II. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất ở NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùng:
1. Giải pháp trớc mắt:
a. Lập kế hoạch thu hút khách hàng:
Có thể nói số lợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng cha cao, cha thực sự đúng nhu cầu vay vốn. Địa bàn Huyện Đoan Hùng có khoảng 80% số
hộ có nhu cầu vay vốn thì số hộ cần vay vốn ở Đoan Hùng có khoảng 18.000 hộ. Nh vậy, nhu cầu vốn của hộ sản xuất là khá lớn. Nếu tính khoảng 65% số hộ là đủ điều kiện vay vốn có khoảng14.900 hộ ( tỷ lệ này là khá thực tế). Nh vậy, số hộ hiện còn d nợ ngân hàng đến 31/12/00 là 11.600 hộ còn lại khoảng 3.300 hộ có nhu cầu vay vốn cha đợc ngân hàng đáp ứng. Trong khi đó năm 2000 NHNo Đoan Hùng lại thừa vốn chuyển lên ngân hàng cấp trên khoảng 20 tỉ đồng. Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu t sản xuất hoặc kinh doanh trong thời gian ngắn hoặc số lợng vốn ít nên họ ngại đến ngân hàng vay (vì ngại phải làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà họ lại vay ngoài để sản xuất kinh doanh mặc dù lãi suất có cao hơn lãi suất cho vay của ngân hàng. Mặc khác do tâm lý sợ phiền phức về mặt giấy tờ thủ tục hoặc không có khả năng lập dự án... ( đối với những hộ cha vay ngân hàng lần nào).Vì vậy, để thu hút khách hàng, ngân hàng nên có những thông báo, hớng dẫn cụ thể về thủ tục xin vay, cách thức lập dự án đối với từng ngành nghề đến tận xã, các trởng khu hành chính, tổ trởng cũng nh các chính sách u đãi của ngân hàng và cách đón tiếp khách hàng gửi cũng nh khách hàng vay vốn tạo tâm lý hiểu biết lẫn nhau và thoải mái trong giao tiếp, giao dịch khi đến ngân hàng. Tuyệt đối tránh tình trạng khi đến ngân hàng ngời vay vốn tỏ ra lo lắng khi họ cha biết mình phải làm gì để đợc ngân hàng cho vay. Đồng thời nên trích một khoản chi phí kết hợp với đài, báo ở thôn, xã tuyên truyền, quảng cáo về hoạt động ngân hàng cũng nh những chính sách u đãi của Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn của hộ sản xuất.
Việc cho vay theo phơng thức gián tiếp thông qua tổ nhóm cũng có thể thu hút đợc đông đảo hộ sản xuất xin vay và nếu làm tốt phơng thức này thì chất lợng tín dụng sẽ đợc nâng lên. Tuy nhiên chi phí cho vay kiểu này còn cao trong khi hiện nay, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra còn thấp.
b. Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý:
Thực tế mà nói quy trình cho vay của NHNo & PTNT Việt nam khá chặt chẽ và nếu cán bộ tín dụng ở các chi nhánh ngân hàng NHNo đều thực hiện đúng quy trình cho vay thì có thể khẳng định định tỷ lệ nợ quá hạn sẽ rất thấp nếu không có sự ảnh hởng của thời tiết. Tuy nhiên cũng có thể khẳng định rằng nếu làm đúng theo quy trình cho vay thì số hộ đủ điều kiện để cho vay rất ít, không đủ mức cho vay và d nợ của ngân hàng NHNo Việt Nam yêu câu. Vì vậy hiện nay tình hình chung là một phần lớn các cán bộ tín dụng không chỉ ở ngân hàng NHNo Đoan Hùng mà ở các chi nhánh ngân hàng khác đều không làm đúng nh quy trình cho vay mà ngân hàng NHNo Việt Nam quy định. Điều này cũng chấp nhận đợc,. Tuy nhiên cách thức cho vay mà một phần không nhỏ cán bộ tín dụng ở NHNo Đoan Hùng áp dụng theo em cha đ- ợc hợp lý. Quy trình cho vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến t cách ngời vay và khả năng tài chính, tài sản thế chấp của ngời vay là chủ yếu. Dự án xin vay đợc lập chỉ mang tính hình thức. Đây là điều cha hợp lý bời vì khả năng trả nợ của ngời vay phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của dự án mà họ đầu t. Trong dự án, phần lớn hộ sản xuất đều sử dụng một phần vốn tự có của mình. Vì vậy, nên dự án khi đa vào sản xuất kinh doanh không có hiệu quả nh mong đợi, thậm chí hộ sản xuất bị thua lỗ cả vốn tự có và vốn vay ngân hàng thì khả năng tài chính của họ không còn và họ không tự bán tài sản thế chấp để trả nợ khi hết hạn mà họ cố tìm các biện pháp khác kiếm ra tiền để trả nợ dẫn đến hiện tợng chây ỳ, khó đòi nợ khi đến hạn hoặc để nợ quá hạn phát sinh kéo dài. Việc thế chấp tài sản ở nông thôn thực ra cũng gặp rất nhiều phiền toái. Bởi vì đa số các tài sản mà họ đa ra làm vật thế chấp là nhà cửa, ruộng vờn. Khi họ không trả đợc nợ, nếu nh ngân hàng thực hiện việc phát mại tài sản sẽ gặp khó khăn về mặt tâm lý vì nhà cửa, ruộng vờn của các hộ ( chủ yếu là nông dân) gắn liền với đời sống của họ, anh em gia tộc họ hàng nên khó có thể mua bán trao đổi dễ dàng đợc. Mặt khác đa số các khoản vay của họ là nhỏ so với số tài sản mà họ đa ra thế chấp. Vì vậy khó có thể phát mại nhà cửa, đất đai mà họ thế chấp đợc. Việc không quan tâm đến dự án xin vay cũng là
