a. Điều khoản về mức miễn thường và khấu trừ
Mức miễn thường là một phần số tiền tổn thất mà bờn mua bảo hiểm phải tự gỏnh chịu. Núi cỏch khỏc, nếu tổn thất thấp hơn hoặc bằng mức miễn thường thoả thuận thỡ người tham gia bảo hiểm tự gỏnh chịu cũn người bảo hiểm khụng phải bồi thường hay trả tiền bảo hiểm). Trong trường hợp này coi như người được bảo hiểm tự bảo hiểm cho chớnh mỡnh. Việc ỏp dụng mức miễn thường cú thể tự nguyện hoặc bắt buộc. Nếu tự nguyện, phớ bảo hiểm sẽ được giảm tuỳ theo mức miễn thường cụ thể.
- Cỏch thức quy định về mức miễn thường :
+ Quy định miễn thường bằng một số tiền nhất định/ 1 sự cố (1vụ) + Quy định mức miễn thường thụng qua tỷ lệ % giỏ trị tổn thất
+ Tớnh theo một tỷ lệ % giỏ trị tổn thất (giỏ trị thiệt hại) của đối tượng bảo hiểm nhưng lại kốm theo mức khống chế tối thiểu bằng một số tiền nhất định
+ Trong bảo hiểm giỏn đoạn kinh doanh, mức miễn thường lại cú thể quy định bằng một số ngày nhất định.
Vớ dụ 1: Một hợp đồng bảo hiểm cụng trỡnh xõy dựng cú thời hạn bảo hiểm 1 năm
(từ 1/3/2007 đến 1/3/2008), thoả thuận mức miễn thường là 10% giỏ trị thiệt hại của cụng trỡnh nhưng khụng thấp hơn 1.000USD/vụ.
Xảy ra sự cố tổn thất như sau:
Sự cố Tổn thất (USD)
ẳ 2000
1/6 20.000
1/12 2000.000
Yờu cầu: Tớnh mức miễn thường của sự cố tổn thất trờn
Vớ dụ 2: Việc giỏn đoạn kinh doanh của Việt Nam Airlines quy định mức miễn
thường trong 7 ngày thỡ khi ngừng bay trong vũng 7 ngày nhà bảo hiểm sẽ khụng phải trả tiền bảo hiểm
- Cỏch thức tớnh toỏn số tiền bồi thường, số tiền trả bảo hiểm khi ỏp dụng mức miễn thường: cú hai loại miễn thường: miễn thường cú khấu trừ và miễn thường khụng
Tỷ lệ bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Giỏ trị bảo hiểm
Tỷ lệ bảo hiểm Số tiền phớ đó thu Số tiền phớ lẽ ra phải thu
+ Miễn thường cú khấu trừ (cũn gọi là mức khấu trừ): là mức miễn thường mà khi giỏ trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại sẽ được giải quyết nhưng trừ đi mức miễn thường.
Số tiền bồi thường(số tiền trả bảo hiểm) = giỏ trị thiệt hại của đối tượng - mức khấu trừ
+ Miễn thường khụng khấu trừ: Là mức miễn thường mà khi giỏ trị tổn thất vượt mức miễn thường, khiếu nại sẽ được giải quyết bồi thường toàn bộ
Vớ dụ 3: Theo vớ dụ 1 trờn, hóy điền vào chỗ trống trong bảng dưới đõy trong hai
trường hợp cú ỏp dụng mức khấu trừ và khụng khấu trừ .
Sự cố Tổn thất (USD)
Mức miễn thường
(mức khấu trừ) cú khấu trừ (USD)Số tiền bồi thường Số tiền bồi thường khụng khấu trừ (USD)
ẳ 2000 ? ? ?
1/6 20.000 ? ? ?
1/12 2000.000 ? ? ?
