Doanh số cho vay theo Nghị định 75 của Chính phủ có sự suy giảm mạnh. Phần lớn là do điều kiện kinh tế khó khăn dẫn đến việc khó tìm được những dự án đủ điều kiện vay vốn. Ngoài ra, là do quy trình, thủ tục cho vay còn phức tạp, tâm lý e ngại của khách hàng.
Công tác thu hồi nợ vẫn còn nhiều khó khăn phát sinh từ trình độ, năng lực còn yếu kém của chủ đầu tư cho đến những điều kiện khách quan như điều kiện sản xuất gặp nhiều khó khăn, trở ngại. Còn một số dự án và Chương trình của Chính phủ mới phát sinh hoặc đã tồn tại nợ quá hạn một thời gian nhưng chưa được xử lý xong.
Dư nợ các dự án thuộc Nghị định 75 của Chính phủ có sự suy giảm khá mạnh xuất phát từ sự suy giảm của doanh số cho vay. Điều này sẽ làm hạn chế quy mô tín dụng của Ngân hàng từ đó sẽ hạn chế khả năng cung ứng nguồn vốn của Nhà nước hỗ trợ đầu tư phát triển đất nước.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NHPTVN CHI NHÁNH KIÊN GIANG
5.2.1 Thực hiện một số giải pháp nhằm thực hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp
- Giải pháp này là làm cho tỷ lệ nợ quá hạn của NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang tại mọi thời điểm giảm xuống càng thấp càng tốt.
- Để thực hiện tiêu chí giảm nợ quá hạn tại NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang, cần phải thực hiện:
a) Xử lý nợ quá hạn
- Hiện tại nợ quá hạn của NHPTVN chi nhánh Kiên Giang tồn tại ở 5 dự án cho vay theo Nghị định 75 của Chính phủ và một Chương trình của Chính phủ là Tôn nền vượt lũ. Trước mắt phải tập trung xử lý các khoản nợ quá hạn này. Tổ chức phân tích nợ quá hạn, việc phân tích các khoản nợ quá hạn có ý nghĩa rất quan trọng giúp Chi nhánh nắm bắt được thực trạng nợ quá hạn chung và thực trạng từng khoản vay, từng nhóm khách hàng cụ thể. Trên cơ sở đó, có những biện pháp xử lý nợ thích hợp và có hiệu quả. Thông qua phân tích nợ, phải đề ra hướng giải quyết và biện pháp xử lý phù hợp đối với từng nhóm khách hàng và từng món vay, cụ thể:
- Thực hiện các biện pháp xử lý nợ thích hợp.
+ Song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, cần phải thường xuyên tự kiểm tra, rà soát, phân tích tình hình từng trường hợp cụ thể để đề xuất biện pháp xử lý với Ngân hàng Phát triển Việt Nam. Đây là những biện pháp xử lý nợ được áp dụng nhằm giúp các Doanh nghiệp có nợ quá hạn khắc phục khó khăn về tài chính, phục hồi sản xuất, duy trì ổn định sản xuất kinh doanh.
+ Áp dụng tích cực các biện pháp xử lý nợ theo qui định hiện hành để góp phần làm giảm nợ quá hạn, từng bước làm lành mạnh hóa tình hình tài chính của Chi nhánh cũng như NHPT Việt Nam.
- Thực hiện định kỳ việc phân loại nợ vay vốn tín dụng đầu tư một cách chính xác để áp dụng các biện pháp thu và lập hồ sơ xử lý bảo đảm đầy đủ, chính xác, hợp pháp, hợp lệ, đúng đối tượng, đúng thời gian và đúng trình tự theo qui định.
- Đối với các chủ đầu tư cố tình chây ì trong việc trả nợ, Chi nhánh cần kiên quyết áp dụng biện pháp là xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ
tài chính nhận lại nợ của khách hàng để tiếp tục khai thác có hiệu quả tài sản đảm bảo khả năng trả nợ hoặc bán tài sản đảm bảo để khấu trừ nợ. Để việc thỏa thuận bán tài sản đảm bảo được nhanh chóng, Chi nhánh NHPT cần phối hợp với các Chi nhánh trong toàn hệ thống để hỗ trợ cho chủ đầu tư trong việc tìm khách hàng bán tài sản đảm bảo.
