II. giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân
2) Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán thẻ:
Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành văn Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN về ban hành quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Quy chế này ra đời cho thấy Ngân hàng Nhà nớc đã bắt đầu quan tâm đến hoạt động thẻ, tuy nhiên Quyết định này chỉ có tín hớng dẫn còn quy trình cụ thể lại do từng ngân hàng đề ra chứ cha có tính thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Thẻ sẽ trở thành công cụ thanh toán chiếm u thế trong tơng lai, vì vậy để thẻ trở thành phơng tiện thanh toán hữu hiệu thì rất cần những điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lí ngoại hối và tín dụng:
Hiện nay, quy chế quản lí ngoại hối của Việt Nam tuy có nới lỏng, nhng việc mang ngoại tệ ra nớc ngoài vẫn bị khống chế bởi số lợng và thủ tục rờm rà nên xảy ra tình trạng các cá nhận tổ chức đã lợi dụng thẻ tín dụng quốc tế để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài, đây là hành động “lách khe hở” của luật pháp. Sở dĩ làm đ- ợc nh vậy là do quy chế quản lí ngoại hối hiện nay có quy định về đồng tiền thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ nhng cha quy định về hạn mức thanh toán và tín dụng cho các loại thẻ tín dụng quốc tế trong nớc phát hành. Ngân hàng Nhà nớc cần bổ xung chính sách quản lí ngoại hối, để có quy định riêng cho thanh toán thẻ nhằm vừa quản lí tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng vừa tránh đ- ợc tình trạng nêu trên.
Chính sách tín dụng, không thể đánh đồng chung điều kiện đảm bảo tín dụng cho chủ thẻ giống nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thông th-
ờng, vì nh vậy sẽ hạn chế việc sử dụng thẻ tín dụng. Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng, nới rộng hơn và lu tâm dến khả năng thah toán của khách hàng căn cứ vào tính ổn định, thờng xuyên của thu nhập.
3) Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam
Ngân hàng Công thơng Hà Nội là chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, do đó quy chế thanh toán thẻ của Ngân hàng Công thơng Hà Nội chấp hành đúng quy chế thanh toán thẻ của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. trong thực tiễn triển khai thanh toán thẻ, Chi nhánh có một số kiến nghị sau:
− Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần tăng vốn cho Chi nhánh để trang bị thêm máy móc thiết bị, cơ sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu quả thanh toán thẻ đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của đối tợng khách hàng Thủ đô.
− Ngân hàng Công thơng Việt Nam là “anh cả” rất có kinh nghiệm, có đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực thẻ vì vậy Ngân hàng Công thơng cần tổ chức những khoá học ngắn hạn huấn luyện nghiệp vụ cho các cán bộ thẻ của Ngân hàng Công thơng Hà Nội. Đồng thời Ngân hàng Công thơng Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhánh trong hoạt động Marketing vì đây là hoạt động cần chi phí lớn và phức tạp.
− Ngân hàng Công thơng cần nghiên cứu đề xuất Ban lãnh đạo sớm ban hành quy chế chi hoa hồng và xem xét lại việc chia sẻ phí thu đợc từ các đơn vị chấp nhận thẻ cho Chi nhánh. Đó là một phần khoản thu từ hoạt động thanh toán thẻ tạo nên lợi nhuận cho Chi nhánh, tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Với những giải pháp và kiến nghị đề ra, tôi hi vọng sẽ đợc thực thi để phát huy những thế mạnh và khắc phục những mặt còn tồn tại, góp phần hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Công thơng Hà Nội nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung trên chặng dờng hội nhập kinh
Kết Luận
Theo nghĩa rộng, thẻ thanh toán nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng … Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong ngành công nghiệp bán lẻ vào
những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới.
Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là charge-it, một hệ thống mua bán chịu trong ngành ngân hàng. Hệ thống này mở đờng cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào thanh toán. Tuy nhiên để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đợc khách hàng cần phải có một mạng lới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phơng, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Ngày nay , có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là: Visa, Master Card, Amex, Jcb. Các thẻ chủ yếu đều do 4 tổ chức trên phát hành.
Do thẻ ngày càng đợc sử dụng rộng rãi các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần đựơc xem nh một công cụ văn minh thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ trên đựơc sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị tr- ờng rộng lớn.
Với sự phát triển chung của nền kinh tế xã hội Việt Nam, với sự định hớng và quan tâm phát triển thẻ của ban lãnh đạo, cùng với những kết quả đã đạt đựơc và sự nỗ lực của nhân viên, trong thời gian tới dịch vụ thẻ Incombank nhất định sẽ tự khẳng định đựơc chính mình, dành lại những vị trí của ngân hàng phát hành, thanh toán thẻ và có những đóng góp tích cự cho sự phát triển chung của Incombank.
Thẻ là một phơng tiện hữ hiệu để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nứơc nhằm mục đích hạn chế lợng tiền mặt lu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế, tạo điều kiện trong các tầng lớp dân c đựơc hởng dịch vụ ngân hàng. Thẻ còn hỗ trợ cho việc thực hiện chính sách ngoại hối, chính
hàng không những thực hiện đúng chủ trơng hiện đại hoá công nghiệp của chính phủ mà còn là điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Do đó phát hành sử dụng và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập và phong phú thêm nghiệp vụ ngân hàng.
Danh mục tài liệu tham thảo
1. Giáo trình Ngân hàng thơng mại, chủ biên: TS phan thị thu hà, nhà xuất bản thống kê.
2. Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) về Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
3. Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Hà Nội các năm 2004, 2005, 2006.
4. Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Công thơng Hà Nội năm 2006.
5. Tạp chí ngân hàng các số: 9/2002; 9+11/2003, 3+5+6+7/2004.
6. Tạp chí tài chính tiền tệ các số: 4 + 5/2002, 12/2003, 5 + 6+ 7+ 9+ 17+ 19 + 24/2004.
7. Tạp chí tin học ngân hàng.
8. Các tài liệu tham khảo khác.