VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG
5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
5.1.1 Những kết quả đạt được
Sau hơn 3 năm đi vào hoạt động thì Vietinbank Hậu Giang đã dần tạo được chỗ đứng trong lòng khách hàng, là nơi uy tín để khách hàng cất giữ nguồn tiền nhàn rỗi của mình. Bằng chứng là nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn tăng qua các năm.
Lợi nhuận của ngân hàng có tốc độ tăng trưởng khá cao qua các năm. Quy mô tín dụng được mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, ngoài những khách hàng chủ yếu là các tổ chức, doanh nghiệp thì ngân hàng còn mở rộng cho vay khách hàng là nông dân, tiểu thương và cán bộ công nhân viên. Dư nợ ngắn hạn tăng liên tục qua các năm. Song song với việc tăng trưởng dư nợ thì công tác thu hồi nợ của ngân hàng cũng khá hiệu quả, doanh số thu nợ thời gian qua luôn tăng cao.
Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động và có trách nhiệm nên công việc thẩm định, giám sát, thu hồi nợ luôn được quan tâm. Do đó, công tác thu hồi nợ nhìn chung có hiệu quả khá cao.
Tỷ lệ nợ xấu luôn được kiềm chế ở mức thấp.
5.1.2 Những hạn chế của ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn hạn
- Là một ngân hàng vừa mới đi vào hoạt động từ năm 2010 nên còn gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, bởi chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm khác trên địa bàn như: Sacombank, Agribank, MHB,… Hơn nữa, chỉ tính riêng trên địa bàn thành phố Vị Thanh đã có hơn 8 ngân hàng đang hoạt động, nên việc thu hút khách hàng mới gặp không ít khó khăn.
- Phần lớn người dân trên địa bàn sản xuất nông nghiệp nhưng tỷ lệ khách hàng này còn thấp.
- Tỷ lệ nợ xấu tuy nhỏ nhưng vẫn còn tồn đọng và chậm xử lý qua các năm, ảnh hưởng đến một phần lợi nhuận của Ngân hàng. Công tác thanh lý tài
sản bảo đảm của khách hàng đối với những món vay không có khả năng trả nợ vẫn còn gặp nhiều khó khăn, kéo dài thời gian gây tốn chi phí cho ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Đây là một số giải pháp giúp ngân hàng phát huy hơn nữa những mặt đã đạt được trong thời gian qua và khắc phục những mặt hạn chế của ngân hàng:
Mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa khách hàng
- Phát triển nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng, đảm bảo sản phẩm tín dụng mang lại lợi ích hài hòa cho khách hàng và NHCT.
- Phân khúc các nhóm khách hàng, mở rộng thị phần cấp tín dụng. Trong từng thời kỳ, phải có chính sách cụ thể đối với từng nhóm khách hàng.
- NH nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo qui định của NHNN từng thời kỳ đối với đối tượng khách hàng là nông dân và đối tượng khác SXKD trong ngành nông nghiệp. Tùy từng thời điểm sẽ có chính sách thay đổi lãi suất theo hướng có lợi cho người dân và đảm bảo lợi ích về lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng bằng tờ gơi hoặc trên phương tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí,…
Tạo sự hài lòng đối với khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng
- Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả của các khoản tín dụng. Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà, đây là một vật cản rất lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng. Chính vì vậy mà:
+ Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém thời gian và có thể giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế. Đối với những bộ hồ nào sơ trùng lặp có thể bỏ bớt đi như chẳng hạn đối với khách hàng quen thuộc đã từng vay vốn ngắn hạn nhiều lần thì có thể bỏ bớt đi hồ sơ pháp lý, báo cáo thực trạng tài chính doanh nghiệp,…
+ Ngân hàng cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để có thể giúp ngân hàng
chứng thực các loại các giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ chính xác cao.
- Cần phân loại khách hàng để có những chính sách chăm sóc khách hàng cho hợp lý. Đối với khách hàng lớn của ngân hàng thì cần có những lãi suất ưu đãi và những quà tặng nhân các dịp lễ tết để tạo sự hài lòng, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nhìn chung ngân hàng có một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, linh hoạt trong công việc. Đây cũng là một lợi thế của chi nhánh, vì vậy cần phải thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể.
+ Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệp từ đồng nghiệp.
+ Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế.
Kiểm soát, xử lý nợ xấu
- Trong quá trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, nâng cao công tác thẩm định khách hàng, lựa chọn đúng khách hàng, dự án để đầu tư. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp theo dõi quá trình sử dụng vốn, để kịp thời ra quyết định thu hồi vốn trước hạn đối với trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn và sớm phát hiện các dấu hiệu tiềm ẩn nợ quá hạn để giải quyết kịp thời.
Một số giải pháp khác
- Về công tác huy động vốn: Hiện nay hoạt động huy động vốn của Vietinbank Hậu Giang đã từng bước nhận được sự hưởng ứng của người dân trong tỉnh, tuy nhiên là một chi nhánh mới được thành lập nên sự cạnh tranh với các ngân hàng đã có lịch sử lâu dài trong tỉnh là rất lớn. Do đó hoạt động huy động vốn vẫn gặp rất nhiều khó khăn cần phải làm tốt hơn nữa công tác này vì đây là một nghiệp vụ chủ chốt và có ảnh hưởng to lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Có thu hút được vốn thì ngân hàng mới có thể thực hiện hoạt động cấp tín dụng. Do đó công tác huy động vốn tại ngân hàng cần được đẩy mạnh với các giải pháp sau:
+ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh ngân hàng cần đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức như tiết kiệm trả góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn… Trong thời điểm hiện nay, việc huy động vốn đang gặp nhiều khó khăn do việc hạ lãi suất liên tục của ngân hàng nhà nước. Do đó ngân hàng cần phải hoàn thiện sản phẩm của mình với đặc điểm và tính năng riêng biệt như: thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian, có hình thức khuyến mãi hợp lý kích thích khách hàng gửi tiền…
+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến từng địa bàn, phòng giao dịch. + Triển khai vận động thêm các đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng và chuyển lương qua tài khoản và phát hành thẻ.
- Về tài sản bảo đảm của khách hàng: Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ nên ngân hàng cần duy trì biện pháp này để giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu ngân hàng áp dụng biện pháp này một cách quá cứng nhắc thì sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đôi khi làm mất đi những khách hàng tốt. Do đó ngân hàng cần có những biện pháp linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng.
+ Đối với các khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên ngân hàng đã có những hiểu biết rõ về khách hàng như uy tín, thiện chí trả nợ, lĩnh vực hoạt động và tình hình tài chính. Do đó việc duy trì đảm bảo tiền vay với nhóm khách hàng này cần linh hoạt, không nhất thiết phải bảo đảm tiền vay 100%, mà cần tìm hiểu kỹ về phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng linh động cho khách hàng vay nếu phương án kinh doanh khả thi. Từ đó có thể giữ được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
+ Với những khách hàng mới, có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng, ngân hàng chưa nắm bắt được đầy đủ thông tin của khách hàng như uy tín, thiện chí trả nợ… Vì vậy, đối với nhóm khách hàng này cần phải tuân thủ các biện pháp đảm bảo tiền vay một cách chặt chẽ, tránh xảy ra tình trạng không thu hồi được nợ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Là một chi nhánh thuộc hệ thống của ngân hàng Công Thương Việt Nam, sau hơn 4 năm đi vào hoạt động, mặc dù gặp không ít khó khăn của một chi nhánh mới thành lập như chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng lâu năm khác trên địa bàn, thị phần chưa nhiều,… nhưng Vietinbank Hậu Giang đã đạt được những kết quả đáng phấn khởi như lợi nhuận của chi nhánh liên tục tăng cao qua các năm, từng bước có được chỗ đứng trong lòng khách hàng, tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng. Qua đó cho thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc tối thiểu hóa chi phí cũng như tính sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng đa dạng và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn thu hút khách hàng góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế mặc dù còn nhiều bất ổn nhưng đã có dấu hiệu phục hồi, thị trường tài chính toàn cầu diễn biến tương đối ổn định. Tuy nhiên, còn nhiều doanh nghiệp còn khó khăn. Ngân hàng đã liên tục giảm lãi suất cho vay, triển khai các gói tín dụng ưu đãi, hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục và phát triển sản xuất. Ngân hàng không những chú trọng cho vay ở nhóm khách hàng chủ lực là các tổ chức, doanh nghiệp mà còn mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp và cho vay tiêu dùng, góp phần phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hậu Giang.