+ Kiểm tra, đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo, hồ sơ pháp lý để phối hợp với các ban ngành có liên quan tiến hành phát mãi tài sản thu hồi vốn.
+ Nếu chủ đầu tư không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ sau khi đã áp dụng các biện pháp cần thiết thì cần đưa vụ việc ra tòa án để giải quyết. Hiện nay, trong quan hệ tín dụng, việc khởi kiện ra tòa đối với NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang còn một số hạn chế nhưng không vì thế mà chậm trễ hoặc trì hoãn trong việc khởi kiện chủ đầu tư ra tòa. Chi nhánh cần khẩn trương hoàn thiện các hồ sơ để khởi kiện khi chủ đầu tư vi phạm hợp đồng và thông qua đó tích lũy dần kinh nghiệm, tạo thói quen giải quyết các vụ việc qua tòa án. Mặt khác, việc khởi kiện chủ đầu tư ra tòa còn có tác dụng răn đe đối với các chủ đầu tư khác trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với Chi nhánh.
b) Ngăn ngừa nợ quá hạn
Một trong những thành công của việc nâng cao chất lượng tín dụng chính là biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh món vay đầu tiên cho đến khi thu hồi hết nợ (gốc và lãi), cụ thể:
- Tăng cường và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng; bố trí, sắp xếp, sử dụng một cách hợp lý, có hiệu quả, áp dụng chế độ giao khoán, thưởng phạt nghiêm minh;
- Thực hiện nghiêm túc quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng và các văn bản hướng dẫn của NHPT Việt Nam.
- Thực hiện đầy đủ các qui định của Chính phủ; các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Phát triển Việt Nam về đảm bảo tiền vay tín dụng ĐTPT của Nhà nước.
- Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng để sớm phát hiện, chấn chỉnh và kịp thời xử lý những sai phạm nhằm bảo đảm an toàn về vốn, tài sản.
- Giám sát chặt chẽ các khoản vay, có biện pháp xử lý linh hoạt. Nghiêm túc thực hiện việc chuyển nợ quá hạn, tiếp tục đôn đốc và tìm mọi biện pháp thu nợ quá hạn, nợ đã được xử lý rủi ro…áp dụng các hình thức bảo hiểm cho tài sản và các đối tượng có liên quan trong hoạt động tín dụng.
c) Thu hồi nợ vay
Đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong mọi hoạt động của Chi nhánh, công tác thu hồi nợ vay phải được lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên quan tâm đôn đốc, chỉ đạo dựa trên kế hoạch thu hồi nợ được lập hàng năm. Cần phải lập kế hoạch thu nợ sát với thực trạng hoạt động của dự án nhằm thực hiện hiệu quả công tác thu nợ và có các phương án xử lý nợ phù hợp. Trong năm 2012 chi nhánh đạt kết quả thu nợ đối với dự án nhà máy xử lý rác TP Rạch Giá rất thấp nhưng năm 2013 chi nhánh đưa ra chỉ tiêu kế hoạch thu nợ rất cao đối với dự án này, kết quả là trong năm 2013 chi nhánh thu hồi nợ dự án này được rất thấp.
Cán bộ chuyên quản trực tiếp phải là người nắm rõ nhất tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị. Muốn như thế, cán bộ tín dụng phải thường xuyên đi cơ sở, một mặt để đôn đốc thu, tận dụng những khoản thu nhập hợp pháp của đơn vị để thu nợ (nhất là những khoản nợ quá hạn); mặt khác cũng có thể giúp đơn vị kịp thời giải quyết những vấn đề khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh - qua đó nắm bắt một cách tương đối toàn diện tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị; kịp thời tham mưu cho lãnh đạo trong chỉ đạo điều hành xử lý nợ và thu hồi nợ vay. Lãnh đạo phòng tín dụng phải tăng cường chỉ đạo, đôn đốc cán bộ, đồng thời thường xuyên đi công tác cơ sở để kịp thời xử lý những vấn đề phát sinh ngoài thẩm quyền xử lý của cán bộ tín dụng.
