Trỏch nhiệm nghề nghiệp là trỏch nhiệm của người được bảo hiểm hay những lao động của họ trong tiến trỡnh cung cấp dịch vụ bao gồm cung cấp thụng tin và tư vấn cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp bồi thường cho người được bảo hiểm khi họ vi phạm trỏch nhiệm nghề nghiệp của họ.
Những nghề nghiệp như là: tư vấn phỏp luật, kiểm toỏn, mụi giới chứng khoỏn, mụi giới bảo hiểm, cung cấp dịch vụ y tế, thiết kế xõy dựng...,với yờu cầu chuyờn mụn cao và kỹ năng phức tạp nờn vẫn tiềm ẩn khả năng xảy ra sai sút, gõy tổn hại lớn cho người sử dụng dịch vụ. Trong trường hợp này, bảo hiểm bắt buộc trỏch nhiệm nghề nghiệp là xuất phỏt từ mục đớch bảo đảm nguồn tài chớnh để người cung cấp dịch vụ thực hiện nghĩa vụ bồi thường đối với khỏch hàng nếu chẳng may rủi ro phỏt sinh
2.3.3. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƯỜI2.3.3.1. Định nghĩa 2.3.3.1. Định nghĩa
Bảo hiểm con người là loại bảo hiểm cú mục đớch chi trả những khoản tiền đó thoả thuận trước cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tỏc động đến chớnh bản thõn của người được bảo hiểm. Những rủi ro này là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tử vong, tuổi già và những bấp bờnh về tuổi thọ con người. Khi những sự kiện này xảy ra đối với người được bảo hiểm, người bảo hiểm khụng tham gia trực tiếp vào việc khắc phục hậu quả của chỳng mà chỉ can thiệp bằng cỏch thanh toỏn một số tiền, một khoản trợ cấp được ấn định trờn hợp đồng bảo hiểm. khoản trợ cấp này cú thể được thanh toỏn cho người được bảo hiểm hoặc là người thụ hưởng tuỳ vào từng loại hỡnh bảo hiểm và mục đớch ký kết hợp đồng bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm.
Như vậy, chỉ những thiệt hại về con người mới là đối tượng của bảo hiểm con người. Tuy nhiờn cú những rủi ro khi xảy ra khụng gõy thiệt hại cho con người vẫn là đối tượng của bảo hiểm con người. Chẳng hạn, trong trường hợp người ký hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, đến một lứa tuổi nhất định sẽ nhận số tiền bảo hiểm như đó ký kết ban đầu.
2.3.3.2. Cỏc loại bảo hiểm con người1. Bảo hiểm nhõn thọ 1. Bảo hiểm nhõn thọ
Lịch sử ra đời và khỏi niệm bảo hiểm nhõn thọ
Ở nước Anh, năm 1583, một thuyền trưởng nảy ra ý kiến yờu cầu cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đang bảo hiểm cho con tàu và hàng hoỏ của ụng hóy bỏn thờm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mỡnh. Sự kiện này khiến cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ thấy rằng: “Con người cũng cú thể được bảo hiểm như tàu bố và hàng hoỏ”. Cỏc văn phũng bỏn bảo hiểm lần lượt ra đời.
Năm 1762, cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Equitable là cụng ty bảo hiểm nhõn thọ đầu tiờn ở nước Anh ỏp dụng phương phỏp tớnh phớ bảo hiểm dựa trờn yếu tố tỷ lệ tử vong.
Tại Việt Nam, năm 1996, Bảo Việt chớnh thức phỏt hành hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ đầu tiờn kể từ ngày thống nhất đất nước.
Bảo hiểm nhõn thọ cú thể được hiểu trờn 2 phương diện: kỹ thuật và phỏp lý.
