5. Kết cấu khóa luận
2.3.2.1.1 Một số quy định cho vay KHCN
a. Nguyên tắc cho vay
Cá nhân vay vốn của VPB phải đảm bảo một số nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Có khả năng tài chính đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đầy đủ, đúng hạn đã
thỏa thuận trong hợp đồng tín dụnghay khế ước nhận nợ.
- Phải được VPB thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay. b. Điều kiện cho vay
- Khách hàng cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết, thể hiện: Phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc có nguồn thu khác để trả nợ được chấp thuận của VPB.
- Không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại VPB và các TCTD khác tại thời điểm cho vay.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật và của VPB.
c. Đối tượng cho vay
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam
- Khách hàng là cá nhân người nước ngoài phải đáp ứng đủ các điều kiện: là người cư trú; có Hộ chiếu do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền của nước ngoài cấp; Có Thẻ thường trú/Tạm trú; Giấy chứng nhận tạm trú/Giấy xác nhận tạm trú có giá trị không dưới 12 tháng.
d. Thời hạn cho vay
VPB xem xét, quyết định cho khách hàng vay các thể loại ngắn hạn, trung và dài hạn tùy theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của VPB. Cụ thể: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng.
e. Mức cho vay
Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn hiện có và Chính sách tín dụng của VPB, cấp có thẩm quyền phê duyệt mức cho vay.
f. Lãi suất cho vay, phí và lệ phí
- Lãi suất cho vay tại VPB được quy định trên cơ sở phù hợp với quy định của VPBank, quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và thông lệ quốc tế. Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu 3 tháng hoặc 6 tháng một lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của VPB. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do VPB ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNN và VPB.
- VPB chỉ thu các phí liên quan đến khoản cho vay đối với các khách hàng, bao gồm: phí phạt trả nợ trước hạn và phí trả cho Hạn mức tín dụng dự phòng; phí thu xếp để thực hiện ký kết hợp đồng tài trợ theo phương thức cho vay hợp vốn giữa các TCTD tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng; Các loại phí được quy định cụ thể tại các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay và các loại phí khác mà pháp luật cho phép.
g. Tài sản đảm bảo
VPB chấp nhận các loại tài sản đảm bảo như bất động sản (đất đai, nhà xưởng...) động sản (máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, hàng hóa, các giấy tờ có giá, cổ phiếu, trái phiếu); tài sản hình thành từ vốn vay; bảo lãnh của bên thứ ba; ký quỹ tại VPB.
2.3.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng. Quy trình cho vay chặt chẽ sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng, góp phần vào công tác quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
Quy trình cho vay KHCN được áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh.
TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG
THẨM ĐỊNH HỒ SƠ
TRÌNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DỤNG
HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ KÝ HĐ TÍN DỤNG
GIẢI NGÂN
KIỂM TRA VÀ XỬ LÝ NỢ VAY
TẤT TOÁN LƯU TRỮ HĐ TÍN DỤNG
Giám đốc Trưởng phòng KHCN P B Teller CS R Thủ quỹ Greeter R M Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Casa Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Loan Teller CS R Thủ quỹ Greeter Kiểm soát viên Teller CS R Thủ quỹ Greeter Trưởng phòng DVKH P B Teller CS R Thủ quỹ Greeter R M Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Casa Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Loan Teller CS R Thủ quỹ Greeter Kiểm soát viên Teller CS R Thủ quỹ Greeter Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Ngân hàng thực hiện việc quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ cho vay dành cho KHCN trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc tờ rơi giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay. Ngoài ra còn có khách hàng trực tiếp đến ngân hàng để được tư vấn về nhu cầu vay vốn của mình. Khi gặp khách hàng, chuyên viên sẽ phỏng vấn, khai thác các thông tin cũng như yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ phục vụ cho quá trình cho vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Chuyên viên tín dụng phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để kiểm tra tính chân thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp và đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao. Trong quá trình thẩm định, cán bộ phải có thái độ khách quan. Các nội dung thẩm định gồm:
• Thẩm định về tư cách và lai lịch khách hàng: lịch sử xuất thân, nghề nghiệp, súc khỏe, quan hệ gia đình, tư cách và các thông tin cần thiết khác.
• Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay: mục đích vay tiền phải hợp pháp, phương án sử dụng vốn phải có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khách hàng giải trình được các nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ.
• Thẩm định về tài sản đảm bảo: nhân viên tín dụng trực tiếp định giá tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá, động sản, bất động sản hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Các trường hợp khác sẽ do Phòng thẩm định tài sản đảm bảo đảm nhiệm.
