Song song với việc huy động nguồn vốn của ngân hàng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, nó là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính trong những hoạt động của ngân hàng. Trong điều kiện kinh tế hiên nay thì việc cung nguồn vốn ra thị trƣờng làm sao vừa hiệu quả vừa đảm bảo an toàn là điều mà ngân hàng nào cũng mong muốn. Trong những năm qua thì ngân hàng TMCP Đông Á huyện Hồng Dân luôn chú trọng và cố gắng thực hiện tốt hoạt động cho vay của mình và thành tích đƣợc thể hiện qua hình sau:
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.1 Tình hình doanh số cho vay của ngân hàng Đông Á PGD Hồng Dân giai đoạn 2011- 6/2014
Qua hình trên ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng điều tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay của ngân hàng là 232.485 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 290.624 triệu đồng, tăng thêm 58.239 triệu đồng tƣơng đƣơng 25,01% so với năm 2011. Năm 2012 tuy tình hình kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, kinh doanh thua lỗ, nhƣng do trên đia bàn huyện chủ yếu là làm nông nghiệp, kinh doanh
232.485 290.624 370.628 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 2011 2012 2013
Doanh số cho vay
180.255 235.617 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 6th 2013 6th 2014
Doanh số cho vay Triệu đồng
33
hộ gia đình và các doanh nghiệp có quy mô nhỏ nên ít bị ảnh hƣởng, do đó doanh số cho vay của ngân hàng vẫn tăng. Năm 2013 tình hình kinh tế trong nƣớc có dấu hiệu chuyển biến tốt hơn, kinh tế huyện tăng trƣởng mạnh, nông dân đầu tƣ mở rộng sản xuất, nuôi tôm lúa kết hợp, các hộ gia đình và nhà đầu tƣ bắt đầu mở rộng kinh doanh nên nhu cầu vốn tăng lên, đáp ứng kịp thời nhu cầu đó nên doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên 370.628 triệu đồng, tăng thêm 80.004 triệu đồng tƣơng đƣơng 27,53% so với năm 2012. 6 tháng đầu năm 2014 kinh tế tiếp tục chuyển biến tốt, các tổ chức kinh tế trong huyện tiếp tục mở rộng, tăng cƣờng sản xuất hàng hóa dịch vụ nên doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 235.617 triệu đồng tăng 30,71% so với cùng kỳ năm 2013.
Doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm cho thấy Ngân hàng hoạt động ngày càng hiệu quả, đáp ứng đƣợc nhu cầu nguồn vốn sản xuất kinh doanh của ngƣời dân, góp phần cho sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhà.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số cho vay theo thời hạn phản ánh mục tiêu, khách hàng đối tƣợng cho vay mà Ngân hàng đang hƣớng đến. Các khoản cho vay bổ sung vốn lƣu động, vốn sản xuất kinh doanh nông nghiệp thƣờng là khoản vay ngắn hạn, trong khi đó cá khoản cho vay đầu tƣ một dự án, cho vay mua xe, mua bất động sản thƣờng là các khoản cho vay trung và dài hạn. Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng điều tăng qua các năm, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay đƣợc thể hiện qua bảng sau:
34
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm chênh lệch
2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Ngắn hạn 210.637 262.790 332.315 161.125 210.245 52.153 24,76 69.525 26,46 49.120 30,49 Trung hạn và dài hạn 21.848 27.834 38.313 19.130 25.372 5.986 27,40 10.479 37,65 6.242 32,63
Tổng DSCV 232.485 290.624 370.628 180.255 235.617 58.139 25,01 80.004 27,53 55.362 30,71
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
90,60% 90,42% 89,66% 9,40% 9,58% 10,34% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013 Ngắn hạn Trung và dài hạn 89,39% 89,23% 10,61% 10,77% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014 Ngắn hạn Trung và dài hạn
