Cũng như doanh sô thu nợ, nợ quá hán phạn ánh chât lượng cho vay cụa ngađn hàng. Bạn thađn nợ quá hán là hieơn tượng tât yêu, gaĩn lieăn với hốt đoơng cho vay mà các ngađn hàng luođn tìm cách hán chê, giạm thieơu nó càng thâp càng tôt. Bởi vì bạn chât và chức naíng cụa ngađn hàng là moơt toơ chức trung gian tài chính, huy đoơng vôn nhàn roêi trong neăn kinh tê và dùng nguoăn vôn này vào nghieơp vú cho vay. Nêu moơt khoạn vay nào khođng thu hoăi được thì ngađn hàng sẽ phại sử dúng nguoăn vôn cụa mình đeơ trạ cho người gửi tieăn. Vì vaơy, tìm ra nguyeđn nhađn phát sinh nợ quá hán và các giại pháp hán chê rụi ro xạy ra thì rât quan trĩng và khođng theơ thiêu trong hốt đoơng ngađn hàng khi mà hốt đoơng mở roơng cho vay phại luođn đi kèm với nađng cao chât lượng.
Bạng 3.8: Tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím
Chư tieđu 2009 2010 2011
Nợ ngaĩn hán quá hán 13.56 20.39 32.51
Toơng dư nợ ngaĩn hán 863.48 1,435.84 2,355.85
Tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán (%) 1.57 1.42 1.38 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.8: Nợ ngaĩn hán quá hán 0 5 10 15 20 25 30 35 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Nợ ngaĩn hán quá hán
Nhìn chung, nợ ngaĩn hán quá hán chiêm tỷ trĩng khođng cao và tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán giạm nhé qua moêi naím đieău này đã theơ hieơn sự cô gaĩng cụa Chi nhánh trong vieơc giạm thieơu rụi ro. Naím 2009, nợ ngaĩn hán quá hán là 13.56 tỷ đoăng, chiêm 1.57% so với toơng dư nợ ngaĩn hán. Naím 2010 là 20.39 tỷ đoăng, chiêm 1.42% và naím 2011 là 32.51 tỷ đoăng, chiêm 1.38%. Tỷ leơ này thâp là vì toơng dư nợ ngaĩn hán taíng mánh qua moêi naím nhưng nợ ngaĩn hán quá hán chư taíng với mức taíng khođng lớn. Khó khaín lớn cụa Chi nhánh là sau moơt thời gian hốt đoơng, nợ quá hán ngày moơt taíng leđn. Tuy nhieđn, đó cũng là tât yêu do hốt đoơng cho vay đang taíng trưởng nhanh.
Đeơ hieơu rõ hơn veă tình hình nợ ngaĩn hán quá hán tái Chi nhánh thì caăn xem xét và phađn tích tỷ trĩng các nhóm nợ. Cú theơ như sau:
Bạng 3.9: Cơ câu nợ ngaĩn hán quá hán theo nhóm nợ
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Nợ nhóm 2 8.06 59.42 12.71 62.32 20.24 62.27 Nợ nhóm 3 3.80 28.01 5.03 24.65 8.17 25.13 Nợ nhóm 4 1.01 7.42 1.53 7.49 2.29 7.05 Nợ nhóm 5 0.70 5.15 1.13 5.54 1.80 5.55 Toơng nợ ngaĩn hán quá hán 13.56 100 20.39 100 32.51 100 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.9: Cơ câu nợ ngaĩn hán quá hán theo nhóm nợ 0 5 10 15 20 25 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Nợ nhóm 2 Nợ nhóm 3 Nợ nhóm 4 Nợ nhóm 5
Chúng ta thây raỉng nợ nhóm 2, nhóm 3 chiêm tỷ trĩng lớn nhât trong toơng nợ ngaĩn hán quá hán. Các nhóm nợ còn lái chiêm tỷ leơ thâp. Trung bình, nợ nhóm 2 chiêm khoạng 60% toơng nợ quá hán ngaĩn hán. Còn nợ nhóm 3 chiêm khoạng 25%.
Naím 2009, nợ nhóm 2 là 8.06 tỷ đoăng, chiêm 59.42% toơng nợ quá hán ngaĩn hán, đên naím 2010 là 12.71 tỷ đoăng chiêm 62.32%. Sang đên naím 2011 là 20.24 tỷ đoăng, chiêm 62.27%. Nhìn chung, tỷ trĩng cụa nhóm nợ này trong toơng nợ ngaĩn hán quá hán ngày càng taíng leđn.
