5. Kết cấu luận văn
1.2.Nhân tố tác động tới hiệu quả tín dụng cho hộ nông dân phát triển
triển kinh tế nông nghiệp
Các nhân tố liên quan đến môi trường pháp lý và chủ trương chính sách:
- Môi trường pháp lý: Là nền tảng để cho mọi hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn. Môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung. Đặc biệt là hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ nông dân đối tượng khách hàng có nhận thức chung về pháp luật còn hạn chế nên việc tạo ra một môi trường pháp lý gồm hệ thống pháp luật về hoạt động của ngân hàng đồng bộ và hoàn thiện, khả năng nhận thức và ý thức chấp hành pháp luật của người dân cùng với chế tài phù hợp để răn đe là điều kiện thuận lợi để hoạt động cho vay ưu đãi với các hộ nông dân được thực hiện hiệu quả [5, 15, 17, 19].
- Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước: Do tín dụng ưu đãi với hộ nghèo là hình thức tín dụng chính sách xã hội, chính vì vậy những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước là nhân tố quan trọng tác động mạnh tới hoạt động cho vay ưu đãi đối với họ nông dân. Khi Đảng và Nhà nước có những quyết định và chủ trương đúng đắn, phù hợp giúp đỡ hộ nông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dân thì vốn hoạt động của ngân hàng sẽ được hỗ trợ tích cực, ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay, sẽ có nhiều người nông dân được tiếp nhận vốn tín dụng ưu đãi, họ sẽ có nhiều cơ hội nâng cao đời sống hơn.
Các nhân tố liên quan đến tổ chức hoạt động cho vay đối với hộ nông
dân của các tổ chức tín dụng và ngân hàng.
Đây là nhóm nhân tố có thể điều chỉnh được, vì đây là những nhân tố xuất phát từ bản thân các tổ chức tín dụng và Ngân hàng nó liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Cụ thể:
Chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng của một là hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã định của Ngân hàng và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đảm bảo công bằng xã hội. Điều này cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của Ngân hàng có đúng đắn hay không. Do vậy, bất cứ một Ngân hàng thương mại hay một tổ chức tín dụng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp với Ngân hàng hay tổ chức mình.
Thông tin tín dụng.
Thông tin tín dụng là các thông tin có liên quan đến tình hình tài chính cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Thông tin tín dụng có thể được khai thác trực tiếp từ khách hàng, từ bạn hàng của khách hàng, từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin trong và ngoài nước... Số lượng và chất lượng của thông tin tín dụng thu thập được có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dụng, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì càng tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro, do đó chất lượng tín dụng được nâng cao.
Quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi nhận được đơn vay vốn của khách hàng, thẩm định các điều kiện vay vốn, tiến hành giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển theo đúng kế hoạch đã định, đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Công tác tổ chức và chất lượng cán bộ.
Tổ chức của Ngân hàng cần được cụ thể hoá và sắp xếp một cách khoa học đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các phòng ban trong Ngân hàng cũng như giữa Ngân hàng với các cơ quan khác như tư pháp, viện kiểm soát... Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời khi cần thiết. Cũng như quá trình sản xuất kinh doanh của các ngành nghề khác, con người vẫn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động của Ngân hàng. Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất. Họ là người kiểm tra tư cách khách hàng, thẩm định dự án xin vay của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng không đủ năng lực để kiểm tra hoặc thẩm định hoặc không nhiệt tình với công việc, tư cách đạo đức không tốt thì hiệu quả tín dụng chắc chắn sẽ không cao. Do vậy cần quan tâm đến chất lượng nhân sự ngay từ khi tuyển dụng. Có như vậy hoạt động tín dụng mới lành mạnh, chất lượng, hiệu quả.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Trong điều hành hoạt động kinh doanh, cần quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự điều chỉnh cho phù hợp. Vấn đề này phải được thực hiện thường xuyên và sâu sát trong công tác quản lý, coi trọng việc kiểm tra chấp hành thể lệ, chế độ về tín dụng và những quy chế phòng ngừa rủi ro cho các khoản vay lớn. Qua công tác kiểm tra, kiểm soát đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thực hiện sửa chữa, chấn chỉnh những mặt còn tồn tại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cả về số và chất lượng mới đủ điều kiện để thực hiện tốt các hoạt động giám định, bảo vệ tài sản của đơn vị. Thực hiện tốt việc kiểm soát nội bộ sẽ góp phần làm tăng chất lượng và hiệu quả các hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng như tín dụng nói riêng.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Bên cạnh việc định ra một chính sách tín dụng phù hợp, một quy trình cho vay hoàn thiện, một cơ cấu tổ chức hợp lý và một đội ngũ cán bộ có đủ năng lực, thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tốt thì hoạt động tín dụng còn phải chú ý tới các trang thiết bị. Một ngân hàng có các trang thiết bị tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động của mình thì sẽ đáp ứng được tốt hơn nhu cầu của khách hàng và giúp cho các cấp quản lý có các thông tin nhanh, đầy đủ, chính xác để ra quyết định kịp thời.
