Là moơt toơ chức kinh tê hốt đoơng kinh doanh trong lĩnh vực tieăn teơ neđn múc tieđu hàng đaău cụa NHTM là lợi nhuaơn (Cheđnh leơch thu chi). Cheđnh leơch thu chi nĩi leđn kêt quạ kinh doanh cụa ngađn hàng. Đeơ cĩ được kêt quạ tơt thì ngađn hàng phại quạn lý tơt danh múc tài sạn Cĩ nhât là các khoạn cho vay, đaău tư, đoăng thời thu hút vơn huy đoơng. Từ đĩ, cĩ đieău kieơn mở roơng hốt đoơng, gia taíng nguoăn vơn. Với sự noê lực hêt mình cụa Ban Lãnh Đáo và taơp theơ CB-NV, thời gian qua, Chi nhánh đã đát được kêt quạ đáng keơ trong hốt đoơng kinh doanh.
Cheđnh leơch thu chi cụa Chi nhánh naím 2009 là 22.40 tỷ đoăng, naím 2010 là 35.07 tỷ đoăng, taíng 12.67 tỷ đoăng so với naím 2009, tương đương 56.58%. Naím 2011, cheđnh leơch thu chi là 57.84 tỷ đoăng, taíng 22.76 tỷ đoăng, tương đương 64.91%. Cheđnh leơch thu chi cụa Chi nhánh taíng là do nguoăn thu từ hốt đoơng cho vay và hốt đoơng dịch vú taíng leđn.
Như vaơy, cheđnh leơch thu chi cụa Chi nhánh taíng trưởng lieđn túc maịc dù đieău kieơn kinh tê cĩ nhieău biên đoơng, khĩ khaín, nhât là naím 2011 - moơt naím khĩ khaín đơi với NHTM nĩi chung và ACB - Chi nhánh Bình Tađy nĩi rieđng. Nhưng Ban Lãnh Đáo cụa Chi nhánh đã chư đáo đúng đaĩn, kịp thời đeơ mang lái kêt quạ hốt đoơng tơt.
Trước tình hình neăn kinh tê taíng trưởng và phát trieơn mánh mẽ với những đoơi mới trong cơ chê quạn lý và đieău hành, Chi nhánh đã cĩ những định hướng kinh doanh đúng đaĩn và phù hợp. Nhìn chung, mĩi hốt đoơng và nghieơp vú cụa Chi nhánh đeău đáp ứng tơt nhu caău cụa khách hàng và mang lái lợi nhuaơn taíng lieđn túc. Hốt đoơng huy đoơng vơn giúp Chi nhánh gia taíng nguoăn tieăn qua các naím. Đĩ là cơ sở vững chaĩc táo neăn tạng đeơ phát trieơn các hốt đoơng cịn lái cụa ngađn hàng. Đaịc bieơt nhât là hốt đoơng cho vay. Vieơc gia taíng dư nợ cho vay là phù hợp với vieơc gia taíng nguoăn vơn huy đoơng, phù hợp với xu hướng phát trieơn cụa neăn kinh tê (với nhu caău vơn ngày càng lớn). Hốt đoơng cho vay cụa Chi nhánh đã thực hieơn theo định hướng phát trieơn cụa Thành phơ và định hướng phát trieơn chung cụa quơc gia. Các hốt đoơng thanh tốn, ngađn quỹ, kinh doanh ngối teơ, thanh tốn quơc tê… tiêp túc được duy trì, mở roơng và đem lái nguoăn thu ngày càng taíng cho Ngađn hàng. Beđn cánh đĩ, cođng tác toơ chức KT&KSNB, toơ chức nhađn sự cũng được Chi nhánh luođn chú trĩng quan tađm. Maịc dù đađy là những hốt đoơng khođng đem lái lợi nhuaơn nhưng đã táo đieău kieơn đeơ các hốt đoơng khác được oơn định và phát trieơn. Tuy tuoơi đời cịn trẹ nhưng Chi nhánh đã vượt qua những khĩ khaín cụa giai đốn ban đaău, nhanh chĩng hịa nhaơp vào thị trường đeơ đứng vững và ngày càng taíng trưởng, gĩp phaăn vào sự phát trieơn TP.HCM nĩi rieđng và đât nước nĩi chung. Chúng ta hi vĩng raỉng Chi nhánh ngày càng phát trieơn hơn nữa trong tương lai.