Nợ nhóm 3 trong naím 2009 là 3.80 tỷ đoăng, chiêm 28.01%, trong naím 2010 là 5.03 tỷ đoăng, chiêm 24.65%, trong naím 2011 là 8.17 tỷ đoăng, chiêm 25.13%. Tỷ trĩng
nhóm nợ này giạm xuông vào naím 2010 nhưng lái taíng vào naím 2011. Như vaơy, xu hướng tỷ trĩng nhóm nợ này là xoay quanh mức 25%.
Nợ nhóm 4 vào naím 2009 là 1.01 tỷ đoăng, chiêm 7.42%, naím 2010 là 1.53 tỷ đoăng, chiêm 7.49%, naím 2011 là 2.29 tỷ đoăng, chiêm 7.05%. Như vaơy, tỷ trĩng cụa nhóm nợ này rât thâp, taíng nhé naím 2010 nhưng lái giạm naím 2011.
Nợ nhóm 5 trong naím 2009 là 0.70 tỷ đoăng, chiêm 5.15%, trong naím 2010 là chiêm 1.13 tỷ đoăng, chiêm 5.54%, trong naím 2011 là 1.80 tỷ đoăng, chiêm 5.55%. Xét veă sô tieăn lăn tỷ trĩng thì nhóm nợ này taíng đeău qua các naím. Đieău chúng ta quan tađm là dâu hieơu cụa sự gia taíng những món nợ xâu mà Chi nhánh caăn chú trĩng quan tađm đeơ có những bieơn pháp xử lý, khaĩc phúc kịp thời bởi lẽ nợ nhóm 5 là nhóm nợ mang lái rụi ro cao nhât trong hốt đoơng cho vay cụa ngađn hàng.
Tređn thực tê, nêu người đi vay khođng trạ nợ đúng hán có theơ gađy ra nhieău ạnh hưởng khác nhau đôi với ngađn hàng: vôn ngađn hàng bị chiêm dúng, gađy áp lực khạ naíng chi trạ cụa ngađn hàng, ạnh hưởng uy tín và hốt đoơng kinh doanh cụa ngađn hàng. Nêu ngađn hàng đang ứ đĩng vôn thì vieơc chaơm trạ các khoạn nợ khođng ạnh hưởng quá xâu đên hốt đoơng kinh doanh, tuy nhieđn đađy cũng là môi nguy hái buoơc phại có những bieơn pháp hữu hieơu đeơ xử lý.
Tình kinh tê khụng hoạng trong thời gian vừa qua đã ạnh hưởng đên hốt đoơng kinh doanh các doanh nghieơp. Moơt sô doanh nghieơp làm aín thua loê hoaịc tỷ suât lợi nhuaơn thâp neđn khođng trạ nợ được cho Chi nhánh. Đoăng thời, moơt sô doanh nghieơp có quan heơ làm aín với Chi nhánh thiêu trung thực: sử dúng vôn khođng đúng múc đích, chiêm dúng vôn. Đieău này là moơt trong những nguyeđn nhađn dăn đên rụi ro trong hốt đoơng cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vaơy, Chi nhánh có theơ giạm bớt rụi ro baỉng cách giám sát chaịt chẽ khoạn vay và đưa ra các bieơn pháp giúp doanh nghieơp tháo gỡ khó khaín.
Beđn cánh đó, khách hàng thường cung câp các thođng tin tài chính sai leơch cụa bạn thađn cho Ngađn hàng, dăn đên vieơc tính toán khạ naíng trạ nợ cụa khách hàng và thực hieơn kê hốch trạ nợ khođng hợp lý làm taíng khạ naíng rụi ro cho ngađn hàng. Đó cũng là moơt trong những nguyeđn nhađn dăn đên rụi ro trong hốt đoơng cụa Chi nhánh trong thời gian qua.
