Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lƣợng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chƣa phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng nhƣ đơn vị vay vốn, vì hiệu quả sử dụng vốn đƣợc thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân chuyển nguồn vốn một cách dễ dàng.
41
Một trong những nguyên tắc trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải đƣợc thu hồi cả vốn gốc và lãi theo đúng hạn định đã thoả thuận. Nhƣ vậy doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ. Vì vậy ngân hàng Đông Á huyện Hồng Dân xem công tác thu hồi nợ vay của khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng. Để thấy đƣợc công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ta xem hình sau:
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.5: Tình hình doanh số thu nợ của ngân hàng Đông Á PGD Hồng Dân giai đoạn 2011- 6/2014
Qua hình trên ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng Dông Á huyện Hồng Dân rất khả quan. Doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số thu nợ của Ngân hàng là 216.053 triệu đồng, đến năm 2012 tăng lên 279.236 triệu đồng tăng 63.283 triệu đồng tƣơng đƣơng 29,24% so với năm 2011. Năm 2013 doanh số thu nợ đạt 355.108 triệu đồng tăng 75.872 triệu đồng tƣơng đƣơng 27,17% so với năm 2012. trong 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 225.254 triệu đồng tăng 29,62% so với cùng kỳ năm 2013. Sự tăng lên này nguyên nhân chính là do doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm, đặc việc là cho vay ngắn hạn nên nợ phải thu tăng lên, kèm theo đó cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn quan tâm đên công tác thu hồi nợ, tích cực kiểm tra, giám xác, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nên doanh số thu nợ tăng đều qua các năm.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
216.053 279.236 355.108 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh số thu nợ 173.775 225.254 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 6th 2013 6th 2014 Doanh số thu nợ Triệu đồng Triệu đồng
42
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm chênh lệch 2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Ngắn hạn 207.653 256.102 324.195 158.545 205.382 48.449 23,33 68.093 26,59 46.837 29,54 Trung hạn và dài
hạn 8.400 23.134 30.913 15.230 19.872 14.734 175,40 7.779 33,63 4.642 30,48
Tổng DSTN 216.053 279.236 355.108 173.775 225.254 63.183 29,24 75.872 27,17 51.479 29,62
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.6 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
96,11% 91,72% 91,29% 3,89% 8,28% 8,71% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013 Ngắn hạn Trung và dài hạn 91,24% 91,18% 8,76% 8,82% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014 Ngắn hạn Trung và dài hạn
43
Cũng nhƣ doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng và nợ ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng rất lớn( trên 90%) trong tổng doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hƣớng tăng đều và mạnh qua các năm qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn là 207.653 triệu đồng chiếm 96,11% tỉ trọng thu nợ. Năm 2012 tăng lên 256.102 triệu đồng tăng thêm 48.449 triệu đồng tƣơng đƣơng 23,33% so với năm 2011 nhƣng tỉ trọng lại giảm còn 91,72% do doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng mạnh. năm 2013 thu nợ ngắn hạn đạt 324.195 triệu đồng tăng 68.093 triệu đồng tƣơng đƣơng 26,59% so với năm 2012, 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 205.382 triệu đồng tăng 29,54% so với cùng kỳ năm 2013. doanh số thu nợ ngắn hạn tăng do doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn và tăng mạnh làm cho nợ phải thu trong năm cũng tăng theo, hơn nữa trong những năm này các tổ chức kinh doanh trong huyện làm ăn hiệu quả và ít bị tác động xấu của tình hình kinh tế nƣớc ta do có quy mô nhỏ, nông dân thì trúng mùa đƣợc gia nên khả năng trả nợ cho ngân hàng không bị ảnh hƣởng.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn tuy chiếm tỉ trọng nhỏ nhƣng cũng tăng với tốc độ nhanh qua các năm. Năm 2011 do năm trƣớc ngân hàng cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm phần nhỏ và phần lớn là chƣa tới hạn trả nợ nên doanh số thu nợ chỉ đạt 8.400 triệu đồng chỉ chiếm 3,89% doanh số thu nợ. Đến năm 2012 nợ trung và dài hạn đến hạn trả nhiều hơn và các tổ chức kinh tế trong huyện làm ăn hiệu quả nên trả nợ đầy đủ làm cho khoản thu nợ trung và dài hạn tăng mạnh, đạt 23.134 triệu đồng tăng 14.734 triệu đồng tƣơng đƣơng 175,40% so với năm 2011, tỉ trọng cũng tăng lên 8,28%. Năm 2013 con số này tiếp tục tăng lên 30.913 triệu đồng tăng thêm 7.779 triệu đồng tƣơng đƣơng 30,48% so với năm 2012. 6 tháng đầu năm 2014 thu nợ ngắn hạn đạt 19.872 triệu đồng tăng 30,48% so với 6 tháng đầu năm 2013.