CHƯƠNG 3: PHAĐN TÍCH TÌNH HÌNH HỐT ĐOƠNG CHO VAY NGAĨN HÁN TÁI NGAĐN HÀNG THƯƠNG MÁI COƠ PHAĂN Á CHAĐU
CHI NHÁNH BÌNH TAĐY 3.1. Quy định chung veă cho vay
Quy định chung veă cho vay tái Ngađn hàng TMCP Á Chađu - Chi nhánh Bình Tađy dựa tređn quy định chung veă cho vay cụa heơ thơng Ngađn hàng TMCP Á Chađu. Khách hàng vay vơn cụa Chi nhánh bao goăm các boơ phaơn các pháp nhađn và cá nhađn Vieơt Nam như: doanh nghieơp Nhà Nước, hợp tác xã, cođng ty trách nhieơm hữu hán, cođng ty coơ phaăn, doanh nghieơp cĩ vơn đaău tư nước ngồi và các toơ chức khác cĩ đụ đieău kieơn quy định tái Đieău 94 Boơ Luaơt Dađn Sự; cá nhađn, hoơ gia đình, toơ hợp tác, doanh nghieơp tư nhađn, cođng ty hợp danh, các pháp nhađn khác và cá nhađn nước ngồi.
3.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay tái ACB - Chi nhánh Bình Tađy dựa tređn cơ sở quy trình cho vay cụa heơ thơng ngađn hàng ACB, goăm 10 bước cơ bạn như sau:
Bước 1: Hướng dăn thụ túc vay vơn và tiêp nhaơn hoă sơ
Khách hàng cĩ nhu caău vay vơn sẽ được tiêp nhaơn và được hướng dăn thụ túc vay vơn, với khách hàng doanh nghieơp tái Phịng Khách Hàng Doanh Nghieơp và khách hàng cá nhađn tái Phịng Khách Hàng Cá Nhađn. Nhađn vieđn ACB sẽ thực hieơn theo phađn cođng: hướng dăn thụ túc, đieău kieơn và các lối thụ túc, giây tờ caăn thiêt veă vieơc vay vơn, được thực hieơn bởi Nhađn Vieđn Quạn Lý và Phát Trieơn Khách Hàng (PFC), Nhađn Vieđn Dịch vú Tín Dúng (Loan CSR). Sau đĩ đánh dâu vào khoạn múc khách hàng caăn noơp và giao cho khách hàng theo các hướng dăn trong bieơu mău cĩ lieđn quan.
Bước 2: Thaơm định hoă sơ vay và laơp tờ trình
Sau khi cĩ đụ hoă sơ vay vơn, tiên hành đoăng thời gửi hoă sơ cho Nhađn Vieđn Định Giá Tài Sạn (A/A) và gửi cho Trưởng Phịng Phađn Tích Tín Dúng: Nhađn Vieđn Định Giá Tài Sạn (A/A) định giá tài sạn thê châp, caăm cơ, thaơm định tài sạn đạm bạo và laơp tờ trình theo “Hướng dăn thaơm định và đánh giá tài sạn”. Sau đĩ gửi cho Trưởng Phịng Phađn Tích Tín Dúng đeă nghị hoê trợ phađn tích.
Bước 3: Quyêt định cho vay và thođng báo kêt quạ cho khách hàng
Khi quyêt định cho vay thì sau khi laơp tờ trình thaơm định khách hàng, C/A, R/A trình câp cĩ thaơm quyeăn xem xét và ký vào tờ trình thaơm định khách hàng. Tái buoơi hĩp BTD/HĐTD: C/A trình bày veă noơi dung thaơm định hoă sơ vay vơn cụa khách hàng, phađn tích, đánh giá và đưa ra quan đieơm cụa mình veă khoạn vay mà khách hàng đã đeă nghị. Trong trường hợp cĩ hoê trợ phađn tích hoaịc tái thaơm định, C/A, R/A trình bày tờ trình và neđu leđn quan đieơm cụa mình veă khoạn vay, bạo lãnh. Các thành vieđn BTD/HĐTD laơp phúc đáp thođng báo xét duyeơt khoạn vay cho C/A, R/A.
Bước 4: hồn tât thụ túc pháp lý veă tài sạn đạm bạo nợ vay
Chuaơn bị hoă sơ giại ngađn: Caín cứ vào kêt quạ pheđ duyeơt cho vay cụa BTD/HĐTD, C/A chuyeơn giao hoă sơ cho Loan CSR đeơ chuaơn bị hoă sơ giại ngađn.
