Hốt đoơng cho vay xét theo thời gian được chia thành: ngaĩn hán, trung và dài hán. Xem xét dư nợ cho vay theo thời gian, chúng ta sẽ biêt được tỷ trĩng dư nợ cho vay ngaĩn hán chiêm bao nhieđu trong toơng dư nợ cho vay cụa Chi nhánh.
Bạng 3.4: Cơ câu dư nợ cho vay theo thời gian
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Ngaĩn hán 863.48 69.78 1,435.84 68.37 2,355.85 65.17
Trung và dài hán 374.04 30.22 664.29 31.63 1,258.93 34.83
Toơng dư nợ cho vay 1,237.52 100 2,100.13 100 3,614.78 100 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.4: Cơ câu dư nợ cho vay theo thời gian 0 500 1000 1500 2000 2500 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Ngaĩn hán Trung và dài hán
Qua bạng sô lieơu cho thây, hốt đoơng cho vay ngaĩn hán chiêm tỷ trĩng lớn trong toơng dư nợ cho vay cụa Chi nhánh. Cho vay trung và dài hán chư chiêm khoạng 32% đên 35% toơng dư nợ cho vay. Như vaơy, hốt đoơng cụa Chi nhánh thời gian qua taơp trung vào vieơc cho vay ngaĩn hán phúc vú sạn xuât, kinh doanh cho các doanh nghieơp và cho vay tieđu dùng cho các cá nhađn.
Tuy vaơy, trong những naím qua có sự chuyeơn dịch trong cơ câu cho vay. Naím 2009, tỷ trĩng cho vay ngaĩn hán là 69.78% toơng dư nợ cho vay, đên naím 2010, tỷ trĩng cho vay ngaĩn hán giạm xuông còn 68.37%, đên naím 2011 tỷ trĩng này lái tiêp túc giạm xuông còn 65.17%. Ngược lái với xu hướng này, tỷ trĩng cho vay trung và dài hán có xu hướng taíng leđn qua các naím.
Dư nợ cho vay trung và dài hán taíng leđn là do các doanh nghieơp tređn địa bàn Thành phô có xu hướng mở roơng quy mođ sạn xuât. Những doanh nghieơp này vay vôn đeơ mua tài sạn cô định và xađy dựng cơ sở há taăng. Do vaơy mức taíng trong cho vay trung và dài hán đeơ đáp ứng các nhu caău này taíng leđn rât nhanh.
Tuy nhieđn, cho vay ngaĩn hán văn chiêm tỷ trĩng cao trong hốt đoơng cho vay cụa Chi nhánh, bởi lẽ cho vay ngaĩn hán luođn phù hợp với mĩi nguoăn vôn và hán chê rụi ro cho Chi nhánh so với cho vay trung và dài hán. Beđn cánh đó, trong đieău kieơn kinh tê hieơn nay, nhu caău vôn ngaĩn hán rât cao. Do vaơy, dù tỷ trĩng cho vay ngaĩn hán có giạm nhưng toơng dư nợ cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh văn taíng mánh qua moêi naím.