35
Doanh số cho vay ngắn hạn:
Đây là loại hình cho vay với mức lãi suất tƣơng đối thấp, thời gian thu hồi vốn ngắn vừa phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh theo mùa vụ của khách hàng vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng, hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng nên đƣợc cả ngân hàng và khách hàng ƣa chuộng. Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng là 210.637 triệu đồng, đến năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 262.790 triệu đồng tăng thêm 52.153 triệu đồng tƣơng đƣơng 24,76% so với 2011, năm 2013 con số này tăng lên 332.315 triệu đồng tăng 26,46% tƣơng đƣơng 69.525 triệu đồng, 6 tháng đầu năm 2014 đạt 210.245 triệu đồng tăng 30,49% so với cùng kỳ năm 2013. doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhanh là do điều kiện kinh tế huyện đang trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế, sản xuất theo hƣớng đa dạng hóa cây trồng vật nuôi, bộ mặt kinh tế huyện phát triển. Kinh tế hộ gia đình và các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả nên mở rộng đầu tƣ kinh doanh sản xuất. Bên cạnh đó nông dân cũng mở rộng và tăng cƣờng sản xuất lúa 3 vụ/năm, nuôi tôm + lúa, lúa + cá.. kết hợp làm cho nhu cầu vốn tăng. cho vay ngắn hạn thƣờng để bổ sung vốn lƣu động, vốn thiếu hụt tạm thời cho hộ sản xuất nhƣ: mua nguyên vật liệu, con giống, vật tƣ nông nghiệp… hơn nữa ngân hàng còn thực hiện chính sách mở rộng quy mô hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nên doanh số cho vay ngán hạn mới tăng mạnh nhƣ vậy. Tuy doanh số cho vay ngắn hạn tăng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 và có thể sẽ tăng mạnh trong nhƣng năm tới, nhƣng tỉ trọng lại có giảm nhẹ do doanh số cho vay trung và dài hạn có tốc độ tăng nhanh hơn, cụ thể năm 2011 cho vay ngắn hạn chiếm 90,60%, năm 2012 giảm còn 90,42%, 89,66% trong năm 2013 và 89,23% trong 6 tháng đầu năm 2014.
Doanh số cho vay trung và dài hạn:
Ngƣợc lại với doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ trọng khá thấp, nhƣng nó cũng có xu hƣớng tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2011 doanh số cho vay trung và dài hạn là 21.848 triệu đồng, đến năm 2012 con số này tăng lên 27.834 tăng thêm 5.986 triệu đồng tƣơng đƣơng 27,40% so với năm 2011, năm 2013 đạt 38.313 triệu đồng tăng 10.479 triệu đồng tƣơng đƣơng 37,65% so với năm 2012, riêng 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 25.372 triệu đồng tăng 32,63% so với 2013. con số này tăng là do các nhà đầu tƣ có những dự án đầu tƣ mang tính khả thi cao, nông dân có xu hƣớng cơ giới hóa nông nghiệp nên vay để mua các loại máy móc nhƣ máy cày, máy gặt đập liên hợp… bên cạnh đó chất lƣợng cuộc sống
36
của ngƣời dân đƣợc nâng cao nên nhu cầu mua sắm cũng tăng lên và vay mua xe trả góp đang đƣợc ƣa chuộng. Doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tăng đều tăng qua các năm và tỉ trọng cũng tăng nhẹ qua các năm nhƣng tỉ trọng vẫn còn thấp.
Nhƣ vậy doanh số cho vay của ngân hàng còn tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn còn quá thấp. Cơ cấu này chƣa thật sự hợp lí cho sự phát triể bền vững vì hoạt động cho vay không ổn định, thƣờng xuyên phải tiềm kiếm khách hàng mới làm mất nhiều chi phí và công sức của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới nên chuyển dịch cơ cấu một cách hợp lí, cân bằng giữa cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn để ngân hàng phát triển bền vũng hơn trong tƣơng lai.