Ngân hàng đã làm tốt vay trò trung gian của mình trong thời gian qua, cung cấp nguồn vốn kịp thời cho các cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời cất giữ các nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư một cách có hiệu quả. Trong đó, tín dụng ngắn hạn được ngân hàng chú trọng và đạt được kết quả cao. Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngắn hạn đều tăng trưởng tốt qua các năm. Mặc dù có năm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao như 2013 (0,24%) nhưng tỷ lệ này vẫn còn rất thấp và dưới mức cho phép của NHNN. Nhưng sau đó ngân hàng cũng đã kiềm chế và làm giảm đáng kể hệ số này. Qua đó cho thấy sự nỗ lực, đoàn kết của ban lãnh đạo và tập thể cán bộ ngân hàng trong công tác thẩm định để ra quyết định cho vay, giám sát nguồn vốn cho vay đến công tác thu hồi nợ và quản lý nợ xấu. Bằng chứng là hệ số thu hồi nợ ngắn hạn của ngân hàng luôn tăng qua các năm. Ngoài ra, còn phải kể đến sự giúp đỡ và hỗ trợ của các ban ngành, đoàn thể tỉnh Hậu Giang nói chung và thành phố Vị Thanh nói riêng đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong mọi hoạt động. Ngoài những kết quả đạt được như trên, ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn như thị phần chưa nhiều, trên địa bàn có khá nhiều ngân hàng hoạt
động lâu năn như Sacombank, Agribank, Liên Việt Bank,… đã làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, cho vay vốn của ngân hàng, hệ số thu nợ tuy tăng nhưng chưa thực sự cao, nợ xấu ngắn hạn tuy không cao nhưng vẫn xảy ra… Đây là những vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị với chính phủ
- Đối với thị trường bất động sản cần đưa ra khung giá hợp lý xác thực với thị trường, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc định giá chính xác tài sản thế chấp của khách hàng.
- Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; áp dụng kỷ luật trong việc lập báo cáo và cung cấp thông tin để đảm bảo tính chính xác.
- Duy trì nền kinh tế phát triển ổn định và vững chắc, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, xử lý nợ tồn đọng trong đầu tư xây dựng cơ bản, hỗ trợ thị trường bất động sản, thúc đẩy cải tiến và đổi mới công nghệ trong ngành ngân hàng ở Việt Nam, từng bước hội nhập vào nền tài chính khu vực và thế giới.
6.2.2 Kiến nghị đối với địa phương
- Chính quyền địa phương cần hỗ trợ ngân hàng trong việc cung cấp các thông tin khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của ngân hàng được thuận lợi hơn. - Xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của ngân hàng. Đồng thời hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà ở để ngân hàng làm căn cứ cho vay.
- Tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục và thời gian để người dân công chứng, chứng thực các giấy tờ trong hồ sơ vay vốn.
- Nhanh chóng khắc phục hậu quả của dịch bệnh, thiên tai trên địa bàn và có các biện pháp phòng tránh kịp thời để người dân an tâm sản xuất, kinh doanh tốt, mang lại nguồn thu nhập ổn định để có thể trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Hỗ trợ người dân địa phương trong việc tìm đầu ra chất lượng cho các nông sản như mía, lúa gạo…
6.2.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
- Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát đối với các NHTM, để từ đó phát hiện những sai phạm, nhắc nhở xử phạt đối với những hành vi gây hậu quả không tốt cho hoạt động của ngân hàng. Ví dụ như có những ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất huy động vốn vượt quá trần lãi suất mà NHNN quy định nhằm lôi kéo tiền gửi của khách hàng. Các việc làm này cần phải được ngăn chặn và xử lý.
- Hiện đại hóa cơ sở vật chất, xây dựng và hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Thu nhận thông tin từ các tổ chức tín dụng, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước. Chia sẻ thông tin giữa các tổ chức cấp tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Theo dõi diễn biến của nền kinh tế, nhất là thị trường tài chính thế giới
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});