- Trờn phương diện kỹ thuật, bảo hiểm nhõn thọ là loại bảo hiểm bao hàm những cam kết mà sự thực hiện những cam kết đú phụ thuộc vào tuổi thọ của con người. Cú hai loại cam kết chủ yếu trong bảo hiểm nhõn thọ, đú là cam kết đúng phớ bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm và cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc trả trợ cấp định kỳ của doanh nghiệp bảo hiểm. Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm nhõn thọ kộo dài nhiều năm nờn người tham gia bảo hiểm thường cam kết đúng phớ làm nhiều lần. Thụng thường, nếu người tham gia bảo hiểm bị chết trước khi hoàn thành nghĩa vụ đúng phớ cho cả hợp đồng thỡ cam kết đúng phớ những lần cũn lại sẽ chấm dứt, nghĩa là khụng cú ai trong phớa bờn mua bảo hiểm phải đúng thay họ. Khi người được bảo hiểm bị chết hoặc cũn sống đến một thời điểm nhất định đó chỉ rừ trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết của mỡnh, trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp.
- Trờn phương diện phỏp lý, bảo hiểm nhõn thọ bao gồm cỏc hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, theo đú, để nhận được phớ bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một khoản tiền nhất định hoặc những
khoản trợ cấp định kỡ trong trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định hoặc tử vong trước một thời điểm nhất định đó được ghi rừ trờn hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài ra, theo Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam thụng qua và cú hiệu lực từ 01/04/2001 thỡ “Bảo hiểm nhõn thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết”.
Cỏc loại bảo hiểm nhõn thọ
Hiện nay tại Việt Nam cũng như trờn thế giới cú những loại sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ sau:
a) Bảo hiểm cho sự kiện tử vong của người được bảo hiểm: - Bảo hiểm tử kỳ
- Bảo hiểm trọn đời
b) Bảo hiểm nhõn thọ hỗn hợp
c) Bảo hiểm cho sự kiện sống của người được bảo hiểm - Bảo hiểm sinh kỳ
- Niờn kim nhõn thọ
d) Bảo hiểm liờn kết đầu tư
Hiện nay cú cỏc điều khoản bổ sung như: bảo hiểm thương tật bổ sung (bảo hiểm miễn nộp phớ do thương tật, bảo hiểm miễn nộp phớ đối với người tham gia bảo hiểm, bảo hiểm trợ cấp thu nhập); cỏc sản phẩm bảo hiểm tai nạn (bảo hiểm cho trường hợp chết do tai nạn, bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn); điều khoản riờng về trả tiền trước quyền lợi bảo hiểm (bảo hiểm bệnh giai đoạn cuối, bảo hiểm bệnh hiểm nghốo, bảo hiểm chăm súc y tế dài hạn)…
2. Bảo hiểm con người phi nhõn thọ
Khỏi niệm
Trong cuộc sống, con người luụn phải đối mặt trước cỏc rủi ro cú thể xảy ra như ốm đau, bệnh tật, tai nạn,…, làm tổn hại về sức khỏe, tớnh mạng, gõy thiệt hại về mặt tài chớnh, ảnh hưởng đến cuộc sống của người gặp rủi ro và xó hội. Bảo hiểm con người phi nhõn thọ đó ra đời và phỏt triển nhằm đảm bảo an toàn về mặt tài chớnh cho cuộc sống của mỗi người và xó hội.
Bảo hiểm con người phi nhõn thọ là loại bảo hiểm cú đối tượng bảo hiểm là tớnh mạng, sức khoẻ và khả năng lao động của con người.
Về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm con người phi nhõn thọ là loại bảo hiểm cú mục đớch thanh toỏn những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tỏc động đến chớnh bản thõn người được bảo hiểm.
Về phương diện phỏp lý, bảo hiểm con người phi nhõn thọ là loại bảo hiểm theo đú để đổi lấy phớ bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Như vậy, Bảo hiểm con người phi nhõn thọ đảm bảo cho rủi ro tỏc động trực tiếp đến người được bảo hiểm như tai nạn, ốm đau, bệnh tật,... Chỉ những tổn hại thõn thể con người mới là đối tượng của HĐBH. Vớ dụ: một vụ hỏa hoạn cú thể vừa gõy ra tổn hại về
người, vừa làm thiệt hại về tài sản,…, những tổn hại về người thuộc đối tượng của bảo hiểm này, cũn thiệt hại về tài sản thuộc đối tượng của loại bảo hiểm khỏc
Cỏc loại bảo hiểm con người phi nhõn thọ
Cú nhiều tiờu thức để chia cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhõn thọ thành cỏc loại khỏc nhau.