4.2.1.2 doanh số cho vay theo ngành nghề
Doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á huyện Hồng Dân chia thành 3 nhóm: nông nghiệp, kinh doanh – dịch vụ và cho vay tiêu dùng. Nhìn chung ngân hàng cho vay không đều giữa các nhóm ngành nhƣng tất cả các nhóm ngành đều có hƣớng tăng lên qua các năm. Cụ thể:
Ngành nông nghiệp chiếm tỉ trọng doanh số cho vay lớn nhất trong các nhóm ngành, doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng mạnh qua các năm. Năm 2011 doanh số cho vay nông nghiệp là 104.618 triệu đồng, đến năm 2012 tăng lên 134.725 triệu đồng tăng thêm 30.107 triệu đồng tƣơng đƣơng 28,78% so với năm 2011. Năm 2013 con doanh số này đạt 170.625 triệu đồng tăng 66,65% tƣơng đƣơng 35.900 triệu đồng so với năm 2012. đến 6 tháng đầu năm 2014 đạt 110.516 triệu đồng tăng 29,58% so với 6 tháng đầu năm 2013. doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng nhiều nhƣ vậy là do nông dân đang tập trung phát triển ngành nông nghiệp theo hƣớng cơ giới hóa đồng ruộng nên vay ngân hàng để mua máy móc nhằm phục vụ sản xuất, hơn nữa nông dân đang mở rộng diện tích đất sản suất lúa và nuôi tôm nên nhu cầu vay cung tăng cao và khoản vay của họ mang tính chất thời vụ ngắn hạn họ vay chủ yếu bổ sung nguồn vốn nhƣ: mua thuốc bảo vệ thực vật, con giống, thức ăn… họ thƣờng vay đầu vụ và trả cuối vụ nên một năm họ có thể vay 2-3 lần làm doanh số cho vay tăng mạnh. Tỉ trọng doanh số cho vay nông nghiệp cũng có xu hƣớng tăng nhẹ, 45% năm 2011, 46,36% vào năm 2012, 46,04% năm 2013 và 46,90% vào 6 tháng đầu năm 2014.
37
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm chênh lệch 2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Nông nghiệp 104.618 134.725 170.625 85.289 110.516 30.107 28,78 35.900 26,65 25.227 29,58 Tiêu dùng 58.121 66.274 89.768 40.941 54.571 8.153 14,03 23.494 35,45 13.630 33,29 Kinh doanh - dịch vụ 69.746 89.625 110.235 54.025 70.530 19.880 28,50 20.610 23,00 16.505 30,55
Tổng DSCV 232.485 290.624 370.628 180.255 235.617 58.139 25,01 80.004 27,53 55.362 30,71
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.3 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
45,00% 46,36% 46,04% 25,00% 22,80% 24,22% 30,00% 30,84% 29,74% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013
Nông nghiệp Tiêu dùng Kinh doanh - dịch vụ
47,32% 46,90% 22,71% 23,16% 29,97% 29,93% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014
38
Cho vay tiêu dùng chiếm tỉ trọng thấp nhất trong doanh số cho vay. Doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng qua các năm. Năm 2011 cho vay tiêu dùng là 58.121 triệu đồng chiếm tỉ trọng 25%. Đến năm 2012 tăng lên 66.274 triệu đồng tăng thêm 8.153 triệu đồng tƣơng đƣơng 14,03% so với năm 2011, nhƣng tỉ trọng lại giảm xuống chỉ còn 22,80% do doanh số cho vay ngành khác tăng nhiều hơn, đặc biệt kinh tế nƣớc ta 2012 gặp nhiều khó khăn, vật giá tăng cao nên chi tiêu của ngƣời dân cũng bị hạn chế phần nào. Năm 2013, kinh tế nƣớc ta có dấu hiệu phục hồi, mức sống ngƣời dân đƣợc cải thiện nên cho vay tiêu dùng tăng lên 89.768 triệu đồng tăng thêm 23.494 triệu đồng tƣơng đƣơng 35,45% so với năm 2012, làm cho tỉ trọng cũng đƣợc nâng lên 24,22%. 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 54.571 triệu đồng tăng 23,16% so với cùng kỳ năm 2013.
