Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho những thiệt hại về vật chất của chớnh chiếc xe được bảo hiểm, cú thể bao gồm hoặc bao gồm phụ tựng để trong xe.
* Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm vật xe cơ giới
Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm vật xe cơ giới núi chung là xe cơ giới. Xe cơ giới là một loại xe di chuyển trờn đất liền (khụng cần đường dẫn như tàu, xe điện) bằng động cơ của chớnh nú và cú ớt nhất một chỗ cho người lỏi xe (trừ xe đạp điện). Xe cơ giới bao gồm nhiều loại xe khỏc nhau như: xe mụ tụ 2 bỏnh, xe mụ tụ ba bỏnh, ụtụ chở người, ụtụ chở hàng hoỏ, ụtụ vừa chở người vừa chở hàng và cỏc loại xe chuyờn dụng khỏc.
Trong thực tế, vỡ nhiều lý do mà cỏc doanh nghiệp chỉ khai thỏc bảo hiểm đối với ụtụ mà hạn chế bảo hiểm cho xe mụ tụ. Vỡ vậy, cỏc nội dung được đề cập ở phần này liờn quan đến bảo hiểm xe ụ tụ.
Để cú thể trở thành đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và phỏp lý cho sự lưu hành như: chủ xe phải được cơ quan cú thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soỏt, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và mụi trường.
Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều bộ phận như khối động cơ, hệ thống nhiờn liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lỏi, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thõn vỏ.
Trờn phương diện kỹ thuật bảo hiểm người ta thường phõn chia xe thành cỏc tổng thành. Trờn cơ sở phõn chia đú, người bảo hiểm cú thể bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận xe. Trong số tổng thành đú, thõn vỏ chiếm tỷ trọng lớn về mặt giỏ trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất những hậu quả tai nạn. Chớnh vỡ vậy, hiện nay cỏc cụng ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thõn vỏ xe. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú thể thiết kế quy tắc bảo hiểm cho mọi rủi ro hoặc cũng cú thể chia thành nhiều điều kiện bảo hiểm khỏc nhau để người mua bảo hiểm cú thể lựa chọn. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũn đưa ra nhiều dạng sản phẩm loại này như: bảo hiểm toàn bộ xe; bảo hiểm thõn vỏ, bảo hiểm vỡ kớnh…
* Phạm vi bảo hiểm:
Người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho xe cơ giới cú thời hạn sản xuất nhỏ hơn hoặc bằng 10 năm.
Phạm vi bảo hiểm cú thể khỏc nhau tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm hoặc đặc điểm của thị trường nơi cỏc doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động.
Nhỡn chung, trong bảo hiểm thõn xe, người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những thiệt hại và chi phớ phỏt sinh do thiờn tai, tai nạn bất ngờ và do trộm cắp gõy ra; khụng chịu trỏch nhiệm về những tổn thất và chi phớ phỏt sinh do hành vi cố ý của người được
bảo hiểm; hư hỏng do hao mũn tự nhiờn; mất cắp bộ phận; chiến tranh; hư hỏng do sửa chữa và tai nạn xảy ra do chủ xe, lỏi xe vi phạm nghiờm trọng luật lệ giao thụng.
* Giỏ trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:
Giỏ trị bảo hiểm được xỏc định theo giỏ trị thị trường của xe hay bộ phận xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Việc xỏc định đỳng giỏ trị của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm là rất quan trọng
Cú thể xuất hiện cỏc trường hợp bảo hiểm đỳng giỏ trị, bảo hiểm trờn giỏ trị, bảo hiểm dưới giỏ trị và bảo hiểm trựng.
* Phớ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới xỏc định trờn cơ sở tỷ lệ phớ bảo hiểm
và số tiền bảo hiểm thỏa thuận. Tỷ lệ phớ bảo hiểm cao hay thấp phụ thuộc vào chủng loại xe, mục đớch sử dụng xe và một số yếu tố khỏc (khu vực giữ xe; độ tuổi, giới tớnh, kinh nghiệm... của người sử dụng xe).
Để khuyến khớch cỏc chủ xe cú số lượng xe lớn tham gia bảo hiểm tại cụng ty mỡnh, cỏc cụng ty bảo hiểm thường ỏp dụng mức giảm phớ so với mức phớ chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm. Ngoài ra, hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm cũn ỏp dụng cơ chế thưởng khụng cú khiếu nại (giảm giỏ) cho những người tham gia bảo hiểm khụng cú khiếu nại gia tăng. Cú thể núi đõy là biện phỏp phổ biến nhất trong bảo hiểm xe cơ giới hiện nay.
Cú những trường hợp chủ xe đó đúng phớ bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm đú xe khụng hoạt động trong một khoảng thời gian nào đú (vớ dụ ngừng hoạt động để sửa chữa đại tu). Khi đú cụng ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phớ bảo hiểm cho thời gian ngừng hoạt động đú.
* Bồi thường của bảo hiểm: nhà bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại vật chất của xe.
Trường hợp đối tượng bảo hiểm bị hư hỏng, mất mỏt do tai nạn trong sự cố thuộc trỏch nhiệm bảo hiểm, ngoài việc bồi thường cỏc chi phớ sửa chữa, thay thế hợp lý, bảo hiểm cũn bồi thường cỏc chi phớ liờn quan đến việc hạn chế tổn thất; chi phớ trục vớt, cẩu xe đổ; chi phớ kộo xe đến nơi sửa chữa, và chi phớ giỏm định tổn thất.
Vớ dụ:
Xe toyota được bảo hiểm thõn vỏ với cỏc thụng tin sau: - Giỏ trị toàn bộ xe 1 tỷ đồng
- Tỷ lệ giỏ trị bộ phận thõn vỏ chiếm 50% giỏ trị xe - Tỷ lệ bảo hiểm 2%/năm
Trong thời hạn bảo hiểm phỏt sinh một sự cố được bảo hiểm dẫn đến chi phớ sửa chữa thõn vỏ là 20 triệu đồng, động cơ 12 triệu đồng. Chi phớ cẩu xe, kộo xe đến nơi sửa chữa là 5 triệu đồng, chi phớ giỏm định tổn thất 4 triệu đồng.
Yờu cầu: Xỏc định số tiền bảo hiểm của hợp đồng biết rằng bảo hiểm đỳng giỏ trị, số phớ phải trả và số tiền bồi thường cuả bảo hiểm trong sự cố trờn.