d) Giám sát chặt chẽ hơn tài sản bảo đảm tiền vay
Hoạt động cho vay đầu tư của Nhà nước tại NHPT Việt Nam chỉ thực hiện cho vay vốn đầu tư dự án, nguồn vốn ngắn hạn có đối tượng được hưởng ưu đãi riêng, nên việc kiểm soát luồng tiền thu chi của doanh nghiệp trong cả đời dự án là rất khó khăn.
Do vậy, tài sản bảo đảm cho khoản vay giúp nâng cao ý thức trả nợ của chủ đầu tư và làm giảm rủi ro tín dụng của ngân hàng. Việc thẩm định tài sản bảo đảm thường xuyên nhằm đảm bảo cho khoản thu nợ, tránh tình trạng chủ đầu tư quản lý, sử dụng tài sản bảo đảm sai mục đích hoặc chây ì trong trả nợ.
Áp dụng tốt các biện pháp hạn chế nợ quá hạn này sẽ giúp NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang giảm thiểu được đến mức tối đa số nợ quá hạn, giảm nguy cơ mất vốn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động TDĐT tại Chi nhánh.
những dự án có qui mô lớn, đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm dự án; phải tính toán đến cung - cầu về sản phẩm hàng hóa của dự án. Trong khâu lựa chọn dự án, phải có tính ưu tiên đối với những dự án có qui mô lớn, sử dụng công nghệ hiện đại, đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm dự án - nhất là trong nền kinh tế hội nhập; ngoài ra trong xem xét đầu tư cũng cần phải tính đến quan hệ cung - cầu sản phẩm hàng hóa của dự án, tránh việc đầu tư tập trung vào một số ngành nghề, lĩnh vực với số lượng dự án quá nhiều, không mang lại hiệu quả.
5.2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao doanh số cho vay tại Chi nhánh nhánh
- Đẩy mạnh cho vay đối với những dự án đầu tư vào những lĩnh vực, ngành nghề nằm trong mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Chiến lược cho vay tín dụng đầu tư cần phải tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh là kinh tế thủy sản, đặc biệt là công nghệ chế biến thủy sản sử dụng công nghệ mới, sản xuất sản phẩm giá trị gia tăng cao. Trong 3 năm qua chi nhánh cũng đã chú trọng vào những lĩnh vực mũi nhọn này. Tuy nhiên, số dự án tiếp cận được nguồn vốn TDĐT còn rất ít. Nhu cầu đầu tư trong lĩnh vực này luôn cao vậy chi nhánh cần chú trọng nhiều hơn để đưa nguồn vốn TDĐT vào sản xuất để góp phần phát triển kinh tế xã hội đồng thời tăng trưởng doanh số cho vay của ngân hàng đang sụt giảm rất mạnh hiện nay.
- Phải tăng dần đối tượng cho vay là các Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tập thể, tư nhân - là những thành phần kinh tế năng động, hoạt động có hiệu quả. Điều này còn thể hiện sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế - từ trước đến nay vẫn có nhiều ý kiến cho rằng các thành phần kinh tế này khó tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước.
- Tranh thủ nhu cầu vay vốn của những dự án nằm trong kế hoạch đầu tư xây dựng mới của tỉnh. Trong tương lai kinh tế xã hội tỉnh Kiên Giang có rất nhiều tiềm năng phát triển. Với khu lấn biển ngày càng được đầu tư mở rộng từ việc mở rộng các khu hành chính, giáo dục đến các khu trung cư, văn hóa, thể thao, giải trí... Đặc biệt, là sự phát triển vượt bậc của Huyện đảo Phú Quốc sẽ có rất nhiều công trình công cộng và cơ quan, trụ sở mới sẽ được đầu tư xây dựng mới để đáp ứng nhu cầu phát triển. Vì vậy, để tăng trưởng doanh số cho vay thì Chi nhánh cần phải tranh thủ xét duyệt, cho vay đối với những dự án đủ điều kiện góp phần cung ứng nguồn vốn của Nhà nước phát triển kinh tế tỉnh nhà.
