Cú thể núi thúi quen của dõn cư là một trong những nhõn tố trực tiếp ảnh hưởng đến cụng tỏc hỳt vốn của NHTM. Chỳng ta chắc hẳn khụng xa lạ gỡ với cõu núi “ phộp vua thua lệ làng”. Dự cỏc chớnh sỏch của nhà nước, của ngõn hàng cú tốt đến đõu nhưng người dõn khụng cú thúi quen gắn cỏc hoạt động tài chớnh của mỡnh với ngõn hàng thỡ cũng khụng mang lại hiệu quả gỡ. Nếu người dõn cú thúi quen giữ
tiền mặt, hay tớch trữ vàng thay cho việc gửi tiền vào ngõn hàng hay sử dụng ngõn hàng làm trung gian thanh toỏn thỡ dự cỏc chớnh sỏch cú hay đến đõu cũng khụng thể phỏt huy được thế mạnh. Tại cỏc nước phỏt triển, ngõn hàng luụn gắn liền với cuộc sống của người dõn, ngõn hàng thực hiện cỏc tiện ớch trong thanh toỏn cho người gửi và cũn trả lói cho họ. Do vậy, cỏc ngõn hàng sẽ dễ dàng và thuận tiện hơn nhiều trong việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi của cỏc cỏ nhõn, tổ chức trong xó hội. Cũn tại cỏc nước đang và chưa phỏt triển, do trỡnh độ dõn trớ và trỡnh độ phỏt triển kinh tế cũn thấp, hơn thế thu nhập lại khụng nhiều, nhu cầu giao dịch qua ngõn hàng ớt, người dõn vẫn cú thúi quen giữ tiền mặt để thanh toỏn nhiều hơn là sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Chớnh điều này là một khú khăn rất lớn trong việc thu hỳt và mở rộng nguồn vốn của NHTM.
Hơn thế nữa, thu nhập và kế hoạch chi tiờu của người dõn cũng tỏc động trực tiếp đến dũng tiền chày vào ngõn hàng. Thu nhập của dõn cư càng cao thỡ nhu cầu đầu tư, giao dịch và cả nhu cầu tăng tiết kiệm cũng càng cao, khiến cho nhu cầu mở tài khoản hay gửi tiền vào tài khoản ngõn hàng cũng tăng theo. Kế hoạch chi tiờu thỡ ảnh hưởng đến quy mụ và sự ổn định của nguồn tiền. Vớ dụ như vào cỏc dịp lễ, tết nhu cầu sử dụng tiền mặt tăng lờn khiến cho tiền gửi tiết kiệm giảm sỳt, tiền gửi của cỏc doanh nghiệp cũng giảm do phõn chia lợi nhuận.
Thay đổi được thúi quen của người dõn khụng phải là một cụng việc đơn giản. Để làm được điều này khụng chỉ phụ thuộc vào những cố gắng, nỗ lực của ngõn hàng mà cũn tựy thuộc vào tỡnh hỡnh phỏt triển của nền kinh tế, xó hội, và do đõy là vấn đề mang tớnh hành vi nờn muốn thay đổi cần phải cú một thời gian dài. Núi như vậy khụng cú nghĩa là cỏc NHTM hoàn toàn chịu thua trước thúi quen này. Cụng việc đặt ra là cỏc ngõn hàng phải tăng cường nghiờn cứu để đưa ra cỏc sản phẩm, cỏc cụng cụ tiện ớch để thu hỳt, cho người dõn thấy được cỏc mặt lợi mà họ được hưởng khi cú sự tham gia của ngõn hàng vào hoạt động thanh toỏn, tiết kiệm. Làm được như vậy chớnh là một trong những biện phỏp gúp phần “ bụi trơn” và mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM.
2.3.2. Cỏc nhõn tố chủ quan
Bờn cạnh cỏc nhõn tố khỏch quan ngõn hàng khụng thể tự ý quyết định hay điều chỉnh đươc mà chỉ cú thể làm theo hay khắc phục, cũn tồn tại rất nhiều những nhõn tố chủ quan tỏc động đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Cỏc nhõn tố này cú thể tăng cường mà cũng cú thể kỡm hóm hoạt động mở rộng huy động vốn. Sau đõy,chỳng ta sẽ tiến hành tỡm hiểu từng yếu tố và tỏc động của nú.