Thực tê hieơn nay, trong cođng tác xử lý nợ quá hán Chi nhánh gaịp phại khó khaín lớn nhât là từ khi phát mãi đên khi thanh lý TSĐB là khoạng thời gian dài. Chưa keơ đên vieơc các món nợ quá hán mà Chi nhánh caăn phại đưa ra cơ quan Pháp Luaơt đeơ xử lý thì khoạng thời gian chiêm dúng vôn cụa ngađn hàng càng bị kéo dài. Đieău này làm cho nguoăn vôn cụa Chi nhánh bị toăn đĩng, khođng theơ sử dúng táo ra lợi nhuaơn cho Chi nhánh. Chi nhánh hieơn nay cũng đang tiêp túc bám sát và đođn đôc thu hoăi nợ. Tuy nhieđn, Chi nhánh caăn phại đưa ra nhieău bieơn pháp đeơ thực hieơn tôt cođng tác này.
3.3.5. Đánh giá hốt đoơng cho vay ngaĩn hán tái Ngađn hàng TMCP Á Chađu - Chi nhánh Bình Tađy
Qua phađn tích tình hình thực tê hốt đoơng cho vay ngaĩn hán tái ACB - Chi nhánh Bình Tađy, ta có theơ rút ra moơt sô vân đeă sau:
3.3.5.1. Kêt quạ đát được
Trong đieău kieơn mođi trường hốt đoơng cánh tranh gay gaĩt và khôc lieơt như hieơn nay với cơ chê chính sách luođn có nhieău thay đoơi, Chi nhánh Bình Tađy đã có những chính sách đieău hành, những chiên lược kinh doanh đúng đaĩn, phù hợp với chính sách chung cụa Nhà Nước trong tât cạ các hốt đoơng. Nhờ vaơy, Chi nhánh đã đát được kêt quạ đáng khích leơ trong hốt đoơng kinh doanh nói chung và vay ngaĩn hán nói rieđng.
Doanh sô cho vay ngaĩn hán cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy đã taíng khá cao qua moêi naím, đáp ứng kịp thời nhu caău vôn cụa thị trường. Doanh sô cho vay ngaĩn hán naím sau đeău taíng khá cao so với naím trước. Đó là do neăn kinh tê tái TP.HCM thời gian qua
taíng trưởng lieđn túc, các DNV&N mở roơng hốt đoơng sạn xuât, kinh doanh neđn nhu caău vay vôn ngaĩn hán là rât lớn. Hơn nữa, đieău này có được là do nguoăn vôn mà Chi nhánh huy đoơng taíng trưởng nhanh, nađng cao khạ naíng đáp ứng nhu caău vay vôn cụa khách hàng.
Song hành cùng với tôc đoơ taíng trưởng cụa doanh sô cho vay ngaĩn hán, dư nợ ngaĩn hán cũng taíng leđn vượt baơc. Đó là do doanh sô cho vay ngaĩn hán taíng leđn neđn kéo theo sự gia taíng cụa mức dư nợ.
Trong những naím qua, hốt đoơng cho vay cụa Chi nhánh đã đi vào chieău sađu hơn, taơp trung cho vay đôi với moơt sô ngành ngheă kinh tê, thành phaăn kinh tê nhât định. Dư nợ cho vay ngaĩn hán trong khôi ngành Thương mái - Dịch vú, Xađy dựng và Tieđu dùng chiêm tỷ trĩng lớn nhât trong toơng dư nợ ngaĩn hán. Đó là do đaịc trưng cụa khu vực kinh tê naíng đoơng như TP.HCM. Theo thành phaăn kinh tê, dư nợ cho vay ngaĩn hán đôi với cođng ty TNHH chiêm tỷ trĩng cao trong dư nợ ngaĩn hán. Chi nhánh cho vay baỉng VNĐ là chính và daăn mở roơng cho vay baỉng đoăng ngối teơ. Beđn cánh đó, tình hình thu nợ cụa Chi nhánh cũng rât khạ quan. Doanh sô thu nợ taíng leđn qua các naím. Tỷ leơ nợ quá hán tređn toơng dư nợ ngaĩn hán là nhỏ và giạm qua moêi naím.
Hốt đoơng cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh thời gian qua cũng đã kêt nôi với các hốt đoơng dịch vú khác đeơ đem lái nhieău tieơn ích cho khách hàng, đem lái hieơu quạ tôt hơn cho hốt đoơng kinh doanh cụa Chi nhánh.