* Mục đớch của việc ỏp dụng mức miễn thường: Mức miễn thường cú thể nhằm
loại những tổn thất dạng hao hụt tự nhiờn, thương mại thụng thường khỏi trỏch nhiệm bảo hiểm hoặc mang dụng ý trỏnh việc bỏ ra cỏc chi phớ về giỏm định, thu thập hồ sơ, thủ tục thanh toỏn... một cỏch khụng cú hiệu quả kinh tế đối với những tổn thất nhỏ. Đặc biệt, sự linh hoạt của mức miễn thường sẽ đỏp ứng được nhu cầu tự gỏnh chịu một phần tổn thất để giảm phớ bảo hiểm của khỏch hàng bảo hiểm. Hơn nữa, mức miễn thường cũng cũn là một biện phỏp gúp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy cơ tinh thần trong kinh doanh bảo hiểm (khỏch hàng sẽ phải tự mỡnh gỏnh chịu mức tổn thất cho bản thõn nờn phải cú trỏch nhiệm ỏp dụng cỏc biện phỏp ngăn ngừa tổn thất)
b. Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ
Điều khoản này ỏp dụng trong trường hợp bảo hiểm dưới giỏ trị. Khi ỏp dụng điều khoản này người bảo hiểm chỉ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất định. Cú hai loại tỷ lệ như sau :
- Người bảo hiểm sẽ bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất phỏt sinh theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm mà hai bờn thoả thuận khi giao kết hợp đồng và giỏ trị thực tế của tài sản được bảo hiểm. Đõy là tỷ lệ thụng dụng nhất
Vớ dụ: Một tài sản trị giỏ 100 triệu đồng, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm
80triệu đồng, tổn thất phỏt sinh là 10triệu đồng, khi đú tỷ lệ bảo hiểm là 80/100=0,8 và số tiền bồi thường là 0,8x10 = 8triệu đồng
- Trong một số trường hợp, người bảo hiểm cũn giải quyết bồi thường theo tỷ lệ phớ bảo hiểm thực tế đó thu so với tỷ lệ phớ lẽ ra phải thu.
Trường hợp này cú sự cung cấp thụng tin (kờ khai rủi ro) khụng chớnh xỏc của bờn mua bảo hiểm. Sự cung cấp thụng tin khụng chớnh xỏc cú thể dẫn đến mức phớ thoả thuận trong hợp đồng thấp hơn mức phớ tương ứng với mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm trong trường hợp sự sai sút là khụng cố ý.
Vớ dụ 1: Bảo hiểm chỏy tài sản
Gớa trị tài sản: 1tỷ đồng Số tiền bảo hiểm: 0,8tỷ đồng Tỷ lệ phớ bảo hiểm: 0,15%
Thiệt hại của đối tượng bảo hiểm: 100triệu đồng
Khi giỏm định tổn thất thấy khỏch hàng kờ khai khụng chớnh xỏc, nếu kờ khai chớnh xỏc thỡ tỷ lệ phớ lẽ ra phải ỏp dụng là 0,2%
Hỏi: Số tiền bồi thường của người bảo hiểm trả cho người mua bảo hiểm trong trường hợp này là bao nhiờu?
Vớ dụ 2: Số tiền bảo hiểm cho bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm sinh mạng cho sự kiện chết
của người được bảo hiểm) là 10.000USD. Xảy ra sự kiện bảo hiểm, phỏt hiện người được bảo hiểm đó nhầm lẫn tuổi khi kờ khai. Tuổi đỳng của người được bảo hiểm là 50 tuổi nhưng lại kờ khai 48 tuổi. Tỷ lệ phớ bảo hiểm tử kỳ cho tuổi 48 là 1,116%, trong khi tuổi 50 là 1,288%.
Hỏi: Trong trường hợp này số tiền trả bảo hiểm là bao nhiờu?
Bồi thường theo tỷ lệ cũn ỏp dụng trong trường hợp đúng gúp bồi thường của cỏc nhà bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm trựng cho cựng một đối tượng bảo hiểm.
2.2.4. Trỡnh tự thiết lập, thực hiện hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm vụ hiệu, chấm dứt và tỏi tục hợp đồng bảo hiểm chấm dứt và tỏi tục hợp đồng bảo hiểm
2.2.4.1. Thiết lập hợp đồng bảo hiểm
Khi thiết lập một hợp đồng bảo hiểm cần tuõn thủ cỏc nguyờn tắc cụng bằng đụi bờn cựng cú lợi, nguyờn tắc bàn bạc thống nhất, tự nguyện và khụng làm tổn hại đến lợi ớch chung của xó hội.