nguyên nhân lớn góp phần làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay hộ sản xuất. Trong những năm qua ở NHNo Đoan Hùng, đây là một điều mà ngân hàng hoàn toàn không mong muốn. Vì vậy để hạn chế nợ quá hạn, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu đến hiệu quả kinh tế của dự án đầu t trong việc lập và thẩm định dự án. Đây quả là vấn đề khó khăn không chỉ riêng đối với chi nhánh NHNo Đoan Hùng mà còn là vấn đề chung đối với tất cả các chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam. Tuy nhiên chỉ giải quyết đợc vấn đề này mới đẩy lùi và hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn. Có nhiều ý kiến cho rằng nếu dự án đợc xem xét cẩn thận thì số hộ đợc vay sẽ giảm, ngân hàng sẽ không đáp ứng đủ yêu cầu khối lợng vốn cho vay và d nợ. Tuy nhiên nếu ngân hàng có chiến lợc thu hút khách hàng tốt (nh đã trình bày phần trên) thì số hộ đến vay vốn ngân hàng sẽ tăng lên và ngân hàng có thể loại bỏ những dự án không mang lại hiệu quả cao hoặc yêu cầu hộ sản xuất lập dự án khả thi hơn. Nh vậy doanh số cho vay và d nợ vẫn sẽ đợc ổn định và có xu hớng tăng cao trong khi đó nợ quá hạn chắc chắn sẽ đợc giảm thấp. Việc lập các dự án nên để các hộ tự lập là chủ yếu. Với những hớng dẫn và thông báo cụ thể cách thức lập các loại dự án tới từng thôn, xã. Các cán bộ tín dụng chỉ làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với các hộ về tính khả thi của dự án với mục đích làm cho các hộ hiểu mình làm là vì họ trớc tiên sau đó mới đến lợi ích của ngân hàng.
Song song vơí việc thẩm định dự án, việc chú trọng đến t cách của ngời vay, khả năng tài chính cũng nh tài sản thế chấp mà ngân hàng đang làm là điều cần thiết. Tuy nó không là chỉ tiêu quan trọng nhất để xác định cho vay nhng nó là tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc ngời vay phải có trách nhiệm hơn trong dự án sản xuất kinh doanh của mình cũng nh trong việc trả nợ ngân hàng đúng hạn.
c. Quan tâm trú trọng đến thông tin:
Thông tin là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng. Do hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng gặp phải nhiều rủi ro cho
nên những vấn đề thông tin liên quan đến khách hàng từ trớc đến nay nh t cách năng lực, khả năng tài chính... phải luôn đợc cập nhật nhanh chóng, chính xác nhằm đảm bảo cho chất lợng tín dụng đợc nâng cao. Công tác thông tin luôn đợc các ngân hàng chú ý, tuy nhiên mức độ quan tâm ở mỗi ngân hàng khác nhau. ở NHNo Đoan Hùng thông tin về khách hàng đặc biệt khách hàng là hộ sản xuất thì cha đợc quan tâm đúng mức nh thông tin về thị trờng giá cả những biến động của nó, thông tin về khách hàng nh trình độ học vấn, khả năng của họ, t cách của họ... nhất là đối với những khách hàng mới. Điều này làm hạn chế khả năng của cán bộ tín dụng do họ phải làm việc suốt ngày nên không có thời gian tìm hiểu chính xác thông tin về thị trờng giá cả, về khách hàng. Do đó khi có những đối tợng mới đến vay, cán bộ tín dụng phải mất nhiều thời gian để tìm hiểu họ mà kết quả vẫn cha đợc chính xác. Vì vậy ngân hàng nên trang bị một số máy tính và lu trũ thông tin về thị trờng và khách hàng.
d. Xử lý và thu hồi nợ:
Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, hiện tợng phát sinh nợ quá hạn xảy ra là tất yếu do tác động của nhiều nguyên nhân khách quan cũng nh chủ quan của các đơn vị, cá nhân vay vốn. Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp là một vấn đề không đơn giản, sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến của thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá cả thị trờng nông phẩm không ổn định nên còn nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có các biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đợc nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, đồng thời giữ đợc mối quan hệ tốt giữa ngân hàng với hộ sản xuất.