Những kêt quạ đát được tređn là moơt tín hieơu khạ quan cho hốt đoơng kinh doanh cụa Chi nhánh. Đó là sự noê lực rât đáng khích leơ. Đieău này có được moơt phaăn là nhờ:
Thứ nhât, ACB - Chi nhánh Bình Tađy được sự hoê trợ cụa Ngađn hàng TMCP Á
Chađu và các câp chính quyeăn địa phương táo đieău kieơn thuaơn lợi cho Chi nhánh trong hốt đoơng kinh doanh. ACB - Chi nhánh Bình Tađy là Chi nhánh câp 1 và
đã mở roơng máng lưới hốt đoơng leđn 3 phòng giao dịch, được tĩa lác tái những con đường chính ở quaơn 6.
Thứ hai, Chi nhánh có cơ sở vaơt chât khang trang tương xứng với qui mođ hốt
đoơng, đáp ứng yeđu caău an toàn, thuaơn tieơn trong giao dịch táo được sự tin tưởng từ khách hàng. Ngoài ra, ACB - Chi nhánh Bình Tađy có lợi thê quan trĩng là Chi nhánh naỉm tái khu thương mái Chợ Lớn. Đieău này đã táo thuaơn lợi cho Chi nhánh trong vieơc tuyeđn truyeăn thương hieơu, hình ạnh và hốt đoơng kinh doanh.
Thứ ba, Chi nhánh luođn duy trì sự thông nhât đoàn kêt noơi boơ cao, lãnh đáo đi sađu
sát trong cođng tác đieău hành, đoơi ngũ nhađn vieđn các phòng ban là những người trẹ trung (tuoơi đời trung bình cụa đoơi ngũ nhađn vieđn là 28), naíng đoơng, tôt nghieơp đái hĩc chuyeđn ngành, nhieơt tình trong cođng tác, khođng quạn ngái khó khaín và khođng ngừng boăi dưỡng nghieơp vú đeơ nađng cao chât lượng phúc vú.
Thứ tư, Vieơt Nam gia nhaơp các toơ chức kinh tê thê giới như: WTO, AFTA mở ra
cánh cửa cho các doanh nghieơp hợp tác với các nước tređn thê giới. Đieău này táo thuaơn lợi cho các doanh nghieơp tređn địa bàn Thành phô mở roơng hốt đoơng và qui mođ sạn xuât. Đó là thuaơn lợi trong hốt đoơng kinh doanh cụa Chi nhánh.
3.3.5.2. Hán chê – Các yêu tô ạnh hưởng:
Hán chê
Trong suôt quá trình hốt đoơng vừa qua, ACB - Chi nhánh Bình Tađy đã đát được những thành cođng nhât định. Đó là nhờ sự quan tađm, theo dõi sát sao, kịp thời đưa ra những bieơn pháp khaĩc phúc cụa Ban Lãnh Đáo cụa Chi nhánh. Tuy nhieđn, hốt đoơng cụa Chi nhánh nói chung và cạ hốt đoơng cho vay ngaĩn hán nói rieđng cũng gaịp moơt sô hán chê nhât định caăn được giại quyêt.
Tái TP.HCM, các doanh nghieơp hốt đoơng chụ yêu với quy mođ vừa và nhỏ neđn nhu caău vay vôn ngaĩn hán là rât lớn. Cũng chính vì nhu caău vay vôn ngaĩn hán lớn này
mà các ngađn hàng tređn địa bàn Thành phô taơp trung vào hốt đoơng cho vay ngaĩn hán với sự cánh tranh khôc lieơt veă lãi suât, quà taịng, đơn giạn hóa thụ túc, giây tờ xét duyeơt cho vay, đa dáng hóa hình thức cho vay… Áp lực cánh tranh gay gaĩt này đã gađy khó khaín, thử thách cho Chi nhánh.
Trong hốt đoơng cho vay ngaĩn hán, maịc dù Chi nhánh đã thực hieơn nhieău bieơn pháp đeơ nađng cao chât lượng khoạn vay, hán chê rụi ro xạy ra nhưng tređn thực tê văn có những khó khaín nhât định. Đó là vieơc văn còn toăn tái những khoạn vay khođng hieơu quạ dăn đên rụi ro cho Chi nhánh. Đieău này làm cho nợ ngaĩn hán quá hán taíng leđn. Nhóm nợ này có xu hướng taíng daăn, rụi ro trong hốt đoơng cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh cũng taíng leđn. Vì vaơy, Chi nhánh caăn lưu ý vân đeă này hơn nữa.