Hồn tât thụ túc pháp lý: Loan CSR chuyeơn hoă sơ TSĐB kèm phúc đáp thođng
báo xét duyeơt khoạn vay cho Nhađn Vieđn Pháp Lý Chứng Từ và Quạn Lý Tài Sạn (LDO). LDO chịu trách nhieơm hồn tât thụ túc pháp lý veă TSĐB cho khoạn vay.
Bước 5: Nhaơn và quạn lý TSĐB
Khi khách hàng đã hồn tât thụ túc pháp lý veă TSĐB nợ vay, LDO tiên hành nhaơn và quạn lý tài sạn thê châp, caăm cơ theo mău “Hướng dăn hoă sơ quạn lý tài sạn thê châp, caăm cơ”.
Bước 6: Laơp Hợp đoăng tín dúng/Khê ước nhaơn nợ
Khi khách hàng cĩ nhu caău rút tieăn vay, caín cứ nhu caău thực tê cụa khách hàng và noơi dung pheđ duyeơt cụa BTD/HĐTD đã được thực hieơn hồn tât, Loan CSR tiên hành sốn Hợp đoăng tín dúng/ Khê ước nhaơn nợ. Hợp đoăng tín dúng/ Khê ước nhaơn nợ được laơp thành ba (03) bạn (ACB giữ 02 bạn, khách hàng giữ 01 bạn). Nêu hợp đoăng được sử dúng đeơ đi cođng chứng, Hợp đoăng tín dúng/ Khê ước nhaơn nợ được laơp thành bơn (04) bạn (ACB giữ 02 bạn, khách hàng giữ 01 bạn, Cơ quan cođng chứng giữ 01 bạn). Hợp đoăng tín dúng/ Khê ước nhaơn nợ sau khi đã sốn xong, Loan CSR chuyeơn cho khách hàng và các beđn cĩ lieđn quan ký, sau đĩ trình câp cĩ thaơm quyeăn ký.
Bước 7: Tái táo khoạn vay
Caín cứ Hợp đoăng tín dúng/ Khê ước nhaơn nợ, Loan CSR chịu trách nhieơm thực hieơn thụ túc táo khoạn vay thích hợp cho khách hàng theo “Hướng dăn táo khoạn vay ngaĩn hán”, “Hướng dăn táo khoạn vay trung và dài hán”. Sau khi khoạn vay đã cĩ đaăy đụ các thođng tin và kêt nơi TSĐB, Loan CSR phơi hợp với Nhađn Vieđn kieơm sốt hieơu lực hĩa khoạn vay.
Bước 8: Giại ngađn:
Sau khi khoạn vay được hieơu lực hĩa, Nhađn Vieđn Giao Dịch Tài Khoạn (Teller) thực hieơn giại ngađn theo “Hướng dăn giại ngađn, thu nợ”.
Bước 9: Lưu trữ hoă sơ
Vieơc lưu trữ hoă sơ tín dúng (bạn chính) và các hoă sơ khác cĩ lieđn quan được Loan CSR thực hieơn theo “Hướng dăn lưu trữ hoă sơ vay”.
Bước 10: Các hốt đoơng sau giại ngađn
Kieơm tra, theo dõi khoạn vay – Thu nợ gơc và lãi vay: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo dõi quá trình trạ lãi, vơn và đođn đơc quá trình thu hoăi nợ (gơc và lãi): C/A, C/R hoaịc Loan CSR thường xuyeđn theo dõi tình hình trạ nợ, kỳ hán nợ cụa khách hàng
thođng qua màn hình TCBS (The Complete Company Solution – moơt heơ thơng tích hợp trực tuyên cho phép moơt máy chụ chứa cơ sở dữ lieơu và các máy trám chia dữ lieơu) hoaịc bạn keđ các khoạn nợ gơc, lãi vay đên hán phát sinh trước naím (05) ngày.
Tái đánh giá các dự án trung và dài hán đã tài trợ.
Thực hieơn vieơc tái thaơm định là nhaỉm vào múc đích caơp nhaơt chính xác và kịp thời các thođng tin cụa khách hàng veă vieơc đạm bạo sử dúng vơn vay đúng múc đích, khạ naíng hồn trạ nợ vay cũng như hán chê tơi đa các rụi ro cĩ theơ xạy ra.
