4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2.Kết quả cung cấp các sản phẩmtín dụngbán lẻ của Chi nhánh
4.2.2.1. Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
BIDV là một trong những ngân hàng lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam, có bề dày lịch sử và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Tuy nhiên, trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ BIDV mới đang trong giai đoạn chuyển hướng chiến lược kinh doanh, đang dần hình thành và hoàn thiện với các sản phẩm bán lẻ hướng đến khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở là một trong nhữngsản phẩm tín dụng bán lẻ đầu tiên của BIDV, sản phẩm này ngày càng được hoàn thiện
và đáp ứng được nhu cầu của thị trường, đặc biệt với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế trong những năm gần đây, thị trường nhu cầu nhà ở luôn là thị trường sôi động và rất tiềm năng.Có thể nói, với loại hình tín dụng mua nhà trả góp luôn được các Ngân hàng đánh giá là sản phẩm tín dụng tiềm năng, nhất là khi nhu cầu về nhà ở của khách hàng ngày một gia tăng theo sự phát triển của xã hội
Với việc đẩy mạnh cho vay theo chủ trương hỗ trợ lãi suất kích cầu của Chính Phủ, các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh vốn cho vay mua nhà, đất trả góp. Bên cạnh việc cho vay tiêu dùng và mua nhà, đất trả góp, các ngân hàng còn hỗ trợ vốn cho các chủ đầu tư có dự án tiềm năng và hiệu quả cao.
Trong xu thế cạnh tranh, hội nhập quốc tế và xu hướng phát triển của nền kinh tế nói chung, lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội và xu hướng phát triển về nhu cầu nhà ở trên địa bàn, Chi nhánh BIDV Bắc Giang đã đề ra nhiệm vụ phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nhu cầu nhà ở, coi đây là một trong những chiến lược sản phẩm cơ bản của hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Nhằm đẩy mạnh việc hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên thị trường. Chi nhánh BIDV Bắc Giang đã triển khai sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên địa bàn, đem lại lợi ích và thủ tục thuận tiện cho khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện Chi nhánh BIDV Bắc Giang đang cung cấp đủ các loại hình tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên thị trường gồm: cho vay mua nhà ở, đất ở (gồm cả mua nhà đất tại các khu đô thị mới mà chủ đầu tư có hợp tác với BIDV); cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở. Ngoài ra, BIDV cũng có một số sản phẩm cho vay mua nhà đối với các đối tượng đặc thù như cho vay cán bộ BIDV, cho vay nhà ở đối với người có thu nhập thấp theo chính sách của Nhà nước (Bảng 4.5).
Bảng 4.5: Kết quả hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh (%) 2010/0 9 2011/1 0 Dư nợ (tỷ đồng) 9,5 43,5 30,29 457,89 69,63 Số lượng khách hàng vay (khách) 52 178 131 342,31 73,60 Số lượng khoản vay (lượt) 53 185 147 349,06 79,46 Giá trị khoản vay bình quân (tỷ
đồng)
0,179 0,235 0.485 131,28 206,38 Tốc độ tăng trưởng dư nợ so với 39,7 357,8 - 901,26 -8,49
năm trước (%) 30,37
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 0 0,59 0,5 - 84,75 Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán
lẻ (%)
3,08 10,87 6,1 352,92 56,12
Tỷ đồng
Biểu đồ 4.6. Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Trong những năm vừa qua dư nợ đối với cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV Bắc Giang có tốc độ phát triển rất nhanh. Dư nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 trong tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh BIDV Bắc Giang . Dư nợ đến thời điểm 31/12/2011 dư nợ là 30,29 tỷ đồng tăng 3,19 lần so với năm 2009, chiếm 6,09% trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ. (Biểu đồ đồ 4.6)
Nền khách hàng: Số lượng khách hàng năm 2009 là 125 khách hàng, thì đến thời điểm 31/12/2011 đã tăng lên đến 187 khách hàng. Tuy số lượng khách hàng cũng như dư nợ còn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng dư nợ bán lẻ, nhưng qua đó cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cũng như nền khách hàng của Chi nhánh BIDV Bắc Giang trong thời gian qua là rất nhanh, nó phản ánh sự chuyển hướng tích cực về nhận thức của Chi nhánh BIDV Bắc Giang trong việc đầu tư phát triển sản phẩm này.
Ta có bảng So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV với các Ngân hàng khác (phụ lục 1).
