II Cơ cấu nguồn vốn tỷ đồng
2.3.3.3. Việc phân tán rủi ro
Ngân hàng Viettinbank luôn quán triệt nguyên tắc “không cho tất cả trứng vào một rổ” tức là tập trung cho vay vào cùng một đối tượng. Chính vì vậy mà ngân hàng luôn đẩy mạnh đa dạng hóa các phương thức cho vay, đa dạng hóa danh mục khách hàng
* Mở rộng hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp:
Hiện nay ngân hàng có những hình thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay hợp vốn, các loại hình cho vay theo phương thức khác
Đây là loại hình tín dụng mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHCT làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. NHCT áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần
Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, NHCT và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
Cho vay theo dự án đầu tư:
NHCT cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Trường hợp trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHCT có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước.
Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì NHCT xem xét có thể thoả thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.
Cho vay trả góp:
Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
NHCT chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCTVN. Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHCTVN về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
NHCT cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án.
Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của NHCT.
Cho vay hợp vốn:
NHCT cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó, NHCTVN hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp. Cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của NHNN và hướng dẫn của NHCTVN.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Là việc cho vay mà NHCT thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các loại hình cho vay theo các phương thức khác:
Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.
* Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân như: cho vay chi phí du học, cho vay chứng minh tài chính, cho vay phát triển kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà dự án, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
* Đa dạng hóa hình thức thời hạn cho vay, đối tượng cho vay
Kết cấu dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng
Căn cứ vào thời hạn tín dụng thì các NHCT Hoàn Kiếm cho vay với hình thức tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm. Tín dụng trung và dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên một năm.
Bảng 2.8. Dư nợ cho vay theo thời hạn vay
Tổng dư nợ tỷ đồng 1, 100 1, 100 1, 900 3, 500 Ngắn hạn tỷ đồng 402 400 900 1, 300 Trung, dài hạn tỷ đồng 698 700 1, 000 2, 200
(Nguồn: phòng tổng hợp NHCT Hoàn Kiếm)
Qua bản tổng kết hoạt động tín dụng của chi nhánh từ năm 2007 đến năm 2010 cho thấy dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng và đặc biệt là năm 2010, bên cạnh đó tỷ trọng cho vay ngắn hạn thấp hơn khá nhiều so với cho vay trung và dài hạn. Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 đạt 402 tỷ chiếm 36,5% tổng dư nợ cho vay. Năm 2008 có giảm không đáng kể xuống còn 36,3% tổng dư nợ cho vay, năm 2009 cùng với sự tăng lên của tổng số dư nợ thì nợ ngắn hạn tăng lên gấp hơn 2 lần so với năm 2008 với con số là 900 tỷ đồng chiếm 47,3% tổng dư năm. Năm 2010 tỷ lệ cho vay ngắn hạn lại giảm xuống còn 1300 tỷ chiếm 37.1% tổng dư nợ. Tuy năm 2009 tỷ lệ có tăng lên đáng kể nhưng xét một cách tổng quát cho thấy chính sách tín dụng cho vay của NHCT Hoàn Kiếm ưu tiên đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn do NHCT Hoàn Kiếm đối tượng cho vay chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, và các dự án của chính phủ. Cho nên tỷ trọng cho vay trung dài hạn lớn hơn.
Kết cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
NHCT Hoàn Kiếm cho vay với nhiều thành phần kinh tế khác nhau thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.9. Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Đơn vị: %
2007 2008 2009 2010
Tổng dư nợ cho vay 100 100 100 100
Cho vay DNNN 71 85 85 84
Qua kết quả trên cho thấy các khoản cho vay của NHCTHK chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước. Tỷ trọng cho vay nhà nước luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ và tăng trưởng nhanh và đều qua các năm từ năm 2008 trở lại đây. Sở dĩ có tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp nhà nước lớn như vậy là do NHCT Hoàn Kiếm tuy là ngân hàng thương mại cổ phần nhưng phần lớn số vốn vẫn là của nhà nước nên có những khoản cho vay theo dự án và theo chỉ định của chính phủ. Cho vay ngoài quốc doanh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và giữ ở mức ổn định từ năm 2008 tới nay là 15%. Điều đó chứng tỏ NHCT Hoàn Kiếm chưa nhận ra được vai trò quan trọng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong khi, đây là thành phần kinh tế đang được ưu tiên phát triển trong thời gian gần đây nhưng lại đang thiếu vốn.