Các nhân tố liên quan đến hộ nông dân [3, 4, 14]
-Tuổi của chủ hộ
Tuổi tác ảnh hưởng tới quyết định trong hoạt động kinh tế, những người trẻ tuổi thường ưa mạo hiểm và chấp nhận rủi ro hơn là những người cao tuổi. Vì vậy, ở những lứa tuổi khác nhau cũng có quyết định sử dụng vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
vay khác nhau. Những người trẻ tuổi sẽ quyết định đầu tư vào dự án có nhiều rủi ro, nhưng người nhiều tuổi hơn thường chỉ đầu tư vào những dự án có rủi ro thấp, độ an toàn cao, tuy mức lợi nhuận kỳ vọng thấp.
-Trình độ văn hóa của chủ hộ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chủ hộ có trình độ học vấn cao thì sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn. Thông thường sự tính toán lựa chọn phương án đầu tư có hiệu quả ở những người có trình độ học vấn cao thường tốt hơn là ở trình độ thấp. Hầu hết mọi người đều hiểu nguyên tắc “tiền đẻ ra tiền” song những người có trình độ học vấn cao sẽ có biện pháp làm cho đồng tiền họ vay tạo ra thu nhập cao hơn lãi Ngân hàng. Khả năng quản lý tài chính và khả năng tổ chức của chủ hộ có tác động mạnh mẽ tới kết quả sử dụng vốn vay. Quản lý không tốt dẫn đến lãng phí, thất thoát, tổ chức sản xuất tốt sẽ giảm các chi phí không cần thiết từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
1.3. Cơ sở thực tiễn và những bài học kinh nghiệm trong giải quyết vốn vay cho hộ nông dân
1.3.1. Kinh nghiệm của một số nước trong khu vực châu Á về sử dụng vốn tín dụng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn
Quá trình phát triển kinh tế trong những thập niên gần đây của các quốc gia trong khu vực và Châu Á cho thấy nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển kinh tế, xã hội, đặt biệt đối với những nước có ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng sản phẩm quốc dân. Nghiên cứu về sử dụng tín dụng phục vụ CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn ở một số nước trong khu vực và Châu Á cho những bài học kinh nghiệm sau.
a. Tập trung đối đa nguồn vốn ưu tiên đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn
Tập trung vốn tín dụng cho nông nghiệp nông thôn vẫn là những yêu cầu đầu tiên đặt ra với bất cứ một quốc gia nào muốn công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Hàn Quốc, Đài Loan đã có giai đoạn sử dụng đến 38% ngân sách tập
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trung cho đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng nông nghiệp trong suốt gần 20 năm đầu giai đoạn xây dựng nền tảng công nghiệp trong nông nghiệp. Malaixia, Philippin tỷ trọng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn chiếm 24 - 26% trong tổng đầu tư của Nhà nước cho nền kinh tế. Ở Việt Nam tỷ lệ vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn từ 1995-2001 bình quân chỉ đạt khoảng 13% trong tổng vốn đầu tư phát triển.
Trong điều kiện nguồn vốn có hạn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, thì sự cần thiết phải đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn tín dụng sẽ là giải pháp quan trọng trong chính sách tín dụng của các TCTD, Pakistan, Đài Loan và Nhật Bản, ngoài việc thiết lập một quá trình đổi mới liên tục về cơ chế tín dụng nhằm tạo điều kiện dễ dàng nhất cho sự tiếp cận vốn vay của các tổ chức kinh tế và hộ gia đình. Các nước như: Thái Lan, Trung Quốc, Malaixia rất chú trọng phương thức cho vay theo cơ chế "khép kín", có nghĩa cho vay người mua, thu nợ người bán, hoặc cho vay gián tiếp cho các cơ sở, các tổ chức chế biến sản phẩm nông nghiệp, để thông qua đó chuyển vốn đến cho vay nông dân nuôi trồng sản xuất sản phẩm nông nghiệp. Hình thức cho vay ứng trước bằng sản phẩm vật tư nông nghiệp (giống cây con, phân bón, thuốc trừ sâu,...), cho vay bao tiêu sản phẩm cũng đã được các NHTM của Philippin và Inđônêxia áp dụng có hiệu quả trong những năm 90 vừa qua.