Sản phẩm cho vay cá nhân hộ gia đình phục vụ sản xuất, kinh doanh là sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và của Chi nhánh BIDV Bắc Giang nói riêng. Dư nợ sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh BIDV Bắc Giang , thể hiện từ năm 2009 đến năm 2011 luôn chiếm trên 80% tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh BIDV Bắc Giang (Bảng 4.6)
Bảng 4.6: Kết quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh (%) 2010/0 9 201 0/0 9 Dư nợ (tỷ đồng) 264, 5 323,7 441,9 1 122,38 136, 52 Số lượng khách hàng vay (khách) 2.19 7 1.642 1.282 74,74 78,0 8
Số lượt vay (lượt)
2.28
2 1.727
1.853 75,68 107,30 30 Tốc độ tăng trưởng dư nợ so
với năm trước (%)
11,2 22,3
36,52
199,11 163, 77 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 3,90 2,47 1.56 63,33 63,1 6 Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán lẻ (%) 85,8 80,92 88,92 94,31 109, 89
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang).
T ỷ đ ồng
Biểu đồ 4.7. Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình SXKD
Qua chỉ tiêu số liệu về sản phẩm này cho thấy, dư nợ vay tăng trưởng mạnh với mức tăng bình quân giai đoạn 2010-2011 là trên 20%. Cụ thể năm 2010 tăng 22,38% so với năm 2009, năm 2011 tăng 36,52% so với năm 2010. Tính đến 31/12/2011 dư nợ của sản phẩm này đã tăng 167,1% so với năm 2009. Ngoài kết quả đạt đựơc là tăng trưởng dư nợ qua các năm, hầu hết các khoản vay này đều được đảm bảo 100% bằng tài sản thế chấp, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra đối với Ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng giảm, tại thời điểm năm 2009 là 3,09%, đến năm 2011 giảm xuống 1,56%.
Ta có bảng So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD của BIDV với các Ngân hàng khác (phụ lục 2).
4.2.2.3. Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK như: sổ tiết kiệm do BIDV phát hành hoặc do các tổ chức tín dụng khác, trái phiếu Chính Phủ,,… là hình thức vay, trong đó người vay mang các giấy tờ có giá còn hiệu lực đến ngân hàng đề nghị chiết khấu hay cầm cố theo một tỷ lệ của ngân hàng (thông thường từ 80% đến 95% trên mệnh giá của giấy tờ có giá, trừ trường hợp những giấy tờ có giá có khả năng thanh toán cao thì tỷ lệ cho vay có thể lên đến 100% mệnh giá, như sổ tiết kiệm do BIDV phát hành). Tốc độ tăng dư nợ cho vay bảo đảm bằng GTCG/TTK của Chi nhánh BIDV Bắc Giang trong những năm gần đây khá cao: năm 2009 dư nợ đạt 11,5 tỷ đồng, năm 2010 đạt 11,1 tỷđồng. Trong đó, Dư nợ bảo đảm bằng GTCG và sổ tiết kiệm do BIDV phát hành chiếm 95% trên tổng dư nợ cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá và thẻ tiết kiệm (Bảng 4.7).
Bảng 4.7: Kết quả hoạt động cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK
Cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK Nă m 200 9 Nă m 201 0 Nă m 201 1 S.sánh (%) 10/0 9 11/1 0 Dư nợ (tỷ đồng) 11,5 11,1 10,6 96,5 2 95.5 0 Số lượng khách hàng vay (khách) 74 93 56 125, 68 60,2 2
Số lượng khoản vay (lượt) 93 117
72 125,81 81
61,5 4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ so với năm
trước (%) 79,6 -3,4 -4,5 -4,27 132, 35 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 0 0 0 - - Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán lẻ (%) 3,73 2,77 1,60 74,2 6 57,7 6
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của BIDV.BG).
Tỷ đồng
Ta có bảng So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG của BIDV với các Ngân hàng khác (phụ lục 3).
4.2.2.4. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp
Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp là một loại hình cho vay được đảm bảo từ thu nhập của người vay hay còn gọi là vay tín chấp, dựa trên uy tín của người vay mà Ngân hàng đồng ý hay không đồng ý cho vay. Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp của chi nhánh BIDV Bắc Giang tăng trưởng khá mạnh. Năm 2010 đạt 12 tỷ đồng, tăng 160 % so với năm 2009, trong đó tỷ trọng dự nợ trung và dài hạn chiếm trên 80%. Hình thức vay này, chi nhánh BIDV Bắc Giang triển khai nhằm hỗ trợ Khách hàng là cá nhân đang sinh sống và/hoặc làm việc thường xuyên trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay để tiêu dùng: mua sắm vật dụng gia đình, mua phương tiện đi lại,… Tuy nhiên, loại hình vay này cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong thu hồi nợ, do đây là khoản vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo, chi nhánh BIDV Bắc Giang cho vay dựa trên uy tín, mối quan hệ của đơn vị mà khách hàng vay đang công tác chi nhánh BIDV Bắc Giang nên cẩn trọng khi thẩm định xét duyệt cho vay đối với sản phảm này, cần thu thập nhiều thông tin chính xác về đơn vị của khách hàng vay đang công tác (Bảng 4.8).