Trong thực tê, vieơc sữa chữa những sai sót trong thụ túc và quy trình cho vay đođi khi khođng nhanh chóng ạnh hưởng đên thời gian giại ngađn cho khách hàng. Đieău này đođi lúc làm khách hàng khođng hài lòng. Chi nhánh caăn quan tađm veă vân đeă này.
Các yêu tô ạnh hưởng
Vân đeă thođng tin khođng hoàn hạo:
Khi tiêp nhaơn moơt đơn xin vay vôn, cán boơ tín dúng phại tìm hieơu quan heơ tín dúng trước đó cụa các doanh nghieơp này. Ngađn hàng sẽ tìm kiêm thođng tin tín dúng từ từ trung tađm thođng tin tín dúng (CIC). Tuy nhieđn, các thođng tin cụa trung tađm thođng tin tín dúng khođng phại lúc nào cũng đaăy đụ và chụ yêu là dưới dáng hoă sơ HĐTD đã được thực hieơn. Do đó chư có tác dúng đôi với các khách hàng đã có quan heơ với ngađn hàng còn những khách hàng mới thì khođng theơ khai thác được.
Beđn cánh đó, nhađn vieđn tín dúng còn tham khạo theđm thođng tin từ vieơc phỏng vân, tiêp xúc trực tiêp với lãnh đáo doanh nghieơp thođng qua vieơc tham quan nhà xưởng, kho hàng. Tuy nhieđn vieơc này chưa được thực hieơn thường xuyeđn, cón mang tình định
kỳ và có báo trước neđn có theơ xạy ra tình tráng dàn dựng làm sai leơch thođng tin và các đánh giá cụa Ngađn hàng.
Sự thiêu trung thực cụa khách hàng trong vieơc cung câp các thođng tin tài chính và hốt đoơng kinh doanh cụa doanh nghieơp cũng là moơt trong những nguyeđn nhađn quan trĩng dăn đên vieơc sai leơch thođng tin cho Chi nhánh.
Tóm lái, cođng tác thođng tin cụa Chi nhánh chưa được tôt. Thođng tin khách hàng khođng được chính xác, khođng được caơp nhaơt thường xuyeđn gađy khó khaín cho vieơc đánh giá khách hàng, khó khaín trong quyêt định cho vay hay khođng cho vay cụa Chi nhánh.
Yêu tô ngối sinh:
Moơt trong ba yêu tô ngối sinh ạnh hưởng đên hốt đoơng cho vay cụa ngađn hàng là tài sạn thê châp. Tài sạn thê châp trong đieău kieơn hieơn nay chụ yêu là bât đoơng sạn và đoơng sạn có giá trị lớn. Đađy là moơt trong những trở ngái lớn khi cho khách hàng vay vôn. Cú theơ là nhieău khách hàng khođng theơ vay vôn khi khođng có tài sạn đạm bạo maịc dù hĩ có phương án kinh doanh tôt. Beđn cánh đó, chưa có sự thông nhât veă cơ chê định giá tài sạn thê châp, vieơc định giá giữa Ngađn hàng và doanh nghieơp là khác nhau. Đó là do chưa có sự hướng dăn cú theơ từ phía Nhà Nước, hơn nữa thị trường bât đoơng sạn hốt đoơng chưa hieơu quạ. Cơ chê hai giá này gađy khó khaín cho vieơc định giá. Do đó Ngađn hàng phại tôn theđm thời gian đeơ định giá lái tài sạn thê châp cho hợp lý.
Mođi trường pháp lý hieơn tái cũng gađy nhieău trở ngái cho hốt đoơng cho vay cụa Ngađn hàng. Cú theơ là do heơ thông pháp luaơt còn nhieău bât caơp, thụ túc pháp lý rườm rà. Thực tê, pháp luaơt chưa có những quy định cú theơ trong vieơc ràng buoơc, cưỡng chê các hốt đoơng cụa người đi vay đeơ đạm bạo vieơc hoàn trạ nợ gôc và lãi. Beđn cánh đó, ngađn hàng muôn xử lý tài sạn thê châp phại thực hieơn nhieău thụ túc và mât rât nhieău thời