3.3.3.3. Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo ngành kinh tê
Sau moơt thời gian hốt đoơng, heơ thông heơ thông ngađn hàng TMCP Á Chađu đã mở roơng phúc vú haău hêt các ngành ngheă kinh tê. ACB - Chi nhánh Bình Tađy cũng kinh doanh theo quan đieơm tređn. Chi nhánh thực hieơn các khoạn vay đôi với các nhieău ngành kinh tê khác nhau như: Nođng nghieơp, Cođng nghieơp, Xađy dựng, Thương mái – Dịch vú… Cho vay ngaĩn hán đôi với nhieău ngành kinh tê đã thúc đaơy hieơu quạ hốt đoơng cụa Chi nhánh trong thời gian qua. Hieơn nay, các khoạn vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh được câp cho nhieău ngành kinh tê khác nhau. Cú theơ như sau:
Bạng 3.5: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo ngành kinh tê
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Nođng nghieơp 61.74 7.15 88.02 6.13 136.87 5.81 Cođng nghieơp 96.97 11.23 177.47 12.36 276.11 11.72 Xađy dựng 244.28 28.29 390.40 27.19 596.97 25.34 Thương mái - Dịch vú 285.21 33.03 501.54 34.93 815.60 34.62 Tieđu dùng 137.55 15.93 233.75 16.28 406.86 17.27 Khác 37.73 4.37 44.65 3.11 123.45 5.24
Toơng dư nợ ngaĩn hán 863.48 100 1,435.84 100 2,355.85 100 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.5: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo ngành kinh tê 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Nođng nghieơp Cođng nghieơp Xađy dựng Thương mái – Dịch vú Tieđu dùng Khác
Hốt đoơng trong mođi trường kinh tê naíng đoơng và phát trieơn như TP.HCM, Chi nhánh tât nhieđn cũng hướng tới ngành ngheă chiêm tỷ trĩng lớn trong địa bàn hốt đoơng này. Đó là ngành Thương mái - Dịch vú. Dư nợ cho vay ngaĩn hán đôi với ngành này chiêm tỷ trĩng lớn nhât. Nêu naím 2009, dư nợ ngaĩn hán cụa ngành này là 285.21 tỷ đoăng, chiêm 33.03%, thì sang tới naím 2010 đã là 501.54 tỷ đoăng, chiêm 34.93%, tới naím 2011 là 815.60 tỷ đoăng, chiêm 34.62%. Như vaơy, tỷ trĩng dư nợ cho vay đôi với ngành này taíng mánh giữ ở mức cao. Chi nhánh taíng cường cho vay đôi với ngành này là phù hợp với xu hướng kinh tê hieơn nay và nhât là đôi với địa bàn TP.HCM.
Ngành Xađy dựng chiêm tỷ trĩng lớn thứ hai trong dư nợ ngaĩn hán cụa Chi nhánh. Naím 2009, dư nợ ngaĩn hán ngành này là 244.28 tỷ đoăng, chiêm 28.29% dư nợ cho vay
ngaĩn hán. Naím 2010, dư nợ ngaĩn hán là 390.40 tỷ đoăng, chiêm 27.19%, sang tới naím 2011 dư nợ ngaĩn hán ngành này là 596.97 tỷ đoăng, chiêm 25.34%. Tređn địa bàn TP.HCM, ngành Xađy dựng rât phát trieơn, nhưng những naím qua, đaịc bieơt là naím 2011 thì ngành này gaịp khó khaín do ạnh hưởng bởi neăn kinh tê. Do vaơy, tỷ trĩng cho vay ngành này cũng bị giạm sút.
Xêp thứ ba là cho vay tieđu dùng. Dư nợ ngaĩn hán cho vay tieđu dùng naím 2009 là 137.55 tỷ đoăng, chiêm 15.93%, naím 2010 là 233.75 tỷ đoăng, chiêm 16.28%, naím 2011 là 406.86 tỷ đoăng, chiêm 17.27%. Cho vay tieđu dùng taíng leđn cạ veă sô tieăn dư nợ lăn tỷ trĩng đã cho thây thời gian qua, Chi nhánh đã chú trĩng đên cođng tác hốt đoơng cho vay đeơ đáp ứng nhu caău chi tieđu trong ngaĩn hán đôi với các cá nhađn.
Cho vay Cođng nghieơp cũng được chú trĩng phát trieơn do tređn địa bàn TP.HCM phát trieơn mánh ngành Cođng nghieơp nhé. Ngành Cođng nghieơp có dư nợ cho vay naím 2009 là 96.97 tỷ đoăng, chiêm 11.23%, naím 2010 là 177.47 tỷ đoăng, chiêm 12.36%, naím 2011 là 276.11 tỷ đoăng, chiêm 11.72%. Cho vay đôi với ngành này có tỷ trĩng taíng và giạm nhé qua các naím nhưng thực tê dư nợ taíng nhieău. Nhìn chung, hốt đoơng cho vay này tương đôi oơn định.
Ngành Nođng nghieơp có dư nợ cho vay naím 2009 là 61.74 tỷ đoăng, chiêm 7.15%, naím 2010 là 88.02 tỷ đoăng, chiêm 6.13%, naím 2011 là 136.87 tỷ đoăng, chiêm 5.81%. Cho vay ngành này có dư nợ taíng leđn nhưng lái giạm đi trong tỷ trĩng cho vay. Đó là do kinh tê địa bàn Thành phô rât phát trieơn, các vùng ngối thành có xu hướng giạm vieơc sạn xuât Nođng nghieơp từ đó làm hốt đoơng cho vay đôi với ngành này ngày càng giạm.
