Trong cơ chế nền kinh tế thị trương như hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng là đa dạng, Điều kiện mỗi khách hàng xin vay vốn là khác nhau trong khi đĩ phương thức cho vay TDH của ngân hàng mới chủ yếu vay từøng lần, vay theo hạn mức và một số ít được cấp tín dụng thấu chi, điều này dẫn tới nguồn vốn trung dài hạn nhàn rỗi là khá lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Giải pháp cho điều đĩ là tích cực mở rộng các lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất đồng thời phân tán rủi ro trong tín dụng.
Ngân hàng cần đa dạng hĩa hình thức sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của người đi vay như vay đi du học, vay mua tài sản cố định…
Ngân hàng cần thường xuyên cải tiến, hồn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người đi vay cũng như nền kinh tế tạo ra sư ïtiện dụng để thu hút khách hàng.
Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với những thay đổi của thị trường. Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại hình tín dụng trung dài hạn như: Cho vay đầu tư tài sản cố định, đầu tư gĩp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngồi… để đem lại hiệu quả cao và phân tán rủi ro.
Tăng cường hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Hiện tại ngân hàng cho vay chủ yếu là khách hàng cá nhân trong khi khách hàng doanh nghiệp mang lợi lợi nhuận cao và là thị phần tiềm năng phát triển trong tương lai đang khơng được chú trọng.
Ngân hàng cần đưa ra thị trường các hình thức cho vay đầu tư mới theo hướng mở rộng phạm vi, đới tượng, mục đích tín dụng theo kịp sự đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế.
4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung và dài hạn
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng thì PGD phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cũng như hướng dẫn của Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam và các quy định của Ngân hàng Nhà Nước về phịng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đĩ Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định các khoản vay. Nếu làm tốt cơng tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt cơng tác thẩm định, Ngân hàng thực hiện các biện pháp sau:
Các thơng tin phải được kiểm tra chính xác kỹ càng trước khi phân tích, muốn vậy thơng tin phải lâùy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Những nguồn thơng tín đĩ PGD cĩ thể lấy từ một số nguồn sau:
9PGD Thủ Đức cần phải khai thác triệt để việc sử dụng thơng tin với CIC (Credit Imformation center – Trung tâm thơng tin tín dụng).
9Thường xuyên trao đổi thơng tin với hội sở chính, với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống.
9PGD cĩ thể thu thập thơng tin từ các khách hàng sẵn cĩ của mình, từ bạn hàng, đối tác của khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng.
9Xây dựng mối quan hệ thơng tin liên lạc với các tổ chức tín dụng và ngân hàng bạn. Hiện nay hệ thống thơng tin này đang yếu kém do tính cộng đồng của các tổ chứ tín dụng khơng cao dẫn đến việc trùng lắp do thơng tin khơng được cung cấp và thơng báo khơng kịp thời. Cán bộ tín dụng khơng nắm được đầy đủ thực trạng tài chính của khách hàng.
9Nguồn thu nhập thơng tin khách từ các cơ quan truyền thơng, báo chí, tổng đài cung cấp thơng tin kinh tế của bưu điện và các cơ quan chuyên cung cấp thơng tin kinh tế.
Nhưng để thu thập lượng thơng tin nhiều, nhanh và với tốc độ cao thì Ngân hàng phải thu thập thơng tin một cách hường xuyên. Đồng thời Ngân hàng nên cĩ một bộ phận thu thập thơng tin để lượng thơng tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả mọi lĩnh vực. Sau đĩ mới tiến hành phân loại và lưu trữ khi cần cĩ thể cĩ được ngay.
Khi đánh giá tài sản thế chấp hoặc cầm cố ngồi việc căn cứ vào bảng giá bất động sản do Nhà nước niêm yết hay hĩa đơn về hàng hĩa, máy mĩc thiết bị do khách hàng tự cung cấp. Cán bộ tín dụng cần phải theo dõi những thơng tin liên quan đến tài sản đảm bảo trên thị trường để biết được tình hình biến động về giá cả, sự thay đổi của pháp luật về tài sản đĩ… Từ đĩ cán bộ tín dụng sẽ dự đốn được tương lai và tiến hành định giá tài sản, như thế mớiù tương đối chính xác.
Tiến hành thường xuyên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng đêû cĩ đủ thơng tin cần thiết về khách hàng giúp cho việc quyết định cho vay được chính xác, hiệu quả hơn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính trong ba năm trở lại đây để đảm bảo khoản vay được an tồn.