Bảng 4.8: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp
Cho vay tiêu dùng tín chấp
Năm 2009 Nă m 201 0 Nă m 2011 S.sánh (%) 2010/ 09 2011/ 10 Dư nợ (tỷ đồng) 7,5 12 9,3 160 77,50 Số lượng khách hàng vay (khách) 100 190 225 190 118,4 2 Số lượng khoản vay (lượt)
100 190
225 190 118,42 2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ so
với năm trước (%)
158, 6 60 - 22,5 37,83 - 37,50 Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 0,21 0,26 0,19 123,8 1 73,08 Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán lẻ (%) 2,43 3 1,87 123,4 6 62,33
(Nguồn: khai thác trên Datawarehouse, hệ thống SIBS của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang)
tỷ đồng
Để hạn chế một phần rủi ro về khoản vay này, hiện nay chi nhánh BIDV Bắc Giang đang áp dụng chính sách định hướng khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi mở tại chi nhánh BIDV Bắc Giang . Đồng thời chi nhánh BIDV Bắc Giang đang áp dụng chính sách bắt buộc đối với khách hàng vay mua sản phẩm bảo hiểm BIC – Bình An. Sản phẩm bảo hiểm này do Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) cung cấp cho khách hàng cá nhân vay vốn của BIDV, tức là khách hàng vay khi tham gia bảo hiểm BIC - Bình An, khách hàng sẽ được BIC bảo hiểm cho tính mạng và sức khỏe 24/24 giờ trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, BIC sẽ thay khách hàng trả toàn bộ số tiền nợ khách hàng còn thiếu ngân hàng tại thời điểm đó. Như vậy gia đình của khách hàng sẽ giảm được gánh nặng về tài chính đối với các khoản vay và lãi vay khi khách hàng gặp rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ta có bảng So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của BIDV với các Ngân hàng khác (phụ lục 4).
4.2.2.5. Sản phẩm cho vay mua ô tô
Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh, mức sống người dân tăng cao, ngoài nhu cầu ăn, ở, mặc, thì phương tiện đi lại cũng đóng một vai trò rất quan trọng trong sinh hoạt hằng ngày của họ. Xe
ôtô đã trở thành phương tiện đi lại khá phổ biến của người dân trong sinh hoạt cũng như trong công việc. Trên thị trường hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trường ô tô đang ấm dần trở lại phong phú về chủng loại và giá cả, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô như mong ước, cho bản thân hay cho cả gia đình. Trước tình hình đó, chi nhánh BIDV Bắc Giang đã triển khai sản phẩm cho vay mua ôtô nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là hết sức cần thiết.Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân.
Nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay ô tô, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty cổ phần ô tô Xuân Kiên (Vinaxuki) đã ký thoả thuận tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua xe Vinaxuki.Theo thoả thuận giữa hai bên, BIDV sẽ cho khách hàng mua xe Vinaxuki vay vốn tối đa tới 100% giá trị xe nếu khách hàng có tài sản thế chấp không phải là chiếc xe Vinaxuki định mua. Đối với những khách hàng có tài sản thế chấp là chính chiếc xe Vinaxuki thì mức vay tối đa có thể lên tới 70% giá trị xe. Thời hạn vay tối đa là 36 tháng với các mức lãi
suất cạnh tranh. Được biết, hiện Vinaxuki còn thực hiện chính sách hỗ trợ bán hàng thông qua khuyến mại trực tiếp 2% giá trị xe.Việc hợp tác giữa BIDV và Vinaxuki là một trong những chiến lược nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay mua ô tô của BIDV hiện nay.(Bảng 4.9)
Bảng 4.9: Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô
Cho vay mua ô tô
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh (%) 2010/0 9 2011/1 0 Dư nợ (tỷ đồng) 15 9,7 4,9 64,67 50,52 Số lượng khách hàng vay (khách) 85 50 36 58,52 72 Số lượng khoản vay (lượt) 85 50 36 58,52 72 Tốc độ tăng trưởng dư nợ
so với năm trước (%)
581,8 -35,3 - 49,4 8 -6,07 140,17 Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 4,16 1,69 1.26 40,63 74,56 Tỷ trọng dư nợ/Tổng dư nợ bán lẻ (%) 4,9 2,4 0,99 48,98 41,25
(Nguồn: khai thác trên Datawarehouse, hệ thống SIBS của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang)
Biểu đồ 4.10. Dư nợ cho vay mua ô tô