Trỡnh tự thiết lập hợp đồng như sau:
- Khai bỏo rủi ro: cơ sở đầu tiờn của việc thiết lập hợp đồng là những yờu cầu, đề
nghị của người tham gia bảo hiểm. Những yờu cầu, đề nghị này được thực hiện bởi người tham gia bảo hiểm khai bỏo rủi ro và cung cấp những thụng tin cần thiết cú liờn quan cho doanh nghiệp bảo hiểm theo một phiếu in sẵn. Mẫu này được gọi là giấy yờu cầu bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp. Phần lớn cỏc giấy yờu cầu bảo hiểm được thể hiện qua việc trả lời cỏc cõu hỏi do doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế. Cỏc cõu trả lời phải đảm bảo trung thực chớnh xỏc, bởi vỡ trờn cơ sở những thụng tin này mới đỏnh giỏ được rủi ro và định phớ bảo hiểm phự hợp. Việc cố ý trả lời khụng chớnh xỏc dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng hoặc bị phạt khi xem xột bồi thường. Giấy yờu cầu bảo hiểm cú thể được bổ sung bởi những chi tiết khỏc nhau như ảnh chụp, giấy xỏc nhận sức khỏe, cỏc hoỏ đơn chứng từ… Đối với một số nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp (như bảo hiểm chỏy, bảo hiểm xõy dựng lắp đặt), khụng chỉ dựa vào giấy yờu cầu bảo hiểm, cỏc doanh nghiệp cũn phải cử nhõn viờn đến tận nơi để thảo luận và đỏnh giỏ rủi ro cựng người yờu cầu bảo hiểm.
- Chấp nhận bảo hiểm: sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được giấy yờu cầu bảo
giấy yờu cầu bảo hiểm đú chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm đó chấp nhận cam kết. Trong trường hợp bỡnh thường, bờn cam kết là bờn tham gia bảo hiểm, bờn chấp nhận là bờn bảo hiểm, nhưng nếu doanh nghiệp bảo hiểm cũn những điều khoản phụ thỡ doanh nghiệp bảo hiểm trở thành bờn cam kết và bờn tham gia bảo hiểm trở thành bờn chấp nhận cam kết. Vớ dụ: trong bảo hiểm tàu biển, để ngăn chặn rủi ro đặc biệt của những vựng nào đú dễ gõy thiệt hại cho con tàu, doanh nghiệp bảo hiểm yờu cầu người tham gia bảo hiểm phải bỏo trước cho họ biết khi tàu vào vựng đú, người tham gia bảo hiểm phải cú sự đảm bảo như vậy mới được chấp nhận bảo hiểm. Lỳc này, doanh nghiệp bảo hiểm lại là bờn cam kết.
+ Những điều kiện chung của hợp đồng: để thuận lợi cho cụng việc chuyờn mụn và cú lợi cho việc phỏt triển ngành bảo hiểm thương mại, trước khi xỏc lập hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải đặt ra những điều kiện chung. Điều kiện chung bao gồm tất cỏc quy định chung ỏp dụng cho tất cả cỏc loại hợp đồng thuộc cựng một loại bảo hiểm, đặc biệt phải xỏc định rừ cỏc nội dung sau:
. Cỏc rủi ro được bảo hiểm . Cỏc rủi ro loại trừ
. Quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn cú liờn quan . Cỏc điều quy định liờn quan đến tổn thất
. Quy định về thẩm quyền và thời hạn mất thẩm quyền trong trường hợp cú tranh chấp. Điều kiện chung thường do từng doanh nghiệp soạn thảo và in ấn. Tuy nhiờn, cũng cú thể do nhà nước quy định như trong hợp đồng bảo hiểm nhõn sự bắt buộc. Điều kiện chung phải được thực hiện bằng nhiều ngụn ngữ đơn giản dễ hiểu. Nếu khú thể hiện thỡ phải bổ sung bằng cỏc bảng phụ lục, từ ngữ phải được giải thớch rừ ràng, dễ hiểu và đầy đủ thụng tin
+ Những điều kiện đặc biệt (điều kiện bổ sung) của hợp đồng: những điều kiện này được in ấn trước và dựng làm phụ lục cho những điều kiện chung của một số hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo tớnh phự hợp với tớnh đặc thự của một số loại rủi ro cụ thể. Vớ dụ: bổ sung điều kiện đặc biệt cho cỏc điều kiện chung của bảo hiểm chỏy đối với cỏc cơ sở bệnh viện, nhà cao tầng và siờu thị là cỏc điều kiện như tai nạn chết người do bỏng, nổ, nhà sập… khi ỏp dụng cỏc điều kiện đặc biệt phải khụng được trỏi với cỏc quy định của phỏp luật.
