******
3.1Chế độ tín dụng tại PGD Thủ Đức
3.1.1 Một số quy định về chính sách tín dụng trung và dài hạn tại PGD Thủ Đức Đức
PGD Thủ Đức là một bộ phận của NH Quốc Tế, do đĩ những chính sách về tín dụng trung và dài hạn của PGD là phù hợp với quy chế cuả hệ thống và những quy định của NHNN. Sau đây là một số chính sách tín dụng trung - dài hạn quan trọng năm 2009:
Điều kiện vay vốn của khách hàng:
KH cĩ năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự đầy đủ và chịu trách nhiêïm dân sự theo quy định của pháp luật, Mục đích sử dụng vốn vay của KH là hợp pháp, KH cĩ đủ khả năng tài chính để trả nợ gốc và lãi, thực hiện đúng thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và VIB.
Lãi suất cho vay:
VIB Thủ Đức áp dụng lãi suất trần theo quy định NHNN đối với các khoản vay kinh doanh, vay tiêu dùng áp dụng lãi suât thỏa thuận điều chỉnh theo 1 kỳ hạn nhất định kể từ ngày giải ngân đối với các khoản cho vay trung - dài hạn. Lãi suất này được xác định bằng cách lấy lãi suất điều chỉnh vốn kinh doanh cho 12 tháng cộng với biên độ sinh lời tối thiểu. Lãi suất cụ thể được ghi trong khế ước nhận nợ từng lầøn phù hợp với thỏa thuận giữa KH và PGD trong hợp đồng tín dụng.
Hạn mức tín dụng:
VIB cĩ quy định rất cụ thể về hạn mức tínù dụng trung - dài hạn của NH. Hạn mức theo từng khối kinh doanh: Dư nợ tín dụng trung - dài hạn Khối KH Doanh nghiệp vưà và nhỏ tối đa là 22,6%; Khối KH Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi tối đa là 7,4%; Khối KH cá nhân tối đa là 13% tổng dư nợ cho vay tồn hệ thống; Dư nợ cho vay dài hạn tối đa 33% tổng dư nợ cho vay trên tồn hệ thống…
Tài sản đảm bảo:
Những tài sản đảm được sử dụng làm TSĐB là động sản, bất động sản, giấy tờ cĩ giá. Để đảm bảo tính an tồn cho hệ thống, các TSĐB sẽ được NH tiến hành định giá với giá trị thấp hơn giá thị trường. Tỷ lệ cho vay/TSĐB sẽ dao động từ 70 - 90% tùy theo xếp loại của TSĐB và xếp loại KH.
Một hồ sơ tín dụng gồm bốn loại:
Hồ sơ vay vốn: tài liệu chứng minh nhu cầu vay vốn, sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ và đề nghị vay vốn của KH.
Hồ sơ pháp lý: tài liệu chứng minh tư cách pháp lý, thẩm quyền của người đại diện của KH .
Hồ sơ kinh tế: tài liệu chứng minh về khả năng tài chính, hoạt động tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống của KH.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay: tài liệu chứng minh về tài sản đảm bảo tiền vay.