Nhìn chung doanh số thu nợ ngắn, trung và dài hạn của Ngân hàng đều tăng qua các năm, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng mạnh qua các năm, chiếm tỉ trọng lớn nhƣng tỉ trọng lại có xu hƣớng giảm. Ngƣợc lại doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng tăng qua các năm, chiếm tỉ trọng nhỏ nhƣng tỉ trọng lại có xu hƣớng tăng do tốc độ tăng lớn hơn tốc độ tăng của thu nợ ngắn hạn. đạt đƣợc kết quả này do sự nổ lực của các cán bộ tín dụng trong Ngân hàng thẩm định khách hàng cẩn thận đúng đắn, tích cực giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, bên cạnh đó, khách hàng làm ăn hiệu quả có thiện chí trả nợ nên công tác thu hồi nợ đạt thành tích rất tốt.
44
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo ngành nghề của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm chênh lệch 2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Nông nghiệp 97.055 129.047 162.778 81.877 105.286 31.992 32,96 33.731 26,14 23.409 28,59 Tiêu dùng 54.438 64.554 87.240 40.028 53.233 10.116 18,58 22.686 35,14 13.205 32,99 Kinh doanh - dịch vụ 64.560 85.635 105.090 51.870 66.735 21.075 32,64 19.455 22,72 14.865 28,66
Tổng DSTN 216.053 279.236 355.108 173.775 225.254 63.183 29,24 75.872 27,17 51.479 29,62
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.7 Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành nghề của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
44,92% 46,21% 45,84% 25,20% 23,12% 24,57% 29,88% 30,67% 29,59% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013
Nông nghiệp Tiêu dùng kinh doanh - dịch vụ
47,12% 46,74% 23,03% 23,63% 29,85% 29,63% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014
45
Về doanh số thu nợ theo ngành nghề thì nông nghiệp là ngành có doanh số thu nợ chiếm tỉ trọng cao nhất (khoảng 45%) và doanh số cũng tăng mạnh qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ ngành nông nghiệp là 97.055 triệu đồng. Năm 2012 tăng lên 129.047 triệu đồng tăng 31.992 triệu đồng tƣơng đƣơng 32,96% so với năm 2011. Năm 2013 tăng lên 324.195 triệu đồng tăng 33.371 triệu đồng tƣơng đƣơng 26,16% so với năm 2012. Còn 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 105.286 triệu đồng tăng 28,59% so với cùng kỳ năm 2013. nguyên nhân do doanh số cho vay tăng lên, nông dân áp dụng tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất, áp dụng những mô hình canh tác hiệu quả nhƣ: cánh đồng mẫu lớn, nuôi tôm lúa kết hợp, hợp đồng bao tiêu sản phẩm với các doanh nghiệp… nên năng suất tăng, giá cả đầu ra ổn định dẫn đến thu nhập tăng lên nên khách hàng trả nợ cho ngân hàng đầy đủ làm cho doanh số thu nợ tăng.
Chiếm tỉ trọng cao thứ hai trong tổng doanh số thu nợ là ngành kinh doanh – dịch vụ( khoảng 30%) qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ ngành kinh doanh – dịch vụ là 64.560 triệu đồng. Đến năm 2012 tăng lên 65.635 triệu đồng tăng 32,64% so với năm 2011. Năm 2013 tiếp tục tăng thêm 26,14% nữa so với năm 2012 đạt 105.090 triệu đồng. 6 tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay kinh doanh dịch vụ đạt 66.735 triệu đồng tăng 28,66% so với cùng kỳ năm 2013. Nhìn chung, sự gia tăng này tƣơng ứng với doanh số cho vay, hơn nữa ngành kinh doanh dịch vụ đang đƣợc huyện khuyến khích phát triển, các loại hình kinh doanh dịch vụ ngày càng xuất hiện nhiều trên địa bàn huyện. Vì vậy Ngân hàng nên chú trọng đầu tƣ ngành này nhiều hơn nữa. Khai thác hết tiềm năng của ngành này vừa làm tăng thu nhập cho Ngân hàng vừa giúp kinh tế địa phƣơng phát triển theo đúng mục tiêu của huyện.
