5. Kết cấu khóa luận
2.3.1.2kiến chuyên gia về thực trạng Quản trị RRTD trong cho vay KHCN tại VPB
VPBank Chương Dương
Theo kết quả phỏng vấn từ các chuyên viên quan hệ khách hàng tại ngân hàng, nguyên nhân chính gây ra rủi ro cho vay KHCN tại PGD là từ chính cán bộ tín dụng. Người nhân viên ấy có đủ năng lực, kinh nghiệm, trình độ để nhận biết các dấu hiệu rủi ro của KH hay không (KH cung cấp các giấy tờ pháp lý giả, sổ đỏ giả, tài sản đảm bảo đi mượn, khai khống thu nhập…); có đạo đức nghề nghiệp tốt để không làm trái quy định của ngân hàng. Bên cạnh đó là công tác kiểm soát sau vay chưa được thực hiện thường xuyên và chặt chẽ.
Các biện pháp ngân hàng đề ra để hạn chế những yếu tố trên là:
- Bản thân các chuyên viên tại ngân hàng đều là những người có trình độ, kinh nghiệm lâu năm nên sẽ có trách nhiệm hướng dẫn, chỉ bảo cho các cộng tác viên mới vào nghề.
- Đối với vấn đề đạo đức nghề nghiệp thì không thể kiểm soát được. Vốn dĩ hoạt động cho vay là phía ngân hàng phải hỗ trợ khách hàng rất nhiều, nếu không thì chẳng có mấy khoản vay đủ tiêu chuẩn theo quy định. Do đó, bản thân mỗi nhân viên, bằng cảm quan và kinh nghiệm cần biết được món vay nào có thể hỗ trợ, tạo điều kiện (ví dụ như biết được người vay có thu nhập rất cao khác ngoài lương nhưng không thể chứng minh được thì có thể giúp hoặc chấp nhận việc khai khống trong sao kê tài khoản lương); khách hàng nào nên từ chối để tránh gây RRTD cho ngân hàng.
- Việc kiểm soát sau thì nói chung là vẫn chưa có biện pháp gì cụ thể. Khoản vay của ai thì người đó có trách nhiệm theo dõi, đôn đốc trả nợ.
Vấn đề được quan tâm nhiều nhất trong quá trình quản trị RRTD trong cho vay KHCN là: người vay phải có thái độ trung thực, tài sản đảm bảo là của họ. Bên cạnh đó
là chính sách quản trị cần phải hợp lý, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên, quản lý chặt chẽ KH sau vay và nhận biết được những dâu hiệu lừa đảo, rủi ro từ KH.
2.3.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản trị RRTD trong cho vay KHCN tạiVPB CD giai đoạn 2012 – 2014 VPB CD giai đoạn 2012 – 2014
Nhân tố khách quan
Thứ nhất, trong giai đoạn này, nền kinh tế Việt Nam dần có những bước cải thiện nhưng vẫn còn rất chậm chạp. Sản xuất công nghiệp có dấu hiệu phục hồi, xuất khẩu tăng mạnh, giá dầu thô liên tục giảm. Tuy nhiên vẫn còn nhiều doanh nghiệp bị phá sản, hàng tồn kho cao khiến cho nhu cầu lao động giảm mạnh, nhiều người bị mất nguồn thu nhập. Đối tượng khách hàng cá nhân của VPB CD cũng có nhiều người bị gặp khó khăn về tài chính, nhất là năm 2012 làm tỷ lệ nợ xấu cao nhất trong 3 năm. Với tình hình như thế, chi nhánh đã phải thực hiện thẩm định món vay chặt chẽ hơn, tránh tình trạng không thu hồi được nợ.
Thứ hai, môi trường pháp lý của Nhà nước nói chung và quy định của VPBank nói riêng vẫn chưa được hoàn thiện triệt để, vẫn có kẽ hở để luồn lách vay vốn không đúng mục đích. Ở VPB CD, tình trạng cán bộ giúp người vay tạo thêm các chứng từ để hoàn thiện hồ sơ đúng như yêu cầu, hay lách cho mục đích vay vốn được hợp quy có diễn ra. Và điều này sẽ đem lại rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, môi trường thông tin kém minh bạch và tính tin cậy chưa cao. Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thông tin về KH, giúp ích rất nhiều trong công tác thẩm định của ngân hàng. Song những thông tin này có độ tin cậy không cao vì thiếu sự chính xác và nhanh chóng.