+ Những điều kiện riờng của hợp đồng: cỏc điều kiện riờng do cả hai bờn thoả thuận thống nhất và là bằng chứng về sự hiện hữu của một hợp đồng bảo hiểm. Cỏc điều kiện riờng thể hiện tớnh đặc thự của từng loại hợp đồng bao gồm:
. Họ và tờn, địa chỉ của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm . Thời hạn hợp đồng
. Số tiền bảo hiểm . Phớ bảo hiểm
. Cỏc nghĩa vụ đặc biệt cú thể cú đối với người được bảo hiểm (phũng ngừa rủi ro, khai bỏo định kỳ…)
- Thoả thuận về việc nộp phớ bảo hiểm: sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai bờn cũn
phải thoả thuận với nhau về việc nộp phớ bảo hiểm. Trong bảo hiểm tài sản, nộp phớ khụng phải là điều kiện do phỏp luật quy định khi xỏc lập hợp đồng mà chỉ cần thoả thuận về biện phỏp nộp phớ là đủ. Vớ dụ: cụng ty A đó mua bảo hiểm cho tài sản của mỡnh vào chiều ngày 01/06/2002, doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý cho cụng ty này được nộp phớ bảo hiểm trong vũng 15 ngày sau ngày bắt đầu được bảo hiểm. Vỡ hợp đồng bảo hiểm đó
được thiết lập và cú hiệu lực rồi, doanh nghiệp bảo hiểm phải cú trỏch nhịờm bồi thường tổn thất. Nếu tai nạn rủi ro xảy ra sau 15 ngày mà cụng ty A vẫn chưa đúng phớ thỡ doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khụng cú trỏch nhiệm bồi thường với lý do khụng phải là hợp đồng bảo hiểm chưa lập xong mà là do cụng ty A khụng thực hiện nghĩa vụ. Nhưng trong bảo hiểm con người thỡ khỏc hẳn, thụng thường việc nộp phớ là điều kiện để cho trỏch nhiệm bảo hiểm bắt đầu cú hiệu lực. Nếu phớ bảo hiểm nộp nhiều lần thỡ lần nộp phớ đầu tiờn là điều kiện làm cho hợp đồng bắt đầu cú hiệu lực. Do đú sẽ khụng cú trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường trước khi người tham gia bảo hiểm nộp phớ.
- Cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm: sau khi doanh nghiệp bảo
hiểm ký tờn, đúng dấu chấp nhận yờu cầu bảo hiểm tức là hợp đồng đó được lập xong. Dựa vào hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải kịp thời cấp cho người tham gia bảo hiểm đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là văn bản phỏp lý, là bằng chứng giao kết hợp đồng (khụng phải là hợp đồng) và chỳng chỉ đề cập đến những thụng tin vắn tắt trong hợp đồng bảo hiểm (như họ tờn, địa chỉ cỏc bờn tham gia hợp đồng, số tiền bảo hiểm, phớ bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm…). Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm được sử dụng phổ biến đối với cỏc nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, hàng hoỏ, bảo hiểm con người…Để trỏnh phải mang theo toàn bộ hợp đồng (tất cả cỏc tài liệu cú liờn quan, chủ xe được cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm với kớch cỡ gọn nhẹ).
Luật phỏp cỏc nước quy định, khi doanh nghiệp bảo hiểm cấp đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng hoàn thành toàn bộ trỡnh tự thiết lập hợp đồng bảo hiểm.
2.2.4.2. Thực hiện hợp đồng
Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là quỏ trỡnh mà hai bờn thực hiện quyền và nghĩa vụ đó cam kết.
* Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm
Điều 17, mục 1, chương III, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam quy định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm như sau:
1. Doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền:
a) Thu phớ bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
b) Yờu cầu bờn mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thụng tin liờn quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;
c) Đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 20, khoản 2 Điều 35 và khoản 3 Điều 50 của Luật này; (bờn tham gia bảo hiểm cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường hoặc được trả tiền bảo hiểm. Trong trường hợp phớ đúng nhiều lần và người tham gia bảo hiểm đó đúng được một hoặc một số lần, nhưng sau đú khụng thể đúng phớ tiếp tục thỡ sau một thời gian nhất định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cũng cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng….)
d) Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp khụng thuộc phạm vi trỏch nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
đ) Yờu cầu bờn mua bảo hiểm ỏp dụng cỏc biện phỏp đề phũng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này và cỏc quy định khỏc của phỏp luật cú liờn quan;
e) Yờu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đó bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gõy ra đối với tài sản và trỏch nhiệm dõn sự;
g) Cỏc quyền khỏc theo quy định của phỏp luật.
2. Doanh nghiệp bảo hiểm cú nghĩa vụ:
a) Giải thớch cho bờn mua bảo hiểm về cỏc điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bờn mua bảo hiểm; (sự giải thớch ở đõy cú thể bằng lời núi hoặc bằng văn bản, thụng thường cỏc điều khoản được doanh nghiệp bảo hiểm giải thớch bằng văn bản. Nội dung giải thớch rừ ràng dễ hiểu thỡ thời hạn thiết lập hợp đồng càng nhanh chúng.