt động huy động vốn.
Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế. Các quy hoạch ngành, định hướng phát triển ngành, vùng cần được xây dựng cụ thể, đảm bảo tính khoa học, hiệu quả và ổn định. Các chính sách về ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý phải được coi là nhiệm vụ thường xuyên. Việc
điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy
động được vốn dài hạn. Đây là điều kiện đểổn định giá trị tiền tệ, từđó khuyến khích tiết kiệm, gia tăng nguồn vốn.
Một vấn đề Nhà nước không thể không quan tâm là tạo môi trường pháp lý thông thoáng cho hoạt động của ngân hàng nhằm phát huy tối đa nội lực trong hoạt
động kinh doanh.
78
dịch vụ ngân hàng.
Giải quyết được những vấn đề trên chính là một trong những nhân tố tiên quyết tạo nên năng lực cạnh tranh, tăng sức mạnh của nền kinh tế, là nền tảng vững chắc cho hoạt động huy động vốn nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Các NHTM Việt Nam cũng như các chi nhánh NHTM nước ngoài đều phải tuân thủ theo một cơ chế hoạt động thống nhất của NHNN, không được hạ lãi suất để
cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây tình trạng thiết hụt vốn.
Hệ thống văn bản pháp quy về hoạt động Ngân hàng hiện nay còn chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn cho các NHTM. NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung các văn bản cần thiết để các NHTM hoạt động hiệu quả hơn.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại. NHNN chỉ nên quản lý những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ không nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể của mình.
Ngân hàng nhà nước cần phối hợp các ngành quản lý, quỹđầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài nhằm thu hót mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua kênh ngân hàng thương mại.
NHNN cần có một chính sách lãi suất hợp lý, bám sát điều kiện môi trường kinh tế, có các khoản cho vay ưu đãi, hỗ trợ về mặt tài chính cho các ngân hàng thương mại trong việc đổi mới công nghệ ngân hàng, nâng cấp cơ sở hạ tầng.
79
Cho phép các ngân hàng thương mại được phép thực hiện việc mua bán các loại giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc… nhất là giấy tờ có giá dài hạn.
NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về
phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho các ngân hàng thương mại về những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư
vốn nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quảđồng vốn. Đây sẽ là những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của các NHTM.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Kịp thời ban hành, hướng dẫn chi tiết thực hiện các quyết định chính sách của Ngân hàng Nhà nước cho toàn bộ chi nhánh.
Đưa ra chính sách lãi suất phù hợp và hấp dẫn với khách hàng để đảm bảo
ổn định nguồn vốn, từđó nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trên cơ sởđó, Hội sở cần xem xét, xây dựng mức giá “mua vốn” ưu tiên hơn cho chi nhánh Hà Nam nhằm tăng tính cạnh tranh và linh động của chi nhánh, đề ra khung giá “mua/bán” vốn phân chia theo từng khu vực, theo từng đối tượng khách hàng khác nhau. Cụ thể:
Ứng với các mức giá “mua vốn” hiện tại, giá “mua vốn” đề xuất có thể tăng lên 2- 3% đồng thời giá “bán vốn” cũng sẽ có phần tăng theo nhằm kích thích khả năng cạnh tranh phát triển của chi nhánh.
Ngân hàng cần kiểm tra một cách thường xuyên để sớm phát hiện và điều tiết cơ cấu nguồn vốn cũng như hiệu quả của hoạt động huy động vốn. Khi mà cơ cấu nguồn vốn trung, dài hạn đang chiếm tỉ trọng thấp như hiện nay, trong khi nhu cầu sử dụng lại cao, Hội sở nên xây dựng nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau (1 tháng, 2 tháng, 3-5 tháng, 6-11 tháng,...). Với các kỳ hạn dài cần tăng lãi suất 0,5 - 1%, kỳ hạn từ 1 năm trở lên thì lãi suất cao hơn hẳn từ 1,5 - 2% nhằm tăng nguồn vốn huy động dài hạn.
80
Tăng thêm chỉ tiêu tuyển dụng nhân sự hàng năm, bổ sung cán bộ có chuyên môn, nghiệp vụ cho chi nhánh trong thời gian tới, tháo gỡ tình trạng thiếu hụt nhân lực trong hoạt động giao dịch và huy động vốn nhằm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Chú trọng công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Đây là một trong những chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần mở rộng quy mô nguồn vốn huy động, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh. Để giảm thời gian và chi phí trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong tổ chức quản lý, hoạt động giao dịch phục vụ cho công tác huy động vốn. Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển công nghệ, thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng. Với công nghệ mới, hồ sơ thông tin của khách hàng sẽ được chuẩn hóa, luôn được cập nhật chính xác trong toàn hệ thống. Các chương trình như phần mềm tính lãi, tính phí, quản lý nguồn vốn, lọc thông tin khách hàng,... sẽ giúp cho các cán bộ giảm được khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng.
