B ng 1.1 Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011
2.5.2.Hn ch và nguyên nhân
¬ H n ch :
-Th nh t, th ph n cho vay tiêu dùng c a PGD hi n nay g p ph i s c nh tranh gay g t t các ngân hàng b n vì xung quanh bán kính 2km c a PGD có h n 20 NHTM và các T ch c tín d ng khác nh Vietin Bank, BIDV, Agribank, Eximbank, Techcombank, ACB, Maritime Bank, SHB, Western Bank...trong khi đó PGD ch m i đ c thành l p t n m 2008 do đó r t khó
đ có th có đ c m t l ng khách hàng l n có nhu c u vay; đ c bi t là vay tiêu dùng.
-Th hai, PGD ch t p trung vào nh ng s n ph m có th t c đ n gi n, ch a hoàn thi n và ti p th đ n khách hàng nh ng ti n ích th c s n i b t, đ c tr ng đ khách hàng có th l a ch n s d ng d ch v c a ngân hàng.
-Th ba, các nhu c u vay tiêu dùng hi n t i ph n l n v n còn dùng b t đ ng s n đ th ch p. i u này ít nhi u gây khó kh n cho các khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng nh ng không có ho c tài s n đ m b o có giá tr th p.
SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 48
-Th t , m c lãi su t cho vay c a ngân hàng m c dù luôn m c trung bình so v i toàn ngành nh ng so v i m t s ngân hàng TMCP c nh tranh t ng ng nh ACB thì m c lãi su t c a Sacombank còn ch a h p d n các khách hàng.
-Th n m, PGD ch a có nh ng khách hàng l n, h s vay có giá tr cao. Nguyên nhân:
Ü Nhân t ch quan:
-S n ph m cho vay tiêu dùng ch a đáp ng đ c nhu c u c a ng i dân.
-PGD đã có nhi u hình th c cho vay tiêu dùng nh : cho vay mua nhà, cho vay tín ch p, vay s a nhà,…tuy nhiên còn nhi u hình th c cho vay tiêu dùng ít đ c áp d ng và ít h p d n đ i v i khách hàng c th nh vay h tr du h c.
-Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng dành cho khách hàng ch y u m i ch mang tính vay ti n và tr n ti n theo đnh k mà ch a có nh ng ti n ích, d ch v đi kèm nh m ph c v và u đãi cho các khách hàng ti m n ng c a ngân hàng.
-Ch a có b ph n thu th p thông tin khách hàng ch m đi m và x p lo i m t cách đ c l p.
-Trình đ và nghi p v c a cán b tín d ng còn h n ch :
+N u nh đ làm ra m t công trình th t đ p thì c n ph i có nh ng ng i công nhân, k s có tay ngh cao và có khi u th m m thì đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng và ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng nói chung thì vai trò c a các chuyên viên khách hàng(Cán b tín d ng) là c t lõi cho s thành công c a công tác tín d ng. C ng nh h u h t các nhân viên c a Sacombank các chuyên viên khách hàng c a PGD
đ u là nh ng ng i n ng đ ng, nhi t tình, có trình đ và có trách nhi m ngh nghi p cao. Tuy nhiên, k n ng mà các chuyên viên khách hàng còn h n ch là kh n ng ti p th s n ph m.
SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 49
+Bên c nh vi c qu n lý m t s l ng l n các h s trên nhi u l nh v c khác nhau, c ng nh vi c n m b t s bi n đ ng trên m i l nh v c này đ đ a ra quy t đnh cho vay chính xác, c ng thêm vi c ph i đ m b o th c hi n đ c nhi u ch tiêu nh bán th ATM, huy đ ng các s n ph m nh ti t ki m Phù
ng, ti n g i t ng lai, tài kho n Imax th t s là gánh n ng
đ i v i cán b tín d ng.
-Chi n l c Marketting có hi u qu ch a cao, còn mang tính nh l mà ch a có tính chi n l c, t p trung.