- Đồng thời giữ mối quan hệ tốt với những chủ đầu tư có dự án hoạt động hiệu quả và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ tốt cho Ngân hàng làm cơ sở để Ngân
hàng xem xét cho vay những dự án khác đối với chủ đầu tư này.
- Thủ tục vay vốn TDĐT do NHPT VN đảm nhiệm rất phức tạp vì phải thông qua nhiều cơ quan ban ngành có liên quan. Do đó, để chính sách TDĐT có sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư thì Chi nhánh cần phải tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phương để hỗ trợ các nhà đầu tư sớm hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định. Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phương là một trong những biện pháp nhằm tranh thủ sự hỗ trợ, giúp đỡ của địa phương trong công tác tìm kiếm khách hàng cho vay, trong hoàn thiện hồ sơ của khách hàng, công tác giám sát, thu hồi nợ cho NHPT Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang. Từ đó, sẽ góp phần hạn chế nợ quá hạn vốn TDĐT. Cụ thể như sau:
Ngoài ra, trong dài hạn cũng cần phải tính toán đến việc mở rộng đầu tư cho những dự án nhằm giải quyết những vấn đề xã hội như: đầu tư cho các cơ sở dạy nghề, đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông, thủy lợi, các dự án sử dụng nhiều lao động…
5.2.3 Một số giải pháp hỗ trợ
a) Công tác xây dựng kế hoạch sử dụng vốn
Trong thời gian tới những khoản ưu đãi từ nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển bị thu hẹp dần, nhất là về lãi suất cho vay, sẽ tiếp cận với lãi suất thị trường thì vấn đề đặt ra đối với NHPT Việt Nam là phải tạo sự thu hút các chủ đầu tư bằng chất lượng dịch vụ tín dụng, bằng sự nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc tìm kiếm dự án. Để làm được điều này cần phải:
- Một là, tăng cường mối quan hệ với các cơ quan chức năng của địa phương để nắm bắt kịp thời những thông tin về định hướng phát triển từng ngành nghề, từng lĩnh vực…từ đó mà chủ động trong việc tìm kiếm, lựa chọn dự án đầu tư đảm bảo mang lại hiệu quả.
- Hai là, phải đào tạo và lựa chọn đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định, tín dụng có đủ nhiệt tình và trình độ chuyên môn.
- Đội ngũ cán bộ này một mặt sẽ tư vấn cho các chủ đầu tư trong việc tìm kiếm, lựa chọn những lĩnh vực, ngành nghề đầu tư hiệu quả; mặt khác và quan trọng hơn là giúp lãnh đạo Chi nhánh xây dựng được kế hoạch đầu tư hợp lý và hiệu quả.
động của chi nhánh phần lớn được ngân sách cấp. Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao, số vốn huy động đáp ứng ngày càng cao nhu cầu cho vay, nhằm tăng tính chủ động trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Cần tập trung thực hiện theo hướng sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ các Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Cần phải có những chính sách ưu đãi và khuyến khích huy động từ những đối tượng này. Tuy nhiên, cần phải làm tốt công tác kiểm tra sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp.
- Mở rộng công tác huy động vốn từ các công ty bảo hiểm trên địa bàn: Đây cũng là đối tượng có nhiều tiềm năng. Để tranh thủ tốt nhất nguồn vốn này, Chi nhánh huy động tiền gởi từ các công ty bảo hiểm đồng thời cũng phải mua lại bảo hiểm công trình, bảo hiểm hàng hóa…từ các dự án đầu tư trên cơ sở đảm bảo lợi ích kinh tế giữa các bên.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Với vai trò là ngân hàng chính sách của Chính phủ NHPTVN chi nhánh