• Thẩm định nguồn trả nợ: nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra về nguồn thu của khách hàng.
Bước 3: Tổng hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt
Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo các nội dung hướng dẫn trong quy định này, nhân viên tín dụng tập hợp các tờ trình, báo cáo trình lên các cấp quyết định về tín
dụng của ngân hàng. Hồ sơ trình ban tín dụng gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khách hàng cung cấp. Ban tín dụng trong thẩm quyền của mình sẽ quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng phối hợp cùng Phòng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung các giấy tờ pháp lý: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; đăng ký giao dịch bảo đảm; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất. Sau khi có đủ các giấy tờ cần thiết, nhân viên tín dụng trình lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết theo quy định, nhân viên tín dụng gửi một bản hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngân. Bộ phận giao dịch căn cứ vào hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, phiếu xuất nhập kho tài sản bảo đảm và các giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc khi đến hạn. Nếu khi đến hạn, khách hàng có lý do chính đáng chưa trả được nợ gốc hoặc lãi thì nhân viên tín dụng đề xuất gia hạn trả nợ gốc hoặc lãi. Nếu không có đơn gia hạn thì thực hiện chuyển nợ quá hạn đồng thời tăng cường đôn đốc khách hàng trả nợ. Khi đã gia hạn nhưng khách hàng vẫn không có khả năng trả nợ, đã chuyển nợ quá hạn thì tối đa sau 1 tháng sẽ chuyển hồ sơ cho Trung tâm xử lý nợ.
Khi KH trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho tài sản đảm bảo, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của NHNN.
Có thể thấy, quy trình cho vay của VPB khá chặt chẽ, có sự tương đồng với nhiều NHTM lớn tại Việt Nam hiện nay như: Vietcombank, Vietinbank… Các quy định, trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận. Trong những năm tới, Ngân hàng cấn tiếp tục chú trọng cải tiến quy trình cho vay thông qua việc chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, xây dựng các quy định cho vay chặt chẽ để góp phần nâng cao chất lượng cho vay, qua đó có thể giảm thiểu nguy cơ xảy ra rủi ro cho vay.
Tóm lại, các nguyên tắc, điều kiện và quy trình cho vay chặt chẽ sẽ giúp nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu nguy cơ xảy ra RRTD của NHTM, đồng thời góp phần nâng cao hiệu quả của công tác quản trị RRTD.
2.3.2.1.3 Dữ liệu về tình hình cho vay khách hàng cá nhân
Đối với phân khúc khách hàng cá nhân, VPB CD luôn dành sự quan tâm lớn và đầu tư nhiều nhân lực (đội ngũ PB và PSE Loan lên tới 15 người) cũng như các kế hoạch thúc đẩy bán để đạt được doanh số cho vay tốt nhất. Các sản phẩm tín dụng chủ yếu được sử dụng cho đối tượng khách hàng này là cho vay mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, bổ sung vốn lưu động (có tài sản đảm bảo) và cho vay tiêu dùng tín chấp (UPL). Trong điều kiện kinh tế nước ta những năm qua gặp nhiều khó khăn, VPB CD vẫn đạt được nhiều kết quả khích lệ.
BẢNG 2.3: DƯ NỢ CHO VAY KHCN TRONG TỔNG DƯ NỢ GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%)
Tổng dư nợ 56.220 100 62.370 100 164.093 100
Cho vay KHCN 13.865 24,46 23.098 36,78 68.689 41,55
(Nguồn: Báo cáo tài chính của VPB Chương Dương)
Nhìn vào bảng ta thấy, dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng không hề nhỏ trong tổng dư nợ và ngày càng gia tăng. Năm 2012 dư nợ KHCN đạt 24,46% tổng dư nợ, sang năm 2013 tăng thêm hơn 10% chiếm 36,78% tổng dư nợ, đến năm 2014 con số này là 41, 55%, chiếm giá trị gần bằng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức khác. Sự đi lên này là do các khoản vay trước năm 2012 vẫn chưa tất toán hết trong khi giá trị giải ngân vẫn tăng đều qua mỗi năm. Ngoài ra, những con số này đã chứng tỏ cán bộ chi nhánh đã có giai đoạn làm việc hết mình đem về giá trị giải ngân cũng như lượng khách hàng lớn cho ngân hàng. Bên cạnh đó còn cho thấy, dù nền kinh tế đang trên đà hồi phục, những tàn dư trước kia vẫn chưa được khắc phục hết nhưng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của dân cư đã ấm dần lên, đời sống ngày càng được cải thiện.
