Giám định là việc xác định thiệt hại thực tế của người bị rủi ro tai nạn. Đây là khâu thể hiện chất lượng của sản phẩm bảo hiểm vì vậy nếu giám định nhanh chóng, bình thường và thoả đáng thì công ty sẽ giữ được khách hàng và lôi kéo được thêm khách hàng mới từ đó nâng cao được uy tín của công ty. Do công ty mới thành lập nên số hợp đồng BHNT đến kỳ đáo hạn là chưa phát sinh nên đến nay công tác này chủ yếu là việc giám định và trả tiền bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra đối với người bảo hiểm hoặc trả giá trị giải ước đối với những hợp đồng huỷ bỏ có hiệu lực trên 2 năm.
Năm 1996, công ty mới đi vào hoạt động nên chưa phát sinh nhu cầu giám định hoặc trả tiền bảo hiểm.
Bước sang năm 1997, vào tháng 1 đối với hợp đồng BHNT có thời hạn 5 năm công ty đã giám định người được bảo hiểm bị chết do tai nạn sau đó công ty đã kịp thời trả tiền STBH là 10.000.000 đồng cho gia đình họ và huỷ bỏ hợp đồng.
Năm 1998, có 31 họp đồng BHNT huỷ bỏ sau 2 năm. Theo đúng quy định trong điều khoản công ty đã trả đầy đủ, kịp thời giá trị giải ước với tổng số tiền là 65,756 triệu đồng và trả cho 17 trường hợp người tham gia bảo hiểm chết do tai nạn với tổng số tiền bảo hiểm là 30 triệu đồng mà không để phát sinh khiếu nại nào từ phía khách hàng.
Sang năm 1999, công ty đã giải quyết trả tiền bảo hiểm cho 690 trường hợp (trong đó có 26 người bị chết), 1 trường hợp thương tật toàn bộ vĩnh viễn, chi phí phẫu thuật 5 trường hợp và 657 trường hợp chi trả nhận giá trị giải ước với tổng STBH là 2.900.645.504 đồng. Tổng số giấy yêu cầu bị từ chối trong năm 1998 và năm 1999 lần lượt là 35 và 44 trường hợp chủ yếu là do những nguyên nhân sau:
+ Người tham gia bảo hiểm không đủ sức khỏe.
+ Người tham gia bảo hiểm không phải là bố, mẹ hay người giám hộ hợp pháp hoặc không đầy đủ các giấy tờ pháp lý cấn thiết để nhận biết bảo hiểm như quy định trong điều khoản
+ Người tham gia bảo hiểm quá tuổi theo quy định
Trong năm 2000 vừa qua công ty đã giải quyết bồi thường cho 142 trường hợp với tổng số tiền là 613.288.000 đồng bao gồm 74 trường hợp bị chết, 5 trường hợp bị thương tật bộ phận vĩnh viễn, 63 trường hợp chi phí phẫu thuật. Đồng thời ,công ty cũng đã giải quyết 2065 trường hợp nhận giá trị giải ước. Ngoài ra trong năm qua kiểm tra công ty đã từ chối 15 trường hợp yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo điều khoản chính và 53 trường họp theo điều kiện bảo hiểm chi phí phẫu thuật do khách hàng đã không thành thật trong quá trình tham gia bảo hiểm tại công ty .
III. Thực tế triển khai bảo hiểm ASGD tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội.
Với doanh thu phí bảo hiểm năm 2000 là 92,9 tỷ đồng (bằng 103,2% kế hoạch và bằng 165% so với năm 1999) đã chứng tỏ khả năng cũng như năng lực hoạt động của công ty trên thị trường. Trong số các sản phẩm công ty đang triển khai có thẻ nói rằng nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục mang lại hiệu quả cao và thu hút được sự quan tâm lớn của khách hàng. Có được những thành công trên phải kể đến những lý do sau:
- Nghiệp vụ an sinh giáo dục ngoài mục đích tiết kiệm như những nghiệm vụ bảo hiểm nhân thọ khác thì nó nhằm vào đối tượng được bảo hiểm là trẻ em và người tham gia là các bậc cha mẹ, người giám hộ. Nắm bắt được tâm lý của người Việt Nam là luôn lo lắng đến tương lai con trẻ trước khi quan tâm đến chính bản thân mình nên ngay từ ngày đầu đi vào hoạt động công ty đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em (NA3/1996) - chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành. Thực tế cho thấy sản phẩm này luôn dành được sự quan tâm của khách hàng và chiếm tỷ trọng trong doanh thu cũng như số họp đồng cao trong số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty triển khai cùng một thời kỳ.