Cho vay các ngành khác chiêm tỷ trĩng rât nhỏ và thâp nhât trong dư nợ cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh.
Tóm lái, với sự phađn tích cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo tieđu chí tređn, chúng ta có theơ đi đên nhaơn xét raỉng trong những naím qua khođng sự biên đoơng lớn veă tỷ trĩng dư nợ ngaĩn hán cụa các ngành kinh tê tái Chi nhánh.
3.3.3.4. Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo thành phaăn kinh tê
Đeơ trở thành ngađn hàng naíng đoơng trong mođi trường kinh tê hieơn nay, Chi nhánh đã mở roơng đôi tượng phúc vú. Khách hàng cụa Chi nhánh đa dáng, từ các Cođng ty coơ phaăn, Cođng ty TNHH, DNTN đên các cá nhađn. Haău hêt các đôi tượng này thođng qua vay vôn đã hốt đoơng kinh tê hieơu quạ và mang lái nguoăn lợi nhuaơn cho Chi nhánh. Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo thành phaăn kinh tê được theơ hieơn như sau:
Bạng 3.6: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo thành phaăn kinh tê (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Cođng ty coơ phaăn 193.59 22.42 336.27 23.42 512.16 21.74
Cođng ty TNHH 393.57 45.58 669.53 46.63 1,140.70 48.42
Doanh nghieơp tư nhađn 32.29 3.74 57.58 4.01 83.16 3.53
Cá nhađn 244.02 28.26 372.46 25.94 619.82 26.31
Dư nợ ngaĩn hán 863.48 100 1,435.84 100 2,355.85 100 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.6: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo thành phaăn kinh tê 0 200 400 600 800 1000 1200 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím
Cođng ty coơ phaăn Cođng ty trách nhieơm hữu hán Doanh nghieơp tư nhađn
Cá nhađn
Trong hốt đoơng cho vay ngaĩn hán cụa Chi nhánh, đôi tượng khách hàng chiêm tỷ trĩng lớn nhât là các cođng ty TNHH (do hình thức cođng ty này phát trieơn ở TP.HCM). Naím 2009, dư nợ đôi tượng này là 393.57 tỷ đoăng, chiêm tỷ trĩng 45.58% toơng dư nợ ngaĩn hán, đên naím 2010 là 669.53 tỷ đoăng, chiêm 46.63%, naím 2011 là 1,140.70 tỷ đoăng, chiêm 48.42%. Như vaơy, tỷ trĩng cụa đôi tượng này taíng đeău qua các naím.
Xêp vị trí thứ hai là đôi tượng khách hàng cá nhađn. Naím 2009, dư nợ ngaĩn hán đôi tượng này là 244.02 tỷ đoăng, chiêm 28.26% toơng dư nợ ngaĩn hán, đên naím 2010 là 372.46 tỷ đoăng, chiêm 25.94%, naím 2011 là 619.82 tỷ đoăng, chiêm 26.31%. Chi nhánh
đã thu hút được moơt lượng lớn khách hàng cá nhađn, đáp ứng nhu caău cho vay tieđu dùng, táo đieău kieơn cho hĩ mua saĩm thiêt bị phúc vú sạn xuât kinh doanh trong quy mođ nhỏ.
Tái ACB - Chi nhánh Bình Tađy hieơn nay khođng có khách hàng là doanh nghieơp 100% vôn Nhà Nước, các doanh nghieơp này đã coơ phaăn hóa neđn được xêp vào hình thức cođng ty coơ phaăn. Các cođng ty coơ phaăn cũng chiêm tỷ trĩng khá lớn. Naím 2009, dư nợ đôi tượng này là 193.59 tỷ đoăng, chiêm tỷ trĩng 22.42% toơng dư nợ ngaĩn hán, đên naím 2010 là 336.27 tỷ đoăng, chiêm 23.42%, naím 2011 là 512.16 tỷ đoăng, chiêm 21.74%. Như vaơy, tỷ trĩng cho vay đôi tượng này naím 2010 taíng leđn, naím 2011 lái giạm xuông nhưng nhìn chung thì sự biên đoơng taíng giạm tređn là khođng đáng keơ.ï
Dư nợ ngaĩn hán cụa các DNTN chiêm tỷ trĩng thâp nhât (chiêm tređn 3% toơng dư nợ ngaĩn hán) so với các đôi tượng khác. Naím 2009, dư nợ ngaĩn hán đôi với đôi tượng này là 32.29 tỷ đoăng, chiêm tỷ trĩng 3.74% toơng dư nợ ngaĩn hán. Naím 2010 là 57.58 tỷ đoăng, chiêm 4.01%, naím 2011 là 83.16 tỷ đoăng, chiêm 3.53%.