Chiếm tỉ trọng thấp nhất thấp trong doanh số thu nợ là cho vay tiêu dùng (khoảng 25%) nhƣng nó cũng có chiều hƣớng tăng qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ tiêu dùng là 54.438 triệu đồng. Đến năm 2012 tăng lên 64.554 triệu đồng tăng 10.116 triệu đồng tƣơng đƣơng 18,58% so với năm 2011. Năm 2013 đạt 87.240 triệu đồng tăng 35,14% so với năm 2012. trong 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 53.233 triệu đồng tăng 32,99% so với cùng kỳ năm 2013. ta thấy doanh số thu nợ tiêu dùng tăng qua các năm, nhƣng năm 2012 tăng ít nhất do trong năm, tình hình kinh tế khó khăn, giá cả tăng cao, làm cho doanh số thu nợ tăng chậm, các năm sau tăng mạnh hơn do ngƣời dân làm ăn kinh doanh hiệu quả nên nhanh chóng đem tiền đến trả cho ngân hàng để giữ uy tín cũng nhƣ mối quan hệ với ngân hàng để có thể vay lại vốn dễ dàng hơn.
46
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm chênh lệch 2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Hộ kinh doanh, cá
thể 207.153 266.636 339.308 165.775 215.754 59.483 28,71 72.672 27,26 49.979 30,15 Doanh nghiệp 8.900 12.600 15.800 8.000 9.500 3.700 41,57 3.200 25,40 1.500 18,75
Tổng DSTN 216.053 279.236 355.108 173.775 225.254 63.183 29,24 75.872 27,17 51.479 29,62
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.8 Cơ cấu doanh số thu nợ theo đối tƣợng cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
95,88% 95,49% 95,55% 4,12% 4,51% 4,45% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013
Hộ kinh doanh, cá thể Doanh nghiệp
95,40% 95,78% 4,60% 4,22% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014
47
Doanh số thu nợ theo đối tƣợng cho vay của Ngân hàng tập trung chủ yếu vào hộ kinh doanh cá thể, tỉ trọng năm 2011 chiếm 95,88% doanh số thu nợ và có xu hƣớng giảm ở các năm sau nhƣng luôn chiếm trên 91%. Doanh số thu nợ của đối tƣợng này tăng mạnh qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ hộ kinh doanh cá thể là 207.153 triệu đồng. Đến 2012 tăng lên 266.636 triệu đồng tăng 59.483 triệu đồng tƣơng đƣơng 28,71% so với năm 2011. Năm 2013 con số này tiếp tục tăng đạt 339.380 triệu đồng tăng 72.672 triệu đồng tƣơng đƣơng 27,26% so với năm 2012. Riêng 6 tháng đầu năm 2014 đạt 215.754 triệu đồng tăng 30,15% so với 6 tháng đầu năm 2013. Sự tăng trƣởng này là điều dễ thấy khi mà doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể chiếm tỉ trọng lớn và tăng mạnh qua các năm. Bên cạnh đó hộ kinh doanh các thể làm ăn hiệu quả nên trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Kèm theo đó Ngân hàng luôn giám sát, đôn đốc và báo trƣớc cho khách hàng khi nợ sắp đến hạn, nên việc thu hồi nợ đều tốt qua các năm.
Doanh số thu nợ của doanh nghiệp tuy chiếm tỉ trọng nhỏ nhƣng nó cũng tăng mạnh. năm 2011 thu nợ doanh nghiệp đạt 8.900 triệu đồng. Năm 2012 tăng lên 12.600 triệu đồng tăng 3.700 triệu đồng tƣơng đƣơng 41,57% so với năm 2011. Năm 2013 con số này đạt 15.800 triệu đồng tăng 25,40% tƣơng đƣơng 3.200 triệu đồng so với năm 2012. riêng 6 tháng đầu năm 2014 đạt 9.500 triệu đồng tăng 18,75% so với cùng kỳ năm 2013. sự tăng lên này là do các doanh nghiệp trong địa bàn ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, nên quá trình sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn trƣớc, hơn nữa Ngân hàng luôn giám sát, kiểm tra phân kì hạn trả nợ nên doanh số cho vay tăng.
Nhìn chung, doanh số thu nợ theo đối tƣợng của Ngân hàng đều tăng trƣởng ở các nhóm, tuy nhiên doanh số thu nợ doanh nghiệp vẫn còn chiếm tỉ trọng khá thấp (khoảng 4,5%) nên Ngân hàng nên tăng cƣờng cho vay đối tƣợng này để tăng cân đối khoảng cách giữa 2 nhóm đối tƣợng này.