b. Chú trọng xây dựng chính sách phát triển thị trường tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn
Quan điểm có tính chiến lược đặt ra đối với các nước đang phát triển và thực hiện chính sách mở cửa, như: Trung Quốc, Singapore, Thái Lan là xây dựng một chính sách tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn với mục đích có thể tạo môi trường và điều kiện thúc đẩy việc thu hút các nguồn vốn từ nước ngoài phục vụ việc phát triển lĩnh vực trọng điểm của các ngành sản xuất nông nghiệp ở trong nước. Đồng thời, vấn đề tạo sự cạnh tranh lành mạnh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
trên thị trường tín dụng nông thôn là sự quan tâm hàng đầu của các nhà hoạch định và điều hành chính sách tín dụng, điển hình như Trung Quốc, Inđônêxia, Hàn Quốc,... Tạo sự cạnh tranh lành mạnh và hữu hiệu phải bắt nguồn từ tính hiệu quả và quy mô của các chủ thể tham gia thị trường tín dụng và còn việc xây dựng chính sách tín dụng có tính ràng buộc khống chế về lãi suất, về giới hạn khối lượng tín dụng, về phân vùng, phân loại đối tượng trên thị trường.
Trong nền kinh tế hiện đại, nhu cầu về dịch vụ tài chính nói chung, dịch vụ tín dụng nói riêng rất phát triển. Các nước đang phát triển ở khu vực Đông Nam Á như Đài Loan, Singapore đã và đang áp dụng chính sách khích lệ các thị trường vốn, thị trường tín dụng phát triển. Gia tăng các định chế tài chính, kể cả NHTM và các tổ chức tài chính phi ngân hàng mở rộng phạm vi dịch vụ, thúc đẩy cạnh tranh và nâng cao tính hiệu quả trong khu vực kinh tế nông nghiệp. Ở Đài Loan có rất nhiều loại TCTD, phát triển một thị trường tín dụng sôi động trong một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Người ta ước tính có đến 98% vốn tín dụng của nước này trong những thập kỷ 80 được giải quyết trên thị trường tín dụng tập trung cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Trong những năm gần đây, nhiều nước đang phát triển ở Châu Á như: Trung Quốc, Thái Lan đã có những thành công trong việc giải quyết vấn đề vốn đầu tư cho nông nghiệp thông qua chính sách phát triển thị trường tín dụng nông thôn để khai thác vốn ngay trên địa bàn và chính sách hút vốn từ thành thị chuyển về nông thôn.
c. Chú trọng cho vay các tổ chức mang tính sản xuất hàng hoá
Chú trọng cho vay các tổ chức sản xuất có tính chuyên môn hoá sản xuất hàng hoá và thị trường hơn là những khoản cho vay nhỏ lẻ của các loại hình kinh tế gia đình và tự túc tự cấp. Kết quả theo đuổi chính sách này của Thái Lan gần 20 năm qua cho thấy, muốn đẩy nhanh được quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, thì cần phải tập trung vốn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đầu tư cho các cơ sở sản xuất, chế biến có tính công nghiệp, có tính chuyên môn hoá sản xuất, đặc biệt đối với các sản phẩm nông sản, hải sản xuất khẩu. Điều đó có nghĩa là việc cho vay với quy mô, khối lượng vốn lớn hơn phục vụ cho sản xuất tập trung sẽ tạo điều kiện tập trung và tích tụ nhanh hơn cho quá trình huy động nguồn lực và mở rộng sản xuất của các tổ chức kinh tế.
Chính sách này sẽ rất thích hợp với Việt Nam trong giai đoạn công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên do quy mô sản xuất của hộ gia đình và các thành phần kinh tế ở nước ta còn nhỏ bé, vì vậy các khoản cho vay nhỏ lẻ cũng cần được các thị trường tín dụng ở nông thôn hỗ trợ, tạo điều kiện để các khách hàng này có điều kiện phát triển mở rộng sản xuất với quy mô lớn hơn.
d. Xây dựng chính sách lãi suất tín dụng nông nghiệp, nông thôn theo hướng mở và tiến tới tự do hoá trong kinh tế thị trường
Nhiều nước trên thế giới, cả các nước phát triển và đang phát triển trong thập kỷ vừa qua đã thực hiện từng bước để tự do hoá hệ thống tài chính. Các chính sách kinh tế vĩ mô có thể xem như vừa là nội dung cải cách, vừa là công cụ cải cách để hướng tới mục tiêu tự do hoá hệ thống tài chính. Trong đó chính sách lãi suất là một phần nội dung cơ bản thuộc hệ thống và tiến trình