Nhìn chung, trong thời gian qua, dư nợ cho vay ngaĩn hán theo thành phaăn kinh tê taíng leđn nhưng veă tỷ trĩng thì khođng có sự dao đoơng mánh làm ạnh hưởng lớn đên cơ câu cụa dư nợ theo đôi tượng khách hàng.
Trong cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo đôi tượng vay vôn cụa Chi nhánh thời gian qua, dư nợ cụa các toơ chức kinh tê (cođng ty coơ phaăn, cođng ty TNHH, DNTN) chiêm tỷ leơ áp đạo. Đieău này cũng deê hieơu bởi vì các toơ chức kinh tê này phát trieơn mánh mẽ veă quy mođ, thị phaăn trong neăn kinh tê hieơn nay và luođn đoơi mới, naíng đoơng trong hốt đoơng kinh doanh. Đađy là đôi tượng mang lái nguoăn thu đáng keơ cho Chi nhánh. Sớm nhaơn biêt được tieăm naíng cụa đôi tượng khách hàng này, Chi nhánh đã taơp trung phúc vú nhu caău vôn ngaĩn hán cụa các toơ chức kinh tê. Tuy nhieđn, đeơ phát trieơn hốt đoơng cho vay đôi với nhóm đôi tượng khách hàng này, Chi nhánh caăn đưa ra chính sách cho
vay linh hốt, phù hợp với tình hình thực tieên hốt đoơng kinh doanh cụa các doanh nghieơp này.
3.3.3.5. Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo lối đoăng tieăn
Ngađn hàng có theơ câp khoạn vay cho khách hàng baỉng đoăng noơi teơ hay ngối teơ. Đieău này phú thuoơc vào chính sách cho vay cụa ngađn hàng và nhu caău cụa khách hàng. Phađn tích cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo lối đoăng tieăn giúp chúng ta hieơu hơn veă hốt đoơng cho vay ngaĩn hán tái Chi nhánh. Cú theơ như sau:
Bạng 3.7: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo lối đoăng tieăn
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Noơi teơ 857.52 99.31 1,403.68 97.76 2,226.99 94.53
Ngối teơ 5.96 0.69 32.16 2.24 128.86 5.47
Dư nợ ngaĩn hán 863.48 100 1,435.84 100 2,355.85 100 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.7: Cơ câu dư nợ cho vay ngaĩn hán theo lối đoăng tieăn 0 500 1000 1500 2000 2500 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Noơi teơ Ngối teơ
Qua bạng sô lieơu, chúng ta có theơ thây raỉng, Chi nhánh đã cho vay đoăng ngối teơ rât ít, chụ yêu là cho vay đoăng noơi teơ. Chúng ta biêt raỉng hốt đoơng cho vay cụa Chi nhánh chụ yêu là cho vay các doanh nghieơp và cá nhađn trong nước. Những đôi tượng này có nhu caău vay vôn đeơ phúc vú sạn xuât kinh doanh hay tieđu dùng cá nhađn chụ yêu baỉng đoăng tieăn Vieơt Nam.