-Các ho t đ ng ti p th ch d ng m c đ t ng quan, ch a đi vào c th . Marketing ch ch y u thông qua hình th c phát borchure, b qua nhi u hình th c khác nh : khuy n mãi, Marketing tr c ti p đ n t ng khách hàng, doanh nghi p, ch đ ch m sóc khách hàng… -Vi c t p trung vào tài s n đ m b o, c th là b t đ ng s n đã làm m t đi m t l ng khách hàng có kh n ng tr n v i thu nh p t t nh ng ch a có b t đ ng s n. Trong khi công tác th m đnh ngân hàng th ng ch cho vay t i đa 70% giá tr theo đnh giá c a tài s n
đ m b o. Tuy nhiên trong th c t vi c đ nh giá này còn mang tính ch quan, ch a c p nh t và đnh giá chính xác giá tr th c c a tài s n
đ m b o. Giá tr tài s n đ m b o luôn đ c đnh giá v i m c giá th p, thông th ng ch đ v i nhu c u vay c a khách hàng. Do đó khách hàng ph n nào c ng s c m th y không hài lòng n u trong tr ng h p khách hàng không có kh n ng tr n và tài s n đ m b o b thanh lý.
-M c lãi su t c a ngân hàng còn cao, m t s l nh v c b h n ch cho vay nh cho vay mua bán b t đ ng s n, cho vay tín ch p c ng đã làm gi m kh n ng c nh tranh c a ngân hàng.
-Công ngh ngân hàng đang trong giai đo n hoàn thi n:
+Sacombank là m t trong nh ng ngân hàng đ u tiên đ a vào s d ng h th ng T24( h th ng qu n lý thông tin các ho t đ ng c a ngân hàng). Có th nói, công tác l u tr thông tin c a toàn h th ng Sacombank t ng đ i hi n đ i và đ t đ c nhi u k t qu kh quan nh ng v n ch a phát huy t i đa tác d ng c a mình. Thêm vào đó,
SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 50
vi c ho t đ ng không n đnh c a m ng máy tính c ng gây khó kh n cho nhân viên ngân hàng trong vi c truy c p c ng nh theo dõi thông tin liên quan đ n khách hàng.
-Công tác thông tin khách hàng còn h n ch :
+Hi n nay, công tác th m đnh vi c c p tín d ng c a ngân hàng th ng b t đ u t Trung tâm thông tin tín d ng ngân hàng Nhà n c (CIC) chuyên theo dõi l ch s các ho t đ ng tín d ng c a các khách hàng. Tuy nhiên kh n ng c p nh t c a CIC ch y u là 3 n m g n nh t, do đó nhi u khách hàng đã có d n t i t ch c tín d ng khác nh ng không đ c c p nh t trong h th ng thông tin tín d ng d n đ n vi c chuyên viên khách hàng thi u thông tin khi ra quy t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đnh cho vay, th m đnh không chính xác v tài s n đ m b o và kh n ng tr n c a khách hàng.
-Hi n t i quy n quy t đnh c a Tr ng PGD đ i v i các kho n vay t i đa ch là 500 tri u. N u nh các kho n vay có giá tr l n h n s ph i trình lên CN th m chí m t s h p đ ng s ph i trình lên H i s . i u này gây b t ti n vì th i gian t lúc b t đ u đ n gi i ngân là khá dài(7 đ n 10 ngày) làm m t đi m t s khách hàng l n có nhu c u v v n nhanh và l n.
Ü Nhân t khách quan
-Ch a có v n b n pháp lý h ng d n c th ho t đ ng vay tiêu dùng, Pháp lu t Vi t Nam hi n ch a có quy đnh c th nào đ i v i cho vay tiêu dùng mà m i ch có c s pháp lý ban đ u cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các NHTM, tuy nhiên còn r t khái quát, ch a đi vào c th .
-Thói quen c a ng i dân Vi t Nam ng i các th t c r m rà khi th c hi n vi c vay v n. Thêm vào đó ph n l n ng i dân v n mang tâm lý ti t ki m r i m i tiêu dùng, s d ng các ngu n v n s n có ho c t ng i thân quen.
-S c nh tranh gay g t t các đ i th c nh tranh: Nh đã đ c p trên xung quanh PGD có r t nhi u các ngân hàng b n và các t ch c
SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 51
tín d ng khác nên vi c m r ng th ph n đa d ng hòa thành ph n khách hàng g p nhi u khó kh n.
-Môi tr ng kinh doanh g p nhi u khó kh n : Di n ti n t 2008 n n kinh t th gi i r i vào đà suy thoái và Vi t Nam c ng không n m ngoài quy lu t đó. N n kinh t g p nhi u khó kh n, tình tr ng l m phát luôn m c 2 con s trong nh ng n m qua, giá c hàng hóa t ng phi mã đã gây tâm lý hoang mang và ng i tiêu dùng trong dân chúng.
SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 52
Ch ng 3: M T S GI I PHÁP VÀ KI N NGH
NH M NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO
VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN TH NG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH TH NH-
PHÒNG GIAO D CH TH NGHÈ