Thứ tư, khách hàng vay và đối tác có sự phối hợp nhịp nhàng, trung thực với ngân hàng thì việc quản trị rủi ro sẽ suôn sẻ và đảm bảo tính chính xác hơn, từ đó món vay được trao cho đúng người với xác suất hoàn trả cao.
Thứ năm, ngân hàng cấp trên. Thời gian qua, NHNN đã có rất nhiều nỗ lực trong việc điều hành hệ thống ngân hàng được ổn đinh, đảm bảo thanh khoản, giảm thiểu nợ xấu. Rõ nhất là chính sách điều hành lãi suất áp trần lãi suất huy động VND ngắn hạn kéo theo lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND cũng giảm theo, nhằm cải thiện lòng tin của người dân vào đồng nội tệ và giảm gánh nặng lãi vay, tạo điều kiện tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Cũng vì thế mà doanh số cho vay của VPB CD tăng lên rõ rệt. Để phù hợp với các chính sách về lãi suất, vàng, ngoại hối được Chính phủ đưa ra thì nội dung công tác quản trị rủi ro của VPB đã phải thay đổi, đưa ra nhiều gói giải pháp cho KH vay vốn mà vẫn đảm bảo các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của một số PSE Loan mới vào nghề vẫn còn hạn chế, chưa am hiểu hết về điều kiện, tiêu chí và quy trình cấp tín dụng của ngân hàng. Thiếu khả năng phân tích và nhận biết hết được rủi ro tín dụng trước và sau cho vay. Mặc dù công tác đào tạo cho nhân viên đã được chú trọng song chủ yếu tập trung vào hoạt động kinh doanh, đào tạo sản phẩm.
Thứ hai, do chiến lược đẩy mạnh cho vay cá nhân nhằm tạo chỗ đứng trong thị trường bán lẻ hiện nay dẫn tới việc tăng áp lực chỉ tiêu, khiến nhân viên tín dụng không đủ khả năng quản trị được hết các khoản vay vì còn phải chạy theo doanh số khiến rủi ro tín dụng tăng lên.
Thứ ba, quá trình kiểm soát sau giải ngân còn tồn tại nhiều hạn chế. Công tác giám sát KH chưa được chú trọng nhiều và không sát thực, dẫn tới tình trạng tin tức thu về không chính xác, không đầy đủ… gây khó khăn trong việc nhận dạng và phát hiện rủi ro.
2.3.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp
2.3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Chương Dương
Trong giai đoạn từ năm 2012 – 2014, sự ảnh hưởng từ sự khủng hoảng của nền kinh tế thế giới cũng như trong nước đã dần được khắc phục, hoạt động sản xuất – kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp và ngân hàng bước đầu lấy lại guồng quay nhưng vẫn gặp không ít khó khăn. Hiện tượng khách hàng không thể hoàn trả gốc và lãi theo như hợp đồng đã cam kết với ngân hàng trở nên phổ biến. Chính vì vậy, rủi ro trong hoạt động tín dụng là vấn đề luôn được quan tâm hàng đầu, đặc biệt là trong giai đoạn hiện tại để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Cụ thể, tại VPB Chương Dương, rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN được xem xét qua các yếu tố như: quy định cho vay, quy trình cho vay, tình hình nợ xấu, hệ số thu nợ.
2.3.2.1.1 Một số quy định cho vay KHCN
a. Nguyên tắc cho vay
Cá nhân vay vốn của VPB phải đảm bảo một số nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Có khả năng tài chính đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đầy đủ, đúng hạn đã
thỏa thuận trong hợp đồng tín dụnghay khế ước nhận nợ.
- Phải được VPB thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay. b. Điều kiện cho vay
- Khách hàng cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết, thể hiện: Phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc có nguồn thu khác để trả nợ được chấp thuận của VPB.
- Không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại VPB và các TCTD khác tại thời điểm cho vay.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật và của VPB.
c. Đối tượng cho vay
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam
- Khách hàng là cá nhân người nước ngoài phải đáp ứng đủ các điều kiện: là người cư trú; có Hộ chiếu do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền của nước ngoài cấp; Có Thẻ thường trú/Tạm trú; Giấy chứng nhận tạm trú/Giấy xác nhận tạm trú có giá trị không dưới 12 tháng.
d. Thời hạn cho vay
VPB xem xét, quyết định cho khách hàng vay các thể loại ngắn hạn, trung và dài hạn tùy theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của VPB. Cụ thể: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng.
e. Mức cho vay
Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn hiện có và Chính sách tín dụng của VPB, cấp có thẩm quyền phê duyệt mức cho vay.
f. Lãi suất cho vay, phí và lệ phí
- Lãi suất cho vay tại VPB được quy định trên cơ sở phù hợp với quy định của VPBank, quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và thông lệ quốc tế. Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu 3 tháng hoặc 6 tháng một lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của VPB. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do VPB ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNN và VPB.