Naĩm baĩt được nhu caău vay vôn ngối teơ ngày càng taíng tređn địa bàn Thành phô neđn Chi nhánh đã có chính sách linh hốt và phù hợp với thực tê nhaỉm mở roơng cho vay ngaĩn hán baỉng đoăng ngối teơ. Naím 2011, hình thức này chiêm 5.47% toơng dư nợ ngaĩn hán với sô tieăn cho vay là 128.86 tỷ đoăng. Như vaơy, naím 2011, Chi nhánh đã phát trieơn nhanh hình thức cho vay ngaĩn hán baỉng đoăng ngối teơ (chụ yêu phúc vú cho hốt đoơng nhaơp khaơu), maịc dù tỷ trĩng còn thâp. Đađy là tín hieơu đáng mừng cho Chi nhánh vì đã
đa dáng hóa được hình thức cho vay ngaĩn hán cụa mình nhaỉm thu hút khách hàng, từ đó taíng doanh thu cho Chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong bôi cạnh kinh tê ngày càng phát trieơn, nhât là TP.HCM, cho vay ngối teơ cụa Chi nhánh đã đáp ứng phaăn nào nhu caău cụa khách hàng tređn địa bàn hốt đoơng và mở ra moơt hướng đi mới trong hốt đoơng kinh doanh cụa mình.
3.3.4. Rụi ro hốt đoơng cho vay ngaĩn hán
Cũng như doanh sô thu nợ, nợ quá hán phạn ánh chât lượng cho vay cụa ngađn hàng. Bạn thađn nợ quá hán là hieơn tượng tât yêu, gaĩn lieăn với hốt đoơng cho vay mà các ngađn hàng luođn tìm cách hán chê, giạm thieơu nó càng thâp càng tôt. Bởi vì bạn chât và chức naíng cụa ngađn hàng là moơt toơ chức trung gian tài chính, huy đoơng vôn nhàn roêi trong neăn kinh tê và dùng nguoăn vôn này vào nghieơp vú cho vay. Nêu moơt khoạn vay nào khođng thu hoăi được thì ngađn hàng sẽ phại sử dúng nguoăn vôn cụa mình đeơ trạ cho người gửi tieăn. Vì vaơy, tìm ra nguyeđn nhađn phát sinh nợ quá hán và các giại pháp hán chê rụi ro xạy ra thì rât quan trĩng và khođng theơ thiêu trong hốt đoơng ngađn hàng khi mà hốt đoơng mở roơng cho vay phại luođn đi kèm với nađng cao chât lượng.
Bạng 3.8: Tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím
Chư tieđu 2009 2010 2011
Nợ ngaĩn hán quá hán 13.56 20.39 32.51
Toơng dư nợ ngaĩn hán 863.48 1,435.84 2,355.85
Tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán (%) 1.57 1.42 1.38 (Nguoăn: Báo cáo noơi boơ cụa ACB - Chi nhánh Bình Tađy)
Bieơu đoă 3.8: Nợ ngaĩn hán quá hán 0 5 10 15 20 25 30 35 Tỷ đoăng 2009 2010 2011 Naím Nợ ngaĩn hán quá hán
Nhìn chung, nợ ngaĩn hán quá hán chiêm tỷ trĩng khođng cao và tỷ leơ nợ ngaĩn hán quá hán giạm nhé qua moêi naím đieău này đã theơ hieơn sự cô gaĩng cụa Chi nhánh trong vieơc giạm thieơu rụi ro. Naím 2009, nợ ngaĩn hán quá hán là 13.56 tỷ đoăng, chiêm 1.57% so với toơng dư nợ ngaĩn hán. Naím 2010 là 20.39 tỷ đoăng, chiêm 1.42% và naím 2011 là 32.51 tỷ đoăng, chiêm 1.38%. Tỷ leơ này thâp là vì toơng dư nợ ngaĩn hán taíng mánh qua moêi naím nhưng nợ ngaĩn hán quá hán chư taíng với mức taíng khođng lớn. Khó khaín lớn cụa Chi nhánh là sau moơt thời gian hốt đoơng, nợ quá hán ngày moơt taíng leđn. Tuy nhieđn, đó cũng là tât yêu do hốt đoơng cho vay đang taíng trưởng nhanh.
Đeơ hieơu rõ hơn veă tình hình nợ ngaĩn hán quá hán tái Chi nhánh thì caăn xem xét và phađn tích tỷ trĩng các nhóm nợ. Cú theơ như sau:
Bạng 3.9: Cơ câu nợ ngaĩn hán quá hán theo nhóm nợ
ĐVT: Tỷ đoăng
Naím Chư tieđu
Naím 2009 Naím 2010 Naím 2011 Sô tieăn % Sô tieăn % Sô tieăn % Nợ nhóm 2 8.06 59.42 12.71 62.32 20.24 62.27