Đổi mới cơ chế quản lý phù hợp với mô hình ngân hàng hiện đại, tăng thêm các sản phẩm, dịch vụ tiện ích trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính, nghiên cứu và triển khai các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại như cho phép triển khai dịch vụ
thanh toán hoá đơn online trên đại bàn tỉnh Hà Nam (hiện vẫn đang thí điểm tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh,...)
Củng cố và mở rộng hợp tác với các ngân hàng trong nước và quốc tế, khẳng định vị thế chủ lực của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam trên thị trường trong nước và tạo cơ sở vững chắc cho quá trình hội nhập quốc tế. Tìm kiếm thêm các khách hàng tổ chức có tiềm năng trong sử dụng các sản phẩm Thu hộ - Chi hộ, thanh toán hoá đơn,... nhằm tạo thêm nguồn thu nhập cho các chi nhánh.
Tạo điều kiện cho chi nhánh trong việc tăng cường mở rộng cơ sở vật chất kỹ
thuật tại trụ sở cũng như các phòng giao dịch, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong tiến trình hội nhập.
81
Phát huy sức mạnh tập thể, thực hiện đoàn kết dân chủ công khai, chăm lo và cải thiện đời sống sinh hoạt, điều kiện làm việc của cán bộ. Thường xuyên tổ
chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ bồi dưỡng chuyên môn cho cán bộ trong toàn hệ thống của mình. Tổ chức có hiệu quả các phong trào thi đua tạo không khí tươi vui, hăng hái hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao trong hệ thống Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.
Kết luận chương III
Để tận dụng được những cơ hội đang có, khắc phục những thách thức và hạn chế những khó khăn đặt ra trong công tác huy động vốn, chi nhánh ngân hàng cần chủ động triển khai các biện về kinh tế, kỹ thuật và con người để mở rộng quy mô nguồn vốn huy động, từđó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
82
KẾT LUẬN
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của các Ngân hàng thương mại, nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng. Có thể nói, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quyết định đến thành công của ngân hàng. Nguồn vốn có ổn định và dồi dào mới có thể cung ứng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc biệt, trong giai đoạn khó khăn và khan hiếm nguồn vốn như hiện nay, việc mở rộng quy mô, gia tăng nguồn vốn huy động là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, nó không chỉ là vấn đề sống còn của ngân hàng thương mại mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Việc củng cố, hoàn thiện và mở rộng quy mô nguồn vốn huy động là một vấn đềđòi hỏi phải được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc.
Đề tài đã đề cập đến việc phân tích cơ sở lí luận, những chỉ tiêu đánh giá, những nhân tốảnh hưởng đến nguồn vốn huy động. Đồng thời, phân tích thực trạng quy mô, cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam. Từ đó đề xuất một số giải pháp mở rộng quy mô nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam nhằm thu hút nguồn vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển nền kinh tế
bền vững nói chung và bản thân Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam nói riêng.
Do đề tài nghiên cứu rộng và phức tạp, bản thân tác giả còn nhiều hạn chế, luận văn còn tồn tại khiếm khuyết. Tác giả mong muốn nhận được nhiều ý kiến
đóng góp của các nhà khoa học, các nhà quản lý và các bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực này.
83
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - CN Hà Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.
2
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – CN Hà Nam (2008,2009, 2010, 2011, 2012) Báo cáo thị phần hoạt động các ngân hàng trên địa bàn tại thời điểm 31/12/2008, 31/12/2009, 31/12/ 2010, 31/12/2011, 31/12/2012
3
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - CN Hà Nam (2008,2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo Ngân hàng nhà nước Hà Nam về tình hình hoạt động của NH TMCP ĐT&PT - CN Hà Nam.
4 Giáo trình Tài chính tiền tệ - Viện Đại học Mở Hà Nội.
5 Tài liệu giảng dạy môn lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội.
6 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội - 2000
7 Đại hội công nhân viên chức 2008, 2009, 2010,2011,2012 của Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam.
8 Quyết định 1627/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 9 Quốc Hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, www.vietlaw.gov.vn 10 Quốc hội www.na.gov.vn 11 Chính phủ www.chinhphu.vn 12 Bộ Tài chính www.mof.gov.vn 13 BIDV www.bidv.com.vn 14 Hà Nam www. hanam.gov.vn
15 Thông tư số 13/2010/NHNN ngày 20/05/2010 của NHNN Việt Nam quy