Cho vay kinh doanh - dịch vụ cũng có chiều hƣớng tăng qua các năm và chiếm tỉ trọng khá ổn định(khoảng 30%) qua các năm. Năm 2011 cho vay kinh doanh - dịch vụ là 69.746 triệu đồng, năm 2012 con số này tăng lên 89.625 triệu đồng tăng 19.880 triệu đồng tƣơng đƣơng 28,50% so với năm 2011, đến năm 2013 tiếp tục tăng lên 110.235 triệu đồng tăng 20.610 triệu đồng tƣơng đƣơng 23% so với năm 2012, 6 tháng đầu năm 2014 con số này là 16.505 triệu đồng tăng 30,71% so với cùng kỳ năm 2013. Doanh số cho vay kinh doanh dịch vụ tăng nhƣ vậy là do các hộ kinh doanh và doanh nghiệp trên địa bàn làm ăn hiệu quả nên muốn mở rộng đầu tƣ kinh doanh, hơn nữa địa phƣơng còn đang trong quá trình chuyển đổi cơ cấu sản xuất nên ngành kinh doanh dịch vụ phát triển mạnh. loại hình cho vay này chủ yếu để cung cấp vốn cho các danh nghiệp và hộ kinh doanh mua thêm nguyên vật liệu, hàng hóa để mở rộng sản xuất kinh doanh.
Nhìn chung doanh số cho vay theo ngành nghề đều có chiều hƣớng tăng lên trong các nhóm ngành và có thể sẽ tăng mạnh trong tƣơng lai. Đặc biệt là nông nghiệp và kinh doanh - dịch vụ vì hai nhóm ngành này đang đƣợc địa phƣơng khuyến khích đầu tƣ sản xuất để phát triển nền kinh tế của huyện.
4.2.1.3 doanh số cho vay theo đối tượng cho vay
Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân chủ yếu cho vay 2 nhóm đối tƣợng khách hàng đó là: doanh nghiệp và hộ kinh doanh, cá thể. Trong đó cho vay hộ kinh doanh, cá thể là đối tƣợng cho vay chính của ngân hàng và thƣờng chiếm tỉ trọng rất lớn trong doanh số cho vay.
39
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo đối tƣợng cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm chênh lệch
2011 2012 2013 6th 2013 6th 2014 2012-2011 2013-2012 6th 2014-6th 2013
số tiền % số tiền % số tiền %
Hộ kinh doanh,
cá thể 221.985 275.324 352.128 171.055 224.017 53.339 24,03 76.804 27,90 52.962 30,96 Doanh nghiệp 10.500 15.300 18.500 9.200 11.600 4.800 45,71 3.200 20,92 2.400 26,09
Tổng DSCV 232.485 290.624 370.628 180.255 235.617 58.139 25,01 80.004 27,53 55.362 30,71
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân, 2011-6/2014
Hình 4.4 Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tƣợng cho vay của Ngân hàng TMCP Đông Á PGD Hồng Dân từ 2011- 6/2014
95,48% 94,74% 95,01% 4,52% 5,26% 4,99% 0% 20% 40% 60% 80% 100% năm 2011 năm 2012 năm 2013
Hộ kinh doanh, cá thể Doanh nghiệp
94,90% 95,08% 5,10% 4,92% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th 2013 6th 2014
40
Cho vay hộ kinh doanh, cá thể mang tính nhỏ lẻ nhƣng doanh số cho vay lại chiếm tỉ trọng rất lớn, trung bình khoảng 95% qua các năm. Doanh số cho vay này cũng tăng mạnh qua các năm. Năm 2011 cho vay hộ kinh doanh, cá thể là 221.985 triệu đồng, đến năm 2012 con số này tăng lên 275.324 triệu đồng tăng thêm 53.339 triệu đồng tƣơng đƣơng 24,03% so với năm 2011, năm 2013 tăng lên 352.128 triệu đồng tăng 76.804 triệu đồng tƣơng đƣơng 27,90% so với năm 2012, 6 tháng đầu năm 2014 con số này đạt 224.017 triệu đồng tăng 30,96% so với 2013. cho vay hộ kinh doanh cá thể tăng nhanh qua các năm, tốc độ năm sau cao hơn năm trƣớc, đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy là do huyện có chủ trƣơng chuyển đổi cơ cấu kinh tế, sản xuất theo hƣớng đa dạng hóa cây trồng vật nuôi, tập trung phát triển thƣơng mại dịch vụ, công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp nên nhu cầu vốn tăng lên. Bên cạnh đó ngân hàng có chính sách mở rộng cho vay cho đối tƣợng kinh doanh cá thể nên tạo điều kiện để họ vay nhiều hơn.
Cho vay doanh nghiệp: trên địa bàn huyện chủ yếu là doanh nghiệp tƣ