Chuyeơn nợ quá hán:
Nêu đên hán trạ nợ, khách hàng khođng trạ đụ nợ đên hán phại trạ và khođng được đoăng ý gia hán/đieău chưnh kỳ hán nợ và cĩ quyêt định thu hoăi nợ trước hán nhưng trong vịng 30 ngày khách hàng văn khođng thanh tốn đụ nợ vay, khi đĩ, C/A, R/A laơp tờ trình thaơm định khách hàng veă vieơc xét duyeơt chuyeơn nợ quá hán trình câp cĩ thaơm quyeăn (theo mău). Caín cứ vào pheđ duyeơt cụa câp cĩ thaơm quyeăn, Loan CSR thực hieơn chuyeơn nợ quá hán tređn TCBS. Loan CSR laơp thư báo cho khách hàng veă vieơc chuyeơn nợ quá hán, đoăng thời laơp Bieđn bạn hoă sơ bàn giao cho vay cho Cođng Ty Quạn Lý Nợ và Khai Thác Tài Sạn Ngađn Hàng Á Chađu hoaịc Boơ Phaơn XửÛ Lý Nợ đeơ theo dõi, khởi kieơn thu hoăi nợ vay (theo mău).
Khởi kieơn, thu hoăi nợ xâu:
Caín cứ vào hoă sơ khách hàng nợ quá hán do Loan CSR chuyeơn sang, ACBA/Boơ phaơn xử lý nợ thực hieơn thu hoăi nợ theo đúng Quy định chức naíng, nhieơm vú, toơ chức cụa ACBA/Boơ phaơn xử lý nợ. Trình tự thực hieơn quạn lý nợ quá hán theo “Hướng dăn quạn lý và thu hoăi nợ quá hán”.
Thanh lý/ Tât tốn khoạn vay:
Thanh lý đúng hán: Hoă sơ vay được thanh lý khi khách hàng thanh tốn đaăy đụ vơn vay, lãi vay và các chi phí khác cĩ lieđn quan. Teller thu vơn, lãi, phí, phát… laăn cuơi
tređn tài khoạn vay cụa khách hàng. Loan CSR kieơm tra lái quá trình thanh tốn cụa khách hàng tređn tât cạ sơ dư (vơn, lãi, phí, phát…) cũng như các khoạn phại thu tređn khoạn vay này đeơ xác định xử lý tât tốn khoạn vay.
Thanh lý trước hán: Loan CSR tiêp nhaơn đơn yeđu caău thanh lý trước hán cụa khách hàng, trình câp cĩ thaơm quyeăn pheđ duyeơt và tính tốn, đieău chưnh và nhaơp lãi, phí, phát… tùy theo sạn phaơm cho vay tređn tài khoạn vay tređn TCBS. Sau đĩ, boơ phaơn Teller thực hieơn thanh lý tài khoạn vay.
3.3. Phađn tích tình hình hốt đoơng cho vay ngaĩn hán 3.3.1. Phađn tích doanh sơ cho vay ngaĩn hán 3.3.1. Phađn tích doanh sơ cho vay ngaĩn hán
Đeơ thực hieơn tơt chức naíng “đi vay đeơ cho vay” cụa mình, các NHTM rât chú trĩng đên cođng tác huy đoơng vơn nhưng cũng khođng theơ xem nhé nhieơm vú cho vay cụa mình. Thời gian qua, ACB - Chi nhánh Bình Tađy rât quan tađm đên hốt đoơng cho vay, đaịc bieơt là cho vay ngaĩn hán. Chi nhánh đã cung câp cho khách hàng moơt lượng vơn lớn đeơ phúc vú sạn xuât, kinh doanh và tieđu dùng. Đeơ hieơu veă hốt đoơng cho vay ngaĩn hán tái Chi nhánh, đaău tieđn, chúng ta tìm hieơu veă doanh sơ cho vay ngaĩn hán.
Bạng 3.1: Doanh sơ cho vay ngaĩn hán
ĐVT: Tỷ đoăng Naím Chư tieđu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 +/- % +/- %
Doanh sơ cho
vay ngaĩn hán 1,347.03 2,247.09 3,722.24 900.06 66.82 1,475.15 65.65 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.1: Doanh sơ cho vay ngaĩn hán 0.00 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 3,000.00 3,500.00 4,000.00 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím
Doanh sơ cho vay ngaĩn hán
Bạng sơ lieơu cho thây naím 2009, doanh sơ cho vay ngaĩn hán là 1,347.03 tỷ đoăng, đên naím 2010, là 2,247.09 tỷ đoăng, taíng 900.06 tỷ đoăng so với naím 2009, tương đương 66.82%. Sang tới naím 2011, là 3,722.24 tỷ đoăng, taíng theđm 1,475.15 tỷ đoăng so với naím 2010, tương đương mức taíng 65.65%. Nhìn chung thì doanh sơ cho vay ngaĩn hán cĩ tơc đoơ gia taíng rât nhanh.