Đối với các hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ có thể do nguyên nhân bất khả kháng cha có khả năng trả nợ ngân hàng. Trong trờng hợp này hộ sản xuất thực sự cần thêm vốn và nếu có thì sẽ mang lại hiệu quả hơn. Lúc này ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất đó vay thêm không và nếu có cho vay thì sau khi phát tiền vay cán bộ tín dụng
phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hoá.
Đối với các hộ sản xuất có hàng hoá ứ đọng cha bán đợc thì ngân hàng có thể giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải quyết tồn đọng này với điều kiện hàng hoá phải có phẩm chất tốt.
Đối với những hộ có khả năng trả nợ mà vẫn cố tình không trả nợ ngân hàng thì ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị các cơ quan pháp luật, chính quyền địa phơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gơng cho ngời khác.
Đồng thời đối với nợ quá thời hạn ngân hàng viên thực hiện phân tích thực trạng d nợ một cách thờng xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh mới. Nên phân tích tình hình nợ quá hạn đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích sẽ xác định đợc CBTD nào có vấn đề, và mức độ nợ quá hạn, nhằm xác định nợ quá hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị trọng điểm. Định kỳ hàng tháng hoặc quý nên chia hoạt động tín dụng ra bốn phần để phân tích và chỉ đạo từng phần cụ thể nh sau:
+ Thứ nhất: Nợ quá hạn, tổ chức phân tích từng đối tợng và phân ra bốn loại: Loại thu đợc ngay, loại thu dần một phần, loại khó thu, và loại không có khả năng thu, từ đó xác rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp.
+ Thứ hai: Nợ sắp đến hạn, từ ngày 01 đến 10 tháng trớc, tổ chức in ra từ máy vi tính các món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho CBTD. Từ ngày 10 đến 25 CBTD công tác địa bàn kết hợp thâm nhập khách hàng có nợ đến hạn để xác định khả năng thu nợ của từng khách hàng đến hạntháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể, nếu khách hàng nào có khó khăn báo cáo cán bộ lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp giúp đỡ, tháo gỡ, xử lý kịp thời. Làm tốt phần này sẽ hạn chế tình trạng nợ quá hạn phát sinh.
+ Thứ ba: Nợ cha đến hạn, thờng xuyên tổ chức kiểm tra sau khi vay. Theo đề cơng của ngân hàng cấp trên, theo chơng trình của Ban Giám Đốc,
theo quy trình nghiệp vụ và kế hoạch kiểm tra đột xuất của Ban Giám Đốc... Nội dung kiểm tra là tiền vay có đợc sử dụng đúng mục đích xin vay hay không, số lợng, giá trị vật t tơng đơng làm đảm bảo, diễn biến của tài sản thế chấp... Nếu có vấn đề gì thì xử lý theo các biện pháp, chế tài tín dụng, trên cơ sở giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn và có điều kiện trả nợ ngân hàng.
+ Thứ t: Cho vay mới, yêu cầu cho vay đúng chế độ, đúng đối tợng xin vay, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phát huy tối đa hiệu quả nhằm tạo ra mặt bằng d nợ mới với chất lợng lành mạnh hơn.
e. NHNo & PTNT Huyện Đoan Hùng cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phơng.
Các cấp uỷ, chính quyền địa phơng có vai trò hết sức quan trọng trong đầu t tín dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế – xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc và xử lý các trờng hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến chính quyền địa phơng. Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng nào duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phơng thì qui mô tín dụng ngày càng đợc mở rộng, hiệu quả tín dụng đợc nâng cao. Nhận thức rõ điều trên, trong năm qua, NHNo Đoan Hùng luôn tranh thủ sự giúp đỡ của Huyện uỷ, UBND Huyện, Ban lãnh đạo các xã, các cơ quan ban ngành đoàn thể các cấp. Điều này đã góp phần không nhỏ đối với sự thành công trong công tác tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên muốn duy trì tốt mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phơng thì ngoài việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm của các cấp chính quyền, NHNo Đoan Hùng cũng nên trích một phần tỷ lệ hoa hồng nhất định hỗ trợ một phần bù đắp các chi phí đối với những xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng trên cơ sở các nguyên tắc và nội dung đã đợc thoả thuận thống nhất giữa các cấp lãnh đạo.