- VPB chỉ thu các phí liên quan đến khoản cho vay đối với các khách hàng, bao gồm: phí phạt trả nợ trước hạn và phí trả cho Hạn mức tín dụng dự phòng; phí thu xếp để thực hiện ký kết hợp đồng tài trợ theo phương thức cho vay hợp vốn giữa các TCTD tham gia cho vay hợp vốn với khách hàng; Các loại phí được quy định cụ thể tại các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay và các loại phí khác mà pháp luật cho phép.
g. Tài sản đảm bảo
VPB chấp nhận các loại tài sản đảm bảo như bất động sản (đất đai, nhà xưởng...) động sản (máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, hàng hóa, các giấy tờ có giá, cổ phiếu, trái phiếu); tài sản hình thành từ vốn vay; bảo lãnh của bên thứ ba; ký quỹ tại VPB.
2.3.2.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng. Quy trình cho vay chặt chẽ sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng, góp phần vào công tác quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
Quy trình cho vay KHCN được áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh.
TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG
THẨM ĐỊNH HỒ SƠ
TRÌNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DỤNG
HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ KÝ HĐ TÍN DỤNG
GIẢI NGÂN
KIỂM TRA VÀ XỬ LÝ NỢ VAY
TẤT TOÁN LƯU TRỮ HĐ TÍN DỤNG
Giám đốc Trưởng phòng KHCN P B Teller CS R Thủ quỹ Greeter R M Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Casa Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Loan Teller CS R Thủ quỹ Greeter Kiểm soát viên Teller CS R Thủ quỹ Greeter Trưởng phòng DVKH P B Teller CS R Thủ quỹ Greeter R M Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Casa Teller CS R Thủ quỹ Greeter PSE Loan Teller CS R Thủ quỹ Greeter Kiểm soát viên Teller CS R Thủ quỹ Greeter Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Ngân hàng thực hiện việc quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ cho vay dành cho KHCN trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc tờ rơi giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay. Ngoài ra còn có khách hàng trực tiếp đến ngân hàng để được tư vấn về nhu cầu vay vốn của mình. Khi gặp khách hàng, chuyên viên sẽ phỏng vấn, khai thác các thông tin cũng như yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ phục vụ cho quá trình cho vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Chuyên viên tín dụng phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để kiểm tra tính chân thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp và đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao. Trong quá trình thẩm định, cán bộ phải có thái độ khách quan. Các nội dung thẩm định gồm:
• Thẩm định về tư cách và lai lịch khách hàng: lịch sử xuất thân, nghề nghiệp, súc khỏe, quan hệ gia đình, tư cách và các thông tin cần thiết khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay: mục đích vay tiền phải hợp pháp, phương án sử dụng vốn phải có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khách hàng giải trình được các nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ.
• Thẩm định về tài sản đảm bảo: nhân viên tín dụng trực tiếp định giá tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá, động sản, bất động sản hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Các trường hợp khác sẽ do Phòng thẩm định tài sản đảm bảo đảm nhiệm.
• Thẩm định nguồn trả nợ: nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra về nguồn thu của khách hàng.
Bước 3: Tổng hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt
Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo các nội dung hướng dẫn trong quy định này, nhân viên tín dụng tập hợp các tờ trình, báo cáo trình lên các cấp quyết định về tín
dụng của ngân hàng. Hồ sơ trình ban tín dụng gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khách hàng cung cấp. Ban tín dụng trong thẩm quyền của mình sẽ quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng phối hợp cùng Phòng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung các giấy tờ pháp lý: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; đăng ký giao dịch bảo đảm; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất. Sau khi có đủ các giấy tờ cần thiết, nhân viên tín dụng trình lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết theo quy định, nhân viên tín dụng gửi một bản hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngân. Bộ phận giao dịch căn cứ vào hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, phiếu xuất nhập kho tài sản bảo đảm và các giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc khi đến hạn. Nếu khi đến hạn, khách hàng có lý do chính đáng chưa trả được nợ gốc hoặc lãi thì nhân viên tín dụng đề xuất gia hạn trả nợ gốc hoặc lãi. Nếu