Các naím vừa qua, neăn kinh tê cụa cạ nước nĩi chung và cụa Thành phơ nĩi rieđng đeău taíng trưởng. Vì vaơy, nhu caău mở roơng sạn xuât, kinh doanh và nhu caău chi tieđu ngày càng taíng. Đieău này dăn đên nhu caău vơn vay ngaĩn hán cũng taíng theo. Các toơ chức kinh tê, cá nhađn đã vay vơn ngađn hàng nhaỉm thỏa mãn nhu caău đĩ. Trong những naím qua, nguoăn vơn cụa Chi nhánh khođng ngừng taíng leđn đã giúp Chi nhánh thực hieơn được nhieău khoạn vay ngaĩn hán hơn và đáp ứng tơt hơn nhu caău vay vơn ngaĩn hán cụa khách hàng tređn địa bàn Thành phơ.
Những nguyeđn nhađn tređn phaăn nào giại thích được lý do tái sao doanh sơ cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh taíng trưởng mánh qua moêi naím. Chi nhánh ra đời vài naím gaăn đađy trong đieău kieơn cánh tranh gay gaĩt từ nhieău Chi nhánh cụa các ngađn hàng khác. Do đĩ, Chi nhánh đã, đang và sẽ phại đơi maịt với nhieău khĩ khaín. Tuy nhieđn, trong những naím qua, hốt đoơng cho vay ngaĩn hán taíng trưởng mánh. Đieău này chứng tỏ tồn theơ CB-NV cụa Chi nhánh đã noơ lực và cơ gaĩng vượt qua những khĩ khaín trước maĩt.
3.3.2. Phađn tích doanh s嘘 thu n嬰 cho vay ngaĩn hán
Doanh sơ thu nợ là moơt trong những chư tieđu đánh giá chât lượng hốt đoơng cho vay cụa ngađn hàng. Hieơu quạ hốt đoơng cho vay phú thuoơc vào hốt đoơng thu nợ. Tiêp đên chúng ta phađn tích doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán đeơ tìm hieơu sađu hơn hốt đoơng cho vay ngaĩn hán tái Chi nhánh.
Bạng 3.2: Doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán
ĐVT: Tỷ đoăng Naím Chư tieđu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 +/- % +/- %
Doanh sơ thu nợ
cho vay ngaĩn hán 1,097.83 1,797.67 3,033.63 699.84 63.75 1,235.96 68.75
Bieơu đoă 3.2: Doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán 0.00 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 3,000.00 3,500.00 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán
Hốt đoơng thu nợ là hốt đoơng mà tât cạ các ngađn hàng đeău quan tađm. Nêu khách hàng khođng trạ nợ đúng hán cho ngađn hàng thì sẽ gađy ra nhieău ạnh hưởng xâu cho hốt đoơng cụa ngađn hàng như tình tráng thanh khoạn kém, gađy áp lực cho khạ naíng chi trạ cụa ngađn hàng. Đieău này cĩ theơ dăn đên vieơc ngađn hàng phại sử dúng các bieơn pháp thu hép tài sạn Cĩ đeơ cại thieơn khạ naíng chi trạ. Do đĩ, hốt đoơng thu nợ cũng được Chi nhánh hêt sức chú trĩng và quan tađm.
So sánh sơ lieơu cụa doanh sơ thu nợ ngaĩn hán qua 3 naím, chúng ta thây được sự taíng trưởng nhanh chĩng cụa chư tieđu này. Doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán naím 2009 là 1,097.83 tỷ đoăng, đên naím 2010 là 1,797.67 tỷ đoăng, taíng 699.84 tỷ đoăng, tương đương mức taíng 63.75%. Đên naím 2011, doanh sơ thu nợ cho vay ngaĩn hán là 3,033.63 tỷ đoăng, taíng 1,235.96 tỷ đoăng, tương đương 68.75%. Nhìn chung, hốt đoơng thu nợ cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh cĩ sự taíng trưởng naím sau cao hơn naím trước. Doanh sơ
thu nợ cho vay ngaĩn hán taíng trưởng mánh là do doanh sơ cho vay ngaĩn hán taíng