STT Chỉ tiêu Đơn vị 1996 (từ 1/8 đêh 31/12) 1997 1998 1999 2000 1 Số hợp đồng khai thác mới Hợp đổng 535 6578 17822 15982 20659 - ASGD - 215 2800 8125 7566 9026 -Các loai BHNT khác - 320 3778 9697 8416 11633 - Tỷ trọng HĐASGD khai thác mới % 40,19 42,57 45,59 47,34 43,69 2 Số hơp đồng huỷ Hợp đồng 12 257 2073 1794 3541 -ASGD - 0 10 83 94 221 -Các loại BHNT khác - 12 254 2061 1780 3521 - Tỷ trọng HĐASGD huỷ % 0 3,9 4,0 5,23 6,24 3 Số hợp đồng ASGD còn hiêu lưc trong năm
Hợp đồng 215 2790 8042 7472 8805 4
Doanh thu Triệu đồng 391,3 4108,2 30054 56194 92900 -ASGD - 153,8 1682,3 12360 24222 33000 -Các loại BHNT khác - 237,5 2425,9 17694 43443 59900 - Tỷ trọng DT ASGD % 39,3 40,95 41,13 43,1 35,52
Đối với sản phẩm cũ (NA3/1996) khi trẻ em qua đời trước khi hết hạn hợp đồng công ty sẽ trả số tiền nhỏ hơn số phí đã nộp (khoảng 80% ) nhưng với sản phẩm mới (NA6/1998) trường hợp trẻ em qua đời trước khi hết hạn hợp đồns công ty sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp .
- Số tiền bảo hiểm được mở rộng hơn.
Nếu như sản phẩm cũ (NA3/1996) có 11 mức số tiền bảo hiểm từ 3 triệu VNĐ đến 50 triệu VNĐ thì quy định mới của sản phẩm giáo dục (NA6/1998) có 46 mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 50 triệu VNĐ do vậy sẽ thu hút được mọi tầng lớp nhân dân tham gia.
- Phí bảo hiểm của nghiệp vụ an sinh giáo dục được tính chính xác hơn
Theo từng độ tuổi người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và theo từng đơn vị số tiền bảo hiểm .
- Ưu điểm nổi bật của sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục đối với các bảo hiểm nhân thọ mới và các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói chung thể hiện ở mục đích và ý nghĩa của nó. Bởi vì an sinh giáo dục đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành có điều kiện học tập cao hơn hoặc ra đời lập nghiệp. Nếu chẳng may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro qua đời hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn được duy trì miễn phí cho đến khi đứa trẻ tròn 18 tuổi và nhận được số tiền bảo hiểm đã ghi trong hợp đồng. Trường hợp rủi ro xảy ra với đứa trẻ để lại thương tật vĩnh viễn thì công ty sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm đã cam kết cho đến ngày bảo hiểm đáo hạn.
Do đó tham gia bảo hiểm an sinh giáo dục vừa mang ý nghĩa tiết kiệm vừa thể hiện trọng trách lớn lao của thế hệ hôm nay nhằm tạo ra một thế hệ cận kề ưu tú hơn làm hành trang đưa đất nước ta vững bước vào hế kỷ mới.
Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác để nhìn nhận đúng sự đóng góp của nghiệp vụ an sinh giáo dục vào kết quả hoạt động của công ty, ta tiến hành nghiên cứu: khâu khai thác, đánh giá rủi ro; giám định và trả tiền bảo hiểm.