Để có thể hiểu rõ hơn về thực trạng cho vay KHCN tại VPB CD, em sẽ phân tích qua bảng và biểu đồ sau:
BẢNG 2.4 Dư nợ cho vay KHCN phân theo thời gian giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Giá trị
Dư nợ cho vay KHCN Ngắn hạn
Trung hạn Dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính của VPB Chương Dương)
Trong giai đoạn này, cho vay KHCN ở cả 3 kỳ hạn đều có sự gia tăng đáng kể, tăng nhiều nhất vào năm 2014 và cơ cấu của 3 kỳ hạn không có sự thay đổi là mấy. Cụ thể, cho vay dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các năm vì mục đích các khoản vay của cá nhân chủ yếu là mua nhà, xây sửa nhà, mua xe mà kỳ hạn của các món vay này thường từ 5 năm trở lên (tức là dài hạn). Kế đến là cho vay trung hạn, có vị trí tương đối trong cơ cấu cho vay KHCN. Các món vay ở kỳ hạn này là vay bổ sung/tăng vốn lưu động trả góp, vay mua ô tô cho kinh doanh, nên có thời hạn vay từ 1-4 năm. Cuối cùng là cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất, chỉ khoảng 10%. Mục đích các khoản vay ngắn hạn đa phần là vay tiêu dùng, mua sắm đồ dùng gia đình… và khách hàng thường không có nhiều nhu cầu về khoản này.
BẢNG 2.5: DƯ NỢ CHO VAY KHCN PHÂN THEO SẢN PHẨM GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch2013/2012 Chênh lệch2013/2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Dư nợ cho vay KHCN 13.865 100 23.098 100 68.689 100 9.233 66,59 45.591 197,38 Cho vay mua nhà 6.341 45,73 9.673 41,88 28.747 41,85 3.332 52,55 19.074 197,19 Cho vay mua ô tô 3.405 24,56 5.638 24,41 13.87 5 20,20 2.233 65,58 8.237 146,10 Cho vay du học 1.406 10,14 2.638 11,42 8.964 13,05 1.232 87,62 6.326 239,80 Cho vay tín chấp 1.281 9,24 3.061 13,25 11.45 7 16,68 1.780 138,95 8.396 274,29 Cho vay khác 1.432 10,33 2.088 9,04 5.646 8,22 656 45,81 3.558 170,40
BIỂU ĐỒ 2.1 KẾT CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN PHÂN THEO SẢN PHẨM GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
Nhận xét: Qua Bảng 2.5 và Biểu đồ 2.3 ta thấy: Về tỷ trọng có sự thay đổi tăng giảm ở mỗi sản phẩm vay nhưng về giá trị đều có chiều hướng tăng trưởng rõ rệt. Tăng nhiều nhất là cho vay mua nhà, tiếp đến là cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp ở vị trí thứ ba (chứng tỏ giai đoạn này ngân hàng dần tạo điều kiện thông thoáng hơn cho người vay, đẩy mạnh doanh số thông qua sản phẩm khá dễ tiếp cận vốn này), và cho vay du học cũng tăng khá. Cụ thể:
Cho vay mua nhà (có tài sản đảm bảo) có tỷ trọng lớn nhất và thay đổi không quá nhiều qua các năm. Điều này cũng dễ hiểu vì các khoản vay này có giá trị giải ngân lớn. Đồng thời, nhờ vào việc ký thỏa thuận với nhiều dự án bất động sản nhằm cung cấp dịch vụ mua nhà mà ngân hàng luôn có được nhiều nhu cầu mua nhà đất.
Cho vay du học (có tài sản đảm bảo) tăng đều đặn từ 10,14% lên 13,05% cho thấy dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, bất cập song nhu cầu đi học hỏi nước ngoài vẫn không chịu nhiều ảnh hưởng.
Phần thay đổi đáng kể nhất là cho vay tiêu dùng tín chấp. Trong giai đoạn này, PGD tích cực các hoạt động cho vay không cần tài sản đảm bảo, hướng tới đối tượng công an, giáo viên, công chức, đặc biệt là có tài khoản trả lương ở VPB. Khách hàng chủ yếu vay mua ô tô, xe máy, mua sắm tiêu dùng nên lý giải vì sao tỷ trọng cho vay mua ô tô và cho vay khác (có tài sản đảm bảo) có sự giảm sút. Việc phát triển cho vay tín