Theo rủi ro được bảo hiểm, cỏc nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhõn thọ được chia thành ba loại:
+ Bảo hiểm sức khỏe
+ Bảo hiểm tai nạn con người: Bảo hiểm tai nạn hành khỏch, bảo hiểm tai nạn thuyền viờn, bảo hiểm tai nạn người đi du lịch…
+ Bảo hiểm kết hợp: bảo hiểm con người toàn diện, bảo hiểm học sinh toàn diện (bảo hiểm cho cả bệnh tật và tai nạn)
Theo đối tượng người được bảo hiểm, cú thể chia bảo hiểm con người phi nhõn thọ thành bảo hiểm học sinh, bảo hiểm du lịch,…
2.3.3.3. Đặc trưng cơ bản của bảo hiểm con người
Bảo hiểm con người cú những đặc trưng cơ bản sau:
- Tớnh phức tạp trong quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng: Hợp đồng bảo hiểm con người cú thể được ký kết cho từng cỏ
nhõn hoặc một nhúm người được bảo hiểm, thậm chớ khụng xỏc định cụ thể trước về người được bảo hiểm (vớ dụ: hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người theo số chỗ ngồi trờn xe cơ giới). Vỡ thế, cú rất nhiều trường hợp, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm và người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là những người khỏc nhau. Mặt khỏc, vỡ đặc tớnh của sự kiện bảo hiểm liờn quan tới sự sống của con người nờn phỏp luật và cỏc nhà bảo hiểm rất thận trọng trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhằm ngăn ngừa trục lợi, rủi ro đạo đức. Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm phải tuõn theo quy định về quyền lợi cú thể được bảo hiểm. Bảo hiểm cho những người được bảo hiểm là trẻ em, người khụng cú khả năng cú thu nhập tự kiếm sống; việc chỉ định, thay đổi người thụ hưởng là những vấn đề hết sức nhạy cảm với rủi ro đạo đức, đũi hỏi phải cú quy định nghiờm ngặt của phỏp luật và sự tuõn thủ khi giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
- Việc trả tiền bảo hiểm cú thể thực hiện theo nguyờn tắc bồi thường hoặc nguyờn tắc khoỏn:
Nguyờn tắc bồi thường cú thể được sử dụng đối với loại nghiệp vụ bảo hiểm con người cú đặc tớnh là cú phỏt sinh và xỏc định được hậu quả thiệt hại về mặt vật chất, tài chớnh của người được bảo hiểm trong sự kiện bảo hiểm. Số tiền trả bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào mức độ thiệt hại của đối tượng bảo hiểm - tối đa bằng thiệt hại và trong giới hạn trỏch nhiệm bảo hiểm thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nguyờn tắc bồi thường thường được sử dụng chủ yếu trong bảo hiểm cỏc chi phớ thuốc men và vận chuyển y tế cấp cứu.
Phần lớn cỏc hợp đồng bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm nhõn thọ ỏp dụng nguyờn tắc khoỏn. Xuất phỏt từ những đặc tớnh của đối tượng bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm: sự kiện bảo hiểm khụng phỏt sinh thiệt hại hoặc việc xỏc định thiệt hại vật chất, tài chớnh quỏ phức tạp; số tiền bảo hiểm, mức trỏch nhiệm được thoả thuận cú thể khụng căn cứ vào sự ước lượng về giỏ trị thiệt hại cú thể xảy ra... cho nờn một số nghiệp vụ bảo hiểm buộc phải hoặc thớch hợp cho việc trả tiền theo kiểu khoỏn (xem phụ lục 2). Một số trường hợp, số tiền trả bảo hiểm được ấn định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm, tiền trả bảo hiểm chỉ cũn phụ thuộc vào việc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Những trường hợp khỏc, số tiền trả bảo hiểm vỡ
chỉ phụ thuộc vào giới hạn trỏch nhiệm đó thoả thuận và cỏc quy định khoỏn trong hợp đồng bảo hiểm nờn ngay cả đối với sự kiện bảo hiểm cú phỏt sinh thiệt hại, tiền trả bảo hiểm cũng khụng mang tớnh bồi thường (đền bự thiệt hại vật chất xảy ra trong sự kiện bảo hiểm).