Ngân hàng nên tiến hành lập phịng hoặc nhĩm chuyên thẩm định dự án. Để cơng tác thẩm định hiệu quả cao, Ngân hàng cĩ thể qui định đối với những dự án cĩ số vốn lớn hơn một mức nào đĩ thì phải cĩ một bộ phận chuyên trách thẩm định như vậy cơng việc thẩm định sẽ tồn diện hơn và bao quát hơn.
Nâng cao chất lượng thẩm định cho các cán bộ tín dụng, cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các cán bộ tín dụng,
mở các khĩa học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như các lĩnh vực liên quan.
4.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng tiền vay trung dài hạn
Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung và dài hạn của hàng là một điều hết sức cần thiết và là một biện pháp hữu hiệu để phịng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm sốt được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích.
Ngân hàng thường chỉ chú ý nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm vì Ngân hàng sẽ khơng nắm bắt được thời điểm khi khách hàng bắt đầu gặp trục trặc trong mục đích sử dụng vốn vay, đến khi phát hiện đã quá muộn. Chính điều này đã làm nảy sinh nợ quá hạn, nợ khĩ địi. Do vậy Ngân hàng luơn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc được các khỏan cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này cĩ ý nghĩa quan trọng đến sự an tồn và hiệu quả của các khỏan cho vay. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin về kết quả kinh doanh kèm số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc đến hạn Ngân hàng cần cĩ sự nhắc nhở xem liệu khách hàng cĩ thể trả nợ đúng hạn khơng. Nếu phát hiện khơng cĩ khả năng trả nợ thì Ngân hàng điều tra ngay và đưa ra các biện pháp kịp thời. Ngồi ra Ngân hàng cũng nên tổ chức kiểm tra đột xuất để đảm bảo tính xác thực các báo cáo của VIB.
Để đánh giá chính xác thực tế hoạt động của đơn vị vay vốn cán bộ tín dụng phải hiểu biêùt rõ về quy trình cơng nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý doanh nghiệp. Ngồi ra, phong cách cởi mở chân tình của cán bộ tín dụng cũng là một trong những yếu tố gĩp phần làm cơng tác khảo sát thực tế thành cơng.
Bên việc kiểm tra khách hàng, PGD cần phải kiểm tra, kiểm sốt nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phịng chống sai sĩt là chủ yếu. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia nợ… để chắc chắn rằng hoạt động tín dụng đã được bảo đảm về mặt nội bộ.
4.2.5 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng:
Thực hiện phân cơng hợp cơng giữa cán bộ CBTD thâm niên cĩ kinh nghiệm với CBTD trẻ năng động, sáng tạo, kết hợp phát huy hiệu quả cơng việc được giao.
Xây dựng CBTD nịng cốt ở các tổ để làm động lực thi đua cho các CBTD khác noi theo.
Hàng tuần tổ chức các buổi học tập nghiên cứu các văn bản chế độ liên quan đến nghiệp vụ. Kịp thời phản ánh đến ban lãnh đạo những CBTD cĩ thành tích tổt trong cơng tác học tập, sáng kiến mang lại hiệu quả cao trong cơng việc.
Vận động CBTD tích cực tham gia các lớp học, hội thảo do cơ quan tổ chức, học thêm các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ.
Đào tạo CBTD phải đi đơi với việc bố trí cơng việc hợp lý để phát huy hiệu quả của cơng tác đào tạo. Cần tiến hành phân cấp, phân quyền trong việc ra quyết định tín dụng để nâng cao trách nhiệm của người quyết định cho vay, phát huy được tri thức và hạn chế việc lạm dụng quyền lực.
Sau khi đào tạo CBTD và bố trí cơng việc hợp lý, ngân hàng cần quan tâm chính sách đãi ngộ và sử dụng nhân viên : chế độ lương bổng, các điều kiện làm việc, cơ hội thăng tiến… cĩ như vậy mới giữ được nhân viên và hạn chế các tiêu cực xảy ra.
4.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và cơng tác tiếp thị
Cải tiến quy trình ngiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng. Chẳng hạn như cĩ thể áp dụng quy trình “ một cửa “ vào hoạt động cho vay, theo quy trình nay khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay tới khi giải ngân chỉ cần liên hệ và thực hiện theo sự hướng dẫn của một bộ phận duy nhất trong ngân hàng. Ngồi ra khách hàng muốn sử dụng các sản phẩm khác như giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh… đều chỉ liên hệ tại một nơi đã liên hệ ban đầu và được giải quyết mọi yêu cầu.
Trong giao tiếp với khách hàng phải chú trọng đến tác phong giao tiếp và cần phải bảo đảm văn minh lịch sự.
Cơng tác tiếp thị và chăm sĩc khách hàng cần được nâng cao: Khách hàng của ngân hàng cĩ quyền địi hỏi, so sánh và chọn cho mình một ngân hàng tốt nhất để giao dịch. Vì vậy, cơng tác marketing và chăm sĩc khách hàng đĩng một vai trị hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng ngày nay. Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch thực hiện nghiêm túc, đồng bộ để cĩ thể giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao dư nợ tín dụng của ngân hàng mình.
Đẩy mạnh cơng tác Marketing của ngân hàng: Giới thiệu phổ biến rộng rãi khả năng cung ứng các loại sản phẩm của Ngân hàng nĩi chung, sản phẩâm tín dụng trung dài hạn nĩi riêng. Mở rộng hướng tiếp thị thu hút khách hàng ở tất cả các thành phần kinh tế.
Cán bộ tín dụng năng động, chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là các khách hàng uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả. Cán bộ tín dụng phải tự phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng để tiếp cận, giới thiệu khả năng mà mình cĩ thể đáp ứng cho khách
hàng, tham mưu khuyến khích khách hàng đến quan hệ tín dụng với Phịng giao dịch.
4.2.1.7 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung và dài hạn khác
Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng TDH phát triển hiệu quả, Ngân hàng cũng cần xây dựng các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng.
Xây dựng, ban hành các quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể của mỗi bộ phận trên cơ sở các quy định đã ban hành. Các bộ phận này cĩ thể hoạt động độc lập và phối hợp một cách đồng bộ, nhịp nhàng trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng. Đồâng thời các phịng tự đánh giá năng lực và bổ sung kinh nghiệm cịn thiếu bằng phương pháp trao đổi hoặc thực tập với các phịng ban cần thiết tạo sự chuyên sâu, hội tụ và chuyên nghiệp cho VIB.
Xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng. Việc xây dựng được khung chỉ tiêu đánh giá khách hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng cĩ cơ sở để nhận xét và đánh giá khách hàng tốt hơn, cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ cũng cĩ nhiều thuận lợi.
Thực hiện nguyên tắc cho vay dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo. Thục tế hoạt động cho thấy nguồn trả nợ là từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, cịn tài sản thế chấp, cầm cố là bước sau cùng giúp ngân hàng thu hồi một phần khỏan nợ vay khi khách hàng khơng cĩ khả năng trả nợ. Việc quy định thế chấp và mức độ thế chấp phụ thuộc vào độ tín nhiệm của khách hàng chứ khơng nên cứng nhắc về mức và phân biệt đối tượng thành phần kinh tế, chú ý khả năng phát mãi tài sản nhanh để thu hồi vốn.
4.2.1.8 Ngăn ngừa và xử lý những khỏan nợ quá hạn
Trong hoạt động ngân hàng thì rủi ro là điều khơng thể tránh khỏi nhưng quan trọng là làm cách nào để Ngân hàng giảm rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng mình đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay một khoản vay của khách hàng khơng trả được cả vốn lẫn lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng đều được chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng với hoạt động cho vay Ngân hàng cần cĩ những biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngân hàng và khách hàng đĩ là:
Cơ cấu lại các khoản nợ, phân tích thực trạng các khoản nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đĩ đánh giá khả năng thu hồi thơng qua phân tích nợ cĩ đảm bảo, khơng cĩ đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp cĩ thể xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của cac ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
Trong một số điều kiện Ngân hàng cĩ thể tăng vốn vay đối với doanh nghiệp, điều này cĩ thể làm tăng rủi ro cho Ngân hàng khi khách hàng khơng cĩ khả năng trả nợ. Nhưng xét về lâu dài, nếu Ngân hàng thấy doanh nghiệp cĩ khả năng duy trì phát triển kinh doanh đồng thời họ vẫn cĩ tinh thần hợp tác và cĩ trách nhiệm trả nợ thì Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn cĩ hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách cĩ lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thốt khỏi khĩ khăn vừa giúp ngân hàng thu được nợ.
Ngồi ra, đối với những khoản cho vay khĩ địi thì Ngân hàng cần cĩ quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng cĩ liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
4.2.2 Một số kiến nghị đốiù với các cơ quan chức năng liên quan
Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng VIB cần cĩ các văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác các nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho Phịng giao dịch Thủ Đức nĩi riêng và các chi nhánh khác nĩi chung thực hiện nhằm đảm bảo an tồn tín dụng.
Quy trình tín dụng cần chỉnh sửa phù hợp với thực tế tạo sự thuận tiện và