- Khụng ỏp dụng thế quyền: Nhỡn chung, trong bảo hiểm con người luật phỏp khụng
cho phộp ỏp dụng thế quyền ngoại trừ một vài trường hợp đặc biệt ( một số hợp đồng bảo hiểm con người phi nhõn thọ ở Việt Nam hiện nay như là : bảo hiểm chi phớ thuốc men và vận chuyển y tế cấp cứu vẫn cú quy định về thế quyền, thụng thường đú là những loại bảo hiểm con người ỏp dụng nguyờn tắc bồi thường). Do khụng ỏp dụng thế quyền nờn nếu cú người thứ ba cú lỗi trong thiệt hại của đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm con người thỡ việc trả tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn độc lập với trỏch nhiệm bồi thường theo phỏp luật của người thứ ba. Nếu người thứ ba đú lại được bảo hiểm bằng hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự tương ứng thỡ việc trả tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm con người cũng hoàn toàn độc lập với bồi thường của hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự.
- Khụng đề cập đến vấn đề bảo hiểm trựng: Một đối tượng bảo hiểm hoàn toàn cú thể
được bảo hiểm đồng thời bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm con người. Cỏch nhỡn nhận, giải quyết trường hợp đú khụng giống như đối với bảo hiểm trựng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự. Trường hợp xảy ra sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm của nhiều hợp đồng bảo hiểm, việc trả tiền bảo hiểm của cỏc hợp đồng bảo hiểm mang tớnh độc lập hoàn toàn.
Vớ dụ:
Một người tham gia bảo hiểm toàn diện tại cụng ty bảo hiểm A với số tiền bảo hiểm 20trđ, tham gia bảo hiểm chết tại cụng ty bảo hiểm B với số tiền bảo hiểm 100 trđ, tham gia bảo hiểm tai nạn hành khỏch tại cụng ty C với số tiền bảo hiểm 15 trđ.
Xảy ra sự cố tai nạn, anh ta chết.
Yờu cầu: Tớnh số tiền mà bảo hiểm trả cho người thõn của anh ta trong trường hợp này.
Chớnh vỡ điều này mà vấn đề trục lợi trong bảo hiểm con người đó xảy ra.
* Đặc điểm của bảo hiểm nhõn thọ
Riờng bảo hiểm nhõn thọ, bờn cạnh những đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm con người nờu trờn, so với bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự cũng như bảo hiểm con người phi nhõn thọ, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cũn cú những điểm khỏc biệt , đú là:
- Thời hạn bảo hiểm dài. Bao trựm lờn nhiều năm tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm cú thể là 5 năm, 10 năm và lõu hơn nữa.
- Phớ bảo hiểm cú thể được nộp một lần hoặc thụng thường nộp định kỳ trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm. Lói suất đầu tư là một yếu tố chi phối trực tiếp kỹ thuật tớnh phớ bảo hiểm nhõn thọ.
- Việc trả tiền bảo hiểm trong 1 số loại hợp đồng bảo hiểm là chắc chắn ( vớ dụ: hợp đồng bảo hiểm tử vong trọn đời; hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ hỗn hợp), trong khi đú khả năng nộp phớ bảo hiểm ở một số hợp đồng bảo hiểm lại cú tớnh bấp bờnh.
- Sự khỏc nhau trong mức độ ràng buộc cỏc cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm khụng được chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết thỳc thời hạn bảo hiểm, ngoại trừ việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm rơi vào cỏc trường hợp phải chấm dứt theo quy định của phỏp luật. Trong khi đú, bờn mua bảo hiểm lại cú quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm vào bất kỳ thời điểm nào và nhận được giỏ trị giải ước (nếu hợp đồng bảo hiểm đó cú giỏ trị giải ước).
- Tớnh đa mục đớch của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ. Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ đỏp ứng nhiều mục đớch khỏc nhau của cụng chỳng (khắc phục khú khăn tài chớnh khi gặp sự cố bõt thường; tiết kiệm, tớch luỹ tài chớnh; bảo đảm tương lai, sự nghiệp, việc học tập cho con trẻ; ổn định mức sống, khụng phụ thuộc vào phỳc lợi xó hội khi tuổi già; hưởng chớnh sỏch ưu đói của nhà nước đối với bảo hiểm nhõn thọ...). Nhỡn chung, bảo hiểm nhõn